Cara Memasukkan Keluarga Dalam Pelan Persaraan Anda

Bagaimana Keluarga Boleh Difaktorkan Dalam Perancangan Persaraan?

Memfaktorkan keluarga ke dalam diri anda pelan persaraan—dan aspek tahunan yang lain perancangan kewangan—sering meminta perubahan yang ketara. Pelan persaraan anda apabila anda sudah berkahwin, contohnya, akan kelihatan berbeza daripada semasa anda masih bujang. Anda bukan sahaja perlu mempertimbangkan keperluan anda sendiri dan impian persaraan, tetapi anda juga perlu mempertimbangkan pasangan anda. Simpanan kolej kanak-kanak, menjaga ibu bapa yang sudah tua, dan juga membantu ahli keluarga besar selalunya perlu memainkan matlamat persaraan seseorang dan bagaimana untuk mencapainya.

Mari lihat bagaimana keluarga anda mungkin mengambil kira rancangan persaraan anda dan cara mengurus cabaran yang datang dengan mempertimbangkan keutamaan berbilang orang.

Memahami Bagaimana Keluarga Boleh Difaktorkan Dalam Perancangan Persaraan

Sesetengah penasihat kewangan mempunyai nasihat berikut: anda boleh mendapatkan pinjaman pelajar untuk pergi ke kolej, tetapi tiada pinjaman sedemikian untuk persaraan. Namun, mengutamakan pendidikan kanak-kanak tidak seharusnya menjadi sesuatu yang perlu dirasai bersalah, dan terdapat cara untuk menampung kedua-dua matlamat simpanan kolej dan persaraan yang selesa di kemudian hari.

Pada masa yang sama, orang dewasa mungkin mendapati bahawa mereka tiba-tiba terpaksa menjaga ibu bapa warga emas yang mungkin mempunyai masalah kesihatan atau tidak dapat mengurus diri sendiri dengan betul. Sekali lagi, terdapat cara untuk mengelakkan masalah keluarga seperti itu mengganggu persaraan.

Menabung untuk Kanak-kanak Menghadiri Kolej

Ramai ibu bapa ingin membayar anak-anak mereka untuk menghadiri kolej, tetapi merasakan tarikan tuntutan kewangan yang bersaing. "Penyimpanan kolej boleh menjadi tugas yang sukar, terutamanya dengan berbilang kanak-kanak," kata Michael Briggs, wakil penasihat pelaburan dengan NEXT Financial Group di Horizon Investment Management Group di East Longmeadow, MA. "Nasihat yang saya berikan kepada pelanggan saya ialah, apabila perlu memilih antara simpanan kolej dan persaraan anda sendiri, sentiasa pilih persaraan anda sendiri dahulu."

Sumbangan ibu bapa kepada mereka sendiri akaun persaraan individu (IRA) boleh digunakan untuk perbelanjaan pendidikan anak-anak mereka. Had sumbangan tahunan—yang ditetapkan oleh Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS)—kepada kedua-dua tradisional dan Roth IRAs ialah $6,000 untuk 2022 dan $6,500 untuk 2023. Bagi individu yang berumur 50 tahun ke atas, mereka boleh mendepositkan sumbangan mengejar daripada $ 1,000.

Sebaliknya, jika anda meletakkan wang dalam a 529 rancangan, ia tidak boleh digunakan untuk tujuan bukan pendidikan tanpa membayar cukai dan penalti.

“Cukup fikirkan untuk berada di dalam kapal terbang—mereka memberitahu anda untuk memakai topeng anda sendiri dahulu dan kemudian membantu orang lain. Perkara yang sama berlaku apabila memilih tempat untuk meletakkan dana anda, "tambah Briggs.

Satu lagi faedah mengutamakan simpanan persaraan berbanding simpanan pendidikan ialah wang dalam akaun persaraan yang layak tidak dikira sebagai aset pada Permohonan Percuma untuk Bantuan Pelajar Persekutuan (FAFSA). Ini bermakna mereka tidak dikira dalam sumbangan kewangan yang diharapkan oleh keluarga anda.

Sharon Marchisello, pengarang ebook kewangan peribadi Hidup Murah, Bahagia, Menjadi Kaya, bersetuju bahawa membiayai persaraan harus lebih tinggi dalam senarai anda daripada menghantar anak-anak ke kolej. Anak-anak anda mempunyai pilihan lain untuk membayar kolej—termasuk biasiswa, kerja sambilan dan pinjaman pelajar—tetapi anda tidak akan dapat meminjam jalan anda melalui persaraan.

“Anda lebih banyak membantu anak-anak anda dengan berdikari, jadi anda tidak perlu meminta sokongan mereka pada hari tua anda,” kata Marchisello.

Menjaga Ibu Bapa Warga Emas

Bercakap tentang menjaga ibu bapa yang tidak berdikari dari segi kewangan pada usia tua mereka, semak sama ada beban ini mungkin akan menimpa keluarga anda. Jika jawapannya ya, terdapat langkah proaktif yang boleh anda ambil untuk membiayai bagaimana penjagaan ibu bapa yang sudah tua boleh menjejaskan rancangan kewangan semasa dan masa hadapan anda.

Insurans Penjagaan Jangka Panjang

Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia AS menganggarkan bahawa kira-kira 70% rakyat Amerika yang berumur 65 tahun akan memerlukan sejenis perkhidmatan penjagaan jangka panjang. Penjagaan jangka panjang boleh memusnahkan kewangan. Menurut Tinjauan Kos Penjagaan 2021 Genworth, sebulan di dalam bilik persendirian di rumah jagaan, berharga hampir $9,034. Bayangkan membayar perbelanjaan itu selama berbulan-bulan atau bahkan bertahun-tahun.

Adalah lebih baik untuk mula merancang untuk ini sebelum ibu bapa anda benar-benar tua. "Jika ibu bapa anda menghampiri umur 60 tahun dan anda mampu membayar insurans penjagaan jangka panjang, membayar premium sekarang mungkin menjimatkan lebih banyak anda nanti jika ibu bapa perlu pergi ke rumah penjagaan," kata Oscar Vives Ortiz, perancang kewangan CPA dengan PNC Wealth Management di Tampa Bay-St. Petersburg kawasan Florida.

Tanya diri anda sama ada ini adalah tahun yang anda perlukan untuk membeli insurans penjagaan jangka panjang untuk mana-mana ibu bapa anda—atau pastikan ibu bapa tersebut telah membelinya untuk diri mereka sendiri. Bagi setiap tahun anda menangguhkan pembelian insurans ini, anda menghadapi kadar yang lebih tinggi berdasarkan peningkatan umur insured; kadar boleh meningkat lebih jauh jika masalah kesihatan berkembang, atau mungkin menjadi mustahil untuk mendapatkan insurans sama sekali. Jika ibu bapa anda membayar, pastikan mereka mengikuti premium—kadangkala, anda boleh mendaftar untuk dimaklumkan jika orang yang lebih tua belum membayar bil.

Sama ada insurans hayat atau anuiti dengan komponen penjagaan jangka panjang menawarkan alternatif kepada insurans penjagaan jangka panjang yang mungkin lebih praktikal untuk sesetengah keluarga.

Semasa anda dan pasangan anda merancang untuk keperluan penjagaan jangka panjang ibu bapa anda, anda juga harus memikirkan keperluan anda sendiri.

Richard Reyes, perancang kewangan bertauliah untuk The Financial Quarterback, mengatakan bahawa perancangan untuk penjagaan jangka panjang juga boleh memberi anda lebih fleksibiliti kerana anda tidak perlu bergantung kepada kerajaan, anak-anak anda atau jiran anda untuk menjaga anda; anda akan dapat memanggil gambar.

"Jika anda tidak mempunyai insurans penjagaan atau tidak merancang secukupnya untuk penjagaan, maka jelas satu-satunya fleksibiliti yang anda ada ialah apa yang orang lain rancangkan untuk anda," kata Reyes.

"Jika anda menggunakan Medicaid, penjagaan anda adalah seperti yang ditetapkan oleh kerajaan, dan siapa yang menjaga anda adalah berdasarkan di mana dan bila terdapat ruang yang tersedia untuk anda-bukan penyelesaian yang bagus," tambahnya.

Banyak juga masalah bergantung kepada keluarga. Anak-anak anda mungkin tidak tinggal berdekatan atau mungkin mempunyai isu, kebimbangan dan keluarga mereka sendiri untuk diuruskan. Pasangan yang anda harapkan mungkin hampir dengan umur anda dan mempunyai keupayaan fizikal yang berkurangan.

"Apabila seseorang mengeluh kepada saya tentang penjagaan jangka panjang, saya memberitahu salah seorang daripada pasangan untuk berbaring di atas lantai dan meminta yang lain untuk mengambil mereka dan membawa mereka ke seluruh rumah dan keluar masuk dari kenderaan mereka," Reyes berkata.

Insurans Hayat

Insurans hayat dengan faedah hidup atau rider penjagaan jangka panjang boleh membantu membayar penjagaan jangka panjang seperti yang diperlukan. Tetapi insurans hayat juga boleh menjadi alat untuk membayar balik ahli keluarga yang membantu dengan penjagaan jangka panjang selepas orang tersayang yang memerlukan penjagaan itu meninggal dunia.

“Jika anda rasa anda perlu membelanjakan sebahagian wang anda untuk menjaga ibu bapa anda yang sudah tua, maka cuba pastikan mana-mana polisi insurans hayat yang mereka telah senaraikan kepada anda sebagai benefisiari untuk membayar balik anda dan menambah pelaburan anda selepas kematian mereka,” kata Rick Sabo, seorang perancang kewangan dengan Penyelesaian Kewangan RPS in Gibsonia, PA.

Jika ibu bapa anda tidak mempunyai insurans hayat, tidak mampu membelinya dan mungkin bergantung kepada anda untuk mendapatkan bantuan apabila mereka lebih tua, berbincang dengan mereka tentang pembelian yang dijamin insurans hayat sejagat polisi yang anda dan pasangan anda akan membayar premium. Tidak seperti insurans hayat berjangka, yang ibu bapa anda boleh hidup lebih lama, anda boleh membeli insurans hayat sejagat terjamin yang bertahan sehingga umur 121 tahun, menjadikannya pada asasnya polisi kekal, tetapi pada kos yang jauh lebih rendah daripada insurans hayat seumur hidup.

Masa Persaraan

Orang dari sebarang umur boleh mula menetapkan matlamat persaraan dengan memikirkan bagaimana mereka mahu hidup semasa persaraan. Menyimpan akan menjadi lebih mudah apabila anda mengetahui tujuan anda menyimpan, kata Kevin Gallegos, naib presiden jualan dan operasi Phoenix dengan Rangkaian Kewangan Kebebasan, perkhidmatan kewangan dalam talian untuk penyelesaian hutang pengguna, membeli-belah gadai janji dan pinjaman peribadi.

Fikirkan tentang di mana anda akan tinggal, jika anda akan berpindah ke rumah yang lebih kecil, sama ada anda merancang untuk melancong, dan sama ada anda ingin bekerja sambilan. Rancang untuk hidup pada 80% hingga 85% daripada pendapatan semasa anda sebaik sahaja anda bersara.

Untuk memahami sepenuhnya pendapatan persaraan anda, pastikan anda memahami sebarang pencen yang anda layak terima, semak semua pelaburan anda dan anggaran pendapatan Keselamatan Sosial anda, kata Gallegos.

Merancang persaraan dengan pasangan adalah lebih rumit daripada merancang persaraan untuk diri sendiri sahaja. Anda perlu mencipta visi bersama tentang rupa persaraan anda. Anda juga perlu bersetuju sama ada anda berdua akan berhenti bekerja pada masa yang sama atau sama ada masuk akal untuk satu pasangan bersara dahulu.

Perbezaan umur antara pasangan adalah perkara biasa, dan ini boleh menimbulkan isu dalam perancangan persaraan. Pada masa persaraan, jika anda berumur 66 tahun dan pasangan anda berumur 62 tahun, sebagai contoh, anda akan boleh mendapatkan insurans kesihatan melalui Medicare, tetapi pasangan anda tidak akan dapat sehingga umur 65 tahun. Itu adalah perbelanjaan yang berpotensi $600 hingga $700 sebulan untuk premium yang anda mesti rancang, kata Reyes.

The Line Bawah

Perancangan kewangan tahunan untuk keluarga memerlukan mempertimbangkan keperluan dan keinginan semua orang yang terlibat. Anda perlu membuat keputusan strategik tentang membiayai persaraan anda, membantu anak-anak dengan perbelanjaan kolej mereka, menjaga ibu bapa yang sudah tua, membeli insurans penjagaan jangka panjang dan insurans hayat, dan menentukan masa persaraan anda dan pasangan anda.

Jika anda merancang untuk setiap item ini dan mengetahui tentang pilihan dan akibat yang berbeza bagi setiap pilihan, anda berkemungkinan kecil untuk menghadapi kejutan yang tidak menyenangkan dan masalah kewangan yang boleh menghalang anda daripada bersara bila dan bagaimana anda mahu. Sebaik sahaja anda mempunyai pelan asas, semak keputusan dan perbelanjaan ini setiap tahun untuk melihat sama ada sebarang pelarasan perlu dibuat.