Bagaimana Orang Kaya Mengelak Cukai

Melabur wang boleh membantu anda membina kekayaan, tetapi cukai boleh mengambil keuntungan besar daripada pendapatan anda. Mengikuti strategi beli, pinjam, mati ialah satu cara untuk meminimumkan liabiliti cukai anda dan memelihara lebih banyak kekayaan anda. Konsep "beli, pinjam, mati" telah dibangunkan oleh Profesor Ed McCaffery pada tahun 1990-an sebagai cara untuk menerangkan bagaimana orang menjadi kaya dan kekal seperti itu. Hampir 30 tahun kemudian, istilah itu muncul semula di tengah-tengah perbincangan tentang ketidaksamaan cukai dan perkara yang boleh dilakukan oleh orang biasa untuk mengurangkan beban cukai mereka, yang kita bincangkan di bawah. Jika anda sedang mencari bantuan dengan strategi pelaburan anda, pertimbangkan untuk bekerja dengan a Penasihat kewangan.

Apa Itu Beli, Pinjam, Mati?

Beli, pinjam, mati ialah konsep yang cuba menjelaskan bagaimana orang kaya dapat memegang kekayaan mereka dengan meminimumkan apa yang mereka bayar dalam cukai. Teori ini berpendapat bahawa orang kaya tidak mempermainkan sistem cukai kelemahan atau amalan penipuan. Sebaliknya, mereka mengehadkan apa yang mereka perlu bayar dalam cukai melalui pelaburan dan perancangan strategik.

Ia dipanggil beli, pinjam, mati kerana itu adalah tiga komponen bagaimana strategi berfungsi. McCaffery membangunkan konsep untuk membantu menjelaskan bagaimana orang kaya meletakkan diri mereka untuk membayar cukai yang lebih sedikit secara berkadar berbanding dengan purata orang Amerika.

Bagaimana Strategi Beli, Pinjam, Mati Berfungsi?

Beli, pinjam, mati sebenarnya adalah strategi yang agak mudah apabila anda memahami maksud setiap tiga langkah. Mari kita lihat setiap langkah, atau bahagian strategi, satu demi satu untuk lebih memahami perkara yang berlaku di sepanjang jalan.

Langkah 1: Beli

Bahagian "beli" adalah seperti apa bunyinya. Anda menggunakan sebahagian daripada kekayaan anda untuk membeli aset yang menghargai. Menghargai aset termasuk perkara seperti:

Tujuan berbuat demikian adalah untuk memanfaatkan peningkatan nilai yang direalisasikan oleh aset tersebut dari semasa ke semasa. Hartanah, sebagai contoh, cenderung meningkat dalam nilai tahun selama setahun tidak seperti kenderaan dan bentuk harta tanah lain. Memiliki harta juga boleh menjadi cara untuk melindung nilai daripada kenaikan inflasi atau peningkatan turun naik dalam pasaran saham.

Kisah berterusan

Selain itu, membeli hartanah boleh menyebabkan pelepasan cukai jika anda boleh menghapuskan susut nilai. Anda juga boleh menjana pendapatan semasa jika anda memiliki harta sewa yang anda pajakkan secara bermusim atau secara sepenuh masa.

Sebaik-baiknya, anda membeli aset yang akan meningkat nilainya berdasarkan cukai tertunda dan menghasilkan pendapatan pasif. Pendapatan pasif ialah wang yang anda tidak perlu bekerja untuk mendapatkannya. Dividen yang diperoleh daripada saham, sebagai contoh, adalah satu lagi bentuk pendapatan pasif.

Bahagian 2: Pinjam

Sebaik sahaja anda telah membeli aset menghargai, langkah seterusnya ialah meminjam terhadap aset tersebut. Dengan kata lain, anda menggunakan aset tersebut sebagai cagaran untuk pinjaman.

Kenapa awak buat begitu? Mengikut strategi beli, pinjam, mati, memanfaatkan aset sebagai cagaran membolehkan anda meminjam wang sambil mengekalkan nilai aset asas. Daripada menjual pelaburan untuk tunai dan menanggung cukai keuntungan modal, anda boleh meminjam terhadap aset anda sebaliknya.

Terdapat faedah cukai berganda di sini kerana anda tidak terikat untuk cukai keuntungan modal dan hasil pinjaman tidak dikira sebagai pendapatan boleh cukai.

Sudah tentu, penting untuk menggunakan aset yang betul sebagai leverage untuk pinjaman. Sekali lagi, di situlah memiliki hartanah boleh berguna kerana anda boleh menggunakannya sebagai cagaran untuk mendapatkan pinjaman. Mengambil pinjaman daripada akaun persaraan anda, sebaliknya, boleh menghabiskan kekayaan anda dan berpotensi mengakibatkan kena cukai.

Apabila anda mengeluarkan a 401(k) pinjaman, sebagai contoh, anda meminjam daripada diri sendiri tetapi sebarang wang yang anda keluarkan tidak berkembang berdasarkan cukai tertunda. Itu boleh mengubah strategi membina kekayaan anda dalam jangka panjang. Terdapat risiko tambahan kerana jika anda tidak dapat membayar pinjaman, IRS menganggap keseluruhan jumlah sebagai pengagihan bercukai.

Bahagian 3: Mati

Berfikir tentang kematian tidak menyenangkan, tetapi orang kaya memahami kepentingan perancangan harta pusaka dan perkara yang berlaku kepada aset apabila anda meninggal dunia. Meminimumkan cukai harta pusaka selalunya menjadi keutamaan, kerana berbuat demikian boleh membantu anda meninggalkan lebih banyak kekayaan anda untuk orang yang anda sayangi.

Dalam strategi beli, pinjam, mati, individu yang mewarisi harta pusaka anda boleh menggunakan beberapa aset yang telah anda turunkan untuk membayar pinjaman tertunggak. Itu membolehkan mereka mengelak daripada menyelesaikan hutang tersebut daripada poket mereka sendiri.

Selain itu, waris anda mendapat manfaat daripada a peningkatan dalam asas kos daripada aset tersebut sebaik sahaja mereka menerimanya. Langkah itu membolehkan mereka mengelakkan sebarang cukai keuntungan modal yang disebabkan oleh penjualan aset yang mereka warisi. Pilihan lain ialah mereka memegang aset dan tidak menjualnya. Sekiranya mereka memutuskan untuk pergi ke laluan itu, mereka boleh terus melaksanakan strategi beli, pinjam, mati untuk diri mereka sendiri dan generasi pewaris seterusnya.

Adakah Beli, Pinjam, Mati Benar-benar Berfungsi?

Strategi beli, pinjam, mati boleh menjadi cara yang berkesan untuk meminimumkan cukai bagi orang yang mempunyai keupayaan untuk mengikutinya. Membeli aset yang menghargai membolehkan anda mendapat manfaat daripada pertumbuhan nilai jangka panjang mereka sambil berpotensi menikmati beberapa pendapatan semasa. Anda kemudian boleh menggunakan aset tersebut untuk mendapatkan pinjaman yang bukan pendapatan bercukai.

Kelemahan utama dengan membeli, meminjam, mati ialah ia memerlukan sejumlah wang untuk memanfaatkan pendekatan ini. Seseorang yang nilai bersih berada dalam julat empat atau lima angka, contohnya, mungkin tidak mempunyai cara yang mencukupi untuk membeli aset yang semakin meningkat. Itu mungkin bukan isu bagi seseorang yang mempunyai nilai bersih $1 juta atau lebih.

Dalam erti kata lain, kekayaan diperlukan untuk mencipta kekayaan menggunakan strategi beli, pinjam, beli, yang tidak realistik untuk kebanyakan orang. Jika anda memiliki rumah, anda mungkin sudah mempunyai aset yang menghargai untuk bermula. Tetapi satu-satunya pilihan anda untuk meminjam terhadapnya mungkin terhad kepada pinjaman ekuiti rumah atau garis kredit.

Menggunakan pinjaman ekuiti rumah atau HELOC untuk mengakses wang tunai boleh menjadi masalah jika anda tidak dapat mengikuti pembayaran. Sekiranya anda gagal membayar pinjaman, pemberi pinjaman boleh memulakan prosiding perampasan terhadap anda. Dalam senario terburuk, anda mungkin kehilangan satu aset anda yang menghargai.

The Line Bawah

Beli, pinjam, mati ialah cara yang sah untuk meminimumkan apa yang anda bayar dalam cukai semasa anda berusaha membina kekayaan. Melaksanakan strategi ini mungkin sukar, walau bagaimanapun, jika anda masih belum mempunyai banyak sumber kewangan. Sementara itu, anda boleh berusaha meningkatkan kekayaan melalui cara yang lebih tradisional. Contohnya, memaksimumkan 401(k) anda atau membuka a Akaun Persaraan Individu (IRA) boleh menjadi cara terbaik untuk mula mencipta kekayaan atas dasar berfaedah cukai.

Petua Perancangan Harta Tanah

• Pertimbangkan untuk berbincang dengan penasihat kewangan anda tentang cara anda boleh memasukkan pembelian, meminjam dan mati ke dalam pelan kewangan anda. Penasihat anda juga mungkin boleh menawarkan idea lain tentang cara untuk meminimumkan beban cukai anda melalui pelaburan yang cekap cukai. Jika anda belum mempunyai penasihat kewangan, mencari penasihat tidak semestinya sukar. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang berkhidmat di kawasan anda, dan anda boleh menemu bual padanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.

• Perancangan cukai hanyalah satu pertimbangan semasa membuat pelan harta tanah. Ia juga penting untuk memikirkan cara aset anda akan diserahkan kepada waris anda. Mencipta wasiat ialah langkah asas dalam perancangan harta pusaka tetapi anda juga mungkin ingin meneroka faedah mewujudkan amanah. Elemen lain yang perlu dipertimbangkan termasuk keperluan insurans hayat dan penciptaan aliran pendapatan tambahan. An anuiti, sebagai contoh, boleh memberikan anda sumber pendapatan yang konsisten semasa bersara supaya anda tidak perlu membelanjakan aset lain.

Kredit foto: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Matt Gush, ©iStock.com/William_Potter

Jawatan Beli, Pinjam, Mati: Bagaimana Orang Kaya Mengelak Cukai muncul pertama pada Blog SmartAsset.