Bolehkah 401(k) anda mengharungi kemelesetan? Ahli ekonomi adalah amaran satu dihidupkan kaki langit.
Jika anda seperti saya, anda mungkin tidak melihat baki 401(k) anda untuk seketika — tetapi atas sebab yang baik. Saya tahu ia tidak akan menjadi pemandangan yang cantik, dan saya selesa dengan cara saya membahagikan pelaburan.
Dalam erti kata lain, peratusan yang saya tetapkan dalam stok adalah tahap yang saya boleh hidup dengan mengetahui saya tidak perlu menggunakan dana selama bertahun-tahun.
Saya faham ekuiti datang dengan tahap risiko yang lebih tinggi. Walau bagaimanapun, walaupun dengan pengsan - dan saya telah melancarkan beberapa - saham telah mengatasi jenis pelaburan lain dari semasa ke semasa. Tapi saya sabar.
Tidak dinafikan tahun ini penuh kebimbangan penabung persaraan. S&P 500 jatuh 20.58%, Purata Perindustrian Dow Jones turun hampir 15.31% dan Nasdaq Composite runtuh hampir 30%.
"Sama ada anda baru bermula, atau hampir sampai, melihat nilai pelan persaraan menurun apabila berita tentang kemelesetan merentasi skrin sudah cukup untuk membuat pelabur yang paling sengit muak," Liz Davidson, pengasas Kecerdasan Kewangan, penyedia program bimbingan kesihatan kewangan di tempat kerja, memberitahu Yahoo Money.
Алексей Белозерский melalui Getty Images
Kebanyakan kita dengan pelan 401(k) banyak dilaburkan dalam saham. Tahun lepas, kira-kira dua pertiga daripada semua 401(k) dana yang diuruskan oleh syarikat dana bersama Vanguard dipegang dalam stok, menurut Vanguard's new melaporkan.
Itulah sebabnya saya tahu kebanyakan anda berasa bimbang. Sudah tentu, sejauh mana kebimbangan anda mungkin bergantung pada berapa tahun yang anda ada sebelum anda perlu mula menggunakan dana persaraan tertunda cukai ini. Jika anda tidak menjual saham anda, anda belum kehilangan apa-apa lagi.
"Sebagai pelabur, anda boleh menjangkakan detik seperti ini, tetapi dari segi sejarah ia tidak kekal selama-lamanya," kata Davidson.
Pesara adalah mereka yang akan merasai kesakitan jika mereka perlu mengambil agihan minimum yang diperlukan tahun ini. Itulah jumlah yang anda mesti keluarkan daripada pelan persaraan tertunda cukai dan membayar cukai pendapatan selepas anda mencapai umur 72 (atau 70.5 jika anda dilahirkan sebelum 1 Julai 1949). Selepas itu, anda biasanya mesti mengambil pengagihan tahunan selewat-lewatnya pada 31 Disember.
Jika anda berada beberapa dekad lagi, anda mempunyai masa untuk pasaran beruang ini pulih daripada kerugiannya baru-baru ini. Dalam tempoh lima tahun kebelakangan ini, terdapat tiga pasaran beruang atau hampir beruang. Pada 2018, pasaran bermain-main dengan penurunan sebanyak 20% tetapi melantun hanya sehelai rambut daripada moniker pasaran beruang. Penurunan pandemik sebanyak 34% pada Mac 2020 adalah sekelip mata, tetapi orang ramai panik. Saya juga mendaftar masuk dengan penasihat kewangan saya untuk beberapa pegangan tangan.
Walau bagaimanapun, terdapat satu lagi halangan yang berpotensi kali ini yang sukar, Dengan inflasi masih berlegar pada paras tertinggi dalam tempoh empat dekad, dan Rizab Persekutuan menaikkan kadar faedah jangka pendek, kemungkinan kemelesetan adalah sesuatu yang perlu diberi perhatian sekarang.
Ini bermakna ia adalah masa yang baik untuk menilai semula akaun persaraan anda.
Berikut ialah beberapa strategi pintar untuk mengurus 401(k) anda semasa kemelesetan dan, sejujurnya, pada masa yang baik juga.
