Inilah masanya apabila majoriti keluarga mula menabung untuk kolej — tetapi pakar mengatakan itu tidak cukup baik

Walaupun petikan itu adalah dari kira-kira 10 tahun yang lalu, kami baru-baru ini menemuinya semasa kami memikirkan cerita tentang berapa lama anda harus mula menabung untuk kolej anak-anak anda. Dan ia membuatkan kami tertanya-tanya: Patutkah anda menarik Swift dan mula memikirkan kolej anak-anak anda — atau menyimpannya — sebelum anak-anak anda dilahirkan? (Berita baik mengenai simpanan am juga, kerana kita tahu semua bahawa mempunyai anak menjadi mahal walaupun sebelum kolej: Banyak akaun simpanan faedah tinggi kini membayar lebih daripada 4%; lihat kadar penjimatan tertinggi yang mungkin anda dapat sekarang di sini.)

Secara umumnya, jawapannya adalah ya, dengan mengandaikan anda tahu anda ingin mempunyai anak, kata pakar. “Saya peminat besar strategi ini kerana anda dapat memaksimumkan daya tarikan pelan 529 dengan membiarkan aset berkembang lebih lama cukai tertunda. Jika anda memulakan akaun apabila anda mempunyai bayi baru lahir, anda mempunyai 18 tahun untuk aset tersebut berkembang. Jika anda bermula sebelum seorang kanak-kanak dilahirkan, anda boleh menambah bertahun-tahun pada kompaun bebas cukai itu,” kata perancang kewangan bertauliah Neela Hummel di Abacus Wealth Partners. 

Pada asasnya, pelan 529 ialah akaun pelaburan kustodian berfaedah cukai yang direka untuk membantu orang ramai menjimatkan kos pendidikan masa hadapan. Pro biasanya menyokong rancangan ini kerana had carumannya yang tinggi, pertumbuhan tertunda cukai, pengeluaran tanpa cukai dan sumbangan boleh ditolak cukai. Sesetengah negeri juga menawarkan pelan tuisyen prabayar untuk kolej yang mana tuisyen boleh dikunci pada kadar semasa untuk seseorang yang mungkin tidak menghadiri kolej untuk tahun yang akan datang.

Mark Kantrowitz, pakar pinjaman pelajar dan pengarang "Cara Merayu untuk Lebih Banyak Bantuan Kolej," berkata jika anda mula menyimpan sejak lahir, kira-kira satu pertiga daripada matlamat simpanan kolej akan datang daripada pendapatan. “Jika anda menunggu sehingga sekolah menengah untuk mula menyimpan, kurang daripada 10% akan datang daripada pendapatan dan anda perlu menyimpan enam kali ganda untuk mencapai matlamat simpanan kolej yang sama. Jika anda mula menyimpan sebelum lahir, anda meningkatkan masa untuk pendapatan bertambah,” kata Kantrowitz.

Perancang kewangan bertauliah Nicholas Covyeau di Swell Financial Partners berkata beliau mempunyai beberapa rakan sekerja dan pelanggan yang telah memilih laluan ini, semata-mata untuk faedah kompaun. "Peraturan menyatakan bahawa satu-satunya perkara yang anda perlukan untuk menyediakan akaun 529 yang sah ialah nombor Keselamatan Sosial, dan selepas kelahiran anak anda, anda boleh mendaftar semula akaun itu ke dalam nama mereka tanpa cukai atau penalti," kata Covyeau. Kerana anda memerlukan nombor keselamatan sosial untuk membuka akaun 529, jika anda mula menyimpan sebelum anak anda dilahirkan, anda boleh menamakan diri anda sebagai pemilik dan benefisiari dan kemudian memindahkannya kepada anak anda.

Bermula awal bermakna sumbangan yang lebih rendah diperlukan untuk membiayai sepenuhnya pendidikan anak kerana lebih awal anda bermula, lebih banyak kompaun akan berlaku. Akhirnya, Kantrowitz berkata, “Menyimpan lebih murah daripada meminjam. Setiap dolar yang anda simpan adalah kurang satu dolar yang anda perlu pinjam. Setiap dolar yang anda pinjam akan berharga kira-kira 2 dolar pada masa anda membayar balik hutang, jadi anda menjimatkan wang dengan menyimpan wang.”

Bilakah keluarga biasanya mula menyimpan untuk kolej?

