Memastikan kestabilan kewangan jangka panjang orang tersayang dengan keperluan khas boleh menjadi proses yang sangat mengelirukan. Program awam seperti Medicaid dan Pendapatan Keselamatan Tambahan (SSI) akan menyediakan untuk mereka dan membayar perkhidmatan mereka sepanjang hayat mereka. Tetapi kelayakan mereka untuk program ini bergantung pada mereka kekal di bawah had sumber $2,000 yang ketat. Beberapa undang-undang telah diluluskan yang membenarkan keluarga yang berpengetahuan memperuntukkan berjuta-juta dolar untuk orang berkeperluan khas tanpa menjejaskan kelayakan mereka untuk program berpendapatan rendah. Dua pelan yang paling biasa digunakan hari ini ialah amanah keperluan khas dan akaun ABLE. Anda boleh bekerja dengan a Penasihat kewangan untuk memastikan kewangan anda teratur dan anda membuat rancangan kewangan untuk anak anda.
Memahami Had Sumber
Pendapatan Keselamatan Tambahan (SSI) dan Medicaid kedua-duanya mempunyai had pada sumber boleh dikira individu atau pasangan untuk mereka layak. SSI ialah program persekutuan yang ditadbir oleh Pentadbiran Keselamatan Sosial, jadi hadnya adalah standard di seluruh AS.
Sumber SSI menghadkan ialah $2,000 untuk seorang individu dan tidak berubah sejak 1984. Jika ia sejajar dengan inflasi, had sumber kini hampir $6,000. Melebihi had sumber menyebabkan kehilangan kelayakan manfaat serta-merta untuk bulan yang anda lalui.
Jika semasa semakan faedah berkala dirujuk sebagai penentuan semula, mereka mendapati seseorang telah melebihi had sumber, mereka tidak layak dan perlu membayar balik apa-apa faedah yang mereka terima. Jika mereka melepasi had sumber selama dua belas bulan berturut-turut, faedah akan ditamatkan dan mereka perlu memohon semula.
Medicaid ditadbir oleh setiap negeri dan sementara banyak mengira sumber dengan cara yang sama seperti SSI, sesetengahnya mempunyai had sumber yang berbeza dan cara mengira sumber yang sedikit berbeza. Anda perlu menyemak dengan negeri anda untuk melihat had sumber mereka dan aset yang mereka kecualikan.
Bagaimana SSI Mengira Sumber
Pentadbiran Keselamatan Sosial mengira hampir segala-galanya dengan nilai tunai atau yang boleh dengan mudah ditukar kepada wang tunai sebagai sumber apabila mempertimbangkan kelayakan SSI. Mereka akan mengecualikan nilai harta tunggal yang digunakan sebagai kediaman utama dan satu kenderaan yang digunakan untuk pengangkutan. Sehingga $100,000 dalam akaun ABLE dikecualikan. Baki penuh amanah keperluan khas boleh dikecualikan jika kakitangan Pentadbiran Keselamatan Sosial menentukan amanah itu memenuhi keperluan.
Akaun ABLE
Mencapai Pengalaman Hidup yang Lebih Baik (BANYAK) akaun telah dicipta dengan kelulusan akta ABLE 2014 dan merupakan pilihan yang menarik dan agak baharu.
Akaun ABLE berfungsi sama dengan Rancangan 529. Sesiapa sahaja boleh menyumbang kepada mereka dan beberapa negeri menawarkan cukai potongan untuk sumbangan kepada akaun ABLE. Dana dalam akaun ABLE boleh dilaburkan dan wang dalam akaun bertambah bebas cukai dan boleh ditarik balik tanpa cukai bagi yang layak kecacatan perbelanjaan.
Perbelanjaan hilang upaya yang layak termasuk:
Jumlah had sumbangan tahunan maksimum kepada akaun ABLE ialah $16,000 pada tahun 2023. Walaupun tiada had kepada jumlah wang yang boleh anda miliki dalam akaun ABLE, hanya $100,000 yang pertama dikecualikan daripada faedah SSI. Had untuk Medicaid bergantung pada negeri anda, jadi semak dengan pejabat Medicaid negeri anda.
