Berapa banyak wang yang anda perlukan untuk bayaran pendahuluan rumah

Walaupun terdapat tanda-tanda pasaran perumahan yang menyejukkan, harga rumah masih agak tinggi, menyebabkan bayaran pendahuluan yang lebih besar. 

Sepanjang tahun lalu, purata bayaran pendahuluan di 50 metro terbesar di negara ini telah meningkat lebih daripada 35%, menurut sebuah Laporan LendingTree, berdasarkan data gadai janji kadar tetap 30 tahun dari 1 Jan hingga 10 Okt. 2022.

Walaupun harga rumah dan kadar faedah yang tinggi mungkin mendorong sesetengah pembeli ke tepi, mereka yang masih dalam pasaran mungkin mempunyai "sumber yang lebih dalam," terutamanya jika mereka mengecilkan saiz, jelas Keith Gumbinger, naib presiden laman web gadai janji HSH.

Lagi untuk Kewangan Peribadi:
Cara terbaik meletakkan diri anda untuk membeli rumah, menurut penasihat kewangan
Peluang terakhir anda untuk mendapatkan 9.62% faedah tahunan bagi bon Siri I ialah 28 Okt
Badan pemantau pengguna persekutuan meningkatkan usaha untuk membanteras 'yuran sampah' di bank

Berikut ialah lima metro teratas dengan bayaran pendahuluan terbesar.

Pada tahun 2022, lima metro ini mempunyai bayaran pendahuluan tertinggi berdasarkan data gadai janji LendingTree dari 1 Januari hingga 10 Okt. 2022.

1. San Jose, California: $142,006
2. San Francisco, California: $131,631
3. Los Angeles, California: $104,749
4. San Diego, California: $98,593
5. Seattle, Washington: $96,056

Dengan purata gadai janji yang lebih tinggi dan pendapatan isi rumah tahunan, tidaklah menghairankan metro ini mendahului senarai. Dan bayaran muka ini mewakili sebahagian besar pendapatan tahunan.

"Secara amnya, lebih banyak yang anda mampu untuk meletakkan, lebih rendah kos muktamad anda akan menjadi," kata Gumbinger.

Bayaran muka yang lebih besar bermakna gadai janji yang lebih kecil, yang "sudah tentu boleh membantu mengimbangi kos kenaikan kadar faedah ke satu tahap," katanya.

Walaupun jenis gadai janji tertentu membenarkan bayaran muka serendah 3%, anda perlu membayar insurans gadai janji untuk pinjaman dengan penurunan kurang daripada 20%, dan anda mungkin melihat kadar faedah yang lebih tinggi, kata Gumbinger.

Kadar faedah purata untuk gadai janji kadar tetap 30 tahun sebanyak $647,200 atau kurang ialah masih melebihi 7% untuk pinjaman dengan bayaran muka 20%.

"Lebih banyak secara amnya lebih baik kerana ia membantu mengurangkan kos anda secara keseluruhan," tambahnya.

Pada 2021, bayaran pendahuluan median ialah 13%, dengan hampir 4 dalam 10 menggunakan hasil jualan rumah sebelumnya, menurut sebuah 2022 laporan daripada Persatuan Realtors Kebangsaan.

Walaupun melembutkan permintaan, harga rumah masih "lebih tinggi dengan ketara berbanding dua tahun lalu," dengan ramai pembeli bergelut untuk menurunkan 10% atau 20%, kata Melissa Cohn, naib presiden wilayah di William Raveis Mortgage.

Harga jualan rumah median ialah $454,900 pada suku ketiga 2022, berbanding $337,500 pada suku ketiga 2020, menurut Rizab Persekutuan data.

Ramai pembeli mengambil kesempatan daripada pilihan bayaran muka yang lebih rendah, katanya, seperti 3% atau 5% untuk gadai janji konvensional atau 3.5% untuk pinjaman Pentadbiran Perumahan Persekutuan.

"Dengan bayaran pendahuluan yang lebih kecil, ia lebih mahal dalam apa jua cara," kata Cohn. "Tetapi bagi kebanyakan orang, itu satu-satunya cara yang mereka mampu untuk masuk ke rumah mereka." 

Walaupun bayaran muka yang lebih kecil bermakna kadar faedah dan insurans gadai janji yang lebih tinggi, pembeli rumah mungkin mengurangkan perbelanjaan ini pada masa hadapan, katanya. Apabila kadar faedah turun, mungkin terdapat peluang untuk membiayai semula, dan pembeli boleh mengeluarkan insurans gadai janji sebaik sahaja mereka mencapai 20% ekuiti dalam rumah, kata Cohn.