Bagaimana Peraturan Baharu Mengenai Wang Persaraan Anda Boleh Membantu Anda

Anda mungkin tidak tahu mengapa anda perlu mengambil berat, tetapi sejak musim panas lalu, penasihat kewangan dan firma mereka menghadapi peraturan yang lebih ketat kerana ia berkaitan dengan peralihan persaraan. Kami meminta Julie Meissner, pengasas dan Ketua Pegawai Eksekutif Penasihat Kekayaan Rumah Pokok di Walnut Creek, Calif., untuk menjelaskan mengapa perubahan ini penting.

Cahaya: Tahun lepas, Jabatan Buruh memperkenalkan peraturan baharu tentang cara penasihat mengendalikan dana persaraan pelanggan mereka. Mengapa ini penting untuk kita ketahui?

Meissner: Di bawah peraturan ini, penasihat kewangan seperti kami mesti memberikan pelanggan mereka secara bertulis sebab khusus mengapa peralihan pelan persaraan adalah demi kepentingan terbaik peserta. Fikirkan mengenainya. Anda dan pasangan anda mungkin mengalami beberapa perubahan kerjaya atau bertukar pekerjaan meninggalkan faedah 401(k) anda. Ia bukan perkara biasa dan anda mungkin memikirkan semua dana persaraan yang kelihatan seperti ingatan yang jauh. Melancarkan wang ini atau memindahkannya ke dalam kenderaan pelaburan persaraan yang berbeza mungkin untuk kepentingan terbaik anda atau mungkin tidak.

Cahaya: Bolehkah anda menerangkan peralihan pelan persaraan yang berbeza?

Meissner: Untuk memulakan dengan asas, Jabatan Buruh mentakrifkan peralihan sebagai mengambil pengagihan daripada pelan 401(k) dan memindahkannya ke pelan 401(k) yang lain; mengambil pengedaran daripada pelan 401(k) dan memindahkannya kepada IRA; memindahkan wang daripada IRA kepada pelan 401(k); memindahkan wang dari IRA ke IRA lain; memindahkan wang daripada satu jenis akaun yang layak cukai atau yang ditadbir oleh ERISA kepada yang lain.

Cahaya: Itulah banyak wang yang bergerak, dengan dana yang penting untuk masa depan kewangan anda. Bagaimanakah peraturan baharu mempengaruhi senario ini?

Meissner: Itulah sebabnya antara kewajipan lain, penasihat kewangan mesti membuat cadangan yang terbaik untuk pelanggan, mengenakan bayaran yang berpatutan dan mengelakkan kenyataan yang samar-samar atau mengelirukan semasa memberi nasihat. Ini bermakna mereka harus mematuhi standard penjagaan fidusiari. Standard yang kita patuhi setiap hari.

Cahaya: Jadi mengapa kita perlu mengambil berat? Mengapa ini penting?

Meissner: Mari kita gunakan 401(k) kepada contoh IRA. Khususnya, penasihat perlu menunjukkan kepada anda perbezaan dan membuat analisis yang merangkumi alternatif kepada peralihan, yuran dan perbelanjaan yang berkaitan dengan pelan majikan dan IRA, sama ada majikan membayar sebarang bahagian perbelanjaan pentadbiran, dan pelbagai peringkat perkhidmatan dan pelaburan tersedia melalui pelan dan IRA. Pada asasnya, penasihat kewangan perlu menyemak semua pilihan anda dan menunjukkan kepada anda mengapa memindahkan wang anda adalah untuk kepentingan terbaik anda.

Cahaya: Adakah terdapat bahagian tertentu peraturan baharu ini yang menjadikannya penting?

Meissner: Ya, khusus ialah kata kunci mengapa anda perlu mengambil berat tentang peraturan baharu ini. Penasihat anda harus memberikan sebab khusus untuk dana persaraan anda bergerak berdasarkan rancangan kewangan keseluruhan anda. Ini memerlukan menilai semua pilihan yang tersedia untuk anda dan mengetahui selok-belok gambaran kewangan anda. Sebaik-baiknya, penasihat anda harus sama ada sudah mempunyai rancangan kewangan yang mereka boleh memuatkan analisis ini atau mengumpulkan maklumat daripada anda supaya mereka boleh menyemak dan kemudian menggunakan maklumat tersebut untuk memberikan cadangan bertulis.