Inilah sebabnya penukaran Roth IRA mungkin membuahkan hasil dalam pasaran menurun

Inflasi yang melambung tinggi, kenaikan kadar faedah dan perang di Ukraine telah mencetuskan ketidaktentuan pasaran saham yang berterusan. Tetapi mungkin terdapat titik terang: peluang untuk menjimatkan wang pada penukaran Roth.

Strategi ini membolehkan mereka yang berpendapatan tinggi untuk mengetepikan had pendapatan untuk caruman akaun persaraan individu Roth, dihadkan pada $144,000 pendapatan kasar larasan yang diubah suai untuk pelabur tunggal dan $214,000 untuk pasangan suami isteri yang memfailkan bersama pada 2022.

Begini cara ia berfungsi: Pelabur membuat apa yang dikenali sebagai sumbangan tidak boleh ditolak kepada IRA sebelum cukai sebelum menukar dana kepada IRA Roth, memulakan pertumbuhan bebas cukai.

Tukar ganti ialah penukaran Roth mencetuskan bil cukai pendahuluan ke atas sumbangan dan pendapatan. Lebih besar baki sebelum cukai anda, lebih banyak anda akan berhutang untuk penukaran.

Dan ketidaktentuan saham terkini mungkin peluang untuk pelabur mengintai penukaran Roth, kata perancang kewangan bertauliah Ashton Lawrence, rakan kongsi di Goldfinch Wealth Management di Greenville, Carolina Selatan. 

"Ia hampir seperti mendapatkan Roth IRA untuk dijual," katanya. 

Lebih dari Kewangan Peribadi:
Strategi ini boleh membantu mengelakkan kehabisan wang semasa bersara
Orang Amerika berkata inflasi mungkin mempunyai 'impak negatif' pada matlamat
Apabila saham jatuh, permainan cukai ini menawarkan lapisan perak

Sebagai contoh, katakan anda mempunyai IRA tradisional sebelum cukai bernilai $100,000, anda menyukai pelaburan tersebut dan apabila keseluruhan pasaran turun, nilainya turun kepada $65,000. Anda boleh menjimatkan wang dengan menukar $65,000 berbanding $100,000 asal.

Purata pasaran saham utama telah menurun sejak lima minggu lalu, mencelup pada pagi Selasa selepas tiga hari jualan berat.

Pada suku pertama 2022, penukaran Roth meningkat sebanyak 18% berbanding suku pertama 2021, menurut data daripada Fidelity Investments.

Walaupun penukaran Roth semasa penurunan pasaran saham mungkin kelihatan menarik, pakar mengatakan keputusan itu melibatkan lebih daripada nilai aset sahaja.

Marianela Collado, CFP dan CPA yang berpangkalan di Florida di Tobias Financial Advisors, berkata anda perlu mempertimbangkan tempoh masa yang diperlukan untuk pulang modal pada bil cukai pendahuluan itu.

Anda juga perlu menimbang baki gabungan merentas akaun IRA, kerana apa yang dipanggil "peraturan pro-rata", yang mengambil kira jumlah dana sebelum cukai dan selepas cukai anda untuk mengira bil anda.

"Ia adalah salah satu perkara yang anda tidak boleh lihat dalam ruang hampa," tambah Collado.

Apatah lagi, walaupun IRA Roth biasanya menawarkan pengeluaran tanpa cukai dan penalti pada bila-bila masa untuk sumbangan, terdapat pengecualian untuk penukaran dikenali sebagai "peraturan lima tahun."

Pelabur mesti menunggu lima tahun sebelum mereka dapat mengeluarkan baki yang ditukar, tanpa mengira usia mereka, atau mereka akan dikenakan penalti 10%. Garis masa bermula pada 1 Januari pada tahun penukaran.

Satu lagi kemungkinan kelemahan penukaran Roth ialah potensi untuk meningkatkan pendapatan kasar terlaras tahun itu, yang mungkin mencetuskan isu lain, kata Lawrence.  

Sebagai contoh, Medicare Bahagian B mengira premium bulanan menggunakan pendapatan kasar diselaraskan yang diubah suai, dikenali sebagai MAGI, daripada dua tahun sebelumnya, yang bermaksud pendapatan 2022 mungkin menimbulkan kos yang lebih tinggi pada 2024. 

Amaun asas untuk Medicare Bahagian B pada 2022 ialah $170.10 sebulan, dan bayaran meningkat sebaik sahaja MAGI anda melepasi $91,000 atau $182,000 untuk pemfail bersama.

Untuk 2022, surcaj Medicare Bahagian B teratas ialah $578.30 apabila MAGI melebihi $500,000 untuk pemfail tunggal atau $750,000 untuk pasangan yang memfailkan bersama.

"Ia seperti belon," jelas Lawrence. "Jika anda memerahnya pada satu hujung, anda akan mengembangnya di tempat lain."