Memetakan rancangan untuk membina simpanan anda boleh menjadi mencabar, terutamanya apabila kadar faedah turun naik. Sijil deposit (CD) ialah alternatif yang baik jika anda mengelak risiko semasa melabur.
CD ialah sejenis akaun simpanan yang membolehkan orang ramai memperoleh faedah pada kadar tetap yang selalunya lebih tinggi daripada yang tersedia dengan akaun simpanan tradisional. Walau bagaimanapun, CD juga boleh mempunyai beberapa kelemahan memandangkan sifatnya memegang dana untuk tempoh yang ditetapkan. Berikut ialah beberapa perkara penting untuk dipertimbangkan untuk membantu anda memutuskan sama ada CD sesuai untuk anda.
Bagaimanakah sijil deposit berfungsi?
CD mempunyai kadar faedah yang tidak akan berubah atau masa wang anda dikunci. Jadi selepas tempoh CD yang anda pilih tamat, anda akan mempunyai akses kepada dana yang didepositkan dan faedah yang diperolehi daripadanya.
Brad Stark, perancang kewangan bertauliah dan pengasas bersama Mission Wealth, firma pengurusan kekayaan di Santa Barbara, CA, berkata anda boleh membeli CD dalam akaun pembrokeran untuk membantu dengan mudah. Banyak firma pembrokeran mempunyai hubungan dengan bank yang berbeza, membolehkan orang ramai mempelbagaikan pelaburan mereka tanpa membuka berbilang akaun.
Dengan membeli CD, Stark menjelaskan, orang pada dasarnya membuat janji dengan bank. Janji itu menyediakan dana kepada institusi sebagai pertukaran untuk dibayar balik dengan faedah kemudian.
"Ini adalah pinjaman yang anda buat kepada bank untuk tempoh masa yang ditetapkan," kata Stark.
Kelebihan sijil deposit
Selain daripada kadar faedah tetap yang kukuh, terdapat lebih banyak sebab yang menjadikan CD menarik, daripada tahap risiko rendah yang dikaitkan dengannya kepada pilihan yang sesuai dengan pelan simpanan ideal seseorang.
APY yang lebih tinggi daripada jenis akaun simpanan lain
Walaupun benar bahawa APY mungkin lebih tinggi daripada akaun simpanan tradisional, adalah penting untuk mempertimbangkan masa apabila CD akan dibuka. Jika ia dilakukan semasa kadar simpanan berada pada tahap yang lebih rendah, ia tidak akan mencapai pertumbuhan sebanyak yang mungkin berlaku jika ia dilakukan pada masa kadar simpanan adalah tinggi.
Dan faktor lain yang perlu anda perhatikan apabila anda membeli-belah untuk CD ialah mempertimbangkan kadar faedah berhubung dengan jangka masa CD. "Apabila anda memberikan wang anda untuk tempoh masa yang lebih lama untuk menguncinya, anda harus diberi pampasan dengan faedah yang lebih tinggi," kata Stark.
Wang anda terjamin
CD disertakan dengan perlindungan sama ada daripada Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC) atau Pentadbiran Kesatuan Kredit Kebangsaan (NCUA), tarikan utama bagi mereka yang inginkan ketenangan fikiran bahawa wang mereka selamat walaupun bank gagal seperti yang dilakukan oleh sesetengah pihak semasa kemelesetan ekonomi 2008. Bank biasanya menginsuranskan sehingga $250,000 bagi setiap kategori pemilikan.
Pilihan akaun yang fleksibel dan pelbagai pilihan terma
Terdapat banyak ruang untuk mencari CD yang sepadan dengan pelan simpanan orang yang berbeza-beza dan masa yang mereka harapkan untuk mencapainya. Sama ada menyimpan untuk beberapa bulan sahaja untuk meningkatkan simpanan simpanan kecemasan atau mengumpul wang tunai tambahan tahun sebelum memulakan keluarga, CD menawarkan pilihan untuk memenuhi keperluan tersebut.
Selain daripada dapat memilih CD yang matang di mana-mana dari tiga atau enam bulan hingga lima tahun, kadar untuk dipilih juga akan mempunyai perbezaan. Sehingga 23 Mac 2023, kadar purata untuk CD setahun ialah 1.49%.
tangga CD
Satu kaedah yang perlu dipertimbangkan ialah meletakkan wang dalam berbilang CD dan bukannya satu. Pendekatan melapis CD ini boleh membantu memaksimumkan simpanan anda dan mendapatkan dana yang diletakkan di dalamnya dikembalikan pada kadar yang stabil. Scott Van Den Berg, perancang kewangan bertauliah di Century Management, firma penasihat kewangan di Austin, TX, berkata membina portfolio CD boleh memberi manfaat besar.
Untuk satu, ia membantu pengguna CD menangani keadaan di mana perbelanjaan yang tidak dijangka timbul, dan mereka memerlukan akses kepada simpanan mereka. Dengan tangga, beberapa risiko yang dikaitkan dengan tidak mempunyai akses segera kepada dana dikurangkan kerana tarikh matang untuk dana mungkin hampir tiba. Satu cara untuk mendekatinya ialah dengan mendapatkan CD yang matang dalam enam bulan, satu dalam setahun, dan satu lagi dalam 18 bulan.
"Itu sekurang-kurangnya mengembalikan wang itu kepada anda dan kemudian anda boleh melabur semula," kata Van Den Berg.
Keburukan sijil deposit
Pada tahap tertentu, CD boleh menjadi cara memainkannya dengan selamat. Dan dengan berbuat demikian, terdapat kos peluang yang datang dengan tidak meneruskan pilihan simpanan lain yang boleh menghasilkan lebih banyak wang atau menarik wang dengan lebih cepat. Ini amat penting untuk dipertimbangkan jika anda belum mencapai umur persaraan.
