Industri "kewangan mikro" - yang telah lama disebut-sebut sebagai cara untuk membantu masyarakat miskin di luar bandar di negara membangun - mendorong puluhan ribu keluarga petani ke dalam perangkap hutang ketika mereka cuba menyesuaikan diri dengan iklim yang berubah, menurut laporan.
. mengkaji, yang dikendalikan oleh penyelidik di sekumpulan universiti di UK, meneliti pelbagai kajian kes di Kemboja, di mana ia mendapati pinjaman akses mudah telah menyebabkan "kecemasan terlalu berhutang" yang menjejaskan keupayaan jangka panjang peminjam untuk menghadapi persekitaran baharu mereka .
Institusi kewangan mikro (MFI) moden, yang pada umumnya kecil, organisasi yang dikendalikan tempatan dengan pelbagai sumber pembiayaan seperti pelabur antarabangsa, bank dan agensi pembangunan, muncul pada tahun 1970-an dan berkembang pesat pada awal 2000-an. Mereka dinaikkan pangkat sebagai satu cara untuk menyediakan perkhidmatan kewangan, biasanya pinjaman modal kerja kecil tetapi juga akaun simpanan dan insurans, kepada mereka yang secara tradisinya tidak mempunyai perbankan — seperti wanita dan orang yang berpendapatan sangat rendah.
Di Kemboja, sekitar 61% orang tinggal di kawasan luar bandar, dan 77% isi rumah luar bandar bergantung kepada pertanian, perikanan dan perhutanan untuk mata pencarian mereka, menurut agensi pembangunan USAID.
Ramai telah melihat mata pencarian tradisional ini terjejas oleh campuran perubahan iklim, pembangunan yang berlebihan dan pembalakan dan penangkapan ikan haram, dengan peningkatan kemarau, kebakaran hutan dan corak hujan yang tidak menentu menyebabkan kerugian tanaman dan kerosakan ekosistem Tasik Tonle Sap yang penting di Kemboja.
Penubuhan ratusan cawangan MFI sejak awal 2010-an, yang boleh dilihat perkhidmatan pengiklanan di sepanjang tepi jalan di seluruh negara dengan 17 juta orang, sering memudaratkan dan bukannya membantu mereka yang terjejas, laporan yang diterbitkan pada September mendapati.
Dalam tinjauannya ke atas kira-kira 1,800 peminjam, kira-kira separuh menyebut memberi makan keluarga mereka sebagai motivasi utama mereka.
Tetapi penulis mengatakan pinjaman semakin banyak digunakan untuk membayar hutang sedia ada daripada gabungan sumber formal dan tidak formal, dan bukannya diberikan kepada pelaburan yang menyesuaikan diri dengan iklim. Pinjaman adalah juga melihat petani meletakkan aset termasuk tanah mereka sebagai cagaran, walaupun pinjaman itu mempunyai faedah tinggi dan mempunyai tempoh pembayaran balik yang singkat.
Cawangan Maxima Microfinance di Wilayah Kandal, Kemboja, pada Julai 2018. Penubuhan ratusan cawangan MFI tempatan sejak awal 2010-an sering memudaratkan dan bukannya membantu mereka yang terjejas, menurut laporan.
Taylor Weidman | Bloomberg | Imej Getty
NGO menganggarkan sekitar 167,000 rakyat Kemboja telah menjual tanah mereka untuk membayar pinjaman kewangan mikro sejak lima tahun lalu.
Tahap keberhutangan kewangan mikro di Kemboja pada akhir 2021 ialah $4,213 per kapita, lebih daripada dua kali ganda keluaran dalam negara kasar per kapita. Kira-kira 2.6 juta orang telah mengambil pinjaman mikro.
"Beban hutang yang dicipta oleh perhubungan antara perubahan iklim dan kewangan mikro mewujudkan cabaran besar bagi banyak individu dan komuniti yang menyebabkan tekanan fizikal dan emosi," kata Ian Fry, pelapor khas Pertubuhan Bangsa-Bangsa Bersatu mengenai hak asasi manusia dalam perubahan iklim, yang juga mengakui kewangan mikro telah dinaikkan pangkat. oleh PBB, Bank Dunia dan agensi antarabangsa lain.
Beberapa pengawasan terhadap industri memang wujud. MFI dikehendaki mendaftar dengan Bank Negara Kemboja, bank pusat negara itu, yang pada Disember 2021 berhenti mengeluarkan lesen baharu dan memberitahu institusi untuk meningkatkan "kualiti, kecekapan dan kemampuan" perkhidmatan mereka. Pada 2017, ia mengehadkan kadar faedah pinjaman mikro pada 18% setiap tahun.
