Pengeluaran kesusahan daripada 401(k) capaian 'mengenai' tertinggi sepanjang masa, kata Vanguard

Itulah paras tertinggi yang "mengenai" sepanjang masa, kata Vanguard, syarikat berwajaran tinggi simpanan persaraan dan pengurusan aset, menawarkan pandangan yang bermula sejak 2004.

Sebagai perbandingan, 0.3% akaun mengalami pengeluaran kesukaran Oktober lalu, dan sepanjang Oktober 2020, bahagiannya ialah 0.2%, data Vanguard menunjukkan. Pada Oktober 2019, ia adalah 0.4%, katanya.

Pada masa yang sama, nombor Vanguard menunjukkan bahawa 401(k) pinjaman dan pengeluaran tanpa kesulitan juga sedang meningkat. Pada bulan Oktober, 0.9% daripada 401(k) peserta pelan mempunyai pinjaman dan 0.9% lagi mempunyai pengeluaran tanpa kesukaran.

Fidelity Investments juga menyaksikan peningkatan dalam pengeluaran kesukaran dalam kalangan lebih 22 juta peserta pelan 401(k) yang dilayannya.

Tahun lepas, 1.9% daripada 401(k) peserta Fidelity terpaksa menarik diri, menurut Mike Shamrell, naib presiden kepimpinan pemikiran syarikat. Dari Januari hingga Oktober 2022, bahagian orang yang mengambil pengeluaran kesusahan ialah 2.2% — angka yang, walaupun “masih rata,” merupakan kadar tertinggi sejak 2020, dan inflasi merupakan salah satu faktor penyumbang, katanya.

Adalah mudah untuk menduga mengapa lebih ramai rakyat Amerika menggunakan 401(k) pengeluaran kesusahan, kata penganalisis. Sama ada ekonomi yang dicapai mempunyai inflasi puncak atau tidak, kos sara hidup adalah tinggi. Sementara itu, kadar simpanan adalah semakin berkurangan and hutang kad kredit sedang mendaki.

Portfolio saham juga tidak menawarkan perlindungan. Purata Perindustrian Dow Jones
DJIA,
+ 2.18%
turun lebih daripada 7% tahun setakat ini, manakala S&P 500
SPX,
+ 3.09%
telah menurun lebih daripada 17% dan berat teknologi Nasdaq Composite
KOMP,
+ 4.41%
telah menurun lebih 29%.

“Walau bagaimanapun, peningkatan baru-baru ini dalam isi rumah menggunakan akaun persaraan tajaan majikan mereka, boleh menjadi petanda kemerosotan dalam kesihatan kewangan pengguna AS,” kata Fiona Greig, ketua penyelidikan dan dasar pelabur global Vanguard.

Akibat cukai

Itu boleh dikatakan secara sederhana. Beberapa bahasa cukai, akibat cukai yang berpotensi dan proses pentadbiran yang diperlukan untuk membuat pengeluaran kesusahan menunjukkan betapa sukarnya sesebuah isi rumah untuk meneruskan idea itu.

Untuk mengambil pengeluaran kesukaran, pemegang akaun 401 (k) perlu menunjukkan kepada majikan mereka bahawa mereka mempunyai "keperluan kewangan segera dan berat" untuk wang itu, menurut Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri. Ini mungkin disebabkan oleh perbelanjaan seperti kos perubatan, tuisyen dan perbelanjaan pengebumian, IRS berkata.

Jumlah yang diminta hendaklah dihadkan kepada apa yang diperlukan untuk membayar keperluan kewangan itu, iaitu nota agensi cukai.

Secara amnya terdapat penalti cukai 10% untuk pengeluaran awal sebelum umur 59½. Yuran itu mungkin diketepikan untuk pengeluaran kesukaran, tetapi pengagihan masih tertakluk kepada cukai pendapatan. Tambahan pula, seseorang yang mengambil pengeluaran kesukaran tidak boleh membayar balik kepada 401 (k) mereka dan juga tidak boleh melancarkannya ke dalam pelan 401 (k) atau IRA yang lain, kata agensi cukai itu.

Tekanan kewangan yang dihadapi oleh isi rumah AS tertumpu pada Capitol Hill. Sens. Cory Booker, Demokrat dari New Jersey dan Todd Young, Republikan dari Indiana, mengharapkan daya tarikan pada rang undang-undang yang akan memudahkan majikan untuk menyediakan akaun simpanan kecemasan untuk pekerja, sama seperti mereka melakukan akaun 401(k).

Kekurangan simpanan hari hujan di kalangan rakyat Amerika mewujudkan senario di mana orang ramai terpaksa terlalu kerap menggunakan akaun persaraan mereka, pengarang dan penasihat kewangan peribadi Suze Orman berkata pada satu acara pada hari Selasa dengan Booker dan Young.

“Kami tidak mahu situasi di mana orang ramai, apabila mereka memerlukan wang, sesuatu berlaku dan mereka memerlukan wang, mereka pergi ke 401(k)s, atau 403(b)s atau [Pelan Simpanan Jimat] untuk membuat pinjaman ,” kata Orman. "Itu akan menjadi salah satu kesilapan terbesar yang mereka lakukan, tetapi di situlah mereka pergi untuk wang kecemasan."