Pelabur Wall Street dan penggubal undang-undang Washington DC sedang mendengar dengan teliti apa yang Pengerusi Rizab Persekutuan Jerome Powell berkata pada hari Rabu mengenai langkah seterusnya bank pusat dalam usahanya menentang inflasi yang tinggi selama beberapa dekad.
"Memandangkan kemajuan luar biasa yang telah kami lihat dalam pasaran buruh dan inflasi yang jauh melebihi matlamat jangka masa 2% kami, ekonomi tidak lagi memerlukan tahap sokongan dasar monetari yang tinggi," kata Powell.
"Saya akan mengatakan bahawa jawatankuasa itu bercadang untuk menaikkan kadar dana persekutuan pada mesyuarat Mac, dengan mengandaikan bahawa keadaan sesuai untuk berbuat demikian," tambahnya.
Mengenai turun naik itu: Pelabur, antara lain, terguncang dengan jangkaan peningkatan bagi kadar dana persekutuan yang sangat berpengaruh yang dijangkakan secara meluas akan berlaku pada bulan Mac, yang membawa kepada siri potensi kenaikan kadar sehingga 2022.
Apabila Jawatankuasa Pasaran Terbuka Persekutuan (FOMC) menaikkan kadar, kos pinjaman meningkat di seluruh ekonomi — dan kembali menghantui pengguna yang perlu mengambil kira kos pinjaman yang lebih tinggi dalam keputusan kewangan mereka.
"Semasa Jerome Powell merangka kursus untuk kenaikan kadar, rakyat Amerika perlu merancang langkah seterusnya untuk kewangan mereka dalam beberapa bulan akan datang."
“Dengan inflasi yang jauh melebihi 2% dan pasaran buruh yang kukuh, FOMC menjangkakan ia tidak lama lagi sesuai untuk menaikkan julat sasaran bagi kadar dana persekutuan,” kata Fed dalam kenyataan dasar yang dikeluarkan petang Rabu.
Ia tidak komited untuk menaikkan kadar pada mesyuaratnya yang dijadualkan pada pertengahan Mac.
Kadar dana persekutuan ialah kadar faedah yang bank mengenakan satu sama lain untuk pinjaman pendek, semalaman dan digunakan sebagai garis dasar untuk kadar pinjaman lain. Kadar itu kini pada asasnya 0%, paras bawah tanah yang pada mulanya bertujuan untuk membantu ekonomi dalam fasa penutupan awal pandemik dan kadar pengangguran yang tinggi.
Fed mempunyai alasan kukuh untuk mempertimbangkan kenaikan kadar: Kadar pengangguran jauh lebih rendah, sekatan telah hilang dan inflasi harga menjejaskan belanjawan isi rumah. Kadar inflasi pada bulan Disember mencecah 7%, paras tertinggi hampir 40 tahun.
Semasa Powell merangka kursus untuk kenaikan kadar semasa ekonomi yang semakin pulih ini, berikut ialah cara orang ramai boleh merancang langkah kewangan mereka sendiri yang seterusnya untuk bulan-bulan akan datang:
Apa yang perlu dilakukan jika anda membeli rumah
Sesiapa sahaja yang berada di pasaran untuk gadai janji — sama ada untuk membeli rumah atau untuk membiayai semula pinjaman mereka — sudah pasti menjadi saksi kepada kenaikan kadar faedah yang menakjubkan untuk produk ini.
Sehingga Khamis, kadar gadai janji berada pada tahap tinggi era pandemik, dengan kadar penanda aras untuk gadai janji kadar tetap 30 tahun berpurata 3.56%. Dalam tempoh empat minggu, kadar pinjaman 30 tahun telah meningkat lebih daripada 50 mata asas, atau setengah peratus.
Inilah berita baiknya: Kenaikan kadar gadai janji Fed yang akan datang telah pun dimasukkan ke dalam kadar gadai janji — Fed memanipulasi kadar faedah jangka pendek, manakala kadar gadai janji adalah jangka panjang. Akibatnya, jangkaan tindakan Fed sudah pun diambil kira ke dalam kadar yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman kepada pemohon.
Selain itu, Rizab Persekutuan telah mengurangkan jumlah sekuriti bersandarkan gadai janji yang dibelinya, sementara telah mengurangkan kecairan dalam pasaran gadai janji. Itu juga mungkin mempunyai kesan ke atas kadar faedah.
"Dalam tempoh empat minggu, kadar pinjaman 30 tahun telah meningkat kepada 3.56%, atau lebih daripada 50 mata asas."
Satu lagi positif: Semakin mudah untuk melayakkan diri untuk gadai janji dari satu segi. Apabila kadar meningkat, jumlah pembiayaan semula berkurangan. Lebih mudah bagi pemberi pinjaman untuk menarik pelanggan pembiayaan semula, tetapi mereka perlu bersaing lebih untuk pembeli rumah.
