Pinjaman Ekuiti Rumah lwn HELOC: Satu Tinjauan
Pinjaman ekuiti rumah and garis kredit ekuiti rumah (HELOC) adalah pinjaman yang dijamin oleh rumah peminjam. Peminjam boleh mengambil pinjaman ekuiti atau talian kredit jika mereka ada ekuiti di rumah mereka. Ekuiti ialah perbezaan antara apa yang terhutang pada gadai janji pinjaman dan nilai pasaran semasa rumah. Dalam erti kata lain, jika peminjam telah membayar pinjaman gadai janji mereka sehingga nilai rumah melebihi baki pinjaman tertunggak, peminjam boleh meminjam peratusan perbezaan atau ekuiti itu, secara amnya sehingga 85% daripada ekuiti peminjam.
Kerana kedua-dua pinjaman ekuiti rumah dan HELOC menggunakan rumah anda sebagai cagaran, mereka biasanya mempunyai istilah minat yang jauh lebih baik daripada pinjaman peribadi, kad kredit, Dan lain-lain hutang tidak bercagar. Ini menjadikan kedua-dua pilihan sangat menarik. Walau bagaimanapun, pengguna harus berhati-hati menggunakan sama ada. Mengumpul hutang kad kredit boleh menyebabkan anda menanggung ribuan faedah jika anda tidak dapat melunaskannya, tetapi tidak dapat membayar HELOC atau pinjaman ekuiti rumah anda boleh mengakibatkan kehilangan rumah anda.
Takeaways Utama
- Pinjaman ekuiti rumah dan talian kredit ekuiti rumah (HELOC) ialah jenis pinjaman yang berbeza berdasarkan ekuiti peminjam di rumah mereka.
- Pinjaman ekuiti rumah disertakan dengan bayaran tetap dan kadar faedah tetap untuk tempoh pinjaman.
- HELOC ialah saluran kredit pusingan yang disertakan dengan kadar faedah berubah-ubah dan, akibatnya, jumlah pembayaran minimum berubah-ubah.
- Tempoh cabutan HELOC membolehkan peminjam mengeluarkan dana daripada saluran kredit mereka selagi mereka membuat pembayaran faedah.
Adakah HELOC Gadai Janji Kedua?
Talian kredit ekuiti rumah (HELOC) ialah sejenis gadai janji kedua, begitu juga pinjaman ekuiti rumah. HELOC, bagaimanapun, bukanlah satu jumlah wang. Ia berfungsi seperti kad kredit yang boleh digunakan berulang kali dan dibayar balik dalam pembayaran bulanan. Ia adalah pinjaman bercagar, dengan rumah pemegang akaun berfungsi sebagai jaminan.
Pinjaman ekuiti rumah memberi peminjam wang sekaligus, dan sebagai balasan, mereka mesti membuat bayaran tetap sepanjang hayat pinjaman. Pinjaman ekuiti rumah juga telah ditetapkan kadar faedah. Sebaliknya, HELOC membenarkan peminjam untuk memanfaatkan ekuiti mereka mengikut keperluan sehingga had kredit pratetap tertentu. HELOC mempunyai a kadar faedah berubah-ubah, dan pembayaran biasanya tidak tetap.
Kedua-dua pinjaman ekuiti rumah dan HELOC membolehkan pengguna mendapat akses kepada dana yang boleh mereka gunakan untuk pelbagai tujuan, termasuk menyatukan hutang dan membuat pembaikan rumah. Walau bagaimanapun, terdapat perbezaan yang berbeza antara pinjaman ekuiti rumah dan HELOC.
Investopedia / Sabrina Jiang
Pinjaman Ekuiti Rumah
Pinjaman ekuiti rumah ialah pinjaman jangka tetap yang diberikan oleh a pemberi pinjaman kepada peminjam berdasarkan ekuiti di rumah mereka. Pinjaman ekuiti rumah sering dirujuk sebagai gadai janji kedua. Peminjam memohon amaun yang ditetapkan yang mereka perlukan, dan jika diluluskan, terima jumlah itu secara sekaligus di hadapan. Pinjaman ekuiti rumah mempunyai kadar faedah tetap dan jadual pembayaran tetap untuk tempoh pinjaman. A pinjaman ekuiti rumah juga dipanggil pinjaman ansuran ekuiti rumah atau pinjaman ekuiti.
