Amaun yang anda kumpulkan daripada anuiti bergantung pada masa anda melabur, pulangan tawaran anuiti khusus anda dan butiran kontrak tertentu anda. Akibatnya, sukar untuk memberikan jawapan khusus kepada perkara yang perlu dijangkakan oleh mana-mana individu daripada produk kewangan ini. Walau bagaimanapun, kami boleh memberikan beberapa angka untuk membantu perancangan kewangan anda. Sebagai contoh, jika anda membeli anuiti $1 juta pada usia 65 tahun dan mula mengambil pembayaran serta-merta, anda boleh mengharapkan untuk menerima mana-mana dari $4,700 hingga $6,000 sebulan sepanjang hayat anda. Anda mungkin ingin berunding dengan a Penasihat kewangan untuk menentukan sama ada anuiti adalah pilihan yang baik untuk pelan persaraan anda.
Apakah Anuiti?
Anuiti ialah kontrak yang anda buat dengan institusi kewangan atau syarikat insurans di mana anda bersetuju untuk membeli kontrak dan syarat-syaratnya sama ada dalam pembayaran sekaligus atau siri pembayaran. Sebagai pertukaran, anda menerima satu siri pembayaran yang dibuat setiap bulan untuk tempoh sekurang-kurangnya satu tahun. Walaupun sesetengah anuiti membayar anda untuk beberapa tahun yang tetap, seperti 10 atau 20 tahun, yang lain adalah apa yang dipanggil "anuiti seumur hidup". Ini ialah anuiti yang membayar anda semasa persaraan dan terus membayar setiap bulan sepanjang hayat anda.
Idea di sini adalah serupa dengan pembayaran faedah yang anda terima daripada bank. Syarikat yang mengeluarkan anuiti anda memegang, menggunakan dan melabur wang anda. Sebagai pertukaran, ia memberi anda kadar pulangan dan pembayaran terjamin. Untuk anuiti yang membayar pada a ditetapkan jangka (bukan anuiti seumur hidup), ini disusun secara khusus seperti pinjaman. Anda menerima kembali pelaburan awal penuh anda (prinsipal) serta faedah yang terakru sepanjang hayat kontrak, biasanya dikompaun setiap tahun.
Bagaimana Anuiti Berfungsi
Untuk mendapatkan idea yang lebih baik tentang cara anuiti tertentu berfungsi, mari lihat contoh anuiti $1 juta. Pembelian anuiti anda akan kelihatan seperti ini:
Dalam kes ini, anda akan membeli anuiti untuk bayaran tunggal sebanyak $1 juta. Sebagai pertukaran, syarikat insurans akan mula mengeluarkan bayaran kepada anda pada umur 65 tahun dan terus mengeluarkan bayaran setiap bulan untuk seumur hidup anda.
pelabur runcit anuiti adalah terutamanya produk persaraan, jadi kebanyakannya distrukturkan untuk mula membayar balik anda pada atau sekitar umur persaraan. Kebanyakan orang yang menggunakan produk ini untuk menyimpan untuk persaraan membeli anuiti seumur hidup kerana ini memberikan pendapatan terjamin sepanjang persaraan.
Setiap anuiti akan menawarkan kadar pulangan yang berbeza berdasarkan syarikat dan produk individu mereka. Khususnya, syarikat mengira anuiti seumur hidup dan anuiti jangka tetap dengan sangat berbeza. Anuiti seumur hidup berfungsi secara berbeza kerana syarikat tidak tahu berapa lama ia akan membuat pembayaran, jadi nilai anuiti adalah berdasarkan kadar faedah dan jangka hayat.
Jenis Biasa Anuiti
Terdapat beberapa jenis anuiti berbeza yang berbeza-beza berdasarkan masa anda membayar untuk anuiti, apabila anda menerima pembayaran atau orang yang membuat pembayaran pada anuiti. Mari kita lihat jenis anuiti yang paling biasa, atau terkenal:
Anuiti Sekaligus: Anda membeli anuiti anda dengan satu bayaran di muka.
Anuiti Bayaran Tetap: Anda membeli anuiti anda dengan bayaran tetap dari semasa ke semasa.
Tempoh Anuiti Tertentu: Jika tidak dikenali sebagai anuiti jangka tetap. Anda menerima bayaran tetap untuk tempoh masa yang ditetapkan.
Anuiti Boleh Ubah: Anda menerima bayaran berubah-ubah sama ada untuk tempoh masa yang ditetapkan atau sepanjang hayat anda. Pembayaran ditentukan oleh kontrak anda, seperti kadar faedah berubah atau sistem pembayaran diindeks.
Anuiti Kehidupan Bujang: Anda menerima bayaran tetap sepanjang hayat anda.
Anuiti Bersama/Survivor: Anda menerima bayaran tetap sepanjang hayat anda. Selepas anda meninggal dunia, rakan kongsi yang dinamakan terus menerima bayaran tetap sepanjang hayat mereka (walaupun set pembayaran kedua ini mungkin jumlah yang berbeza daripada yang pertama).
Anuiti Pekerja Layak: Anda menerima bayaran melalui anuiti yang dibeli oleh majikan anda.
Dilindungi Cukai Anuiti: Anda menerima bayaran melalui anuiti yang dibeli oleh majikan anda jika majikan anda adalah organisasi yang dikecualikan cukai.
Berapa Harga Anuiti $1 Juta?
Jika anda membeli anuiti $1 juta, anda akan menerima bayaran bulanan untuk satu tempoh masa. Jumlah yang anda terima, dan berapa lama, bergantung sepenuhnya pada kontrak individu yang anda beli, bila anda membelinya dan dari siapa anda membelinya. Sebagai contoh, katakan anda membeli anuiti seumur hidup yang akan mula membayar anda pada umur 65 tahun. Anuiti ini akan membayar anda lebih sebulan jika anda membelinya pada umur 40 tahun berbanding umur 60 tahun.