"Pemberi pinjaman dahagakan jumlah kerana trafik pembiayaan semula berkurangan dan pelabur yang membeli hutang gadai janji masih berada dalam mod 'risiko'," kata Greg McBride, ketua penganalisis kewangan di Bankrate, kepada MarketWatch pada Disember. "Sehingga salah satu daripada perubahan itu, tidak ada pemangkin yang jelas untuk mengetatkan kredit gadai janji."
Pada masa yang sama, kadar yang lebih tinggi boleh menyukarkan sesetengah pembeli untuk layak, kerana ia merupakan komitmen kewangan yang lebih membebankan.
Pakar ekonomi menjangkakan bahawa kenaikan kadar gadai janji dalam beberapa minggu kebelakangan ini telah mencetuskan tergesa-gesa tidak bermusim untuk membeli rumah jauh lebih awal daripada musim beli rumah musim bunga puncak biasa. Pembeli ini menyasarkan untuk mengunci pembiayaan murah sementara mereka masih boleh. Pakar hartanah percaya bahawa kadar gadai janji akan terus meningkat sepanjang tahun.
Mana-mana pembeli rumah yang ingin menyertai tergesa-gesa itu harus mengambil kira masa mereka. Pra-kelulusan gadai janji biasanya berlangsung selama 90 hari, tetapi sesetengah pemberi pinjaman menawarkan tingkap yang lebih pendek, menurut Bankrate. Sementara itu, kunci kadar gadai janji, secara amnya baik untuk 15 hingga 60 hari, menurut Rocket Mortgage.
Dalam kedua-dua kes, anda biasanya boleh meminta pelanjutan kepada pemberi pinjaman anda, walaupun kadangkala itu akan melibatkan pemeriksaan kredit lain atau bayaran tambahan.
Musim pembelian rumah musim bunga hampir tiba, dan itu akan menjadi masa apabila lebih banyak hartanah akan datang ke pasaran. Namun begitu, pembeli hari ini harus bersedia menghadapi pasaran yang sukar. Inventori rumah untuk dijual berlegar di sekitar rekod terendah, bermakna hartanah yang ada di pasaran berkemungkinan akan mendapatkan berbilang tawaran dan menarik perang pembidaan.
Kemungkinan ramai pembeli tidak akan berjaya pada bidaan pertama mereka, jadi adalah penting untuk mengingati perkara itu semasa mendapatkan pra-kelulusan. Jika sebuah keluarga tidak bersedia untuk menutup perjanjian dengan cepat, mereka mungkin bertindak sendiri dengan mendapatkan pra-kelulusan lebih awal.
Bagaimana pula dengan baki kad kredit anda?
Beberapa nasihat langsung: Bayar sebanyak mungkin sebelum kenaikan kadar menaikkan APR (kadar peratusan tahunan) kad kredit, kata pakar.
Pemberi pinjaman menghasilkan APR mereka dengan memfaktorkan apa yang dipanggil "kadar utama" — yang berkait rapat dengan kadar Fed — dengan komponen lain seperti skor kredit dan risiko seseorang untuk mungkir.
Apabila kadar Fed naik, APR mengikuti rapat dan kos membawa baki meningkat, Matt Schulz, ketua penganalisis kredit LendingTree, sebelum ini berkata. Selepas kenaikan kadar, ia boleh mengambil masa sehingga dua bulan untuk APR meningkat, katanya. Purata APR kini 19.55%, tidak berubah dari Disember, menurut LendingTree.
"Sekiranya anda mempunyai kad kredit dan anda membawa baki bulan ke bulan, kadar faedah harus menjadi beberapa kepentingan kepada anda," kata Bruce McClary, jurucakap Yayasan Kebangsaan untuk Kaunseling Kredit.
"'Jika anda mempunyai kad kredit dan anda membawa bulan ke bulan, kadar faedah sepatutnya mempunyai kepentingan tertentu kepada anda.'"
Itu adalah sebilangan besar orang, kerana 38% pengguna menanggung semacam hutang kad kredit dari bulan ke bulan, menurut tinjauan organisasi baru-baru ini. Itu turun daripada 43% pada 2020.
Walau bagaimanapun, McClary menyatakan kira-kira 30% berbelanja lebih daripada setahun yang lalu dan kira-kira satu perlima mengatakan mereka menjimatkan lebih sedikit. "Ramai orang tinggal dekat dengan pinggir" dan walaupun kenaikan APR yang kecil mungkin mempunyai kesan yang luar biasa, katanya.
Apabila membayar baki tidak mungkin, McClary berkata terdapat perkara lain yang boleh dilakukan oleh orang ramai. Satu idea sedang mencari kad kredit baharu yang membolehkan orang ramai membuat pemindahan baki untuk kadar dan yuran yang lebih rendah. APR pada kad pemindahan baki 0% kini berada pada 18.09%, tarikh LendingTree menunjukkan.
Idea lain yang sering diabaikan ialah berunding dengan pemberi pinjaman kad kredit untuk mendapatkan APR yang lebih rendah, atau mencari kad lain daripada pengeluar yang menawarkan kadar yang lebih rendah, kata McClary.