Cara Mengira Ekuiti Rumah Anda
Untuk mengira ekuiti rumah anda, anggarkan nilai semasa hartanah anda dengan melihat yang terkini penilaian, membandingkan rumah anda dengan jualan rumah serupa baru-baru ini di kawasan kejiranan anda, atau menggunakan alat nilai anggaran di tapak web seperti Zillow, Redfin atau Trulia. Sedar bahawa anggaran ini mungkin tidak 100% tepat. Apabila anda mempunyai anggaran anda, gabungkan jumlah baki semua gadai janji, HELOC, pinjaman ekuiti rumah dan lien pada harta anda. Tolak jumlah baki apa yang anda berhutang daripada apa yang anda fikir anda boleh menjualnya untuk mendapatkan ekuiti anda.
Klik Main untuk Belajar Semua yang Anda Perlu Tahu Mengenai Pinjaman Ekuiti Rumah
Cagaran dan terma pinjaman
Ekuiti di rumah anda berfungsi sebagai cagaran, itulah sebabnya ia dipanggil gadai janji kedua dan berfungsi sama seperti gadai janji kadar tetap konvensional. Walau bagaimanapun, perlu ada ekuiti yang mencukupi dalam rumah, bermakna gadai janji pertama perlu dibayar dengan cukup untuk melayakkan peminjam untuk pinjaman ekuiti rumah.
Jumlah pinjaman adalah berdasarkan beberapa faktor, termasuk nisbah pinjaman-kepada-nilai (CLTV) gabungan. Biasanya, jumlah pinjaman boleh 80% hingga 90% daripada harta itu nilai yang dinilai. Faktor lain yang masuk ke dalam keputusan kredit pemberi pinjaman termasuk sama ada peminjam mempunyai kebaikan sejarah kredit, bermakna bahawa mereka belum melepasi tempoh pembayaran mereka untuk produk kredit lain, termasuk pinjaman gadai janji pertama. Pemberi pinjaman boleh menyemak peminjam skor kredit, yang merupakan perwakilan berangka bagi peminjam kebolehpercayaan kredit.
Risiko Rampasan
Kedua-dua pinjaman ekuiti rumah dan HELOC menawarkan kadar faedah yang lebih baik daripada pilihan biasa lain untuk meminjam wang tunai, dengan kelemahan utama yang anda boleh kehilangan rumah anda perampasan jika anda tidak membayar mereka kembali. Dengan petikan ini: Biro Perlindungan Kewangan Pengguna.
Bayaran dan kadar faedah
Kadar faedah pinjaman ekuiti rumah adalah tetap, bermakna kadar itu tidak berubah sepanjang tahun. Juga, bayaran adalah tetap, jumlah yang sama sepanjang hayat pinjaman. Sebahagian daripada setiap pembayaran pergi kepada faedah dan jumlah pokok pinjaman. Biasanya, tempoh tempoh pinjaman ekuiti boleh antara lima hingga 30 tahun, tetapi tempoh tempoh mesti diluluskan oleh pemberi pinjaman. Walau apa pun tempohnya, peminjam akan mempunyai bayaran bulanan yang stabil dan boleh diramal untuk dibuat sepanjang hayat pinjaman ekuiti.
Kebaikan dan Keburukan Pinjaman Ekuiti Rumah
Jumlah tetap, menjadikan perbelanjaan impuls kurang berkemungkinan
Amaun bayaran bulanan tetap memudahkan anda membuat belanjawan
Kadar faedah yang lebih rendah berbanding pilihan lain untuk mendapatkan wang tunai (seperti pinjaman peribadi/kad kredit)
Tidak boleh mengambil lebih untuk kecemasan tanpa pinjaman lain
Terpaksa membiayai semula untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah
Mungkin kehilangan rumah anda jika anda tidak boleh membuat pembayaran
Pinjaman ekuiti rumah memberi anda bayaran sekali gus yang membolehkan anda meminjam sejumlah besar wang tunai dan membayar kadar faedah tetap yang rendah dengan bayaran bulanan tetap. Pilihan ini berkemungkinan lebih baik untuk mereka yang cenderung untuk berbelanja berlebihan, seperti bayaran bulanan yang ditetapkan yang boleh mereka belanjakan atau mempunyai satu perbelanjaan besar yang memerlukan jumlah tunai yang ditetapkan, seperti bayaran pendahuluan untuk hartanah lain, tuisyen kolej , atau projek pembaikan rumah utama.
