Inilah Cara Mengelakkannya

Baby boomer menggunakan simpanan persaraan mereka terlalu cepat –sama ada kerana mereka memandang rendah jumlah yang mereka perlukan atau hidup lebih lama daripada yang mereka sangkakan. Penyelidikan baru daripada Pusat Penyelidikan Persaraan di Kolej Boston mendapati bahawa Boomers mungkin menurunkan kekayaan persaraan mereka lebih cepat daripada generasi sebelumnya, kerana mereka tidak mempunyai akses yang meluas kepada pencen yang dinikmati oleh generasi tua. Menggunakan data daripada Kajian Kesihatan dan Persaraan Universiti Michigan, penyelidik CRR menentukan lebih banyak sumber annuitized yang ada pada pesara yang mereka gunakan, semakin perlahan mereka mengeluarkan kekayaan mereka.

A Penasihat kewangan boleh membantu anda mengira jumlah simpanan persaraan dan pendapatan yang anda perlukan sebaik sahaja anda berhenti bekerja.

Baby Boomers Menghadapi Peningkatan Risiko Awet Muda

Baby Boomers, generasi rakyat Amerika yang dilahirkan antara 1946 dan 1964, tertakluk kepada "anjakan besar-besaran" dalam perancangan persaraan, apabila majikan beralih daripada pelan faedah yang ditetapkan kepada pelan sumbangan yang ditetapkan. Walaupun faedah tertakrif (DB) atau pelan pencen memberikan benefisiari aliran pendapatan terjamin, pelan caruman tertakrif seperti 401(k)s lazimnya jauh lebih murah dan kurang rumit dari sudut pandangan majikan — tetapi mereka tidak memberikan pekerja sebagai jaminan masa depan.

Akibatnya, orang yang lahir selepas tahun 1960 mempunyai akses terhad kepada pelan pencen, yang ketersediaannya telah menurun dengan ketara sejak 401(k)s diperkenalkan. Menggunakan data daripada Kajian Kesihatan dan Persaraan, penyelidik CRR mendapati bahawa majoriti isi rumah dengan ketua yang dilahirkan antara 1920 dan 1940 mempunyai akses kepada pelan DB.

“Pesara yang mempunyai DB kurang perlu mengeluarkan aset kewangan dalam akaun persaraan mereka untuk menampung perbelanjaan mereka dan boleh menyimpan aset ini untuk perbelanjaan perubatan atau wasiat lewat hayat,” tulis Robert Siliciano dan Gal Wettstein dari CRR.

Tanpa aliran pendapatan terjamin yang disediakan oleh pencen, baby boomer mungkin menghadapi risiko yang lebih tinggi untuk menghabiskan simpanan persaraan mereka, yang dikenali sebagai risiko umur panjang. Malah, Siliciano dan Wettstein membandingkan kelajuan pengeluaran pesara, dengan dan tanpa akses kepada pelan DB, pada umur 70, 75 dan 80. Pada ketiga-tiga umur, pesara dengan pelan DB mempunyai kadar pengeluaran yang lebih perlahan.

Kisah berterusan

Para penyelidik mendapati bahawa pesara dengan $200,000 dalam memulakan kekayaan dan akses kepada pelan DB mempunyai $28,000 lebih dalam aset menjelang umur 70 tahun berbanding rakan sejawatan mereka. "Menjelang umur 75 dan pada umur 80 tahun, isi rumah yang mempunyai rancangan DB telah mengeluarkan 36 mata log kurang daripada kekayaan awal mereka, bersamaan dengan $86,000 lebih kekayaan," tulis Siliciano dan Wettstein.

Para penyelidik menyimpulkan bahawa baby boomer yang mengasaskan ramalan mereka pada kelajuan pengeluaran generasi lepas "mungkin meremehkan" kelajuan di mana mereka akan melalui simpanan persaraan mereka.

