Pendapatan persaraan berfungsi dengan sangat berbeza daripada pendapatan semasa tahun bekerja anda. Semasa anda bekerja, anda mungkin mempunyai seorang majikan dan satu sumber pendapatan. Sebagai seorang pesara, anda mungkin menerima pendapatan daripada pelbagai sumber, termasuk Keselamatan Sosial, satu atau lebih akaun persaraan individu (IRA), mungkin a pencen, dan satu atau dua akaun pelaburan.
Semasa bekerja, anda menerima cek dengan kerap—seperti setiap dua minggu. Sebagai orang yang telah bersara, anda mungkin menerima pendapatan bulanan, suku tahunan, tahunan, dan juga secara sporadis. Tambah fakta bahawa sebahagian daripada pendapatan persaraan anda mungkin datang daripada pelaburan (simpanan)—yang mesti anda lindungi untuk memastikannya bertahan—dan semuanya boleh kelihatan mengelirukan. Dan kemudian, sudah tentu, terdapat implikasi cukai, seperti fakta bahawa pengagihan daripada a Roth IRA adalah bebas cukai, manakala mereka daripada IRA tradisional dikenakan cukai pada kurungan cukai pendapatan semasa anda. Akhirnya, apabila anda mencapai umur 72 tahun, anda mungkin juga akan mengalaminya pengagihan minimum yang diperlukan (RMD) untuk menguruskan.
Takeaways Utama
- Dua jenis pendapatan persaraan termasuk tetap dan berpotensi. Potensi pendapatan termasuk IRA, 401(k)s, dan gadai janji terbalik.
- Pendapatan persaraan tetap termasuk Keselamatan Sosial, pencen, pencen pelan caruman beranuiti dan pekerjaan.
- Menguruskan aliran tunai dan pengeluaran semasa persaraan perlu memasukkan belanjawan untuk perbelanjaan dan pelan pengagihan seperti peraturan 4%.
- Akaun pelaburan bercukai hendaklah diketuk dahulu semasa persaraan, diikuti dengan pelaburan bebas cukai, kemudian akaun tertunda cukai.
- Pada usia 72 tahun, anda mesti mengambil pengagihan minimum (RMD) yang diperlukan daripada semua akaun pelaburan kecuali IRA Roth.
Pendapatan Persaraan Tetap
Anda mempunyai dua jenis pendapatan persaraan—biasa dan berpotensi. Pendapatan persaraan tetap adalah seperti gaji. Ia tiba pada jadual yang ditetapkan dan akan berterusan sepanjang hayat anda.
Keselamatan Sosial
Program pencen kerajaan ini membentuk sebahagian besar daripada pendapatan persaraan biasa bagi ramai orang. Ia adalah berdasarkan pendapatan anda semasa tahun bekerja anda dan diedarkan kepada anda setiap bulan. Keselamatan Sosial diselaraskan setiap tahun untuk inflasi, jadi jumlah yang anda terima akan meningkat setiap tahun.
Pencen Manfaat Ditakrifkan
A faedah yang ditentukan pelan, sama seperti Keselamatan Sosial, menawarkan pendapatan bulanan tetap seumur hidup berdasarkan pendapatan anda semasa tahun bekerja anda. Pelan pencen tradisional ini semakin jarang berlaku, tetapi sesetengah orang cukup bertuah untuk memilikinya. Kebanyakan orang yang bersara daripada pekerjaan yang menawarkan pencen faedah yang ditentukan mengambil wang mereka dalam bentuk anuiti.
Pencen Pelan Caruman Ditakrifkan Anuiti
Pelan sumbangan yang ditentukan—401 (k) rancangan, sebagai contoh—adalah lebih biasa hari ini daripada pencen tradisional. Sesetengah majikan membenarkan pekerja yang akan bersara untuk membayar pelan caruman tertakrif mereka untuk menghasilkan aliran pendapatan seumur hidup, seperti daripada pencen faedah tertakrif. Annuitizing membebaskan anda daripada membuat keputusan pelaburan dan memberikan pendapatan tetap seumur hidup, tetapi ia selalunya datang dengan yuran yang tinggi dan sedikit atau tiada perlindungan inflasi.
