Bagi pembeli rumah kali pertama, menetapkan masa yang "betul" untuk membeli terasa seperti a kalah permainan—terutama dalam pasaran semasa ini. Inflasi yang mencatat rekod tinggi, dipadankan dengan kadar faedah yang tinggi dan bekalan rumah baharu yang semakin berkurangan telah menjadikan jalan daripada penyewa kepada pemilik rumah lebih mencabar.
Tetapi berita baiknya ialah tidak kira apa yang berlaku dengan ekonomi, terdapat langkah yang boleh anda lakukan untuk memastikan anda mampu membeli rumah idaman anda dengan selesa apabila rumah yang sesuai datang.
Itu bermula dengan mempunyai idea yang jelas tentang keadaan kewangan anda dan berapa banyak kuasa beli yang mampu anda tanggung oleh pendapatan tahunan anda.
Faktor yang boleh menjejaskan kuasa beli anda
Seperti yang ada, data terkini daripada Fed menunjukkan bahawa harga jualan median rumah yang dijual di AS berjumlah $467,700 pada suku akhir 2022. Dalam separuh kedua 2022, kadar faedah yang lebih tinggi daripada biasa ditolak Harga rumah AS turun 2.5% daripada kemuncaknya pada 2022.
Lihat carta interaktif ini di Fortune.com
Tangkapan: Penurunan ini didahului oleh a 30% peningkatan dalam harga rumah antara 2022 dan 2022. Untuk menambahkan penghinaan kepada kecederaan, kos perbelanjaan harian semakin meningkat dan boleh menyukarkan pembeli rumah untuk menampung kos pendahuluan untuk membeli rumah. Perlawanan akhir Indeks Harga Pengguna (CPI) untuk disember 2022 memberi isyarat kelembapan dalam harga keseluruhan, menurut Jabatan Buruh. Walau bagaimanapun, beberapa indeks utama menyaksikan sedikit peningkatan pada bulan Disember, termasuk tempat perlindungan, kelengkapan dan operasi isi rumah, insurans kenderaan bermotor, rekreasi dan indeks pakaian.
Berapa banyak yang anda perlu buat untuk membeli rumah $600,000?
Pakar mempunyai beberapa garis panduan untuk menentukan berapa banyak pendapatan yang anda perlukan untuk memperoleh dengan selesa mampu membeli rumah dalam bajet tertentu.
“Nilai rumah anda tidak boleh lebih daripada dua atau dua setengah kali ganda gaji anda. Ini bermakna jika anda menjana $100,000, anda tidak sepatutnya membeli rumah dengan nilai $200,000 atau $250,000,” kata Dan R. Hill, perancang kewangan bertauliah, AIF® dan presiden Hill Wealth Strategies di Richmond, VA.
Mengikut logik ini, untuk membeli rumah $600,000, pendapatan anda perlu sekurang-kurangnya $350,000 setahun, atau lebih tinggi. "Peraturan lain mengatakan anda harus menyasarkan untuk membelanjakan kurang daripada 28% daripada pendapatan bulanan sebelum cukai anda untuk gadai janji," kata Hill.
Ini hanyalah garis panduan am, dan jumlah tepat yang anda mampu bayar dengan selesa setiap bulan akan bergantung pada kewajipan dan matlamat kewangan anda.
Walau bagaimanapun, menggunakan peraturan 28/36 sebagai rangka kerja anda untuk menetapkan belanjawan—anda harus menyasarkan untuk mempunyai bayaran gadai janji yang tidak melebihi 28% daripada jumlah pendapatan kasar bulanan anda, juga dikenali sebagai nisbah bahagian hadapan anda. Peraturan ini juga menyatakan bahawa jumlah pembayaran hutang anda hendaklah tidak melebihi 36% daripada jumlah pendapatan bulanan anda.
Katakan anda berminat untuk membeli rumah baharu.
Harga belian anda: $600,000
Bayaran muka: $36,000 (atau 6% daripada jumlah harga belian, jumlah purata untuk pembeli kali pertama)
Tempoh pinjaman: 30 tahun pada kadar tetap
Kadar faedah pinjaman: 6.50% (yang kadar purata setakat 10 Februari 2023)
Jumlah bayaran gadai janji bulanan anda adalah sekitar $3,565 sebulan.
Untuk mengira sama ada anda mampu membayar pembayaran itu dengan selesa, anda perlu mengetahui nisbah hadapan dan belakang anda. Nisbah bahagian hadapan anda ialah peratusan pendapatan bulanan anda yang digunakan untuk pembayaran gadai janji anda. Nisbah bahagian belakang anda ialah peratusan pendapatan anda yang diperuntukkan untuk membayar hutang lain.