Kadar faedah tetapnya bermakna peminjam boleh mengambil kesempatan daripada semasa persekitaran kadar faedah yang rendah. Walau bagaimanapun, jika peminjam mempunyai kredit yang teruk dan mahukan kadar yang lebih rendah pada masa hadapan, atau kadar pasaran turun dengan ketara lebih rendah, mereka perlu pembiayaan semula untuk mendapatkan kadar yang lebih baik.
Talian Kredit Ekuiti Rumah (HELOC)
HELOC ialah talian kredit pusingan. Ia membolehkan peminjam mengeluarkan wang terhadap talian kredit sehingga had yang telah ditetapkan, membuat pembayaran, dan kemudian mengeluarkan wang semula.
Dengan pinjaman ekuiti rumah, peminjam menerima hasil pinjaman sekali gus, manakala HELOC membenarkan peminjam untuk memanfaatkan talian seperti yang diperlukan. Barisan kredit kekal terbuka sehingga tempohnya tamat. Oleh kerana amaun yang dipinjam boleh berubah , bayaran minimum peminjam juga boleh berubah, bergantung pada penggunaan talian kredit.
Kadar faedah
Dalam jangka pendek, kadar pinjaman [ekuiti rumah] mungkin lebih tinggi daripada HELOC, tetapi anda membayar untuk kebolehramalan kadar tetap.
-Marguerita Cheng, Perancang Kewangan Bertauliah, Kekayaan Global Lautan Biru
Cagaran dan terma pinjaman
Seperti pinjaman ekuiti, HELOC dijamin oleh ekuiti di rumah anda. Walaupun HELOC berkongsi ciri yang sama dengan a kad kredit kerana kedua-duanya adalah kredit pusingan talian, HELOC dijamin oleh aset (rumah anda), manakala kad kredit tidak bercagar. Dalam erti kata lain, jika anda berhenti membuat pembayaran anda di HELOC, menghantar anda masuk lalai, anda boleh kehilangan rumah anda.
HELOC mempunyai kadar faedah berubah-ubah, bermakna kadar boleh meningkat atau menurun sepanjang tahun. Akibatnya, bayaran minimum boleh meningkat apabila kadar meningkat. Walau bagaimanapun, sesetengah pemberi pinjaman menawarkan kadar faedah tetap untuk talian kredit ekuiti rumah. Selain itu, kadar yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman—sama seperti pinjaman ekuiti rumah—bergantung pada kelayakan kredit anda dan jumlah yang anda pinjam.
Tempoh cabutan dan pembayaran balik
Istilah HELOC mempunyai dua bahagian. Yang pertama adalah tempoh cabutan, manakala yang kedua adalah tempoh pembayaran balik. The tempoh seri, di mana anda boleh mengeluarkan dana, mungkin bertahan 10 tahun, dan tempoh pembayaran balik mungkin bertahan 20 tahun lagi, menjadikan HELOC pinjaman 30 tahun. Apabila tempoh cabutan tamat, anda tidak boleh meminjam wang lagi.
Semasa tempoh cabutan HELOC, anda masih perlu membuat pembayaran, yang biasanya hanya faedah sahaja. Akibatnya, bayaran semasa tempoh cabutan cenderung kecil. Walau bagaimanapun, bayaran menjadi lebih tinggi dengan ketara sepanjang tempoh pembayaran balik kerana jumlah prinsipal yang dipinjam kini dimasukkan ke dalam jadual pembayaran bersama-sama dengan faedah.
