Mendapat Durian Wang Tunai? Ia Boleh Menjejaskan Keselamatan Sosial Anda

Sepanjang kerjaya anda, kemungkinan besar sebahagian daripada pendapatan anda telah digunakan untuk faedah Keselamatan Sosial setiap tempoh gaji. Tujuan? Apabila tiba masanya untuk bersara, anda boleh mendapatkan faedah bulanan daripada program ini. Ini memberi anda aliran pendapatan tambahan selain daripada simpanan persaraan peribadi anda. Jika kerja anda selama ini telah membuatkan anda layak untuk mengeluarkan pencen, walau bagaimanapun, bayaran tersebut boleh mengurangkan manfaat Keselamatan Sosial yang anda layak untuknya. Pengurangan ini dipanggil peruntukan penghapusan durian runtuh, atau WEP.

Pertimbangkan bekerja dengan a Penasihat kewangan semasa anda membuat rancangan kewangan untuk persaraan anda.

Apakah Peruntukan Penghapusan Angin?

Peruntukan penghapusan durian runtuh (WEP) ialah formula yang mengurangkan dengan berkesan Manfaat Keselamatan Sosial dan hilang upaya bagi pesara tertentu yang menerima pencen semasa persaraan, sebagai tambahan kepada bayaran Keselamatan Sosial mereka.

WEP terpakai kepada penerima Jaminan Sosial yang pencennya datang daripada pekerjaan yang tidak dilindungi, atau yang tidak bayar ke FICA. Jika anda tidak mempunyai cukai Keselamatan Sosial yang ditahan daripada gaji anda dan kemudian menerima pencen daripada pekerjaan itu, anda mungkin boleh mengharapkan faedah Keselamatan Sosial anda semasa bersara akan dikurangkan.

Peruntukan penghapusan durian runtuh telah diperkenalkan pada tahun 1983 sebagai perlindungan faedah. Ia menghalang pekerja tertentu daripada mengumpul penuh Manfaat Keselamatan Sosial sebagai tambahan kepada pencen, tanpa membayar kepada Keselamatan Sosial untuk kerjaya mereka yang mencukupi.

Formula WEP mengambil kira berapa tahun anda ditahan cukai Jaminan Sosial. Ia kemudian menggunakan skala gelongsor untuk menentukan faedah tahun kelayakan anda (ELY).

Bagaimana WEP Diterapkan

Peruntukan penghapusan durian runtuh menjejaskan kedua-dua manfaat Keselamatan Sosial dan hilang upaya. Ia mengira faedah saksama yang berkadar dengan bilangan tahun anda memperoleh pendapatan yang besar daripada pekerjaan yang layak (yang menahan FICA). Pengurangan WEP digunakan pada skala gelongsor. Jika anda mempunyai 30 tahun atau lebih pendapatan yang besar daripada pekerjaan yang layak untuk Keselamatan Sosial, sebagai contoh, anda mungkin menerima 90% daripada faedah Keselamatan Sosial anda walaupun anda juga mengutip pencen daripada pekerjaan yang tidak dilindungi.

Kisah berterusan

Sekiranya anda mempunyai kurang dari 20 tahun bekerja pekerjaan yang layak dengan pendapatan yang besar, walaupun - dan menerima pencen dari kerjaya yang tidak dilindungi - anda hanya boleh menerima sehingga 40% daripada faedah Jaminan Sosial anda.

Pengiraan WEP digunakan sebelum pengiraan pelarasan faedah lain, seperti pengurangan persaraan awal, kredit persaraan tertunda dan COLA.

Had Peruntukan

Jika anda mengumpul faedah Keselamatan Sosial semasa menerima pencen daripada pekerjaan yang tidak dilindungi, kemungkinan besar WEP terpakai. Malah, pada Disember 2020, lebih 1.9 juta rakyat Amerika telah terjejas oleh WEP. Menurut Persekutuan Saintis Amerika, kebanyakan daripada mereka adalah bekas pekerja negeri dan persekutuan.

Namun, ada had berapa peruntukan ini dapat mengurangkan pembayaran Jaminan Sosial anda. Ini benar terutamanya jika anda mendapat pencen yang lebih kecil.

