Semua orang inginkan penanda aras. Mereka memberi kita bimbingan, sasaran, standard yang mudah difahami. Oleh itu, tidak hairanlah bahawa salah satu carian Google kewangan yang paling popular ialah beberapa variasi soalan ini: Berapa banyak wang yang saya perlukan semasa bersara?
Bagi kebanyakan orang, persaraan pada masa yang sama adalah bonanza masa lapang, penuh dengan perjalanan, hobi dan aktiviti yang penuh ghairah.
Tetapi sebaik sahaja anda meninggalkan kerja sepenuh masa itu — bersama-sama dengan 401(k) padanan majikan, insurans kesihatan dan faedah-faedah lain — di sini datang halangan yang menyedihkan: Rawatan perubatan. Kos meningkat untuk segala-galanya. Dan telur sarang dimakan oleh pengagihan minimum yang diperlukan, cukai dan juga kemerosotan pasaran.
Apa yang mungkin mengejutkan, bagaimanapun, ialah jawapan baru-baru ini yang popular untuk soalan jumlah persaraan itu — Fidelity Investments' peguam untuk membuang 10 kali ganda pendapatan tahunan semasa anda menjelang umur 67 tahun — mungkin salah satu nasihat yang paling mengelirukan di web persaraan.
Mari kita terokai mengapa peraturan 10 kali mungkin bukan peraturan yang baik sama sekali.
Jangan terlepas
Apabila 10 kali mungkin tidak mencukupi
Fidelity ialah syarikat pelaburan yang sangat dihormati, dan nasihat mereka berakar umbi dalam pengalaman mendalam dalam perancangan persaraan untuk pelanggan. Tetapi sesetengah pakar kewangan percaya panduan 10 kali Fidelity mengurangkan kos sebenar persaraan.
Perunding kewangan Grant Cardone baru-baru ini menulis dalam siaran LinkedIn bahawa inflasi dan risiko perbelanjaan kecemasan yang tidak dirancang - seperti peristiwa kesihatan yang melanda atau keadaan yang baru muncul - boleh bermakna sasaran itu jatuh pendek. Bukan sahaja perkara itu akan mendedahkan anda, ia boleh menjejaskan perasaan kebebasan kewangan yang kita semua inginkan semasa bersara.
Inflasi dan kos kesihatan adalah antara perbelanjaan yang mengejutkan pesara yang tidak cukup menyimpan, kata Cardone.
"Saya tahu idea bahawa 'sejuta dolar tidak mencukupi untuk bersara' sukar untuk ditelan," tulisnya. "Tetapi pendapat anda tidak mengubah realiti: Sejuta dolar tidak seperti dahulu."
Perbelanjaan kesihatan sahaja sepatutnya mempunyai ramai orang menulis rancangan mereka dengan pensil, bukan pen. Pertimbangkan panduan 2022 Fidelity sendiri bahawa pasangan Amerika berusia 65 tahun yang akan bersara boleh mengharapkan untuk membelanjakan $315,000 untuk perbelanjaan perubatan dan kesihatan semasa bersara, lonjakan 5% berbanding 2021.
Bilakah 10 kali mungkin … terlalu banyak?
Dua pembolehubah utama menawarkan kaunter yang menarik kepada Cardone. Pertama: Berapa banyak yang anda sanggup simpan dengan mengorbankan menikmati tahun mudah alih anda?
Pertama, pertimbangkan bahawa sebahagian besar nasihat persaraan bergantung pada apa yang anda lakukan hari ini untuk merancang dan membiayai esok. Sudah tentu itu pandangan yang baik. Tetapi adakah terlalu banyak perkara yang baik?
Pertimbangkan nasihat Cardone untuk melangkaui — mungkin jauh melampaui — bimbingan Fidelity.
Menggunakan kalkulator persaraan, seorang berusia 53 tahun membuat $100,000 setahun, dengan $500,000 dalam 401(k) mereka dan yang merancang untuk bersara pada usia 67 tahun, perlu menyimpan sekurang-kurangnya $3,300 sebulan — atau hampir 40% daripada pendapatan mereka — untuk mencapai sarang telur kira-kira $1.6 juta.
Jumlah itu melebihi panduan Fidelity, dan sesetengah orang mungkin boleh mengambil stok sebanyak itu, atau lebih. Tetapi bagi kebanyakan orang, tahap pelaburan itu boleh menjejaskan kualiti hidup mereka sebelum bersara dan meninggalkan sedikit yang berharga selepas bil dan kewajipan lain dipenuhi.
Setiap orang adalah unik
Pembolehubah lain ialah tanggapan tentang keutamaan anda menjejaskan perbelanjaan anda yang dijangkakan.
Adakah anda akan menghabiskan beberapa tahun pertama persaraan untuk mengembara ke seluruh dunia? Kemudian ya, angka Fidelity mungkin rendah apabila anda mengambil kira kos perjalanan itu serta semua perbelanjaan yang dijangkakan sepanjang usia anda.
Kemungkinan keperluan dan kos anda juga mungkin berkurangan semasa bersara.
Anda mungkin mendapati anda perlu memilih kesukarelawanan berbanding perjalanan tanpa henti, memasak di rumah berbanding makan di luar, atau hobi olahraga atau seni berbanding kereta mahal. Tetapi dengan langkah-langkah itu, tiba-tiba anda akan mendapati ada peluang yang lebih baik bahawa penjimatan 5 atau 3 kali ganda anda akan menepati jarak untuk anda.
Apa yang perlu dibaca seterusnya
Artikel ini memberikan maklumat sahaja dan tidak boleh dianggap sebagai nasihat. Ia disediakan tanpa sebarang jaminan.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/much-really-retire-fidelity-wants-140000364.html