Adalah penting untuk ambil perhatian bahawa peralihan daripada pembayaran faedah sahaja kepada pembayaran penuh, prinsipal dan faedah boleh menjadi agak mengejutkan dan peminjam perlu membuat belanjawan untuk pembayaran bulanan yang dinaikkan tersebut.
Pembayaran mesti dibuat pada HELOC semasa tempoh cabutannya, yang biasanya berjumlah hanya faedah.
Pembayaran mesti dibuat pada HELOC semasa tempoh cabutannya, yang biasanya berjumlah hanya faedah.
Kebaikan dan Kekurangan HELOC
Pilih jumlah (atau sedikit) untuk menggunakan talian kredit anda
Kadar faedah berubah bermakna kadar faedah (dan pembayaran) anda boleh turun jika kredit anda bertambah baik atau kadar faedah pasaran turun (kurang berkemungkinan)
Kadar faedah yang lebih rendah berbanding pilihan lain untuk mendapatkan wang tunai (seperti pinjaman peribadi/kad kredit)
Talian kredit tersedia untuk kecemasan
Pembayaran berubah-ubah, menjadikannya lebih sukar untuk membuat belanjawan
Kadar faedah boleh ubah bermakna kadar faedah (dan pembayaran) anda boleh meningkat jika kredit anda merosot atau kadar faedah pasaran meningkat (kemungkinan besar)
Mungkin kehilangan rumah anda jika anda tidak boleh membuat pembayaran
Mudah untuk dorongan-berbelanja sehingga had kredit anda
HELOC memberi anda akses kepada pembolehubah, talian kredit kadar faedah rendah yang membolehkan anda berbelanja sehingga had tertentu. HELOC ialah pilihan yang berpotensi lebih baik untuk orang yang mahukan akses kepada saluran kredit pusingan untuk perbelanjaan berubah-ubah dan kecemasan yang tidak dapat mereka ramalkan. Contohnya, a pelabur harta tanah yang ingin menggunakan talian mereka untuk membeli dan membaiki hartanah, kemudian membayar talian mereka selepas hartanah itu dijual atau disewa dan mengulangi proses untuk setiap hartanah, akan mendapati HELOC pilihan yang lebih mudah dan diperkemas daripada pinjaman ekuiti rumah. HELOC membenarkan peminjam membelanjakan sebanyak atau sedikit jumlah kredit mereka (sehingga had) seperti yang mereka pilih dan mungkin menjadi pilihan yang lebih berisiko untuk orang yang tidak dapat mengawal perbelanjaan mereka berbanding pinjaman ekuiti rumah.
HELOC mempunyai kadar faedah yang berubah-ubah, jadi pembayaran berubah-ubah berdasarkan jumlah yang dibelanjakan peminjam selain turun naik pasaran. Ini boleh menjadikan HELOC sebagai pilihan yang tidak baik untuk individu berpendapatan tetap yang menghadapi kesukaran menguruskan peralihan besar dalam belanjawan bulanan mereka.
Perbezaan Utama
HELOC boleh berguna sebagai pinjaman pembaikan rumah kerana ia membolehkan anda fleksibiliti untuk meminjam seberapa banyak atau sedikit yang anda perlukan. Jika ternyata anda memerlukan lebih banyak wang, anda boleh mendapatkannya daripada saluran kredit anda—dengan andaian masih ada ketersediaan—tanpa perlu memohon semula untuk pinjaman gadai janji yang lain.
Anda harus bertanya kepada diri sendiri satu soalan: Apa itu tujuan pinjaman? Pinjaman ekuiti rumah adalah pilihan yang baik jika anda tahu dengan tepat berapa banyak yang anda perlukan untuk meminjam dan bagaimana anda ingin membelanjakan wang tersebut. Apabila diluluskan, anda dijamin jumlah tertentu, yang anda terima sepenuhnya apabila pinjaman didahulukan. Akibatnya, pinjaman ekuiti rumah boleh membantu dengan perbelanjaan besar seperti membayar dana kolej kanak-kanak, pengubahsuaian atau penyatuan hutang.