Persatuan Pembiayaan Mikro Kemboja, sebuah badan perdagangan, mengekalkan bahawa pinjaman MFI mempunyai kesan positif keseluruhan dalam meningkatkan pendapatan dan pemilikan tanah, dan telah mengeluarkan garis panduan pemberian pinjaman untuk "mengurangkan risiko hutang yang berlebihan" untuk pengguna. Ia juga mempunyai pukul balik pada kritikan terhadap industri oleh NGO dan dalam laporan terdahulu. NBC dan CMA tidak menjawab permintaan untuk komen.
Membunyikan penggera
Isu mengenai institusi pembiayaan mikro di Kemboja — dan di seluruh dunia, daripada Afrika Selatan kepada India kepada Mexico — telah diketengahkan oleh NGO dan wartawan selama hampir sedekad.
Institusi kewangan mikro di seluruh dunia mempunyai anggaran portfolio pinjaman kasar sebanyak $124 bilion pada 2019.
Dalam sesetengah kes ia didapati mempunyai kesan positif. Sebuah buku 2016 diterbitkan oleh Bank Dunia berhujah pinjaman kewangan mikro telah mengurangkan kemiskinan dan meningkatkan pendapatan di Bangladesh, dan gergasi perbankan HSBC masih promosi pembiayaan mikro di negara ini.
Tetapi Bank Dunia, penyokong kewangan mikro yang awal dan lama, juga telah amaran selama bertahun-tahun risiko termasuk terlalu terhutang budi dan pengkomersilan industri yang semakin meningkat.
Petani di sawah. Kep. Kemboja. (Foto oleh: Pascal Deloche/Godong/Universal Images Group melalui Getty Images)
Godong | Kumpulan Imej Sejagat | Getty Images
Dalam 30 tahun advokasi yang dilakukan oleh NGO hak asasi manusia Kemboja Licadho, perampasan tanah telah menjadi salah satu masalah paling prolifik yang ditanganinya di lapangan, pengarahnya, Naly Pilorge, memberitahu CNBC melalui telefon.
Itu sebahagiannya merupakan warisan rejim Khmer Rouge yang membunuh, yang mengharamkan pemilikan tanah persendirian ketika ia mentadbir negara dari 1975 hingga 1979 dan menyebabkan mangsa yang terselamat tanpa surat ikatan tanah dalam tahun-tahun kemelut berikutnya.
"Kami mula menyedari bahawa dalam komuniti luar bandar, pekerja kehilangan tanah mereka kerana masalah lain walaupun mereka telah memperoleh hak milik tanah mereka - mereka kehilangannya kepada MFI," kata Pilorge. "Bagaimana seorang petani boleh bertani tanpa tanah?"
Orang ramai terpaksa berhijrah dan mencari kerja alternatif, Licadho mendapati, yang sukar dalam ekonomi Kemboja, di mana pertanian membentuk kira-kira satu perlima daripada KDNK, dan majikan terbesar ialah sektor kilang pakaian, yang telah teruk dilanda pandemik Covid-19 and sekatan EU.
Kemboja terjejas teruk oleh wabak itu, dengan pendapatan daripada pelancongan yang merudum daripada paras tertinggi sepanjang masa sebanyak $4.9 bilion pada 2019 kepada lebih daripada $184 juta pada 2021, menurut angka kerajaan.
Licadho telah melakukan empat projek penyelidikan ke dalam isu-isu sekitar kewangan mikro untuk menyerlahkan risikonya, termasuk satu pada 2021.
Pemandu memandu melalui cawangan Sonatra Microfinance Institution Plc di Phnom Penh, Kemboja, pada hari Jumaat, 31 Julai 2018.
Bloomberg | Bloomberg | Getty Images
“Nombor itu tidak masuk akal. Di negara yang dianggap membangun, yang bergelut dengan pelancongan akibat Covid, sektor MFI masih berkembang pada 30% setiap tahun, dan purata pinjaman meningkat dari sekitar $3,000 hingga $4,000,” kata Pilorge.
"Sesetengah orang yang ditawarkan jumlah ini tidak pernah melihat wang tunai $500, apatah lagi $4,000, jadi apabila seseorang datang dan menawarkannya sebagai pertukaran untuk tanah mereka sebagai cagaran, ia menggoda." Kemboja menggunakan kedua-dua riel Kemboja dan Dolar AS.
Borang pinjaman adalah rumit kepada orang biasa, tambahnya, tetapi "sebahagian besar diberikan kepada etnik minoriti yang tidak menulis atau membaca Khmer. Orang ramai menandatangani dengan cap ibu jari.”
Di ibu negara Phnom Penh, tambahnya, dia biasanya bertemu dengan orang yang bekerja tujuh hari seminggu untuk membayar pinjaman MFI yang semakin meningkat.
Laporan 2022 menambah sokongannya kepada gesaan sebelum ini untuk penubuhan program pelepasan hutang dan penggantungan faedah. Itu harus seiring dengan usaha untuk membatalkan dan menyusun semula hutang negara negara-negara membangun, katanya.