Amanah Keperluan Khas
Amanah keperluan khas membolehkan anda menampung lebih banyak wang untuk orang yang anda sayangi daripada saluran lain. Jika anda telah membeli hartanah dan kenderaan dan membiayai maksimum $100,000 dalam akaun ABLE, mungkin sudah tiba masanya untuk mempertimbangkan membuka amanah.
Amanah keperluan khas ialah instrumen undang-undang yang kompleks dan boleh menelan belanja ribuan hingga puluhan ribu untuk menubuhkan dan menyelenggara. Walaupun selepas membelanjakan semua wang untuk menubuhkan amanah dengan peguam yang bereputasi, ia masih mungkin tidak memenuhi keperluan.
Memproses dan memuktamadkan amanah keputusan ialah proses yang boleh mengambil masa beberapa tahun dalam Pentadbiran Keselamatan Sosial, sementara faedah orang tersayang anda ditahan. Latihan dalam SSA dihadkan pada penentuan amanah dan keputusan sering dibuat secara tidak betul ke atas amanah, mengira mereka sebagai sumber dan menafikan faedah secara salah.
Anda akan mempunyai pilihan untuk merayu jika ini berlaku, tetapi masih boleh mengambil lebih banyak masa, kertas kerja dan sakit kepala daripada yang sepatutnya jika anda boleh memasukkan wang ke dalam akaun ABLE, kediaman utama dan kenderaan untuk orang yang anda sayangi.
Bayaran Balik Medicaid
Semua akaun ABLE dan kebanyakan amanah keperluan khas termasuk ciri kontroversi yang biasanya dipanggil "Bayar balik Medicaid" atau "cakar balik Medicaid". Peruntukan ini menyatakan bahawa apabila pemegang akaun akaun ABLE meninggal dunia, Medicaid boleh dibayar balik untuk perkhidmatan yang diberikan kepada mereka daripada baki yang tinggal.
Medicaid hanya akan mengambil balik wang untuk perkhidmatan yang diberikannya selepas pembukaan akaun. Sebagai contoh, Jane Smith menerima $5,000 dalam perkhidmatan Medicaid setiap tahun sejak kelahirannya pada tahun 1970. Dia membuka akaun ABLE pada 1 Januari 2020 dan meninggal dunia pada 1 Januari 2022 dengan $100,000 dalam akaun ABLEnya. Medicaid hanya akan meminta $10,000 untuk dua tahun perkhidmatan yang diberikannya selepas akaunnya dibuka dan sebelum dia meninggal dunia.
Amanah keperluan khas biasanya berfungsi dengan cara yang sama, dengan wang kekal dalam amanah selepas kematian benefisiari akan dibayar balik Medicaid perkhidmatan yang diberikan selepas penubuhan amanah.
The Line Bawah
Jika orang yang anda sayangi bergantung pada cek SSI atau faedah Medicaid, jangan risau dengan amanah keperluan khas melainkan anda ingin meninggalkan mereka harta pusaka yang besar. Mencarum kepada akaun ABLE memberi anda potongan cukai dan tidak memerlukan proses kelulusan dan rayuan yang panjang. Menggunakan program ini dengan cekap boleh meningkatkan peluang kewangan seseorang yang mempunyai kecacatan.
Petua untuk Menyimpan
Sukar untuk mencari pelan yang sesuai untuk anda apabila mengetepikan wang untuk pelbagai perkara. Ini boleh menjadi lebih sukar jika anda mempunyai anak berkeperluan khas. Perancang kewangan boleh membantu anda membuat pelan simpanan yang betul dan memastikan anak anda bersedia dari segi kewangan. Mencari penasihat kewangan yang betul tidak semestinya sukar. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang ditapis yang berkhidmat di kawasan anda, dan anda boleh menemu bual perlawanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.
Anda harus berfikir tentang menubuhkan sebuah dana kecemasan untuk anak-anak anda. Dengan cara itu, apabila mereka jatuh pada masa-masa sukar mereka akan mempunyai sesuatu untuk ditimpa kembali. Anda juga boleh menggunakan salah satu daripada akaun simpanan terbaik untuk memulakan.
Kredit foto: ©iStock.com/blackCAT, ©iStock.com/Renata Angerami, ©iStock.com/Drazen_
Jawatan Amanah Keperluan Khas Vs. Akaun ABLE muncul pertama pada Blog SmartAsset.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/ensure-loved-one-special-needs-140024687.html