Ini bermakna pendapatan kasar anda perlu sekurang-kurangnya $156,000 setahun—atau sekitar $13,000 sebulan—untuk mengekalkan bayaran gadai janji bulanan anda di bawah ambang 28% itu dan mempunyai ruang goyang kecil ($13,000 x 0.28 = $3,640). Adalah penting untuk ambil perhatian bahawa kos pemilikan rumah lain seperti cukai harta tanah anda, insurans pemilik rumah dan kos persatuan pemilik rumah semuanya boleh memesongkan belanjawan anda dan menyumbang sebahagian besar pendapatan anda.
Sebelum membeli rumah, pertimbangkan perkara berikut
Anda boleh menggunakan peraturan 28/36 yang dinyatakan sebelum ini untuk memberi anda gambaran umum tentang jumlah yang anda boleh jangkakan untuk membayar rumah dalam julat harga tertentu. Tetapi mengetahui jumlah yang sesuai dengan belanjawan anda secara realistik memerlukan pertimbangan lanjut, termasuk:
Kewajipan hutang anda yang lain. Separuh lagi peraturan 28/36 memerlukan anda berfikir dengan teliti tentang kewajipan hutang anda yang lain, seperti bil kad kredit, pinjaman pelajar, pembayaran kereta, dsb. Apakah rupa garis masa pembayaran anda untuk pembayaran hutang tersebut? Adakah bayaran tersebut akan meningkat dari semasa ke semasa? Ini semua soalan yang anda ingin tanyakan kepada diri sendiri sebelum memutuskan bahawa anda mampu membayar bayaran bulanan tertentu.
Bagaimana pendapatan anda akan berubah dari semasa ke semasa. Adalah mustahil untuk meramalkan bagaimana pendapatan anda akan berubah dari semasa ke semasa, jadi penting untuk mengambil peraturan 28% dengan sebutir garam. “Seperti mana-mana garis panduan yang baik, peraturan 28% berfungsi dengan baik dalam keadaan hampa,” kata Ted Braun, naib presiden kanan dan penasihat kewangan CFP® di Wealth Enhancement Group. "Walau bagaimanapun, ia gagal untuk mempertimbangkan faktor penting lain seperti peningkatan pendapatan masa depan, keperluan perbelanjaan sementara-fikirkan penjagaan harian, simpanan kolej, atau menjaga orang yang disayangi." Pertaruhan terbaik anda ialah membuat belanjawan untuk rumah yang berada jauh di bawah ambang 28% untuk memberi anda ruang bernafas tambahan sekiranya anda mengalami perubahan dalam pendapatan atau perbelanjaan yang tidak dijangka muncul.
Kos pemilikan rumah tambahan. Apabila anda membeli-belah untuk rumah baharu, jangan tertipu dengan harga pembelian. Kos lain seperti pembaikan rumah segera, insurans, cukai harta dan penyelenggaraan semuanya boleh meningkatkan kos tahunan untuk memiliki rumah anda.“ Kos bukan sahaja termasuk perkara di dalam rumah, cukai hartanah dan insurans pemilik rumah adalah komponen yang sangat besar juga, "kata Braun. "Anda mungkin bekerja keras untuk mencari rumah yang sempurna di kawasan kejiranan yang sempurna, hanya untuk mengetahui cukai hartanah akan dikenakan bayaran $1,000 lagi sebulan."
Fleet The
Sebelum anda menetapkan belanjawan untuk pembelian anda, semak stok anda bajet bulanan dan kewajipan kewangan untuk menentukan cara anggaran pembayaran gadai janji anda boleh masuk ke dalam belanjawan itu—atau tidak. Anda mungkin mendapati bahawa bayaran yang lebih tinggi akan melambatkan kemajuan anda pada matlamat kewangan yang lain, atau anda perlu terus menyimpan untuk bayaran pendahuluan yang lebih besar sebelum anda mampu membayar gadai janji anda dengan selesa.
"Perancangan untuk pembelian rumah adalah sama pentingnya dengan perancangan untuk sebarang keputusan kewangan utama yang lain, dan kegagalan untuk membuat belanjawan yang mencukupi boleh membawa kepada akibat yang dahsyat," kata Braun. "Luangkan masa, bina rancangan dan uji senario sehingga anda mempunyai keyakinan 100% terhadap perkara yang akan anda lakukan."
Kisah ini pada asalnya dipaparkan pada Fortune.com
Lagi daripada Fortune:
5 kesibukan sampingan yang membolehkan anda memperoleh lebih $20,000 setahun—semuanya semasa bekerja dari rumah
5 kesilapan yang paling biasa dilakukan oleh pemenang loteri
Ini ialah jumlah wang yang anda perlukan setiap tahun untuk membeli rumah $400,000 dengan selesa
Cukai Billionaire: berapa banyak orang kaya yang akhirnya boleh membayar di bawah pelan baharu Biden dan maksudnya untuk bil cukai anda
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/much-money-afford-600-000-205027057.html