Bagaimana untuk membayar gadai janji apabila kadar faedah dan harga rumah meningkat

Bukan rahsia lagi bahawa ia adalah pasaran yang sukar untuk bakal pembeli rumah.

Pada bulan Oktober, pembeli AS perlu memperoleh $107,281 untuk membayar median bayaran gadai janji bulanan sebanyak $2,682 untuk "rumah biasa", Redfin dilaporkan minggu ini. 

Itu 45.6% lebih tinggi daripada pendapatan tahunan $73,668 yang diperlukan untuk menampung bayaran gadai janji median 12 bulan lalu, laporan itu mendapati.

Sebab utama ialah kenaikan kadar faedah gadai janji, kata Melissa Cohn, naib presiden wilayah di William Raveis Mortgage. "Intinya ialah kadar gadai janji telah meningkat lebih daripada dua kali ganda sejak awal tahun ini," katanya.

Lebih dari Kewangan Peribadi:
4 petua untuk memaksimumkan kesan sumbangan amal anda
Jualan tiket awam Taylor Swift dibatalkan: Cara membeli di pasaran sekunder
60% rakyat Amerika hidup dari gaji ke gaji menuju ke puncak musim beli-belah

Walaupun penurunan mendadak dilaporkan minggu ini, kadar faedah purata untuk gadai janji kadar tetap 30 tahun sebanyak $647,200 atau kurang berlegar di bawah 7%, berbanding di bawah 3.50% pada awal Januari.

Dan sementara nilai rumah telah menjadi lembut di sesetengah pasaran, harga jualan purata meningkat daripada setahun yang lalu.

"Harga rumah telah meningkat dengan ketara, kadar gadai janji telah meningkat lebih daripada dua kali ganda dan itu hanya menghancurkan kemampuan," kata Keith Gumbinger, naib presiden laman web gadai janji MSM.

Sementara itu, kos sara hidup yang lebih tinggi masih mengurangkan belanjawan rakyat Amerika, dengan inflasi tahunan pada 7.7% pada bulan Oktober.

Walaupun keadaan semasa mungkin terasa suram bagi pembeli, pakar mengatakan terdapat beberapa cara untuk mengurangkan bayaran gadai janji bulanan anda.

Sebagai contoh, bayaran muka yang lebih tinggi bermakna gadai janji yang lebih kecil dan bayaran bulanan yang lebih rendah, jelas Gumbinger. "Lebih rendah dalam persekitaran seperti ini pasti boleh memainkan peranan dalam mengawal kos gadai janji anda," katanya.

Pilihan lain ialah gadai janji kadar boleh laras, atau ARM, yang menawarkan kadar faedah permulaan yang lebih rendah berbanding gadai janji kadar tetap. Kadar itu kemudiannya diselaraskan pada selang masa yang telah ditetapkan kepada kadar pasaran pada masa itu.

ARM mungkin juga patut dipertimbangkan, selagi anda memahami risiko, kata Cohn.

Jika anda merancang untuk tinggal di rumah selama beberapa tahun, terdapat risiko anda tidak akan dapat membiayai semula gadai janji kadar tetap sebelum ARM menyesuaikan diri, katanya. Dan dalam persekitaran kadar yang semakin meningkat, kemungkinan besar akan melaraskan lebih tinggi.

Kelayakan anda untuk pembiayaan semula masa hadapan boleh berubah jika pendapatan anda merosot atau nilai rumah anda jatuh. "Itu adalah risiko yang lebih besar, terutamanya untuk pembeli rumah kali pertama," kata Cohn.

Sudah tentu, nilai rumah dan permintaan berbeza mengikut lokasi, yang menjejaskan kemampuan, kata Gumbinger. "Bersabar dan bersikap oportunistik adalah strategi yang baik untuk keadaan pasaran seperti ini," katanya.