Inilah Sebab Medicare Bukan Jawapannya

Bagi rata-rata rakyat Amerika, kos penjagaan kesihatan semasa persaraan akan lebih tinggi daripada kos keseluruhan akaun simpanan mereka.

Dan malangnya, Medicare tidak akan membantu.

Penjagaan kesihatan, sudah tentu, adalah satu-satunya item baris terbesar yang perlu disediakan oleh kebanyakan pesara. Baru-baru ini, kajian yang dikeluarkan oleh EBRI (Institut Penyelidikan Faedah Pekerja) menekankan betapa pentingnya itu. Data institut mendapati bahawa walaupun perlindungan yang ditawarkan oleh Medicare, pesara harus mengharapkan untuk membayar kos yang besar daripada kos poket untuk penjagaan kesihatan mereka semasa persaraan. Kos ini meliputi pelbagai perbelanjaan, termasuk premium insurans, potongan program dan rawatan ubat preskripsi.

Untuk bantuan merancang persaraan anda, termasuk cara membayar penjagaan kesihatan, pertimbangkan bekerja dengan penasihat kewangan.

Butiran Kos Penjagaan Kesihatan

Tepatnya bagaimana kos penjagaan kesihatan untuk pesara boleh berubah. Salah satu cabaran terbesar dalam menentukan kewangan persaraan ialah kelicinan data. Keputusan penyelidik akan berubah berdasarkan andaian kematian, kos sara hidup tempatan, program kerajaan yang dikemas kini, pulangan pasaran dan banyak lagi. Kajian EBRI cuba membetulkannya, menjalankan model yang menganggap versi terkini Mengobati dan populasi yang besar dengan jangka hayat yang berbeza-beza berdasarkan demografi standard.

Dalam konteks itu, EBRI mendapati bahawa, walaupun dengan insurans tambahan (umumnya dikenali sebagai insurans "Medigap"), secara purata lelaki memerlukan $166,000 dalam simpanan khusus untuk membayar keperluan penjagaan kesihatan mereka semasa bersara. Bagi wanita, dengan jangka hayat yang lebih lama, jumlah itu meningkat kepada $197,000, dan purata $318,000 untuk isi rumah dua orang.

Ini adalah jumlah yang besar dengan sendirinya. Walau bagaimanapun, apa yang menjadikan penemuan EBRI lebih jelas ialah bagaimana mereka membandingkan dengan jumlah simpanan orang.

. median isi rumah pada umur persaraan (65 tahun atau lebih) mempunyai $87,725 dalam jumlah simpanan. Ini ditambah dengan Pendapatan Keselamatan Sosial, yang berbeza-beza dan membayar lebih kepada isi rumah berpendapatan tinggi. Walau bagaimanapun, tanpa mengira pendapatan tambahan, kebanyakan pakar kewangan menganggap ini terlalu rendah untuk membayar kos purata isi rumah semasa bersara.

Kisah berterusan

Ia juga kurang daripada separuh daripada keperluan seseorang untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan mereka sahaja.

Peranan Medicare

Kebanyakan sebab untuk ini ada kaitan dengan Mengobati program.

Medicare mempunyai reputasi untuk kesederhanaan. Ramai, jika tidak kebanyakan, rakyat Amerika percaya bahawa ini adalah program penjagaan kesihatan sejagat yang mudah untuk pesara. Namun realitinya ialah program ini tidak, dan tidak pernah, menyediakan insurans kesihatan yang komprehensif. Sebaliknya, ia sentiasa menjadi tampalan pilihan yang tertumpu pada membayar untuk penginapan hospital dan lawatan doktor sekali-sekala. Walaupun kerajaan telah mengemas kini beberapa bahagian program ini dari semasa ke semasa, seperti menambah bayaran separa untuk ubat preskripsi melalui Medicare D, pesara individu sentiasa diharapkan untuk mengambil kendur.

Kebanyakan isi rumah melindungi ini melalui gabungan insurans tambahan, Medicaid (yang, ingat, adalah program yang berbeza) dan (sementara tidak biasa) pelan insurans kesihatan majikan. Bersama-sama, ia menghasilkan rangkaian premium yang berpotensi mahal dan perbelanjaan di luar poket.

Boleh dikatakan satu-satunya penentu kos terbesar ialah versi Medicare seseorang mendaftar masuk. Program ini mempunyai dua versi, dikenali sebagai Tradisional dan Kelebihan. Medicare Tradisional termasuk penginapan hospital, lawatan doktor dan beberapa kos ubat (Bahagian A, B dan D masing-masing). Ia meliputi lebih sedikit perkhidmatan, dan termasuk lebih banyak perbelanjaan daripada poket, tetapi ia juga diterima oleh hampir semua pembekal.