"Jika anda berumur 85 atau 90 tahun, anda mahu semua wang anda selamat dan jangka masa anda sangat singkat, anda boleh meletakkan CD dalam IRA," kata Stark. "Jika anda berumur 40 tahun, dan anda mempunyai IRA dan CD di sana, peluang [untuk memperoleh lebih banyak] anda akan terlepas." Selain itu, perjanjian masa CD boleh menyusahkan jika anda tidak dapat menyimpan dana di sana untuk tempoh perjanjian dan kemudiannya tertakluk kepada yuran pengeluaran awal.
Pulangan tidak setinggi melabur di tempat lain seperti saham atau bon
Kedua-dua Stark dan Van Den Berg mencatatkan kawasan lain yang mungkin mempunyai pertumbuhan pelaburan yang lebih kukuh berbanding dengan CD.
Stark mencadangkan mempertimbangkan saham dalam portfolio terpelbagai jika jangka masa untuk keperluan kewangan anda lebih lama daripada 10 tahun.
"Walaupun laluan ini tidak menentu, masa cenderung untuk menyembuhkan kebanyakan luka pelaburan jangka pendek," kata Stark. "Sedangkan masa adalah musuh kepada pelaburan CD."
Inflasi tidak diambil kira dengan APY terkunci
Walaupun CD mungkin kelihatan tidak berisiko pada pandangan pertama, ia boleh menjejaskan matlamat simpanan anda semasa inflasi. Itu kerana APY tidak boleh diselaraskan, jelas Stark, jadi kadar faedah yang pernah kelihatan hebat tidak lagi memenuhi tuntutan masa ini.
"Inflasi benar-benar menjejaskan anda dan minat anda berubah daripada dua digit kepada sifar," kata Stark. “Dan dalam pada itu, harga dan segala-galanya meningkat lebih tinggi. Jadi kuasa beli anda semakin susut.”
Cukai terhutang atas faedah terakru
Faedah yang diperoleh sentiasa dikenakan cukai melainkan ia dalam akaun persaraan, jadi itu adalah faktor yang perlu dipertimbangkan semasa membuat keputusan sama ada CD akan memberikan hasil simpanan yang diingini selepas mengambil kira cukai.
Ia juga bukan sesuatu yang boleh anda tangguhkan. Pendapatan tersebut mesti dilaporkan jika anda telah memperoleh faedah $10 atau lebih pada CD jangka pendek yang matang pada tahun yang sama anda membelinya. Dan jika CD itu mempunyai hayat melebihi setahun, maka orang itu mesti membayar cukai ke atas faedah yang terakru setiap tahun.
Penalti untuk mengakses dana awal
Apabila orang mendaftar untuk CD, mereka bersetuju untuk tidak menyentuh wang untuk tempoh yang ditetapkan. Sudah tentu, perkara berlaku dan kadangkala orang memerlukan dana yang pada mulanya mereka fikir boleh diketepikan.
Kemungkinannya, bank tidak akan membenarkan orang ramai menarik dana mereka. Sebagai pertukaran untuk mengambil semula wang itu sebelum ia matang, bank akan mengenakan penalti, selalunya dikira sebagai faedah mudah beberapa hari pada kadar CD. Tetapi kerajaan persekutuan tidak mempunyai had pada penalti pengeluaran awal, jadi ia boleh berbeza-beza.
Apa yang anda perlukan untuk membuka sijil deposit
Nombor Keselamatan Sosial untuk warga AS atau nombor pengenalan pembayar cukai individu untuk orang lain.
Tarikh lahir pemegang akaun. Ia membantu untuk membentangkan dokumentasi seperti sijil kelahiran untuk membuktikan identiti.
ID keluaran kerajaan seperti lesen memandu atau kad pengenalan negeri.
Bukti alamat. Fikirkan bil atau perjanjian pajakan.
Maklumat hubungan seperti telefon atau e-mel
Maklumat untuk akaun pembiayaan, seperti penghalaan dan nombor akaun.
Soalan lazim
Adakah berbaloi untuk memasukkan wang ke dalam CD?
Pakar mengatakan bahawa, secara amnya, ia boleh. Sekurang-kurangnya, ia lebih diutamakan daripada hanya mempunyai wang dalam akaun cek atau wang tunai di bawah tilam anda di rumah di mana ia tidak boleh menimbulkan minat. Jika anda sedang mencari pilihan berisiko rendah daripada bank yang anda percayai, maka CD adalah lebih baik daripada tiada. Semuanya bergantung kepada membuat keputusan termaklum sepenuhnya di mana anda telah membaca cetakan halus dan mengetahui penalti untuk menarik diri lebih awal.
Apa yang lebih baik, CD atau IRA?
Memandangkan IRA ialah akaun persaraan yang boleh memiliki saham, bon dan CD, lebih baik bertanya sama ada CD sesuai untuk disimpan dalam IRA. Dan, mereka boleh, bergantung pada umur anda. Itu kerana CD bukanlah langkah jangka panjang yang paling menguntungkan jika anda masih mempunyai cara untuk pergi sebelum bersara.
Berapakah pendapatan CD $10,000 dalam setahun?
Sukar untuk mengatakan dengan pasti kerana ia bergantung pada kadar CD tertentu. Tetapi, sebagai contoh, CD dengan APY 5% memperoleh $500 dalam satu tahun. Jadi jika anda mempunyai CD dengan tempoh 12 bulan, anda akan mengeluarkan $10,500 sebaik sahaja CD tersebut matang.
Kisah ini pada mulanya dipaparkan di Fortune.com
Lagi daripada Fortune:
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-cd-know-certificate-143500535.html