Sebaliknya, HELOC ialah pilihan yang baik jika anda tidak pasti berapa banyak yang anda perlukan untuk meminjam atau bila anda memerlukannya. Secara amnya, ia memberi anda akses berterusan kepada wang tunai untuk tempoh yang ditetapkan—kadangkala sehingga 10 tahun. Anda boleh meminjam berbanding talian anda, membayar balik semuanya atau sebahagian, kemudian meminjam wang itu semula kemudian, selagi anda masih dalam tempoh cabutan HELOC.
Walau bagaimanapun, garisan ekuiti kredit boleh dibatalkan—sama seperti kad kredit. Jika keadaan kewangan anda semakin teruk atau rumah anda nilai pasaran ditolak, maka pemberi pinjaman anda boleh memutuskan untuk menurunkan atau menutup talian kredit anda. Jadi, walaupun idea di sebalik HELOC ialah anda boleh menggunakan dana seperti yang anda perlukan, keupayaan anda untuk mengakses wang itu bukanlah sesuatu yang pasti.
Pertimbangan Khas
Adalah penting untuk ambil perhatian bahawa mendapatkan HELOC mungkin lebih sukar pada tahun 2021: Pada tahun 2020, dua bank utama—Wells Fargo dan JPMorgan Chase—membekukan HELOC baharu sebagai akibat daripada wabak coronavirus. Bank lain boleh meletakkan kunci pada kredit pada masa hadapan.
Pasaran HELOC
Kami tidak melihat sebarang trend dalam pasaran HELOC yang mengikut cara Wells Fargo dan Chase. Malah, pasaran HELOC semakin agresif dalam penawaran mereka dan melonggarkan beberapa garis panduan. Kami menjangkakan bahawa bank akan menjadi lebih konservatif pada max pinjaman ke nilai nisbah leverage apabila mereka melihat nilai rumah mula menjadi dataran tinggi.
—Shmuel Shayowitz, Presiden Pembiayaan yang Diluluskan
Pada mulanya terdapat beberapa kekeliruan tentang sama ada pemilik rumah akan dapat melakukannya memotong faedah daripada pinjaman ekuiti rumah dan HELOC mereka pada penyata cukai mereka berikutan kelulusan Akta Pemotongan Cukai dan Pekerjaan (TCJA). Tidak seperti sebelum undang-undang, pemilik rumah tidak boleh memotong faedah untuk pinjaman ekuiti rumah dan HELOC melainkan dana digunakan untuk “beli, bina, atau perbaiki dengan ketara” rumah anda, dan wang yang anda belanjakan untuk penambahbaikan sedemikian mesti dibelanjakan untuk hartanah yang berfungsi sebagai ekuiti untuk pinjaman.
Dalam erti kata lain, anda tidak lagi boleh memotong faedah daripada pinjaman ini jika anda menggunakan wang itu untuk membayar kolej anak anda atau untuk menghapuskan hutang. Undang-undang terpakai untuk tahun cukai hingga 2025. Potongan terhad kepada faedah ke atas pinjaman yang layak sebanyak $750,000 atau kurang ($375,000 untuk seseorang yang telah berkahwin memfailkan secara berasingan). Terdapat peraturan tambahan, terutamanya jika anda juga mempunyai gadai janji pertama, jadi pastikan anda menyemak dengan pakar cukai sebelum menggunakan potongan ini.
Bilakah pinjaman ekuiti rumah lebih baik daripada talian kredit ekuiti rumah (HELOC)?
Pinjaman ekuiti rumah adalah pilihan yang lebih baik daripada garis kredit ekuiti rumah (HELOC) jika:
- Anda tahu jumlah sebenar yang anda perlukan untuk perbelanjaan tetap.
- Anda ingin menyatukan hutang tetapi tidak mahu mengakses saluran kredit baharu dan berisiko mencipta lebih banyak hutang.
- Anda hidup dengan pendapatan tetap dan memerlukan bayaran bulanan yang ditetapkan yang tidak berubah-ubah.
Bilakah HELOC lebih baik daripada pinjaman ekuiti rumah?
HELOC ialah pilihan yang lebih baik daripada pinjaman ekuiti rumah jika:
- Anda memerlukan garis kredit pusingan untuk meminjam dan membayar perbelanjaan berubah-ubah.
