Apabila bercakap mengenai insurans seumur hidup, "Ini bukan perasaan tidak suka yang ringan," kata Dave Ramsey dalam episod terbaru "The Ramsey Show," di mana dia menawarkan nasihat kewangan sejak 1992. "Saya benci."
Mengapa penghinaan untuk seluruh hidup apabila begitu ramai rakyat Amerika melabur di dalamnya? Separuh daripadanya mempunyai beberapa bentuk insurans hayat, menurut Annuity.org.
Jangan terlepas
Idea ini adalah dua kali ganda: Pertama, mempunyai insurans hayat membolehkan orang ramai hidup dengan rasa selamat kewangan. Dan kedua, apabila pemegang polisi meninggal dunia, benefisiari (atau benefisiari) menerima dana daripada pelaburan insurans hayat seumur hidup.
Namun apabila mengira sebab kebenciannya, Ramsey mempunyai tiga. Dan sama seperti jurujual insurans yang terlalu bersemangat, mereka agak sukar untuk diabaikan.
1. Yuran, yuran, yuran
Untuk setiap $100 anda melabur dalam insurans seumur hidup, $5 pertama pergi untuk membeli insurans itu sendiri; $95 yang lain pergi ke pengumpulan nilai tunai daripada pelaburan anda. Ya, tetapi … untuk kira-kira tiga tahun pertama, wang anda pergi ke yuran sahaja.
Seseorang sedang bermesra, dan ia bukan penerima manfaat anda.
"Ia dimuatkan di hadapan sebagai pelaburan," kata Ramsey. "Itu tidak semestinya jahat dengan sendirinya tetapi tidak disukai dalam dunia pelaburan kewangan pada umumnya."
2. Pulangan buruk
Ok, tetapi anda memilikinya sepanjang hidup anda, bukan? Ia tidak menjadi lebih baik selepas tiga tahun pertama. Kadar pulangan purata selepas "tiga tahun sifar" itu ialah kira-kira 1.2% pada $95 itu.
“Mari kita bermurah hati dan katakan ia dua kali ganda,” kata Ramsey. “Ia masih bukan pelaburan jangka panjang yang baik. Jika saya boleh mendapat 2.4% dalam pasaran wang saya, saya akan menari jig, tetapi bukan pada pelaburan jangka panjang saya.” Mereka, katanya, perlu berada di utara 10% untuk mengatasi inflasi dan cukai.
"Itu menjadikannya benar-benar mengerikan," Ramsey berdalih. "Beberapa dekad yang lalu, komuniti kewangan bergerak secara besar-besaran ke arah melabur dalam jangka hayat untuk $5 daripada $100, dan melakukan hampir perkara lain dengan $95 yang lain - tetapi lebih dalam dunia pelaburan dan bukannya dunia insurans."
Lebih-lebih lagi, struktur yuran sepanjang hayat merampas kuasa wang anda kerana wang tunai yang dikorbankan menafikan anda faedah kompaun yang anda akan lihat melalui pelaburan tradisional. Lebih-lebih lagi, syarikat insurans boleh menolak untuk memulangkan sebarang wang anda jika anda tidak lagi dapat mengikuti pembayaran.
3. Teka siapa yang mendapat sebahagian besar doh apabila anda mati?
Pegangan di hati sepanjang hayat ialah apabila anda mati, syarikat insurans menyimpan wang anda. Betul: Mereka menyerap nilai tunai polisi anda manakala mangsa yang terselamat menerima baki dalam apa yang dipanggil "faedah kematian". Pemegang polisi hanya boleh menggunakan nilai tunai semasa mereka masih hidup.
Ia cukup untuk membuat anda berharap anda mempunyai insurans untuk insurans hayat anda. Berikut ialah beberapa cara yang lebih baik untuk meletakkan peruntukan persaraan anda berfungsi.
Alternatif satu: Jangka hayat
Seperti yang disebut oleh Ramsey, insurans hayat berjangka membuat a pilihan yang jauh lebih baik. Tempoh hayat merujuk kepada pembelian yang bertahan untuk tempoh masa — mungkin 10, 15 atau 20 tahun — dan menjamin pembayaran jika seseorang meninggal dunia dalam tempoh tersebut.
Dengan tempoh masa yang terhad, istilah jauh lebih murah daripada keseluruhan. Ambil perhatian bahawa ia hanya menyediakan manfaat kematian dan premium bergantung pada umur dan status kesihatan anda. Ketahui juga bahawa anda tidak boleh laburkan wang di tempat lain — dan jangan dapatkannya kembali jika tempohnya tamat dan anda masih hidup. Pertimbangkan untuk menggabungkan pembayaran jangka masa dengan pelaburan yang akan berkembang bersamanya.
Alternatif dua: 401(k)
. 401(k) menawarkan satu lagi penampan kewangan sekiranya berlaku kematian. Namun inilah masalahnya: Ramai rakyat Amerika tidak mempunyai 401(k), termasuk mereka yang bebas.
Berita baik untuk mereka yang mempunyai pekerjaan sepenuh masa ialah majikan anda mungkin sepadan dengan pelaburan 401(k) anda, biasanya sehingga 6% daripada gaji anda. Itu adalah wang percuma untuk persaraan anda. Mari kita ulangi bahawa: wang percuma.
Penasihat kewangan boleh membantu anda melabur tunai persaraan itu. Selanjutnya, anda mendapat pelepasan cukai untuk melabur dalam 401(k), kerana anda tidak akan dikenakan ke atas caruman tersebut sehingga anda membuat pengeluaran. Ini mungkin apabila anda bersara atau ingin menyerahkannya kepada benefisiari.
Tiga alternatif: IRA Roth
Keindahan mana-mana akaun persaraan individu (IRA) ialah anda boleh memulakannya walaupun anda sudah mempunyai 401(k). Dengan IRA Roth, anda dikenakan cukai di hadapan. Ini memberi manfaat kepada anda apabila anda mengeluarkan wang tunai, kerana anda telah membayar cukai: Apa yang anda ambil ialah apa yang anda simpan (melainkan, sudah tentu, anda menggunakannya untuk membeli seumur hidup).
Seperti 401(k), anda boleh melabur dalam mana-mana saham atau dana indeks yang terikat dengan pasaran untuk mengembangkan dana anda. Anda boleh membukanya pada bila-bila masa yang anda mahu dan menahannya selama yang anda mahu. Pengeluaran mesti diambil selepas umur 59½ dan/atau selepas tempoh pegangan lima tahun.
Intinya: Ini adalah hidup anda sepenuhnya
Dengan begitu banyak pilihan untuk menyimpan untuk masa depan dan orang tersayang anda, tidak ada sebab untuk menenggelamkan seluruh telur sarang anda dalam insurans seumur hidup. Itulah yang dipertaruhkan oleh syarikat insurans besar yang akan anda lakukan — tetapi seperti yang mungkin dikatakan oleh Ramsey, lebih baik anda membasuh balang marmalade oren.
"Letakkan wang itu dalam balang buah-buahan," sindir Ramsey. "Sekurang-kurangnya ia ada apabila anda mati!"
Apa yang perlu dibaca seterusnya
Artikel ini memberikan maklumat sahaja dan tidak boleh dianggap sebagai nasihat. Ia disediakan tanpa sebarang jaminan.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/absolutely-horrible-3-big-reasons-140000554.html