Peruntukan dalam undang-undang baharu Presiden Biden bertujuan untuk menghalang pekerja daripada menunaikan 401(k) mereka apabila mereka berpindah dari satu pekerjaan ke pekerjaan lain, membina usaha serupa yang dilancarkan tahun lepas oleh sektor swasta.
. perundangan membuka jalan kepada rancangan persaraan majikan untuk menyediakan perkhidmatan mudah alih automatik, jadi dana boleh dipindahkan dengan lancar ke dalam pelan majikan baharu melainkan pekerja itu memilih keluar. Ia juga meningkatkan had untuk peralihan automatik daripada $5,000 kepada $7,000. Itu berikutan konsortium baharu yang dilancarkan pada Oktober oleh pemimpin dalam bidang persaraan 401(k) dengan matlamat mengautomasikan peralihan pelan persaraan.
Mencairkan dana sebelum usia tertentu adalah mahal dengan penalti dan cukai dan boleh merampas peluang pekerja yang terdedah untuk menjana simpanan yang bermakna untuk persaraan. Tetapi sesetengah pengkritik berkata langkah itu mungkin terlalu sempit dan tidak menangani sepenuhnya mengapa orang ramai mengeluarkan wang lebih awal.
Tidak menggalakkan pengeluaran tunai
Sebelum undang-undang ditandatangani pada bulan Disember, kerjasama Vanguard, Fidelity Investments, Alight Solutions, dan Retirement Clearinghouse mencipta Rangkaian Perkhidmatan Mudah Alih, pertukaran digital di seluruh negara yang akan mengautomasikan proses untuk pelanggan penaja mereka dan peserta mereka untuk bergerak 401( k), 401(a), 403(b), dan 457 baki akaun dari pelan ke pelan apabila pekerja bertukar kerja.
Konsortium itu — dijangka disiarkan secara langsung pada akhir Mac — kini mewakili kira-kira 43.8 juta pekerja merentasi lebih 48,000 rancangan persaraan tajaan majikan, berdasarkan data yang diterbitkan oleh Pencen & Pelaburan. Undang-undang baharu ini akan membantu membawanya ke tahap yang lebih tinggi.
"Perundangan itu mempunyai kesan positif yang besar terhadap konsortium dan mudah alih auto," kata Neal Ringquist, naib presiden eksekutif di Retirement Clearinghouse, kepada Yahoo Finance. "Ini sepatutnya meningkatkan bilangan urus niaga mudah alih auto sebanyak 20% apabila undang-undang baharu berkuat kuasa, akhirnya membenarkan konsortium mengurangkan yuran transaksi mudah alih auto sekali yang dikenakan kepada peserta."
Yuran transaksi sekali sahaja yang dikenakan kepada peserta pada masa ini ialah $30 untuk baki melebihi $600, 5% daripada baki akaun untuk baki antara $50 dan $599, dan tiada caj untuk baki di bawah $50.
Untuk memberi impak yang ketara kepada pesara masa depan, amalan itu perlu diteruskan. Dan peruntukan undang-undang baharu itu sepatutnya memberikan oomph itu.
"Kejayaan mudah alih auto bergantung pada skala dan penyertaan seramai mungkin penyimpan rekod industri," Kevin Barry, presiden bahagian pelaburan tempat kerja Fidelity, memberitahu Yahoo Finance. "Kami menggalakkan semua penyimpan rekod untuk menyertai rangkaian untuk menyampaikan faedah mudah alih auto kepada pelanggan penaja pelan mereka dan peserta rancangan."
Siapa yang tunaikan?
Inilah sebabnya mengapa peruntukan undang-undang baru ini adalah kritikal. Pada 2021, Fidelity memproses 1.1 juta pengeluaran tunai mandatori untuk pelanggan penajanya. Daripada 1.1 juta, 66% adalah di bawah $1,000 dan dihantar sebagai cek. Dan 55% daripada 1.1 juta adalah di bawah umur 35 tahun.
Satu daripada 3 pekerja mengeluarkan akaun persaraan mereka apabila meninggalkan pekerjaan, menurut penyelidikan yang disediakan oleh Institut Wanita untuk Persaraan Selamat (LEBIH BIJAK). Bagi pekerja yang berumur antara 20 dan 30 tahun, jumlah itu meningkat sehingga 41% atau lebih tinggi, Cindy Hounsell, presiden dan pengasas WISER, memberitahu Yahoo Finance.
Pertukaran kerja membuka pintu untuk mengeluarkan wang.
