Berniat untuk membantu kanak-kanak membayar kolej, ramai ibu bapa menanggung kos ratusan ribu dolar dalam tempoh empat tahun atau lebih sambil melepaskan simpanan persaraan mereka sendiri dan berjanji akan mengejarnya kemudian. Ia janji ramai yang gagal ditepati.
Walaupun usaha kerajaan untuk menggalakkan simpanan persaraan mengejar, ramai ibu bapa yang mengutamakan membayar pendidikan anak-anak mereka daripada menyimpan untuk persaraan tidak mengambil kesempatan. Ini adalah janji yang mungkir yang mengancam ketahanan kewangan jangka panjang berjuta-juta pesara, tetapi terdapat beberapa langkah yang boleh diambil oleh ibu bapa untuk meningkatkan kedudukan mereka, jika tidak memadamkan kekurangan simpanan.
Menggunakan Kajian Kesihatan dan Persaraan Universiti Michigan yang disokong oleh persekutuan dan Kajian Panel Dinamik Pendapatan, penyelidik di Pusat Penyelidikan Persaraan di Kolej Boston tidak menemui bukti bahawa orang yang bersarang kosong telah memasukkan 401(k)s atau akaun persaraan individu untuk dibuat. untuk masa yang hilang apabila anak-anak telah meninggalkan rumah. Lebih-lebih lagi, ibu bapa tidak membayar gadai janji dan hutang lain lebih cepat daripada semasa membesarkan anak-anak.
Analisis ini menggunakan pendapatan, pencen dan tingkah laku yang dikumpulkan daripada lebih 20,000 orang berumur lebih 50 tahun dalam Kajian Kesihatan dan Persaraan, bersama-sama dengan data serupa daripada isi rumah yang lebih muda dalam Kajian Dinamik Pendapatan. Dengan menggunakan dua tinjauan itu, penyelidik dapat membandingkan tingkah laku kewangan ibu bapa semasa membesarkan anak-anak dan selepas itu.
Pendaftaran Buletin
Persaraan
Barron's membawakan perancangan persaraan dan nasihat kepada anda dalam penyusunan artikel mingguan kami mengenai persiapan untuk kehidupan selepas bekerja.
Walaupun para penyelidik tidak meneliti mengapa ibu bapa tidak lebih menabung sebagai penyamar kosong, tinjauan menunjukkan bahawa ramai yang mengurangkan waktu kerja apabila anak-anak mereka keluar dari rumah dan mengambil lebih banyak masa lapang. Ia bertentangan dengan apa yang sering diperlukan dari segi kewangan apabila ibu bapa kedekut menabung semasa membesarkan anak-anak, kata Anqi Chen, pakar ekonomi dengan Pusat Penyelidikan Persaraan yang terlibat dalam kajian itu.
Fidelity telah mengesyorkan bahawa apabila seseorang mencapai umur 50 tahun, mereka mempunyai enam kali gaji mereka disimpan untuk persaraan. Namun kebanyakan orang jauh di belakangnya.
Simpanan persaraan median oleh 45 hingga 54 tahun dengan 401(k) dan akaun persaraan individu ialah $105,800 pada 2019, menurut data persekutuan yang dianalisis oleh Chen. Rata-rata kelihatan lebih sihat tetapi masih mencadangkan bahawa ramai orang yang tidak menabung secara agresif selepas membesarkan anak tidak akan dapat mengekalkan gaya hidup persaraan yang mereka harapkan. Purata simpanan persaraan untuk kohort umur yang sama ialah $254,000 pada 2019, menurut data Rizab Persekutuan.
Peraturan persekutuan untuk 401(k)s dan IRA membolehkan penjimatan kejar-kejar mungkin lewat dalam kehidupan bekerja seseorang. Pada masa ini, seseorang yang berumur 50 tahun ke atas boleh menyimpan sebanyak $27,000 setahun ke dalam 401(k) dan $7,000 ke dalam IRA atau Roth IRA. Bagi mereka yang berumur di bawah 50 tahun, peraturan membenarkan penjimatan sehingga $20,500 dalam 401(k)s dan $6,000 dalam IRA atau Roth IRA. Tetapi hanya 12% orang dengan 401(k)s mencapai had yang dibenarkan berdasarkan umur, menurut Vanguard.
