Berapa Banyak yang Perlu Saya Sumbangkan kepada 401(k) Saya?

Tidak kira umur anda, anda mungkin mempunyai banyak soalan dan kebimbangan tentang menyimpan untuk persaraan. Bagaimana untuk menyimpannya, apakah pilihan yang tersedia, dan—yang paling penting—berapa banyak wang yang perlu anda keluarkan?

Salah satu cara yang paling biasa untuk mula menyimpan untuk persaraan adalah melalui tajaan majikan Pelan 401 (k). Banyak syarikat menawarkannya, dan bagi kebanyakan pekerja, ini adalah akaun simpanan persaraan tunggal mereka. Tetapi dengan begitu banyak pilihan, istilah, ketetapan dan peraturan yang tidak dikenali, 401(k)s boleh membingungkan walaupun kepada penabung yang bijak kewangan.

Had penangguhan (caruman) elektif untuk pekerja yang mengambil bahagian dalam pelan 401(k) ialah $22,500 pada 2023 ($20,500 pada 2022). Jumlahnya ialah $30,000 pada 2023 ($27,000 pada 2022) untuk mereka yang berumur 50 tahun ke atas disebabkan oleh had caruman tangkapan.

Had Caruman

Apabila mula menyimpan untuk persaraan melalui pelan caruman majikan, adalah penting untuk mengetahui had tahunan caruman Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS). Had sumbangan yang diperincikan di atas untuk pelan 401(k) juga terpakai kepada pelan lain seperti itu, seperti 403 (b) rancangan, kebanyakan 457 rancangan, dan kerajaan persekutuan Rancangan Simpanan Simpanan: $20,500 untuk tahun cukai 2022, dan $22,500 untuk 2023.

Ada sumbangan mengejar untuk pekerja berumur 50 tahun ke atas yang mengambil bahagian dalam mana-mana pelan ini. Ia membolehkan sumbangan tambahan $7,500 pada 2023, meningkat daripada $6,500 pada 2022.

Jangan Lupakan Perlawanan

Sudah tentu, jawapan setiap orang kepada soalan ini bergantung pada matlamat persaraan individu, sumber sedia ada, gaya hidup dan keputusan keluarga, tetapi peraturan biasa ialah mengetepikan sekurang-kurangnya 10% daripada pendapatan kasar anda sebagai permulaan.

Walau apa pun, jika syarikat anda menawarkan 401(k) sumbangan sepadan, anda harus memasukkan sekurang-kurangnya cukup untuk mendapatkan jumlah maksimum. Padanan biasa mungkin 3% daripada gaji atau 50% daripada 6% pertama caruman pekerja.

Ia adalah wang percuma, jadi pastikan anda menyemak sama ada rancangan anda mempunyai padanan dan menyumbang sekurang-kurangnya cukup untuk mendapatkan kesemuanya. Anda sentiasa boleh meningkatkan atau mengurangkan sumbangan anda kemudian.

“Tiada sumbangan ideal kepada pelan 401(k) melainkan terdapat padanan syarikat. Anda harus sentiasa memanfaatkan sepenuhnya perlawanan syarikat kerana pada asasnya ia adalah wang percuma yang diberikan oleh syarikat kepada anda,” nota Arie Korving, penasihat kewangan dengan Koving & Company di Suffolk, Va.

Banyak rancangan memerlukan penangguhan 6% untuk mendapatkan perlawanan penuh, dan banyak penyimpan berhenti di sana. Itu mungkin cukup bagi mereka yang menjangkakan mempunyai sumber lain, tetapi bagi kebanyakan orang, mungkin tidak.

Jika anda mula cukup awal, memandangkan masa wang anda perlu berkembang, 10% mungkin menambah jumlah telur sarang yang sangat bagus, terutamanya apabila gaji anda meningkat dari semasa ke semasa.

Ambil Perhatian, Penjimat Lama

Jika anda mula menyimpan di kemudian hari, terutamanya apabila anda berumur 50-an, anda mungkin perlu meningkatkan jumlah caruman anda untuk menebus masa yang hilang.