Ambil stok simpanan anda di luar akaun persaraan
"Salah satu perkara pertama yang boleh anda lakukan untuk kalis kemelesetan 401(k) anda ialah memastikan anda mempunyai cukup simpanan dalam akaun bank untuk kecemasan, seperti kehilangan pekerjaan," Candace Lee, perancang kewangan bertauliah dengan Perkhidmatan Kekayaan Glassman di Vienna, Va., memberitahu Yahoo Money. "Perkara terakhir yang anda mahu lakukan ialah mengambil pengeluaran 401(k) yang tidak perlu kerana ini biasanya tertakluk kepada penalti pengeluaran awal 10%."
Tetap tenang dan semak peruntukan aset anda untuk kepelbagaian
Sekarang adalah masa yang sesuai untuk mempertimbangkan toleransi risiko anda.
"Peruntukan aset, kepelbagaian dan pengimbangan semula berkala hanyalah mengenai strategi perlindungan yang paling pasti untuk pelaburan anda," kata Rob Williams, pengarah urusan perancangan kewangan, pendapatan persaraan dan pengurusan kekayaan di Charles Schwab, kepada Yahoo Money. “Sudah tentu, membangunkan pelan peruntukan aset strategik jangka panjang adalah kunci kepada keupayaan anda untuk bersara. Tetapi berpegang kepada pelan itu tanpa mengira perubahan pasaran atau tempoh kemelesetan adalah lebih penting."
Umur anda adalah faktor di sini.
"Jika anda mempunyai 10 tahun atau lebih sebelum anda bersedia untuk mula mengambil pengedaran, anda mungkin berada dalam kedudukan untuk mengatasi kemelesetan dan memberi masa untuk saham anda pulih," Lazetta Braxton, Perancang Kewangan Bertauliah dan bersama- pengasas kepada 2050 Rakan Kekayaan, firma perancangan kewangan dan pengurusan kekayaan dengan bayaran sahaja, memberitahu Yahoo Money.
Satu persamaan mudah yang disarankan oleh perancang kewangan ialah peratusan wang persaraan yang anda telah laburkan dalam ekuiti hendaklah 110 tolak umur anda.
Melabur dalam pasaran saham memang datang dengan sedikit risiko. Walau bagaimanapun, dari masa ke masa anda biasanya dibayar balik dengan pulangan yang lebih tinggi berbanding jika anda telah meletakkan simpanan persaraan dalam sijil deposit vanila biasa, akaun pasaran wang dan bon.
Apabila anda mempelbagaikan pegangan anda dan mengimbangi pelaburan anda biasanya antara ekuiti, bon dan sekuriti tunai, ia mewujudkan balast. Apabila satu kelas aset mendapat pukulan, kelas yang lain biasanya semakin meningkat atau terus stabil.
Semak yuran yang anda bayar
Yuran boleh mengurangkan pelaburan anda tanpa mengira perputaran pasaran. Secara purata, yuran 401(k) boleh mengurangkan pulangan pelaburan sebanyak 1% hingga 2% setahun, yang boleh menambah sehingga beribu-ribu dolar selama ini. Satu cara saya mengurangkan yuran yang dikenakan oleh syarikat dana pada akaun persaraan saya adalah dengan melabur dalam segelintir saham kos rendah dan dana indeks bon.
Pada 2021, nisbah perbelanjaan purata dana bersama ekuiti yang diurus secara aktif ialah 0.68%, menurut Institut Syarikat Pelaburan. Nisbah perbelanjaan dana bersama ekuiti indeks secara perbandingan, adalah 0.06% pada 2021. Tahun lepas, nisbah perbelanjaan indeks ekuiti ETF ialah 0.16%.
Purata nisbah perbelanjaan dana bersama bon ialah 0.39%. Nisbah perbelanjaan ETF bon indeks ialah 0.12% pada 2021.
Pertimbangkan dana tarikh sasaran
Saya sukakan kesederhanaan dana persaraan tarikh sasaran, yang semakin banyak ditawarkan oleh pelan 401(k).
"Walaupun 401(k) anda mempunyai pilihan pelaburan yang sangat terhad, atau jika anda tidak tahu apa yang perlu dipilih, dana tarikh sasaran secara amnya akan berfungsi dengan baik,” kata Lee. "Salah satu sebab saya suka dana tarikh sasaran ialah ia mengimbangi semula secara automatik dengan melaraskan tahap saham dan bon dalam portfolio anda apabila anda hampir bersara."
