Bagaimana $10,000 sekarang akan membantu cucu perempuan saya yang baru lahir mempunyai persaraan yang lebih baik

Tetapi untuk seseorang yang baru berusia beberapa hari dan boleh hidup dengan baik sehingga 22 tahun^nd abad, ini adalah satu cabaran yang menggerunkan. Aktuari mengatakan bahawa gadis kecil ini mempunyai peluang 50-50 untuk hidup hingga 100.

Ibu bapanya — anak perempuan saya dan suaminya — mempunyai kuasa pendapatan yang baik. Saya dan isteri saya menganggap cucu perempuan kami telah mewarisi otak dan akal fikiran mereka dan dia akan dapat menyara diri dari segi kewangan.

Kami memutuskan kami akan membuat hadiah sekali sahaja sebanyak $10,000 yang bertujuan untuk menjadi tambahan yang bermakna kepada apa-apa simpanan persaraan yang dibuat oleh cucu kami untuk dirinya sendiri. Anggap ia sebagai pencen, jika anda suka.

Tidak sukar untuk memikirkan (sekurang-kurangnya secara matematik) bagaimana untuk membiayai hadiah awal kepada cucu. Saya menerangkan satu kemungkinan awal tahun 2022, alternatif ini di 2019, dan variasi lain pada tahun 2015.

Bagaimanapun, niat murni kami menghadapi tiga cabaran utama, tiada satu pun daripadanya benar-benar dalam kawalan kami.

• Pertama, bagaimana untuk mengelakkan cukai yang ketara ke atas pertumbuhan wang ini.

• Kedua, bagaimana untuk memastikan wang itu kekal dilaburkan dengan betul lama selepas kita tiada.

• Ketiga, bagaimana untuk mengelakkan cucu kesayangan kita daripada "menyerbu" wang lebih awal.

Cabaran pertama: Cukai

Setahu saya, kenderaan terbaik untuk menghapuskan cukai ialah Roth IRA.

Walau bagaimanapun, cucu perempuan kami tidak mungkin mempunyai pendapatan bercukai tahun ini untuk menjadikannya layak untuk menyumbang kepada IRA untuk 2022, dan kami tidak boleh mengharapkannya selama bertahun-tahun. Sementara itu, hadiah $10,000 kami akan berada dalam akaun bercukai berasingan yang dimiliki oleh anak perempuan saya dengan cukai yang perlu dibayar atas dividen dan mungkin pengagihan keuntungan modal.

Walaupun ia akan mengurangkan pulangan pelaburan dengan ketara, cukai tersebut akan dibayar daripada akaun itu sendiri. Jika anak perempuan saya dan suaminya memutuskan untuk membayar sebahagian atau semua cukai, itu akan menjadi hadiah tambahan yang hebat. Tetapi mereka tidak akan bertanggungjawab untuk berbuat demikian.

Sebaik sahaja cucu perempuan kami yang kini masih bayi telah memperoleh pendapatan yang menjadikannya layak, akaun itu akan mula membiayai IRA Roth kepada jumlah maksimum yang dibenarkan. Walau bagaimanapun, setiap dolar yang masuk ke IRA akan dikenakan cukai. Jika $10,000 berkembang seperti yang saya harapkan, pembiayaan Roth boleh mengambil masa bertahun-tahun.   

Cabaran kedua: Peruntukan pelaburan

Berdasarkan semua yang saya ketahui tentang sejarah pasaran 100 tahun yang lalu, nasihat pelaburan saya adalah mudah: portfolio semua ekuiti dibahagikan sama rata antara indeks S&P 500
SPX,
+ 0.48%
dan ETF saham bernilai kecil. Itu mudah dilaksanakan, mudah diurus, mudah difahami, dan berkemungkinan menghasilkan keputusan jangka panjang yang baik.

Walau bagaimanapun, walaupun saya boleh menentukan gabungan pelaburan ini untuk 100 tahun akan datang, saya bodoh untuk berbuat demikian.

Pada tahun 1922, nasihat pelaburan arus perdana mungkin meminta untuk membeli saham kereta api dan utiliti, meletakkan sijil di tempat yang selamat, dan hidup dari dividen. Tetapi sesiapa sahaja yang mengunci strategi itu untuk 100 tahun akan datang akan meninggalkan inovasi terkemudian bagi dana bersama, dana indeks, akaun pembrokeran dalam talian layan diri, IRA dan banyak lagi.