Strategi ini adalah yang terbaik untuk mereka yang mempunyai skor kredit yang baik, kata McClary. Tetapi markah untuk ramai orang telah meningkat semasa wabak itu dan mereka mungkin tidak menyedarinya, katanya.
Perlukah saya mendapatkan pinjaman kereta sebelum kenaikan kadar?
Sebagai permulaan, kereta tidak begitu murah hari ini — terima kasih kepada kekurangan cip yang berterusan yang mengehadkan bekalan kedua-dua kereta baharu dan terpakai.
Sepanjang tahun lalu, harga kereta dan trak terpakai telah melonjak sebanyak 37%. Sementara harga untuk kenderaan baharu meningkat hampir 12% sepanjang tahun lalu, menurut Indeks Harga Pengguna Disember.
Jika anda ingin membuat pinjaman kereta untuk membiayai kereta baharu anda, anda tidak perlu tergesa-gesa untuk memeterai perjanjian untuk menjimatkan wang sebelum kenaikan kadar Fed berkuat kuasa, kata McBride di Bankrate.com.
"'Perbezaan satu perempat mata peratusan berjumlah perbezaan $3 sebulan untuk pembeli kereta yang meminjam $25,000.'"
"Kenaikan kadar faedah mempunyai kesan minimum ke atas kemampuan kadar pinjaman kenderaan," katanya kepada MarketWatch. "Perbezaan satu perempat mata peratusan berjumlah perbezaan $3 sebulan untuk pembeli kereta yang meminjam $25,000."
Kadar faedah pada pembayaran kereta anda lebih sensitif kepada faktor seperti skor kredit anda, sejarah kredit dan nisbah hutang kepada pendapatan "daripada peningkatan kecil dalam kadar dana persekutuan," kata Shannon Bradley, pakar pinjaman kereta di NerdWallet
NRDS,
Jika anda menangguhkan pembelian kereta sekarang, anda mungkin akan membayar kadar faedah yang lebih tinggi untuk pinjaman kereta tetapi anda "mungkin juga berada dalam kedudukan untuk membeli pada harga yang lebih baik," kata Bradley. Tetapi itu bergantung kepada sama ada bekalan kereta pulih, atau tidak.
Di manakah saya boleh menggunakan simpanan saya dengan selamat?
Akaun simpanan dan sijil deposit bukanlah tempat untuk membuat pulangan pelaburan yang menarik, tetapi ia boleh menjadi cara konservatif untuk membawa masuk sedikit tambahan sambil mengekalkan dana hari hujan.
Oleh kerana peratusan hasil tahunan (APY) untuk akaun ini bergantung rapat pada kadar Fed, kenaikan kadar yang akan datang akan menjadikan pulangan tersebut sedikit lebih murah, kata Ken Tumin, pengasas dan editor DepositAccounts.com.
Itu benar terutamanya untuk akaun simpanan dan CD yang ditawarkan oleh bank dalam talian dan bukannya bank legasi, batu bata dan mortar, kata Tumin.
Sebagai contoh, kadar purata akaun simpanan untuk semua bank ialah 0.06% pada bulan Januari, tetapi bagi bank dalam talian, kadar purata ialah 0.46%, kata Tumin. Bank batu bata dan mortar "siram dengan deposit," jadi mereka kurang insentif untuk menaikkan kadar dengan cepat dalam perlumbaan untuk akaun, kata Tumin.
Ia boleh mengambil masa bertahun-tahun dan beberapa kenaikan kadar untuk bank batu bata dan mortar untuk meningkatkan kadar purata kepada 0.09%, kata Tumin. Tetapi jika sejarah adalah sebarang panduan, kadar di bank dalam talian akan sepadan dengan kadar dana persekutuan, dan pada kadar yang lebih pantas.
Pada Disember 2018, kadar sasaran bagi kadar dana persekutuan ialah 2.25%-2.25%, katanya. Pada masa itu, akaun simpanan dalam talian menawarkan purata APY 2.23%, katanya. Ia adalah purata 2.72% untuk CD setahun daripada bank dalam talian, katanya.
Kadar untuk CD telah meningkat dan Tumin berkata aliran menaik akan berterusan. APY pada semua CD setahun kini ialah 0.13% dan 0.51% untuk bank dalam talian.
Perlu diingat bahawa CD mempunyai tempoh lokap dan penalti pada pengeluaran awal. Apabila ia datang kepada strategi kewangan dalam persekitaran semasa, CD "tidak menggantikan saham dan bon," kata Tumin. "Saya melihat ia menambah akaun simpanan."
Dalam pada itu, Powell berkata masih jauh lagi untuk pemulihan era pandemik itu. "Tinjauan ekonomi kekal sangat tidak menentu," katanya Rabu. "Membuat dasar monetari yang sesuai dalam persekitaran ini memerlukan kerendahan hati, mengiktiraf [bahawa] ekonomi berkembang dengan cara yang tidak dijangka."
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/fed-rate-hikes-are-coming-how-to-tackle-your-savings-mortgage-car-payments-and-credit-card-debt-in- advance-11643227349?siteid=yhoof2&yptr=yahoo