Laporan Sallie Mae dan Ipsos 2020 bertajuk "Cita-cita Tinggi: Bagaimana Amerika Merancang Pendidikan Lepas Menengah," mendapati hanya 48% daripada keluarga yang mempunyai anak sekolah menengah telah menabung untuk pendidikan masa depan kanak-kanak itu. Purata simpanan mereka ialah $26,266, dan majoriti keluarga ini tidak mula menyimpan sehingga kemudian dalam kehidupan anak mereka. Malah, manakala 44% mula menabung semasa kanak-kanak berumur enam tahun atau lebih muda, 32% bermula dari umur 7-12, dan 16% ketika kanak-kanak itu remaja.

Daripada apa yang dilihatnya, perancang kewangan bertauliah Ann Garcia, pengarang "Cara Membayar Kolej," berkata purata keluarga mula menabung untuk kolej apabila anak mereka berumur kira-kira 7 tahun. “Ini adalah malang kerana anda bukan sahaja kehilangan potensi simpanan selama bertahun-tahun, tetapi garis masa ke kolej adalah sangat singkat sehingga anda telah melepaskan banyak potensi pertumbuhan kompaun. Keluarga yang memperuntukkan $10,000 untuk kolej sebelum anak dilahirkan akan mempunyai kira-kira $35,000 apabila anak itu menamatkan pengajian dari sekolah menengah. Jika mereka menunggu sehingga kanak-kanak itu berumur 7 tahun, mereka perlu menyimpan $200 sebulan setiap bulan melalui sekolah menengah, sejumlah kira-kira $32,000 dalam sumbangan, untuk mempunyai jumlah yang sama tersedia untuk kolej,” kata Garcia.

Apa yang perlu ditanya kepada diri sendiri sebelum menyimpan untuk kolej

Tetapi sebelum mengetepikan dana kolej untuk anak anda yang belum lahir, Covyeau mengesyorkan memastikan kewangan peribadi anda teratur. “Adakah semua pinjaman pelajar, kad kredit dan bayaran kereta anda telah dibayar? Adakah dana kecemasan anda dibiayai sepenuhnya? Adakah anda dapat memaksimumkan IRA atau Roth IRA anda? Bolehkah anda memaksimumkan 401(k) anda? Adakah masih terdapat baki wang yang boleh anda gunakan untuk gadai janji atau akaun pembrokeran anda? Jika jawapannya ya, mungkin masuk akal untuk membuka akaun 529 jika anda melihat diri anda mempunyai anak pada masa hadapan,” kata Covyeau.

Perkara lain yang perlu difikirkan, bagi mereka yang mempunyai kekayaan yang besar, adalah menangguhkan penggunaan 529 wang untuk cucu atau cicit. "Jika anda bernilai ratusan juta dolar apabila anak-anak anda pergi ke sekolah, saya akan meminta anda membayar tuisyen dan kos lain daripada aliran tunai semasa anda, memelihara 529 untuk generasi akan datang," kata perancang kewangan bertauliah Tom Zimmerman di Pengurusan Kekayaan Zimmerman. Apatah lagi, dana ini juga boleh digunakan untuk anak saudara, anak saudara dan ahli keluarga yang lain. 

Apa yang akan berlaku kepada simpanan kolej jika saya tidak mempunyai anak?

Senario terburuk, jika anda tidak mempunyai anak, anda boleh sama ada menggunakan dana 529 untuk kembali ke sekolah sendiri atau mengambil penalti cukai ke atas pendapatan, bukan prinsipal, bahagian wang anda. 

Adakah menyimpan awal mempunyai keburukan?

Walaupun menyimpan awal biasanya dipuji oleh pakar, ia bukan tanpa beberapa kelemahan. Walaupun dia secara peribadi membuka dua 529 akaun sebelum dia berkahwin apatah lagi mempunyai anak, perancang kewangan bertauliah Chris Jaccard di Financial Alternatives, berkata ia tidak perlu bermula seawal itu. “Ia menambahkan kerumitan pada portfolio anda kerana ia adalah satu lagi akaun dan institusi kewangan yang perlu ditangani, akaun itu mungkin kekurangan dana dan dilupakan, atau terlebih dana dan tidak digunakan dan mereka boleh mengambil wang tunai yang lebih baik dilaburkan dalam peluang lain.”