Dengan dana persaraan tarikh sasaran, anda memilih tahun yang anda ingin bersara dan membeli dana bersama dengan tahun itu atas namanya. Pengurus dana kemudiannya membahagikan pelaburan anda antara saham dan bon, menukar bahagian itu kepada gabungan yang lebih konservatif apabila tarikh sasaran semakin hampir. Sembilan puluh lima peratus daripada dana bersama tarikh sasaran ialah dana dana—dana bersama yang melabur dalam dana bersama lain.
Terdapat kelemahan pada beberapa dana tarikh sasaran ini. Hakikatnya, ia tidak semestinya murah, dan ia boleh membuai anda ke dalam inersia untuk tidak pernah melihat bagaimana aset anda seimbang.
Nisbah perbelanjaan dana bersama tarikh sasaran purata 0.33% pada 2021, menurut Institut Syarikat Pelaburan. Tetapi dana tarikh sasaran yang melabur dalam dana indeks biasanya lebih rendah. Dana Vanguard Target Retirement 2045, sebagai contoh, mempunyai yuran sebanyak .08%.
Ia turun 18% tahun ini (tetapi tidak sebanyak S&P).
"Bagi kebanyakan penyimpan 401(k) yang melabur dalam dana tarikh sasaran, tidak kira umur mereka, pendekatan terbaik adalah untuk terus mengikuti tempoh ketidaktentuan pasaran ini," kata Williams. "Dana tarikh sasaran direka untuk jangka panjang, sama seperti 401(k) anda dimaksudkan."
Yang berkata, terdapat pilihan jika anda tidak selesa.
"Jika tahap turun naik yang dikaitkan dengan tarikh sasaran semasa anda terlalu banyak, anda mungkin boleh mengurangkan turun naik masa hadapan dengan memperuntukkan semula kepada TDF dengan tarikh sasaran yang lebih dekat," kata Davidson.
Teruskan membuat sumbangan
Sekarang bukan masanya untuk merasa takut untuk mengurangkan caruman anda ke akaun persaraan anda. The had sumbangan untuk pekerja yang mengambil bahagian dalam 401(k), 403(b), kebanyakan 457 pelan, dan Pelan Simpanan Jimat Kerajaan persekutuan ialah $20,500 pada 2022.
"Bagi kebanyakan pelabur, kekal berdisiplin dengan terus menyumbang sebahagian daripada setiap gaji kepada 401(k) anda adalah strategi terbaik," kata Lee. “Awak bayar sendiri dulu. Sebahagian daripada tetap berdisiplin juga termasuk pengimbangan semula, dan jika anda boleh, sediakan pengimbangan semula automatik. Apabila kita melihat kemerosotan pasaran, pelan itu secara automatik akan membeli rendah.”
Melabur dalam 401(k) anda semasa masa pasaran rendah mengimbangi tempoh anda menyumbang apabila pasaran tinggi sepanjang dekad yang lalu.
"Malah, anda mungkin mahu meningkatkan sumbangan jika anda mempunyai aliran tunai," kata Braxton.
Dapatkan bantuan profesional
"Jika anda menguruskan akaun anda sendiri dan memilih pelaburan daripada menu yang ditawarkan oleh majikan anda, sekarang adalah masa yang tepat untuk memanfaatkan nasihat jika ia tersedia untuk anda," kata Williams. “Perkhidmatan nasihat ini biasanya percuma atau kos rendah.”
Selain itu, ramai penasihat kewangan mengambil pelanggan berpendapatan sederhana dan mempunyai yuran yang berpatutan. Temu bual beberapa orang. Terdapat pangkalan data yang boleh dicari di tapak Persatuan Penasihat Kewangan Peribadi Kebangsaan, yang Persatuan Perancang Kewangan, Rangkaian Perancangan XY (XYPN) dan Lembaga Piawaian Perancang Kewangan Bertauliah.
Cari satu yang anda suka dan kemudian tanya soalan untuk membantu anda memahami dan memberi anda rasa kawalan ke atas simpanan persaraan anda jika kemelesetan itu berlaku.
Kerry ialah Kolumnis Kanan dan Wartawan Kanan di Yahoo Money. Ikuti dia di Twitter @kerryhannon
Baca berita kewangan dan perniagaan terkini dari Yahoo Finance
Muat turun aplikasi Yahoo Finance untuk Apple or Android
Ikuti Yahoo Finance pada Twitter, Facebook, Instagram, Flipboard, LinkedIn, dan Youtube
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/how-to-recession-proof-401k-202000965.html