Tiada cara untuk menyelesaikan cabaran ini sepenuhnya. Tetapi pada masa cucu perempuan kami dewasa dan memiliki IRA, pelaburan yang saya cadangkan mungkin akan menunjukkan prestasi yang cukup baik untuk meyakinkannya bahawa pelaburan itu berbaloi untuk diteruskan.

Cabaran ketiga: Kesabaran jangka panjang

Mungkin kebimbangan terbesar kami ialah cucu kami akan mengeluarkan wang daripada IRAnya dan membelanjakannya. Akhirnya, kita tidak boleh menghalang perkara ini, jadi kita perlu mengambil lompatan iman.

Saya dan isteri telah menulis surat untuk diberikan kepadanya apabila dia cukup dewasa untuk memahami pemberian ini dan niatnya. Kami telah memasukkan beberapa perkara yang saya tulis, dan kami telah merakam mesej audio yang menggariskan harapan kami untuknya, dan untuk hadiah ini.

Kami yakin anak perempuan saya dan suaminya berkemungkinan mengukuhkan mesej kami. Itu akan menjadi sangat penting untuk (saya dan isteri saya berharap) menghalang cucu kami daripada mengeluarkan wang daripada IRA lebih awal untuk melakukan apa-apa perkara yang orang muda suka lakukan.

Akhirnya ini akan menjadi pilihannya, sebagaimana mestinya.

Hasil yang berpotensi

Sekarang mari kita lihat beberapa nombor. Saya faham bahawa mengunjurkan apa-apa 100 tahun ke hadapan adalah bermain-main dengan fantasi. Tetapi tetap dengan saya, dan anda akan melihat bahawa kepala saya tidak sepenuhnya di awan.

Dari 1928 hingga 2021, S&P 500 dikompaun pada 10.2%, dan saham bermodal kecil pada 13.4%. Saya akan mulakan dengan andaian bahawa, sebelum cukai, gabungan 50/50 saya yang ditetapkan akan dikompaun pada 12% selama bertahun-tahun.

Untuk memproyeksikan hasil akhirnya, saya membuat beberapa andaian lain yang saya tidak akan membosankan anda di sini dan menerima bantuan murah hati daripada Daryl Bahls, pengarah analitik di Yayasan Pendidikan Kewangan Merriman.

keputusan: Apabila cucu perempuan kami berumur 65 tahun, IRAnya boleh mempunyai aset yang mencukupi untuk menyokong pengagihan 5% kira-kira $543,000 untuk membantu membiayai tahun pertama persaraannya.

Saya katakan “bantuan” kerana dalam masa 65 tahun dari sekarang, $543,000 tidak akan berbaloi seperti hari ini. Bukan dengan pukulan panjang.

Jika inflasi di negara ini berterusan pada kadar jangka panjangnya sebanyak 3%, itu akan memberikannya kira-kira $79,000 dalam kuasa beli hari ini. Dan sekurang-kurangnya di bawah undang-undang cukai semasa, itu akan bebas cukai.

Itu tidak cukup dengan sendirinya untuk membiarkan dia hidup dalam kemewahan, tetapi sudah tentu cukup untuk membuat perubahan penting.

Pelan ini tidak memerlukan input kewangan daripada cucu perempuan kami. Malah, apa yang AKAN memerlukannya ialah dia pada dasarnya tidak melakukan apa-apa!

Jika dia boleh berbuat demikian, saya rasa hadiah kita tahun ini akan menjadi pemenang. Dalam jangka masa panjang, ia boleh menjadi hadiah terbaik yang boleh kita buat.  

Untuk butiran lanjut tentang pelaburan ini dan cara saya berhasrat ia berfungsi, lihat podcast terbaru saya and video berasingan, kedua-duanya bertajuk "Pelaburan terbaik yang saya dan isteri akan buat."

Richard Buck menyumbang kepada artikel ini.

Paul Merriman dan Richard Buck ialah pengarang We're Talking Millions! 12 Cara Mudah untuk Menaikkan Persaraan Anda. Dapatkan polis percuma anday.