Nasib baik, penabung lewat biasanya berada dalam tahun pendapatan puncak mereka. Dan, dari umur 50 tahun, mereka mempunyai peluang yang lebih besar untuk menyimpan. Seperti yang dinyatakan di atas, had 2023 untuk sumbangan tangkapan ialah $7,500 untuk individu yang berumur 50 tahun ke atas pada mana-mana hari dalam tahun kalendar tersebut.

Jika anda berumur 50 tahun pada atau sebelum 31 Dis. 2022, sebagai contoh, anda boleh menyumbang tambahan $7,500 melebihi had caruman $22,500 401(k) untuk tahun tersebut dengan jumlah $30,000 termasuk tangkapan.

"Setakat sumbangan 'ideal', itu bergantung kepada banyak pembolehubah," kata Dave Rowan, penasihat kewangan dengan Rowan Financial di Bethlehem, PA. “Mungkin yang paling besar ialah umur anda. Jika anda mula menyimpan pada usia 20-an, maka 10% secara amnya mencukupi untuk membiayai persaraan yang layak. Walau bagaimanapun, jika anda berumur 50-an dan baru bermula, anda mungkin perlu menyimpan lebih daripada itu.”

Lagi banyak lagi bagus

Terdapat banyak pembolehubah untuk dipertimbangkan apabila memikirkan tentang jumlah ideal untuk persaraan. Adakah anda sudah berkahwin? Adakah pasangan anda bekerja? Berapa banyak yang boleh anda harapkan faedah Keselamatan Sosial? 

Umur persaraan memerlukan jumlah keselesaan tertentu, tetapi itu juga berbeza untuk setiap individu. Adakah anda akan menghabiskan masa anda berkebun di rumah, melancong ke luar negara, memulakan perniagaan baharu atau menunggang motosikal merentas desa?

Dan kemudian ada yang tidak diketahui. Antaranya ialah soalan ini: Adakah masalah kesihatan akan membawa kepada bil yang besar dan tidak dijangka? 

Walau bagaimanapun, tanpa mengira umur dan jangkaan anda, kebanyakan penasihat kewangan bersetuju bahawa 10% hingga 20% daripada gaji anda adalah jumlah yang baik untuk menyumbang kepada dana persaraan anda.

Bagi mereka yang ingin pergi lebih jauh, terdapat beberapa pilihan, seperti IRA tradisional dan IRA Roth. (Had sumbangan IRA untuk tahun cukai 2023 ialah $6,500, dengan sumbangan tangkapan $1,000 untuk mereka yang berumur 50 tahun ke atas).

The Line Bawah

"Kadar caruman yang ideal untuk persaraan bergantung pada beberapa faktor yang berbeza," kata Mark Hebner Penasihat Dana Indeks di Irvine, Calif., “tetapi titik manis yang baik ialah 10% hingga 15%—lebih kepada 15% jika anda mampu berbuat demikian. Minimumnya ialah 10%.”

"Jika anda boleh, anda harus mendekati sumbangan 20% kepada pelan persaraan anda dan mengekalkan jumlah itu apabila gaji anda meningkat," mencadangkan Nickolas R. Terikan, penasihat kewangan dengan Halbert Hargrove di Long Beach, CA. Dia menambah:

Kebanyakan kajian perancangan kewangan mencadangkan bahawa peratusan sumbangan ideal untuk disimpan untuk persaraan adalah antara 15% dan 20% daripada pendapatan kasar. Sumbangan ini boleh dijadikan pelan 401(k), padanan 401(k) yang diterima daripada majikan, IRA, Roth IRA dan/atau akaun bercukai. Apabila pendapatan anda meningkat, adalah penting untuk terus menyimpan 15% hingga 20% daripadanya supaya anda boleh melabur dana dan mengembangkan pelaburan anda sehingga anda perlu mula mengambil pengagihan semasa bersara.