WEP mempunyai pengurangan maksimum yang sama dengan 50% daripada faedah pencen atau persaraan dari pekerjaan yang tidak dilindungi. Ini bererti bahawa tidak kira berapa tahun anda menghabiskan (atau tidak menghabiskan) menerima pendapatan yang besar dari pekerjaan yang dilindungi, faedah Jaminan Sosial anda tidak akan dikurangkan lebih dari separuh pembayaran pencen anda.

Siapa yang Dikecualikan dari WEP?

Sekiranya anda mendapat pencen dari pekerjaan yang tidak dilindungi, faedah anda tidak akan tertakluk kepada peruntukan penghapusan angin secara automatik. Terdapat beberapa pengecualian penting.

Anda mempunyai 30 tahun atau lebih yang layak pendapatan. Jika anda bekerja 30 tahun atau lebih dalam pekerjaan lain dengan pendapatan yang besar, yang menahan Keselamatan Sosial, anda dikecualikan daripada WEP. Pendapatan yang besar ditakrifkan sebagai $26,550 atau lebih untuk tahun 2021. Pengecualian ini biasanya terpakai kepada pesara yang memulakan kerjaya kedua selepas persaraan pertama mereka. Ia juga boleh memberi manfaat kepada mereka yang telah bertukar pekerjaan di pertengahan kerjaya mereka.

Anda layak untuk pembayaran pencen sebelum ini 1986. Jika anda layak menerima bayaran pencen daripada pekerjaan anda yang tidak layak sebelum tahun 1986, anda tidak tertakluk kepada pelarasan WEP pada faedah Keselamatan Sosial anda.

Anda seorang pekerja persekutuan yang perkhidmatan dan perlindungan Jaminan Sosialnya bermula pada 1 Januari 1984. Peruntukan perlindungan mandatori WEP bermakna pekerja persekutuan yang telah berkhidmat pada awal tahun 1984 dikecualikan.

Anda mendapat pencen kereta api. Jika satu-satunya pencen anda datang daripada pekerjaan kereta api, ia dikecualikan daripada WEP.

The Line Bawah

WEP bertujuan untuk menghalang pesara daripada kelebihan tidak adil menerima faedah Keselamatan Sosial penuh jika mereka juga menerima pencen daripada pekerjaan yang tidak membayar kepada Keselamatan Sosial. WEP boleh mengurangkan faedah Keselamatan Sosial yang layak sebanyak 60%. Ia mempunyai potongan maksimum bersamaan dengan separuh daripada bayaran pencen anda. Untuk mengelakkan WEP, anda perlu bekerja sekurang-kurangnya 30 tahun dalam jawatan yang layak (layak Keselamatan Sosial) dengan pendapatan yang besar (untuk 2021, ini ialah $26,500 atau lebih). Pengecualian WEP lain termasuk pencen kereta api, faedah survivorship, pencen yang bermula sebelum 1986 dan pekerja persekutuan yang perlindungan Keselamatan Sosialnya bermula pada 1 Januari 1984.

Petua Keselamatan Sosial

• Jika anda tidak pasti cara terbaik untuk mempersiapkan persaraan, pertimbangkan untuk bekerja dengan penasihat kewangan yang boleh membina portfolio berdasarkan keperluan anda, horizon masa dan keadaan kewangan. Mencari penasihat tidak semestinya sukar. SmartAsset boleh memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat di kawasan anda dalam masa lima minit. Jika anda sudah bersedia untuk mencari satu, mulakan sekarang.

• Jika anda lebih suka melakukannya sendiri, gunakan SmartAsset kalkulator peruntukan aset untuk menentukan cara terbaik untuk membahagikan wang anda antara saham, bon dan tunai. Kalkulator mendasarkan cadangannya pada profil risiko anda dan menawarkan pecahan setiap kelas aset.

• Fikirkan anda akan terjejas oleh WEP? Maka adalah penting untuk mengambil kira pengurangan faedah ini apabila merancang strategi simpanan persaraan anda. Dalam sesetengah kes, anda mungkin perlu menyimpan lebih banyak untuk mempunyai a berjaya membiayai persaraan. Atau mungkin anda perlu menangguhkan persaraan untuk mencapai ambang pengecualian 30 tahun.

Jangan ketinggalan berita yang boleh menjejaskan kewangan anda. Dapatkan berita dan petua untuk membuat keputusan kewangan yang lebih bijak dengan e-mel separuh mingguan SmartAsset. Ia 100% percuma dan anda boleh berhenti melanggan pada bila-bila masa. Daftar hari ini.

Kredit foto: ©iStock.com/BackyardProduction