Kebocoran pelan persaraan terutamanya datang daripada pemisahan pekerjaan, diikuti dengan pembelian rumah, perceraian, perbelanjaan perubatan yang besar, dan bil tuisyen kolej baharu, menurut sebuah analisis diterbitkan dalam Jurnal Cukai Negara.
Dan semakin muda anda, semakin besar kemungkinan anda akan bertukar kerja. Pada tahun 2020, Jabatan Buruh melaporkan tempoh kerja median 10 tahun untuk pekerja berumur antara 55 dan 64 tahun berbanding hanya di bawah tiga tahun untuk pekerja berumur antara 25 dan 34.
"Kami telah berkumpul untuk berkata, 'bagaimana kami menyelesaikan masalah ekonomi yang luar biasa ini yang memberi kesan kepada ramai rakyat Amerika," Robert Johnson, pengasas dan pengerusi Retirement Clearinghouse, memberitahu Yahoo Finance. "Ini benar-benar bertujuan untuk mengekalkan pekerja bergaji rendah dan minoriti dan wanita, yang paling terjejas oleh pengeluaran tunai, dalam sistem."
Kos tunai keluar
Mengeluarkan wang daripada dana persaraan tertunda cukai sebelum anda berumur 59 ½ adalah mahal. IRS mengenakan penalti 10% ke atas pengagihan yang diambil sebelum pemegang akaun ialah 59 ½. Dan cukai pendapatan perlu dibayar ke atas dana yang dikeluarkan. Akhirnya, anda kehilangan kesan pengkompaunan jika bakinya tidak disentuh.
Sebagai contoh, Jika anda berumur 25 tahun dan mempunyai $5,000 dalam pelan persaraan anda, dengan mengandaikan pulangan sebanyak 5%, akaun anda mungkin bernilai $38,808 apabila anda bersara pada umur persaraan penuh anda 67 tahun. Sebaliknya: Jika anda terpaksa tunai sekarang, anda akan membayar penalti sebanyak $500 kepada IRS dan cukai sebanyak $1,000, memberikan anda $3,500.
(Jika anda ingin tahu tentang jumlah wang tunai yang akhirnya boleh membebankan anda, anda boleh menjalankan Kalkulator Keluar Tunai Retirement Clearinghouse untuk menunjukkan kepada anda jumlah wang yang anda boleh tunaikan walaupun baki yang kecil.)
Ia akan berfungsi?
Walaupun peruntukan auto-mudah alih baharu pasti akan membantu orang ramai terus menabung untuk persaraan, skopnya terhad, menurut beberapa pemerhati industri.
“Pemudahan peralihan ini tidak akan banyak membantu,” Teresa Ghilarducci, seorang profesor ekonomi dan analisis dasar di Sekolah Baru untuk Penyelidikan Sosial, memberitahu Yahoo Finance.
AS berada di kedudukan rendah dalam kalangan sistem pencen, menurut Indeks Mercer Global, kerana kami membenarkan wang persaraan bersubsidi cukai ditoreh sebelum bersara, katanya.
"Wanita dan lelaki dan wanita bukan kulit putih, yang lebih berkemungkinan berpendapatan rendah, lebih berkemungkinan mengeluarkan simpanan persaraan sebelum bersara dan membayar penalti cukai kerana kejutan ekonomi seperti pengangguran, pengurangan jam kerja, sakit, atau perceraian," Ghilarducci berkata. “Memudahkan wang dari satu pelan ke pelan seterusnya tidak membantu orang yang berkemungkinan besar menarik diri dan tidak menangani sebab mereka menarik diri.”
Tahun depan boleh menyerlahkan hujah Ghilarducci. The Rizab Persekutuan menjangkakan kadar pengangguran meningkat kepada 4.6% pada 2023 daripada 3.7% tahun ini, bermakna ramai lagi pekerja yang menghadapi pemberhentian juga akan menghadapi dilema tentang apa yang perlu dilakukan dengan simpanan persaraan mereka.
"Memudahkan peralihan adalah tepat, agak tidak relevan dengan masalah itu, dan tidak akan menggerakkan jarum untuk membetulkan tolok masalah persaraan," kata Ghilarducci. “Memperbaiki pengeluaran pra-persaraan dan menambah baik sistem kami memerlukan menghalang pengeluaran pra-persaraan simpanan persaraan bersubsidi cukai. Tempoh.”
Kerry ialah Wartawan Kanan dan Kolumnis di Yahoo Money. Ikuti dia di Twitter @kerryhannon
Baca trend dan berita kewangan peribadi terkini daripada Yahoo Money.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/efforts-to-keep-workers-from-cashing-out-their-401-ks-gain-steam-181832994.html