Pada masa penulisan, anuiti menawarkan kadar pulangan purata antara 3% dan 4%. Ini bermakna pembekal anuiti akan menambah, sebagai contoh, faedah terkompaun 3% kepada anuiti anda setiap tahun bermula apabila anda membelinya. Anuiti anda akan terus mengutip faedah semasa anda mengutip bayaran, dan akan tamat sebaik sahaja anda menerima semula nilai penuh prinsipal dan faedah.
Jika anda membeli anuiti $1,000,000 anda di antara umur 60 – 70 dan mula mengambil pembayaran serta-merta maka anda boleh mengharapkan untuk menerima antara $4,000 dan $5,500 sebulan sepanjang hayat anda atau untuk tempoh masa pembayaran anuiti anda. Itulah anggaran ballpark terbaik yang boleh anda terima tanpa mengetahui syarat dan pelumba khusus dalam kontrak anda.
Mengira Kadar Pulangan pada Anuiti Sepanjang Hayat
Mengira kadar pulangan pada anuiti seumur hidup adalah jauh lebih sukar kerana, sekali lagi, produk ini tidak dibina dalam tempoh masa yang tetap. Penting juga untuk ambil perhatian bahawa, walaupun banyak institusi mengiklankan kadar faedah anuiti seumur hidup setinggi 10%, akaun dengan faedah tinggi itu biasanya dipanggil "pelumba pendapatan". Dengan anuiti pendapatan rider, anda menerima bayaran faedah sahaja. Anda tidak semestinya menerima kembali prinsipal pada akaun. Ini berfungsi lebih seperti pulangan ke atas produk pelaburan tradisional dan bukannya struktur gaya hutang anuiti.
Sebagai contoh, anda boleh membeli a anuiti seumur hidup untuk $1 juta dan mula mengutip bayaran pada usia 65 tahun. Jika anda membeli anuiti itu pada usia 65 tahun dan mula mengutip pembayaran dengan segera, anda mungkin menjangkakan untuk menerima sekitar $4,700 sebulan sepanjang hayat anda ($56,400 setahun), yang akan datang kepada kadar bayaran balik sekitar 5% setiap tahun.
Sebaliknya, katakan anda membeli anuiti yang sama pada umur 35 tahun. Dengan membeli kontrak lebih awal, anda akan mengunci kadar pembayaran yang lebih tinggi. Dalam kes ini, anda boleh menemui beberapa institusi yang menawarkan pembayaran balik setinggi $23,000 sebulan ($276,000 setahun).
Kelemahan Anuiti
Masalah terbesar dengan anuiti ialah ia mengunci wang anda untuk masa yang sangat lama. Produk ini boleh menawarkan jaminan kewangan, memandangkan ia menjamin pembayaran sepanjang hayat anda (dengan mengandaikan bahawa syarikat insurans tidak akan keluar dari perniagaan), tetapi mereka cenderung menawarkan pulangan yang agak rendah berbanding pelaburan lain.
Sebagai contoh, ambil anuiti kami yang dibeli 30 tahun lebih awal. Ia akan memberi anda bayaran $276,000 setahun semasa bersara. Lebih 30 tahun, anda akan mengumpul lebih daripada $8 juta daripada kontrak ini. Sebaliknya, pihak S & P 500 menjana pulangan purata sekitar 10.5%. Jika anda mengambil $1 juta yang sama dan memasukkannya ke dalam dana indeks S&P 500 selama 30 tahun, dengan pulangan tahunan 10.5%, anda akan mempunyai $19.9 juta di bank.
Anuiti itu akan membayar anda $8 juta pada masa anda mencapai umur 95 tahun. Dana indeks S&P 500 akan mengembalikan $19.9 juta untuk mulakan persaraan anda. Kadangkala jaminan tidak selalunya tepat, tetapi jawapannya akan sentiasa bergantung pada situasi kewangan khusus anda.
Line Bawah
Anuiti ialah kontrak yang mengeluarkan bayaran tetap kepada anda dalam tempoh tahun yang tetap. Ia paling kerap digunakan semasa bersara, sebagai produk yang memberi anda wang setiap bulan sepanjang hayat anda. Jika anda membeli anuiti bernilai $1 juta, anda boleh membuat sejumlah besar wang kembali pada pelaburan ini, tetapi betul-betul berapa banyak boleh berkisar secara meluas. Jumlah amaun yang anda boleh peroleh bergantung pada faktor dalam kontrak anuiti anda.
Petua untuk Melabur dalam Anuiti
Anuiti boleh menjadi pilihan pelaburan yang hebat, untuk orang yang tepat. Ia benar-benar bergantung pada rancangan persaraan keseluruhan anda. Jika anda tidak pasti, anda boleh berbincang dengan penasihat kewangan yang boleh berusaha untuk mencapai pelaburan yang sesuai untuk anda. Mencari penasihat kewangan yang berkelayakan tidak semestinya sukar. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang berkhidmat di kawasan anda dan anda boleh menemu bual padanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.
Bagaimanakah anda boleh mengira kadar pulangan anuiti untuk diri sendiri? Nasib baik, kami telah mengumpulkan a helaian panduan berguna di sini yang boleh anda gunakan untuk membantu merancang pilihan pelaburan anda.
Kredit foto: ©iStock.com/gorodenkoff, ©iStock.com/filadendron, ©iStock.com/FlamingoImages
Jawatan Berapa Harga Anuiti $1 Juta? muncul pertama pada Blog SmartAsset.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/much-1-million-annuity-pay-120000455.html