Sejak Rizab Persekutuan telah menaikkan kadar efektif dana persekutuannya kepada tertinggi sejak Disember 2007, kadar faedah ke atas pelbagai jenis pinjaman juga telah meningkat. Itu berita buruk bagi sesiapa yang cuba membuat pinjaman baharu seperti gadai janji atau talian kredit, tetapi berita baik untuk mereka yang ingin menjana lebih banyak wang daripada simpanan mereka yang tidak dilaburkan dengan meminjamkan wang. Sijil deposit (CD) membayar anda kadar yang dipersetujui sebagai pertukaran untuk meminjamkan wang anda kepada bank untuk tempoh masa yang ditetapkan. Tetapi kadar faedah yang lebih tinggi yang dibayar oleh CD hanyalah sebahagian daripada persamaan. Bahagian lain ialah cukai yang terhutang ke atas kadar faedah tersebut. Mari kita pecahkan cara CD dikenakan cukai. A Penasihat kewangan boleh membantu anda mengoptimumkan pelan kewangan anda untuk mengurangkan liabiliti cukai anda.
Bagaimana CD Berfungsi
CD ialah produk kewangan yang membolehkan anda mendepositkan sejumlah wang untuk jumlah tetap dan memperoleh kadar faedah tetap. Secara fungsional, CD ialah pinjaman yang anda buat kepada institusi kewangan yang mengeluarkan CD tersebut. Ia adalah akaun deposit yang diinsuranskan oleh Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan sehingga $250,000.
Walaupun anda boleh mengeluarkan wang lebih awal sebelum tamat tempoh CD anda, anda perlu membayar penalti yang berbeza-beza keterukan bergantung pada institusi kewangan, syarat perjanjian anda dan tempoh masa anda meninggalkan wang dalam CD. Pengecualian kepada peraturan ini ialah CD tanpa penalti.
Bagaimanakah CD Dikenakan Cukai?
Kadar faedah yang dibayar oleh CD kepada anda dipanggil hasil. Hasil CD anda dikenakan cukai sebagai pendapatan faedah oleh IRS dan dikenakan cukai pada kadar cukai pendapatan biasa anda, yang biasanya jauh lebih tinggi daripada cukai ke atas bentuk pertumbuhan pelaburan lain seperti keuntungan modal. Kadar cukai keuntungan modal jangka panjang boleh menjadi 0% - 20% di peringkat persekutuan, manakala kadar cukai pendapatan biasa boleh mencapai setinggi 37%.
Selain cukai persekutuan, hasil CD anda akan dikenakan cukai di peringkat negeri dan juga tempatan bergantung pada tempat tinggal anda.
Cara Melaporkan Pendapatan CD pada Penyata Cukai Anda
Institusi yang memegang CD anda akan memberikan anda penyata 1099-INT pada awal tahun yang akan memperincikan hasil CD anda untuk tahun sebelumnya. Anda akan mendapat ini walaupun anda tidak mengeluarkan wang pada CD anda dan sebaliknya melaburkannya ke dalam CD baharu. Jika CD anda mempunyai hasil melebihi $10, anda akan mendapat 1099. 1099 anda daripada semua sumber akan disertakan dalam pulangan cukai anda di bawah Baris 3 pada standard 1040 sebagai "Pendapatan Lain."
Anda mungkin perlu memasukkan Jadual B untuk "Faedah dan Dividen Biasa" jika anda memenuhi mana-mana keperluan IRS, termasuk mempunyai lebih daripada $1,500 faedah boleh cukai atau dividen biasa pada tahun cukai sebelumnya.
Adakah Terdapat Cara untuk Mengelakkan Membayar Cukai pada CD?
Anda boleh mengelak daripada membayar cukai ke atas hasil CD anda dengan memasukkan CD anda dalam akaun berfaedah cukai. Anda boleh mempunyai CD dalam Akaun Persaraan Individu, 529 pelan, Akaun Simpanan Kesihatan, 401(k)s, dan sebagainya. CD mungkin bukan perkara yang bijak untuk disimpan dalam akaun persaraan anda kerana ia mempunyai pertumbuhan yang minimum berbanding dengan pelaburan lain tetapi bercakap dengan penasihat kewangan untuk melihat apa yang sesuai untuk anda.
Anda boleh mengurangkan jumlah beban cukai anda dengan melakukan perancangan cukai yang betul. Mengambil kesempatan daripada potongan yang tersedia, memaksimumkan akaun sebelum cukai untuk mengurangkan pendapatan bercukai anda dan meningkatkan sumbangan amal adalah semua cara untuk mengurangkan atau menghapuskan cukai yang akan anda bayar pada CD.
Adakah Memasukkan Wang dalam CD Idea Baik?
CD kadangkala secara berseloroh dirujuk sebagai Sijil Susut Nilai. Walaupun kadar faedah CD pada masa ini agak tinggi, begitu juga dengan inflasi. Mengunci wang ke dalam CD menjamin kadar pulangan, tetapi anda mungkin mendapat kadar yang serupa atau lebih baik dengan akaun simpanan hasil tinggi atau bon simpanan Siri I. Walaupun saya mengikat wang anda selama sekurang-kurangnya setahun untuk mendapatkan pulangan ke atas pelaburan anda, akaun simpanan hasil tinggi memastikan wang anda tersedia sekiranya berlaku kecemasan semasa ia berfungsi untuk anda. Mengalihkan sejumlah besar wang secara strategik ke akaun berbeza untuk bonus pendaftaran pelanggan baharu juga boleh memberi anda hasil yang lebih tinggi daripada CD sambil memastikan wang anda lebih mudah diakses.
Jika anda sedang mempertimbangkan untuk meletakkan wang anda dalam CD untuk melindunginya daripada turun naik pasaran dan kebimbangan kemelesetan perlu diingat bahawa anda mungkin tidak mahu menarik diri daripada melabur sepenuhnya. Prestasi masa lalu tidak dapat menjamin hasil masa depan, tetapi dari segi sejarah kemerosotan pasaran adalah masa terbaik untuk orang ramai melabur wang mereka untuk pertumbuhan jangka panjang. Pelaburan yang dipelbagaikan dengan baik kadangkala boleh mengatasi kadar inflasi yang tinggi, tetapi CD hampir tidak boleh.
Line Bawah
Kadar faedah yang CD anda perolehi, dipanggil hasil, dikenakan cukai pada kadar cukai pendapatan biasa anda. Walaupun kadar CD adalah tinggi sekarang, pertimbangkan pilihan alternatif seperti akaun simpanan hasil tinggi untuk mengekalkan akses kepada wang anda atau bon Simpanan Siri I, yang mungkin membayar hasil yang lebih tinggi daripada CD.
Petua mengenai Cukai
A Penasihat kewangan boleh menawarkan pandangan dan panduan semasa anda bekerja untuk mengendalikan sekuriti anda dengan cara yang cekap cukai. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang berkhidmat di kawasan anda dan anda boleh menemu bual padanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.
Gunakan tanpa kos kami kalkulator cukai pendapatan untuk mendapatkan anggaran pantas tentang apa yang anda akan berhutang kepada kerajaan persekutuan.
Kredit foto: ©iStock.com/PrathanChorruangsak, ©iStock.com/whitebalance.oatt, ©iStock.com/FG Trade
Jawatan Bagaimana CD Dikenakan Cukai: Panduan Perancangan Cukai muncul pertama pada Blog SmartAsset.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/much-taxes-cds-going-set-140019525.html