Briged Baik | Digitalvision | Imej Getty
Akaun simpanan kesihatan boleh menjadi cara yang berkesan untuk membina kekayaan dan menyediakan kos perubatan pada usia tua — jika ia digunakan dengan cara yang betul.
HSA membawa faedah cukai serampang tiga mata. Sumbangan dan pertumbuhan pelaburan adalah bebas cukai, begitu juga pengeluaran jika digunakan untuk perbelanjaan kesihatan yang layak.
Walaupun pengeluaran tidak berkaitan dengan kesihatan, pemilik akaun hanya akan berhutang cukai pendapatan ke atas dana tersebut — sebenarnya menjadikan HSA sebagai akaun dengan faedah cukai yang serupa dengan pelan 401(k) tradisional atau akaun persaraan individu.
"Saya hampir tidak menganggapnya sebagai akaun simpanan kesihatan, tetapi akaun persaraan yang sangat berfaedah cukai," kata Andy Baxley, perancang kewangan bertauliah yang berpangkalan di Chicago di The Planning Center.
Penggunaan yang sesuai
Ini membolehkan masa untuk wang HSA berkembang tanpa cukai. Pelaburan HSA adalah seperti dalam mana-mana akaun persaraan lain, dengan saham terpelbagai dan dana bersama bon, sebagai contoh.
Walau bagaimanapun, kebanyakan orang tidak melabur simpanan HSA mereka. Mereka sebaliknya menggunakan HSA seperti akaun bank dan mengeluarkan wang tunai seperti yang diperlukan untuk membayar kos perubatan semasa.
Hanya 9% daripada pemegang akaun melabur sebahagian daripada baki HSA mereka pada tahun 2020, menurut Institut Penyelidikan Faedah Pekerja. Baki - 91% - memegang baki penuh mereka secara tunai.
Tetapi ini hampir tidak menawarkan pertumbuhan terbalik - satu kelemahan apabila kos kesihatan semasa persaraan dijangka kira-kira $300,000 untuk pasangan purata yang bersara pada 2021, menurut Fidelity Investments anggaran.
IRS menggariskan pelbagai jenis kos kesihatan HSA yang layak, seperti yang berkaitan dengan penjagaan pergigian, penglihatan, pendengaran, premium insurans penjagaan jangka panjang (tertakluk kepada had) dan ubat-ubatan, contohnya.
Pembayaran balik HSA
(Satu perkara penting: Perbelanjaan yang ditanggung sebelum anda menubuhkan HSA anda tidak dipertimbangkan kos perubatan yang layak.)
"Saya fikir [orang] sering tidak menyedari betapa luasnya senarai perkara yang anda boleh dibayar balik," kata Baxley, memetik rawatan kesuburan sebagai contoh.
Dia mengesyorkan membuat hamparan perbelanjaan perubatan yang tidak dibayar balik (untuk mengetahui jumlah yang anda boleh bayar sendiri kemudian) dan menyimpan resit sebagai bukti.
Kaveat
Aliran tunai terhad mungkin bermakna mempunyai keutamaan kewangan yang bersaing: dana kecemasan, pelan persaraan dan simpanan kesihatan, sebagai contoh. (Individu dan keluarga boleh menyumbang sehingga $3,650 dan $7,300, masing-masing kepada HSA tahun ini.) Membayar dari poket untuk kos semasa juga mungkin tidak boleh dilakukan, bergantung pada keadaan kewangan seseorang.
Lebih dari Kewangan Peribadi:
Mengapa tahun 2022 merupakan masa yang berbahaya untuk bersara
Anda tidak boleh meletakkan wang dalam HSA sebaik sahaja anda menggunakan Medicare
IRS meningkatkan had sumbangan HSA untuk 2023
Selanjutnya, hanya mereka yang mempunyai pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi boleh menyimpan dalam HSA. Pada 2021, 28% pekerja yang dilindungi oleh insurans kesihatan tajaan majikan telah mendaftar dalam pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi dengan pilihan simpanan seperti HSA, mengikut kepada Yayasan Keluarga Kaiser. (Pendaftaran adalah lebih tinggi sedikit di firma besar dengan lebih daripada 200 pekerja.)
Diketepikan kaveat, mereka yang mempunyai akses harus cuba menggunakannya seoptimum mungkin, kata penasihat kewangan.
"HSA adalah perkara yang tidak perlu untuk hampir semua orang yang mempunyai akses kepada satu," menurut Carolyn McClanahan, seorang doktor perubatan dan CFP yang merupakan pengasas dan ketua perancangan kewangan di Life Planning Partners di Jacksonville, Florida.
Pelan yang boleh ditolak tinggi - dan, lanjutan, HSA - mungkin bukan pilihan terbaik untuk semua orang. Sebagai contoh, seseorang yang menghidap penyakit kronik yang membawa kepada lawatan doktor yang kerap mungkin mendapat manfaat kewangan yang lebih besar daripada pelan dengan kos keluaran tahunan yang lebih rendah.
Bagaimana untuk melabur
Ini bermakna dapat menahan naik dan turun dalam pasaran saham, dan menyelaraskan strategi anda dengan ufuk masa pelaburan anda.
Seorang penyimpan muda dengan kemampuan kewangan untuk membayar dari poket untuk kos kesihatan masa kini mampu mengambil risiko, sebagai contoh - mungkin dalam dana saham yang pelbagai kos rendah, kata McClanahan.
Bagaimanapun, penyimpan yang tidak mempunyai kemampuan untuk menampung maksimum deduktibel tahunan atau keluar dari poket mereka dengan simpanan lain harus menyimpan sekurang-kurangnya jumlah ini dalam bentuk tunai atau sesuatu yang konservatif seperti dana pasaran wang sebelum melabur selebihnya, kata McClanahan. . (Sesetengah penyedia HSA memerlukan pemegang akaun menyimpan sejumlah wang tunai sebelum melabur.)
Ini terutama berlaku untuk penabung yang tidak sihat dan memerlukan penjagaan kesihatan yang kerap, tambahnya.
Begitu juga, seseorang yang lebih hampir dengan umur persaraan berkemungkinan besar mengurangkan peruntukan stok mereka untuk mengelakkan risiko meletakkan wang hampir pada usia di mana mereka akan mula mengetik akaun mereka.
Sumber: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health-savings-account-hsa.html