Namun, orang yang menyimpan secukupnya untuk persaraan sebelum tahun kolej anak-anak mereka boleh mengejar jika mereka rajin menunaikan janji mereka untuk menyimpan secara agresif selepas membayar kolej, kata perancang kewangan Jim Shagawat dari Paramus, NJ
Shagawat bercakap tentang pasangan yang bekerja dengannya yang mempunyai $1.5 juta dalam simpanan persaraan apabila dua anak mereka memulakan kolej tetapi berkeras untuk melangkau simpanan baharu sambil membayar bil tuisyen selama lapan tahun.
Shagawat menunjukkan pengiraan pasangan yang menunjukkan betapa mengabaikan 401(k) mereka selama lapan tahun akan menjejaskan masa depan mereka, walaupun mereka kembali menabung secara sederhana selepas bil kolej dihentikan. Mereka sihat dan ada kemungkinan besar mereka akan menghabiskan semua simpanan mereka dalam usia 80-an jika mereka meneruskan gaya hidup yang biasa mereka lakukan, katanya.
Oleh itu, selepas anak bongsu mereka menamatkan pengajian, pasangan itu komited dengan rutin menabung yang teguh yang menambah kira-kira $300,000 ke akaun persaraan mereka dalam tempoh 10 tahun akan datang. Akibatnya, mereka mendapat lebih $2 juta untuk persaraan, katanya, dan nampaknya mereka akan hidup dengan selesa sehingga 90-an.
Alternatif bagi mereka yang mengurangkan kerja selepas membesarkan anak-anak adalah untuk mengurangkan perbelanjaan mereka, kata Andrew Biggs, yang merupakan penyelidik kajian itu bersama-sama dengan Chen. Dia telah digalakkan semasa penyelidikannya oleh data yang menunjukkan pembual kosong mungkin melakukan perkara itu: mengurangkan pendapatan dan penggunaan.
Dengan gaya hidup yang lebih sederhana sepanjang persaraan, simpanan persaraan yang lebih rendah mungkin memadai. Tetapi orang ramai perlu realistik sama ada pengurangan gaya hidup mereka mencukupi, kata Biggs.
Sesetengah penyelidikan mencadangkan ramai orang tidak realistik dan mungkin terkejut apabila mereka menyedari bahawa mereka menyimpan terlalu sedikit dan berbelanja terlalu banyak. Dalam tinjauan 2022 oleh Fidelity, 20% daripada Generasi X—atau orang yang berumur 42 hingga 57—berfikir bahawa apabila mereka bersara adalah OK untuk menggunakan 10% hingga 15% daripada simpanan mereka setiap tahun. Itu jauh daripada peraturan pengeluaran 4% yang biasa digalakkan, yang sendiri boleh diselaraskan lebih rendah memandangkan inflasi yang meruncing dan keadaan pasaran yang tidak sekata.
Akhirnya, jika ibu bapa tidak menepati janji mereka untuk mengejar simpanan persaraan selepas pembayaran kolej selesai, mereka mungkin menghadapi masalah.
Perancang kewangan Matt Stephens di Wilmington, NC, menceritakan tentang seorang wanita berusia 60 tahun yang meminta bantuannya kerana dia hanya mempunyai simpanan $40,000 untuk persaraan dan baru sahaja kehilangan gaji $200,000 apabila syarikat tempat dia menjadi eksekutif memberhentikannya. Dia baru sahaja selesai membelanjakan lebih setengah juta dolar di kolej swasta untuk tiga anak lelakinya, dan telah merancang untuk mula menabung apabila pemberhentiannya meledakkan rancangannya untuk menyelamatkan telur sarangnya.
"Tidak banyak yang boleh saya lakukan untuknya pada ketika itu," katanya, "kecuali berharap dia akan mencari pekerjaan lain dan menyimpan seperti orang gila."
Tulis kepada [e-mel dilindungi]
