Inilah sebenarnya jumlah simpanan rakyat Amerika pada setiap peringkat umur — dan (yikes) inilah yang sepatutnya mereka miliki

Tidak kira umur anda, simpanan adalah satu keperluan. Tetapi bergantung pada umur anda, jumlah simpanan yang anda perlukan berubah mengikut peringkat kehidupan dan keseluruhan landskap kewangan anda. Satu peraturan umum yang menyeluruh ialah anda harus — walaupun semasa inflasi tinggi — mempunyai antara 3-12 bulan perbelanjaan penting di tempat yang selamat seperti akaun simpanan hasil tinggi (lihat kadar penjimatan terbaik yang anda boleh dapatkan di sini). Tetapi ini bergantung kepada banyak faktor.

Berapakah jumlah simpanan rakyat Amerika pada setiap umur? 

Menurut data tersedia daripada Tinjauan Lembaga Kewangan Pengguna Rizab Persekutuan, baki simpanan median — tidak termasuk dana persaraan — rakyat Amerika di bawah 35 tahun hanyalah $3,240, manakala itu melonjak kepada $6,400 bagi mereka yang berumur 55-64 tahun.

	sederhana	median
Under 35	$11,200	$3,240
35-44	$27,900	$4,710
45-54	$48,200	$5,620
55-64	$57,800	$6,400

Data ini adalah yang terbaharu daripada sumber ini tetapi adalah dari 2019, dan sesetengah sumber meletakkan purata simpanan lebih tinggi: Kajian Perancangan & Kemajuan 2022 Northwestern Mutual mendedahkan bahawa jumlah purata simpanan peribadi (tidak termasuk pelaburan) ialah $62,086 pada 2022.

Walaupun angka tersebut kelihatan tinggi, ingat ini: Ramai rakyat Amerika langsung tidak mempunyai sebarang simpanan. Menurut data Bankrate dari Januari 2022, 56% rakyat Amerika tidak akan dapat menampung bil $1,000 yang tidak dijangka dengan penjimatan. Dalam erti kata lain, rakyat Amerika sangat, secara umum, kurang simpanan — walaupun mereka yang menabung selalunya cukup menyimpan.

Berapa banyak yang sepatutnya anda simpan pada setiap peringkat umur?

Jawapan untuk ini tidak sepenuhnya mudah, kerana pakar mengatakan ia benar-benar bergantung pada gaya hidup anda, pendapatan, sama ada anda mempunyai gadai janji, kereta, tanggungan dan banyak lagi. "Saya cenderung untuk memikirkan ukuran terbaik tentang berapa banyak penjimatan yang perlu anda miliki dalam perbelanjaan anda. Ini termasuk situasi keluarga anda: Seseorang yang berumur 20-an tanpa pasangan atau anak-anak yang menyewa dan menaiki pengangkutan awam mungkin mempunyai keperluan simpanan yang sangat berbeza daripada seseorang yang berumur 30-an atau 40-an dengan dua anak dan pasangan yang tinggal di rumah dan dua bayaran kereta dan gadai janji,” kata Ted Rossman, penganalisis industri kanan di Bankrate.

Bagi pihaknya, Rossman mengesyorkan mempunyai 3-6 bulan perbelanjaan untuk simpanan kecemasan. Anda mungkin boleh berada di bahagian bawah nombor ini jika anda mempunyai isi rumah dua pendapatan, dan pada tahap yang lebih tinggi jika anda keluarga berpendapatan satu yang menyara anak-anak. "Juga pada tahap tinggi jika anda seorang pemilik perniagaan atau dalam bidang yang mungkin mengambil masa yang lama untuk mencari pekerjaan baharu," kata Rossman. Sesetengah pakar, seperti Suze Orman, mengesyorkan lebih banyak lagi; dia kata 8-12 bulan lebih baik. (Lihat kadar penjimatan terbaik yang anda boleh dapatkan di sini.)

Orang ramai juga penting untuk mempertimbangkan matlamat simpanan yang mungkin berasingan daripada simpanan kecemasan. “Seseorang yang bercita-cita untuk membeli rumah dalam tempoh satu atau dua tahun akan datang harus mempertimbangkan untuk membuka akaun simpanan berasingan untuk bayaran pendahuluan rumah itu. Wang yang bertujuan untuk matlamat jangka pendek seperti itu mungkin tidak boleh dilaburkan dalam saham memandangkan turun naik,” kata Rossman. Tetapi, ia juga boleh membantu untuk memisahkannya daripada simpanan kecemasan anda, kerana ia adalah untuk tujuan yang berasingan dan kerana penyelidikan menunjukkan bahawa orang lebih berjaya menyimpan apabila mereka mempunyai akaun berasingan dengan nama yang berasingan. 