- Anda mahu talian kredit tersedia untuk kecemasan masa depan tetapi tidak memerlukan wang tunai sekarang.
- Anda sengaja dalam perbelanjaan anda dan boleh mengawal perbelanjaan impuls dan belanjawan berubah-ubah.
Mana yang memberi saya wang lebih cepat: HELOC atau pinjaman ekuiti rumah?
Jika anda memerlukan wang secepat mungkin, HELOC biasanya akan memproses sedikit lebih cepat daripada pinjaman ekuiti rumah. Berbilang pemberi pinjaman mengiklankan garis masa pemprosesan pinjaman ekuiti rumah dari dua hingga enam minggu, manakala beberapa pemberi pinjaman mengiklankan bahawa HELOC mereka boleh ditutup dalam masa kurang daripada 10 hari. Masa penutupan sebenar akan berubah-ubah berdasarkan jumlah yang dipinjam, nilai harta dan kelayakan kredit peminjam.
Apakah alternatif yang baik untuk HELOC atau pinjaman ekuiti rumah?
Anda boleh menggunakan pembiayaan semula tunai, pembiayaan semula standard, atau a pinjaman daripada 401(k) anda jika anda memerlukan jumlah sekaligus yang besar untuk perbelanjaan tetap. Jika anda mahukan akses kepada talian kredit dengan kadar faedah yang rendah, maka kad kredit dengan a 0% kadar peratusan tahunan (APR) kadar faedah promosi mempunyai kadar faedah yang lebih baik daripada HELOC, dengan syarat anda membayarnya sebelum tempoh kadar pengenalan anda tamat. Jika anda tidak keberatan kadar faedah yang lebih tinggi sedikit dan ingin mengelakkan risiko rampasan, maka a pinjaman peribadi adalah alternatif yang kukuh. Setiap pilihan mempunyai kebaikan dan keburukan dan harus dipertimbangkan dengan teliti.
Apakah keperluan untuk HELOC atau pinjaman ekuiti rumah?
Secara amnya, peminjam sama ada HELOC atau pinjaman ekuiti rumah memerlukan:
- Lebih daripada 20% ekuiti dalam rumah mereka
- Skor kredit lebih daripada 600
- Sejarah pendapatan yang stabil dan boleh disahkan selama dua tahun tambah
Anda boleh mendapatkan kelulusan tanpa memenuhi keperluan ini dengan melalui pemberi pinjaman yang pakar dalam peminjam berisiko tinggi, tetapi mengharapkan untuk membayar kadar faedah yang jauh lebih tinggi. Jika anda seorang peminjam berisiko tinggi, mungkin idea yang baik untuk mencari a kaunseling kredit perkhidmatan untuk nasihat dan bantuan sebelum mendaftar untuk HELOC atau pinjaman ekuiti rumah dengan faedah tinggi.
The Line Bawah
Perlu diingat bahawa hanya kerana anda boleh meminjam terhadap ekuiti rumah anda tidak bermakna anda harus. Tetapi jika anda perlu, terdapat banyak faktor yang perlu dipertimbangkan semasa memutuskan cara terbaik untuk meminjam: bagaimana anda akan menggunakan wang itu, perkara yang mungkin berlaku kepada kadar faedah, rancangan kewangan jangka panjang anda dan anda. toleransi terhadap risiko dan kadar turun naik.
Sesetengah orang tidak selesa dengan kadar faedah berubah HELOC dan lebih suka pinjaman ekuiti rumah untuk kestabilan dan kebolehramalan pembayaran tetap serta mengetahui jumlah hutang mereka.
Walau bagaimanapun, jika anda tidak pasti tentang jumlah yang diperlukan dan anda selesa dengan kadar faedah berubah-ubah, maka HELOC mungkin pertaruhan terbaik anda. Seperti mana-mana produk kredit, adalah penting untuk tidak dipanjangkan dan meminjam lebih daripada yang anda boleh bayar kerana rumah anda adalah cagaran untuk pinjaman.
Sumber: https://www.investopedia.com/mortgage/heloc/home-equity-vs-heloc/?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo