Cara Melabur Tunai Anda untuk Hasil Terbaik, Tanpa Terlalu Banyak Risiko

Tetapi itu tidak bermakna pelabur perlu menerima zilch apabila ia datang untuk memperoleh faedah daripada simpanan mereka. Dengan sedikit kerja, anda boleh mendapat lebih sedikit daripada wang tunai anda.

"Kami berada dalam persekitaran di mana setiap sedikit membantu dalam mengekalkan kuasa beli itu," kata Chip Munn, penasihat dan ketua pegawai eksekutif Signature Wealth Strategies di Florence, SC

Untuk mengambil langkah yang betul, penasihat mencadangkan agar pelabur berundur dan menilai untuk tujuan wang tunai itu dan apakah toleransi risiko mereka. Pastikan jangka masa apabila anda mungkin memerlukan wang itu sepadan dengan pelaburan atau produk simpanan yang dipilih. Ketidakpadanan mungkin menyebabkan anda terkandas apabila anda paling memerlukan wang tunai.

"Soalan pertama sepatutnya untuk apa wang itu," kata Munn. "Mengapa akan menentukan bagaimana."

Di bawah ialah langkah taktikal yang dikatakan penasihat pelabur boleh lakukan sekarang untuk menggunakan wang tunai mereka untuk tiga kegunaan: simpanan kecemasan, dana untuk pelaburan oportunistik dan matlamat simpanan jangka sederhana. Strategi ini juga boleh digunakan dalam keadaan lain, bergantung pada toleransi risiko, ufuk masa dan keperluan anda.

Menyimpan Simpanan Kecemasan

Mencari tempat untuk meletakkan tabung hari hujan anda dengan selamat? Oleh kerana wang itu adalah untuk kecemasan, sebarang strategi pelaburan perlu berisiko rendah dan sangat cair, jadi anda boleh memanfaatkannya dalam satu atau dua hari jika perlu, kata penasihat. Lagipun, kecemasan berlaku pada masa yang tidak dijangka.

Perancang kewangan biasanya mengesyorkan mengetepikan dana untuk menampung perbelanjaan sara hidup enam hingga 12 bulan. Akaun simpanan, akaun pasaran wang dan sijil deposit adalah tempat perlindungan semula jadi, memandangkan ia diinsuranskan FDIC, tetapi banyak bank tidak menaikkan kadar pada akaun ini atau melakukannya dengan perlahan.

"Di mana anda menyimpan wang tunai anda adalah sangat penting dalam beberapa tahun akan datang," kata Greg McBride, ketua penganalisis kewangan di Bankrate. “Kadar faedah semakin meningkat, tetapi tidak setiap bank meningkatkan kadar simpanannya dan pastinya tidak pada kadar yang sama. Jadi anda mahu meletakkan wang anda di mana anda boleh mendapatkan hasil yang lebih baik.”

Bank dalam talian biasanya menawarkan kadar yang lebih baik daripada rakan sebaya mereka, kata McBride.

Goldman Sachs

' unit perbankan pengguna, Marcus, mempunyai akaun simpanan dalam talian dengan hasil tinggi yang disertakan dengan hasil peratusan tahunan 0.85%. Ally Bank, yang dimiliki oleh Ally Financial, menawarkan akaun simpanan dalam talian dengan APY 0.9%.

CD jangka pendek, yang diinsuranskan FDIC, juga boleh menjadi pilihan yang baik untuk sebahagian daripada dana, selagi anda mempunyai wang tunai yang tersedia dengan kecairan harian dalam akaun lain. Marcus dan Ally Bank kedua-duanya menawarkan CD enam bulan dengan APY 0.75% pada 13 Jun.

McBride berkata beberapa bank komuniti dan kesatuan kredit mungkin juga menawarkan pilihan yang baik. "Anda perlu mencari bank yang secara aktif mahukan deposit anda dan sanggup membayarnya," katanya.

Penasihat memberi amaran bahawa walaupun terdapat pilihan yang menghasilkan lebih tinggi untuk wang tunai, mungkin lebih baik untuk tersilap di sisi berhemat apabila ia berkaitan dengan simpanan kecemasan. "Anda tidak mahu dana kecemasan anda menarik," kata Munn. “Filem seram memang mengujakan. Bukan itu yang kami lakukan di sini.”

Menyimpan Serbuk Kering

Pelabur yang memegang wang tunai untuk merebut peluang pelaburan mungkin sanggup mengambil lebih banyak risiko daripada simpanan kecemasan mereka. Tetapi kecairan masih menjadi kebimbangan. Jika saham daripada

Apple

(ticker: AAPL) jatuh pada harga yang anda tunggu-tunggu, maka anda tidak mahu wang tunai anda terkunci dalam CD.

Beberapa produk dan strategi simpanan di atas mungkin berfungsi, tetapi ia mempunyai kelemahan kerana memaksa anda untuk memindahkan dana dari akaun bank anda ke akaun pembrokeran anda. Penyelesaian yang paling biasa untuk itu ialah dana pasaran wang yang dipegang di pembrokeran anda. Charles Schwab menawarkan beberapa dana sedemikian, seperti Schwab Value Advantage Money (SWVXX), yang tidak mempunyai pelaburan minimum dan hasil 7 hari sebanyak 0.64%, dengan pengecualian perbelanjaan, pada 14 Jun.

Pelabur boleh membeli bil Perbendaharaan jangka pendek dalam persediaan bertingkat dalam akaun pembrokeran mereka, atau terus daripada tapak web Perbendaharaan AS. Katakan anda mempunyai $10,000. Anda boleh membeli lima bil empat minggu, kini menghasilkan 1.18%, dalam ansuran yang sama sebanyak $2,000; salah satu bil matang setiap minggu, memberi anda peluang untuk membeli bil Perbendaharaan lain atau melabur wang itu di tempat lain. (Bil perbendaharaan biasanya dibeli pada harga diskaun daripada jumlah taranya. Faedah anda ialah perbezaan antara nilai muka dan harga belian.)

Andy Kapyrin, co-CIO Morristown, RegentAtlantic yang berpangkalan di NJ, yang disenaraikan dalam kalangan Barron itu 100 Firma RIA Terbaik untuk 2021, mencadangkan pelabur mempertimbangkan dana dagangan bursa yang tertumpu pada bil Perbendaharaan jangka pendek. Satu contoh:

Goldman Sachs Access Treasury 0-1 Tahun
(GBIL). ETF melabur dalam bil Perbendaharaan dengan tempoh matang satu tahun atau kurang dan mempunyai hasil SEC 30 hari semasa sebanyak 0.87% dan nisbah perbelanjaan bersih sebanyak 0.12%. "Anda mendapat hasil lazim pada bil-T, yang menghampiri 1% hari ini," kata Kapyrin.

Dana seperti ini mempunyai kelebihan untuk memastikan wang anda tersedia dalam akaun pembrokeran anda sekiranya peluang membeli timbul. "Anda boleh menjual ini dan membeli apa sahaja yang ada dalam senarai beli-belah anda," kata Kapyrin.

Selain itu, terdapat juga apa yang Kapyrin panggil "simpanan kesihatan mental." Pengurus dana "bertanggungjawab untuk mengambil hasil dan memastikan wang tunai itu berfungsi untuk anda," katanya. "Anda boleh menguruskannya sendiri, tetapi jika anda terlepas minat bernilai satu hari, anda melepaskan semua faedah."

Mike Vogelzang, ketua pegawai pelaburan di Raleigh, Captrust yang berpangkalan di NC, sebuah penasihat pelaburan berdaftar, memberi amaran kepada pelabur agar tidak mencapai hasil jika ia bermakna mengunci dana mereka apabila mereka paling memerlukannya. Sama ada anda membuat setengah peratus atau tiga perempat tidak akan membuat banyak perbezaan jika anda mengorbankan kecairan, katanya.

"Kesilapan terbesar yang dilakukan oleh orang ramai ialah tidak memadankan pelaburan mereka dengan jangka masa mereka," kata Vogelzang, yang firmanya berada di kedudukan antara Barron itu 100 Firma RIA Terbaik untuk 2021.

Simpanan untuk Bayaran Pendahuluan

Strategi untuk matlamat simpanan jangka pendek dan sederhana, seperti bayaran muka untuk rumah yang anda rancang untuk beli dalam masa dua tahun, berpotensi menjadi lebih tidak cair. Tetapi, sekali lagi, ingat toleransi risiko anda. Kehilangan 20% daripada bayaran pendahuluan anda boleh menjejaskan matlamat anda untuk menjadi pemilik rumah dengan ketara.

Kapyrin RegentAtlantic berkata pelabur boleh mempertimbangkan untuk membeli hutang korporat berkualiti tinggi, tetapi mencadangkan memilih ETF daripada membeli bon individu, memandangkan dana akan menyediakan kepelbagaian yang lebih baik. "Melainkan anda meletakkan $1 juta atau lebih, jika anda membeli bon individu anda tidak mendapat banyak kepelbagaian," kata Kapyrin.

Satu ETF terpelbagai ialah

Bon Korporat Jangka Pendek Vanguard,
(VCSH), yang mempunyai nisbah perbelanjaan sebanyak 0.04% dan hasil SEC 30 hari sebanyak 3.64% pada 13 Jun. Dana ini melabur terutamanya dalam bon korporat gred pelaburan dan mengekalkan purata kematangan wajaran dolar antara satu hingga lima tahun . Bon adalah gred pelaburan, tetapi masih tertakluk kepada beberapa risiko kredit jika ekonomi beralih ke selatan.

CD yang ditawarkan oleh bank dalam talian dan kesatuan kredit mungkin menawarkan kadar yang kompetitif untuk penyimpan dengan jangka masa yang lebih lama. Secara amnya, semakin lama tempoh CD, semakin tinggi kadarnya. Marcus Goldman Sachs menawarkan CD setahun dengan APY 1.6% pada 15 Jun.

Douglas Boneparth, penasihat dan pemilik Bone Fide Wealth di New York, mengesyorkan pelanggannya meletakkan sebahagian daripada simpanan tunai mereka dalam bon I, yang pada masa ini menghasilkan 9.62%. Bon I boleh dibeli terus dari laman web Treasury Direct. Walaupun hasil tinggi mereka boleh membantu mengimbangi kesan negatif inflasi, bon I mempunyai beberapa kelemahan. "Malangnya, ia memaksa anda untuk mengunci wang anda selama setahun," kata Boneparth.

Di samping itu, pelabur dihadkan untuk membeli bon I bernilai $10,000 setahun. Dan jika anda menunaikan bon I anda dalam tempoh lima tahun selepas membelinya, anda kehilangan faedah tiga bulan sebelumnya.

"Walaupun begitu, terus terang, ia masih mungkin lebih baik walaupun dengan penalti berbanding dengan perkara lain," kata Munn.

Tetapi tidak kira apa tujuan yang anda fikirkan untuk simpanan tunai anda, penasihat juga menekankan kepentingan untuk tidak mencapai hasil dengan wang yang dimaksudkan untuk disimpan. “Anda mendapat hasil yang anda boleh, tetapi ia bukan mengenai hasil. Ia mengenai tidur yang lena pada waktu malam,” kata Boneparth. “Anda tahu anda akan dapat mengemudi kecemasan. Anda tidak sepatutnya menjadi terlalu comel atau terlalu seksi dengan rizab tunai anda.”

Tulis kepada Andrew Welsch di [e-mel dilindungi]