Satu cara untuk mempercepatkan simpanan anda? Sediakan jumlah deposit langsung daripada setiap cek gaji ke dalam akaun simpanan yang berasingan, kata Chanelle Bessette, pakar perbankan di NerdWallet. “Ia menjadi lebih kurang menarik untuk membelanjakan wang itu jika ia tidak pernah mencecah akaun semak anda. Adalah wajar untuk mengubah tabiat perbelanjaan anda apabila anda memperoleh lebih banyak wang, tetapi inflasi gaya hidup boleh menyelinap kepada anda, jadi cuba perhatikan bagaimana perbelanjaan anda berubah seiring dengan usia anda dan kursus betul jika anda mendapati diri anda berbelanja di luar kemampuan anda,” kata Bessette.

1. Bagaimana untuk memikirkan tentang simpanan yang anda perlukan dalam usia 20-an
   Pada usia 20-an, keutamaan kewangan anda jauh berbeza berbanding generasi terkemudian. “Orang yang berumur 20-an mungkin baru memulakan kerjaya dan memperoleh pendapatan peringkat permulaan sambil menangani hutang kolej. Dengan membuat langkah bijak sekarang, seperti berbelanja dengan bijak, mengautomasikan simpanan dan menyumbang secara strategik kepada 401(k), anda boleh menikmati hasil kerja anda hari ini sambil memperoleh persaraan yang berjaya pada masa hadapan,” kata Gabe Krajicek, Ketua Pegawai Eksekutif Kasasa, seorang syarikat fintech yang menyediakan produk dan perkhidmatan kewangan kepada bank komuniti.

2. Bagaimana untuk memikirkan tentang simpanan dalam usia 30-an Anda berkemungkinan lebih mantap dalam kerjaya anda dan memperoleh lebih banyak, yang sepatutnya memudahkan anda menyimpan. “Perubahan gaya hidup dan gaya hidup boleh membuat retak besar pada telur sarang anda. Sebelum membuat pembelian, pertimbangkan sama ada perbelanjaan itu sejajar dengan nilai anda dan mendekatkan anda atau lebih jauh daripada matlamat kewangan jangka panjang anda. Adalah penting untuk mencari kawasan yang anda boleh berjimat, seperti mengurangkan makan di luar atau melangkau perkhidmatan penstriman. Anda juga harus membina dana kecemasan, membeli insurans hayat, menambah 401(k) anda dan bekerjasama dengan penasihat kewangan untuk memastikan anda membuat keputusan pelaburan yang bijak,” kata Krajicek.

3. Bagaimana untuk memikirkan tentang simpanan dalam usia 40-an Anda mungkin mempunyai lebih banyak aset dan harus menumpukan pada mempelbagaikan portfolio pelaburan anda dan mencari aliran pendapatan tambahan. “Jika anda telah berjaya mengunci gadai janji pada kadar yang rendah, daripada membuat pembayaran tambahan, pertimbangkan untuk melabur dana tambahan ini ke dalam harta sewa atau aliran hasil pasif yang berpotensi lain. Tetapi pertama, bayar hutang dan simpan dana kecemasan,” kata Krajicek.

4. Bagaimana untuk memikirkan tentang simpanan dalam usia 50-an
   Teruskan meningkatkan simpanan persaraan anda dan menyiasat insurans penjagaan jangka panjang. Bab seterusnya ini mungkin lebih membebankan fikiran anda, jadi nilai trajektori semasa anda dan ambil langkah untuk memastikan anda berada di landasan yang anda inginkan. "Gunakan kalkulator persaraan dalam talian dan semak masuk secara berterusan dengan penasihat kewangan anda, terutamanya dengan kegawatan ekonomi semasa," kata Krajicek. Apabila anda mencapai usia 50-an dan 60-an, semakin hampir dengan persaraan, keperluan simpanan bukan persaraan anda sebenarnya mungkin jatuh. "Anak-anak anda mungkin sudah besar dan keluar dari rumah, gadai janji dan kereta anda mungkin dibayar dan pendapatan anda akan meningkat dari semasa ke semasa," kata Rossman. Dari segi perkara yang mungkin berbeza mengikut umur, perbelanjaan utama dan matlamat hidup tertentu akan muncul dan di luar senarai. "Orang dewasa muda mungkin terbeban terutamanya untuk membayar pinjaman pelajar, contohnya, tetapi apabila ia dibayar, itu boleh mewakili peluang penjimatan," kata Rossman.

5. Bagaimana untuk memikirkan tentang simpanan dalam usia 60-an
   Jika anda tidak selesa dengan gambaran kewangan anda, nilaikan pendapatan, pelaburan dan tabiat perbelanjaan anda supaya anda boleh membuat perubahan. “Jika anda berasa selamat, anda mungkin memikirkan tentang legasi yang akan anda tinggalkan. Mula merancang dengan orang ramai dan menyebabkan anda mengambil berat dan memastikan anda melindungi kekayaan anda dengan pelan harta tanah yang kukuh,” kata Krajicek.