Cara Meregangkan Simpanan Persaraan Anda

Siliciano dan Wettstein menunjukkan pada awal kertas mereka bahawa pesara dengan perkadaran kekayaan annuitisasi yang lebih besar menurunkan kekayaan mereka pada kadar yang lebih perlahan daripada yang lain. Walaupun sumber annuitized termasuk jenis rancangan DB yang jauh kurang biasa sekarang Keselamatan Sosial dan komersil anuiti juga sesuai dengan bil.

Pekerja tanpa pencen yang hampir bersara mungkin mempertimbangkan untuk menangguhkan Keselamatan Sosial selagi boleh memaksimumkan faedah akhirnya mereka dan meningkatkan satu-satunya aliran pendapatan terjamin yang mereka ada. Untuk memaksimumkan faedah anda, anda perlu bekerja selama sekurang-kurangnya 35 tahun dan mencapai umur persaraan penuh (67 untuk orang yang lahir selepas 1960). Jika anda memilih untuk menangguhkan tuntutan Keselamatan Sosial melebihi umur persaraan penuh anda, anda akan meningkatkan lagi manfaat akhirnya.

Anuiti komersial juga boleh menggantikan pendapatan terjamin yang akan disediakan oleh pelan pencen, menjadikannya pelaburan popular bagi sesetengah orang. Kontrak kewangan ini membolehkan anda menukar sekaligus atau bayaran berkala untuk aliran pendapatan masa hadapan. Walau bagaimanapun, anda akan menghadapi risiko tidak patah walaupun anda tidak hidup cukup lama. Yuran yang tinggi dan had kontrak juga boleh berfungsi sebagai penghalang.

Akhir sekali, pesara yang ingin memastikan simpanan mereka tidak akan habis perlu merancang dengan teliti jumlah yang selamat untuk dikeluarkan setiap tahun. Mungkin peraturan persaraan yang paling banyak dipetik menetapkan bahawa jika anda menarik diri 4% daripada simpanan anda semasa tahun pertama persaraan anda dan kemudian laraskan pengeluaran anda untuk inflasi setiap tahun berikutnya, simpanan tersebut harus bertahan selama 30 tahun. Walau bagaimanapun, jika tahun pertama persaraan anda sepadan dengan pasaran di pusat bandar, portfolio anda akan bernilai kurang daripada nilai yang sepatutnya. Dikenali sebagai urutan risiko pulangan, mengeluarkan wang semasa pasaran di pusat bandar bermakna pulangan anda akan mengecil dan saiz telur sarang anda akan berkurangan dengan lebih cepat.

Adalah penting untuk kekal fleksibel dan dapat melaraskan kadar pengeluaran anda semasa turun naik pasaran. Mempunyai wang tunai di tangan juga boleh membantu anda mengelakkan pengeluaran terlalu banyak daripada portfolio anda apabila harga saham jatuh.

Line Bawah

Memandangkan baby boomer kurang mendapat akses kepada pelan pencen tradisional, mereka berisiko lebih tinggi untuk mengeluarkan simpanan persaraan mereka lebih cepat daripada generasi sebelumnya, yang pekerjanya biasanya mempunyai pencen. Menangguhkan Keselamatan Sosial, melabur dalam anuiti dan mengekalkan kadar pengeluaran yang fleksibel boleh membantu mengurangkan risiko pengeluaran ini.

Petua Perancangan Persaraan

• Keselamatan Sosial ialah komponen utama rancangan persaraan kebanyakan orang. SmartAsset adalah percuma Kalkulator Keselamatan Sosial boleh membantu anda menganggarkan nilai manfaat tahunan anda berdasarkan umur, pendapatan dan tarikh persaraan anda. Cuba sekarang.

• Penasihat kewangan boleh membantu anda menyusun akaun persaraan anda dan membuat rancangan untuk persaraan. Mencari penasihat kewangan yang berkelayakan tidak semestinya sukar. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan di kawasan anda, dan anda boleh menemu bual padanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda sudah bersedia untuk mencari penasihat, mulakan sekarang.

Kredit foto: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/izusek, ©iStock.com/flyzone

Jawatan Boomer Menghadapi Risiko Ini dalam Persaraan: Inilah Cara Mengelakkannya muncul pertama pada Blog SmartAsset.