Mendapat penceraian? Inilah cara untuk menangani isu wang tersebut

Apabila berurusan dengan perceraian, mungkin sukar untuk memberi tumpuan kepada kewangan masa depan anda. Walau bagaimanapun, adalah penting untuk menghadapi mereka lebih awal daripada kemudian.

"Orang sering berkata 'Saya hanya mahu keluar,' tetapi realiti akan menimpa anda kemudian," kata perancang kewangan bertauliah Niv Persaud, pengarah urusan dan penganalisis kewangan perceraian bertauliah dengan Perancangan dan Bimbingan Peralihan di Atlanta.

Persaud mendapati bahawa pasangan yang berpendapatan rendah sering tidak menyedari — dan terkejut dengan — kos sara hidup sebenar. Sebagai contoh, jika mereka ingin menjaga rumah, mereka sering terlepas pandang perbelanjaan seperti penjagaan rumput, penggantian bumbung dan cukai harta.

Persaud membangunkan senarai 10 mata untuk membantu pelanggan menyedari apa yang beliau panggil "kos gaya hidup." (Lihat senarai di bawah.)

Satu lagi salah faham besar ialah orang menganggap mereka akan mendapat sokongan pasangan sepanjang hayat mereka, tetapi itu bukan cara sistem perundangan berfungsi, menurut Persaud.

Tambahan pula, dia berkata, "setiap negeri dan setiap daerah mempunyai undang-undang yang berbeza dan banyak bergantung kepada hakim, jadi adalah penting untuk menggunakan peguam dari daerah anda."

Rata-rata orang juga tidak memahami bahawa tidak semua aset dicipta sama, kata CFP Kristina Caragiulo, seorang penganalisis kewangan perceraian yang disahkan dan pengurus kekayaan dengan BDF di Chicago.

"Sebagai contoh, $10,000 dalam [akaun persaraan individu] atau akaun pembrokeran tidak sama dengan $10,000 tunai kerana implikasi cukai yang berbeza," katanya. "IRA dan akaun pembrokeran boleh mencetuskan keuntungan boleh cukai."

“Penasihat kewangan perlu terlibat sepanjang proses perceraian kerana terdapat begitu banyak keputusan kewangan yang boleh memberi kesan kepada seluruh kehidupan [pelanggan],” kata Caragiulo. "Ia adalah satu-satunya masa dalam hidup anda apabila anda dapat melihat kesan keputusan sebelum anda membuatnya."

Antara lain, penasihat boleh melihat peruntukan dalam kelas aset akaun pembrokeran untuk membangunkan andaian kadar pulangan, tambahnya. "Seterusnya, mereka boleh menunjukkan senario yang berbeza dan kebarangkalian kejayaan dalam menampung perbelanjaan selepas perceraian anda."

CFP dan penganalisis kewangan perceraian bertauliah Claudia Mott, pemilik Penyelesaian Kewangan Epona di Basking Ridge, New Jersey, berkata terdapat banyak perubahan yang perlu ditangani.

"Saya memanggilnya 'Tahun Ketakutan,'" katanya. Mott menyenaraikan beberapa cara penting penasihat kewangan membantu pasangan yang bercerai menangani isu kewangan, termasuk:

• pendidikan: Mott sering menjawab soalan asas tentang ekuiti rumah, komponen gadai janji dan cara insurans berfungsi.
• Menyatukan akaun: Penasihat mengendalikan dokumentasi pemindahan selepas perceraian dan menetapkan akaun dengan betul (cth, persaraan vs. tidak bersara).
• Perancangan dan pelaburan sebelum dan selepas perceraian: Mereka bekerja untuk memenuhi matlamat segera dan jangka panjang anda.

Penasihat kewangan juga boleh dipanggil sebagai perunding untuk prosiding perceraian. CFP dan penganalisis kewangan perceraian bertauliah Michael Black, pemilik Michael Phillips Black Wealth Management di Scottsdale, Arizona, menyediakan analisis kewangan untuk peguam hadir di mahkamah untuk hakim membuat keputusan.

Black menggambarkan dirinya sebagai "penganalisis kewangan perceraian yang diperakui] yang mendedahkan implikasi kewangan untuk senario yang berbeza dan kepentingan pasangan yang berbeza." Input beliau adalah perlu, katanya, kerana "peguam yang menggunakan undang-undang tidak dilatih untuk membangunkan dan membentangkan kes kepada hakim dengan perspektif tentang makna kewangan kepada pelanggan."

"Tugas mereka adalah untuk membentangkan kes yang memenuhi keperluan undang-undang dan adat tempatan," kata Black. "Mereka tidak menumpukan pada hasil kewangan yang paling berfaedah untuk pelanggan kerana itu bukan latihan, tanggungjawab atau minat mereka."

Oleh itu, Black melaksanakan pemodelan kewangan untuk peguam dan mahkamah untuk mengenal pasti keperluan kewangan pelanggan selepas perceraian dan menetapkan peta jalan kewangan. Bahagian yang paling sukar, katanya, ialah mengetahui aset mana yang paling memenuhi keperluan pelanggan.

"Jika mereka tidak bekerja dengan penasihat kewangan, selalunya terpulang kepada pelanggan untuk menasihati peguam mereka tentang aset yang memenuhi keperluan mereka," kata Black. “Tetapi selalunya, pelanggan tidak merancang terlebih dahulu untuk apa yang mereka perlukan; sebaliknya, mereka bertindak balas terhadap apa yang mereka dapat.”