Bersenang-senang DAN bersara kaya — hack hayat bayaran balik cukai yang hebat

Sebaliknya, kata Anne Lester, pecahkan perbezaan itu. Luangkan separuh hidup, dan simpan separuh lagi dalam 401 (k), IRA atau kenderaan persaraan anda yang lain.

Dan jangan lakukan ini dengan bayaran balik anda, tambahnya. Lakukan dengan setiap kenaikan gaji atau wang tambahan yang masuk.

"Menyimpan adalah sangat sukar," dia memberitahu saya. "Salah satu penggodaman hayat terbaik adalah dengan komited untuk menyelamatkan separuh daripada sebarang kenaikan gaji atau sebarang durian runtuh."

Lester, yang menghabiskan hampir 30 tahun di Pengurusan Aset JP Morgan, termasuk 15 orang mengendalikan pasukan Penyelesaian Persaraan dan menyelia dana tarikh sasaran, telah memikirkan lebih lanjut tentang aspek tingkah laku wang sejak bersara pada 2020. Kita semua merasa amat sukar untuk menjimatkan wang, katanya. (Tajuk bab dalam buku yang dia tulis tentang kewangan peribadi: "Anda malas menyimpan, dan itu bukan salah anda!")

Sudah tentu, terdapat semua tekanan kewangan hari ke hari, dari sewa kepada gas kepada makanan dan sebagainya. Tetapi ada juga yang dipanggil “treadmill hedonik”–fenomena psikologi yang mantap juga dikenali sebagai gaya hidup rayapan. Seperti yang dikatakan oleh Lester, ya, "Ia satu perkara."

Peguam pertengahan umur yang berjaya hari ini tidak lebih teruja dengan Beemernya yang mahal berbanding dengan Chevy pertama yang diperolehnya pada usia 19 tahun. Kami menyesuaikan diri dengan cepat untuk setiap kenaikan gaji dan setiap peningkatan dalam kedudukan kewangan kami. Kami menjadi terbiasa dengan lebih banyak, dan lebih baik.

(Rakan-rakan saya tidak percaya betapa murahnya saya makan, walaupun dengan harga makanan yang melambung tinggi hari ini-tetapi itu cerita untuk hari lain.)

Akibatnya, berbelanja lebih banyak akhirnya menjadikan kita tidak lebih bahagia daripada sebelumnya. Oleh itu "treadmill": anda perlu terus bergerak ke atas untuk mendapatkan satu lagi tendangan kebahagiaan.

Inilah sebabnya, sebagai contoh, pendapatan boleh guna peribadi sebenar setiap orang telah meningkat tiga kali ganda di Amerika Syarikat sepanjang hayat saya, dan saya tidak boleh mengatakan bahawa orang kelihatan tiga kali lebih gembira kepada saya. Atau bahkan dua kali lebih gembira. Sejujurnya, mereka nampaknya tidak lebih gembira sama sekali.

Mungkin ini hanya saya, tetapi orang ramai kelihatan lebih gembira pada tahun 1990-an berbanding hari ini—walaupun dalam dolar yang berterusan mereka memperoleh satu pertiga kurang.

Dan di situlah penggodaman simpanan Lester sangat hebat. Anda sudah biasa hidup dengan pendapatan boleh guna, katakan, $40,000 setahun. Anda mendapat kenaikan 5%, atau $2,000. Jika separuh daripada wang itu masuk ke dalam akaun persaraan anda, anda mendapat beberapa keuntungan di sini dan sekarang. Tetapi anda hanya mengalami separuh daripada gaya hidup yang merayap.

"Anda menjauhi treadmill hedonik," kata Lester. (Atau, sekurang-kurangnya, anda naik dengan lebih perlahan)

Hack mudah ini boleh pergi jauh. Saya menjalankan beberapa nombor mudah sebagai ilustrasi. Menggunakan beberapa nombor yang sangat kasar, belakang sampul surat, orang biasa yang menyimpan separuh kenaikan gaji mereka dan separuh bayaran balik cukai mereka setiap tahun sepanjang kerjaya mereka dan melaburkannya dalam pasaran saham dengan mudah boleh mendapat setengah juta dolar dalam 401 (k) pada masa mereka bersara. sungguh. Itu lebih kurang tiga kali ganda jumlah sebenar yang disimpan oleh orang median berumur 65-74 tahun pada masa ini, kata Fed.

Ini hanyalah daripada menjimatkan separuh daripada setiap bayaran balik cukai dan separuh daripada setiap kenaikan. Tiada lagi.

(Andaian saya di sini? Berdasarkan data: Gaji permulaan $35,000 setahun, kenaikan tahunan 2.2%, bayaran balik bernilai 6% daripada pendapatan, dan pulangan pasaran saham tahunan sebanyak 6%. Gunakan apa sahaja yang anda suka.)

Dan ia sangat mudah. Anda pada asasnya boleh menjadikannya peraturan seumur hidup dan mematuhinya. Apabila kami bercakap, Lester dengan santai mengatakan sesuatu yang sangat mengejutkan saya. Apabila ia berkaitan dengan wang, dia berkata, “Kebanyakan orang tidak begitu peduli. Mereka hanya mahu perkara wang itu hilang.”

Saya syak dia betul. Itulah sebabnya peraturan yang ringkas, mudah diikuti dan mudah diingati seperti ini boleh menjadi sangat bagus.