Medicare Advantage termasuk perlindungan yang Traditional Medicare tidak, seperti lebih banyak ubat preskripsi dan perlindungan pergigian. Ia mempunyai kos yang lebih sedikit daripada Medicare Tradisional, dan lebih banyak had untuk perbelanjaan keseluruhan. Walau bagaimanapun, program ini juga dikendalikan oleh penanggung insurans swasta, yang membawa kepada pembayaran yang lebih rendah dan kos overhed yang lebih tinggi, jadi Kelebihan juga diterima oleh pembekal yang jauh lebih sedikit.

Bagi pesara yang boleh mengendalikan pilihan yang dikurangkan, EBRI mendapati bahawa Medicare Advantage memang membuat perbezaan besar dalam perbelanjaan keseluruhan. Lelaki yang mendaftar dalam program ini hanya memerlukan sekitar $96,000 untuk memenuhi keperluan perbelanjaan mereka semasa bersara, manakala wanita memerlukan $113,000 secara purata. Walaupun jumlah ini masih lebih banyak daripada kebanyakan orang mempunyai jumlah aset pada umur 65 tahun, ia jauh lebih rendah daripada wang yang dibelanjakan oleh mereka yang mendaftar dalam Medicare Tradisional.

Masalah Besar

Namun tiada versi Medicare menawarkan penjagaan kesihatan yang komprehensif. Daripada kos ubat kepada penjagaan jangka panjang, program ini mempunyai had yang sukar. Inilah sebabnya, sebagai satu kajian Kaiser Foundation ditemui, sekitar 90% daripada semua pesara mempunyai beberapa bentuk pelan kesihatan tambahan yang disediakan. Pesara berpendapatan rendah boleh melayakkan diri untuk Medicaid, manakala ramai pesara lain memilih untuk mendaftar dalam pelan insurans pihak ketiga tambahan yang dikenali sebagai "Medigap." Ini adalah program insurans kesihatan yang meliputi kos yang biasanya ditinggalkan oleh Medicare, dan mereka cenderung mempunyai premium antara sekitar $130 hingga $300 sebulan.

Apa sahaja yang anda pilih, semua program kesihatan persaraan datang dengan kos tambahan. Malah Medicare sendiri memerlukan deduktibel, bayaran bersama dan premium, kebanyakannya mengejutkan pesara yang mengharapkan ia memberikan insurans kesihatan percuma sepenuhnya. Insurans tambahan memerlukan kos daripada kos, kebanyakan program Medicaid memerlukan beberapa bentuk sumbangan pesakit, dan selalunya seorang pesara memerlukan rawatan yang tidak dilindungi oleh program.

Ia menambah, dan EBRI menjangkakan bahawa kos ini hanya akan terus meningkat. Memandangkan penjagaan kesihatan semakin mahal, jangka hayat semakin lama dan kedua-dua majikan dan kerajaan mempertimbangkan pengurangan kepada program faedah tradisional, banyak isi rumah perlu bersedia untuk insurans kesihatan untuk menggunakan lebih banyak akaun persaraan mereka berbanding sebelum ini.

The Line Bawah

Satu kajian baharu oleh Institut Penyelidikan Faedah Pekerja mempunyai beberapa angka sukar tentang kos untuk membayar penjagaan kesihatan anda semasa bersara, kos yang lebih besar daripada purata akaun persaraan sama sekali.

Petua Perancangan Persaraan

• Perbelanjaan perubatan adalah, pada tahap yang besar, perbelanjaan yang tidak boleh dirunding semasa persaraan. Jadi mana-mana pelan persaraan yang baik harus dikira berapa banyak yang anda tinggalkan selepas membayar doktor. 

• A Penasihat kewangan akan membantu anda merancang untuk keperluan persaraan anda sendiri. Mencari penasihat kewangan tidak semestinya sukar. SmartAsset's alat percuma memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang ditapis yang berkhidmat di kawasan anda, dan anda boleh menemu bual perlawanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.

Kredit foto: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Drazen Zigic, ©iStock.com/interstid

Jawatan Penjagaan Kesihatan Akan Membayar Kos Lebih Daripada Kebanyakan Pesara: Inilah Sebab Medicare Bukan Jawapannya muncul pertama pada Blog SmartAsset.