Pekerjaan
Bekerja sepenuh masa atau sambilan dalam persaraan adalah salah satu cara anda boleh meningkatkan jumlah pendapatan persaraan biasa anda. Ia bukan untuk semua orang, tetapi sesetengah orang melihat manfaat sosial dan kewangan dengan kekal dalam tenaga buruh.
Potensi Pendapatan Persaraan
Jenis kedua pendapatan persaraan datang daripada simpanan dan pelaburan, termasuk 401(k)s dan IRA. Ini adalah potensi pendapatan sama ada daripada pengeluaran biasa atau dengan mengeluarkan wang mengikut keperluan.
Akaun Berfaedah Cukai
Majikan anda mungkin membenarkan anda mengambil dana pelan faedah ditentukan atau caruman anda secara sekaligus. Anda boleh melancarkan dana ke dalam IRA untuk menangguhkan cukai sehingga wang itu dikeluarkan atau membayar cukai dan mengakses dana dengan segera. Anda juga boleh meninggalkan pelan caruman yang ditentukan, seperti 401(k), di tempat di bekas majikan, jika itu dibenarkan. Dalam semua kes, wang itu biasanya dilaburkan.
Akaun Pelaburan dan Simpanan
Anda mungkin mempunyai satu atau lebih akaun pelaburan bercukai yang boleh menjadi sumber pendapatan mengikut keperluan. Dan, satu harapan, anda juga mempunyai dana kecemasan dengan perbelanjaan bulanan tiga hingga enam bulan yang anda boleh gunakan mengikut keperluan.
Gadai janji terbalik
A gadai janji terbalik membolehkan anda menukar ekuiti rumah kepada pinjaman. Anda boleh mengambil hasil dalam jumlah sekali gus (untuk melabur), satu siri pembayaran biasa atau garis kredit. Kerana ia adalah pinjaman, wang itu tidak dikenakan cukai. Kelemahannya ialah anda mesti membayar balik pinjaman apabila anda meninggal dunia atau menjual rumah anda.
Aliran Tunai dan Masa
Pertama, tolak pendapatan persaraan biasa daripada perbelanjaan bulanan penting, termasuk perumahan, pengangkutan, utiliti, makanan, pakaian dan penjagaan kesihatan. Jika pendapatan tetap tidak meliputi segala-galanya, anda mungkin memerlukan lebih banyak pendapatan. Perbelanjaan yang tidak penting—seperti perjalanan, makan di luar dan hiburan—adalah yang terakhir dan selalunya dibayar dengan menarik diri daripada simpanan dan pelaburan persaraan.
Pelan Pengeluaran
Sebelum mengambil wang daripada pelaburan, anda memerlukan pelan. Di sinilah penasihat kewangan yang dipercayai boleh membantu. Satu sistem biasa, peraturan 4%., melibatkan pengeluaran 4% daripada nilai jumlah tunai dan akaun pelaburan anda setiap tahun dan memberi diri anda 2% tahunan inflasi “naikkan.” Anda juga boleh mengambil sebahagian daripada simpanan dan pelaburan anda dan membeli anuiti bayaran segera untuk menyediakan aliran tunai berterusan untuk perbelanjaan penting.
Perintah Pengeluaran
Keluarkan dana daripada akaun pelaburan bercukai terlebih dahulu untuk mengambil kesempatan daripada kadar cukai yang lebih rendah (dividen dan keuntungan modal).. Seterusnya, ambil dana daripada akaun pelaburan bebas cukai, diikuti dengan akaun tertunda cukai seperti 401(k)s, 403(b)s dan IRA tradisional. Anda harus menggunakan akaun persaraan tanpa cukai, termasuk Roth IRAs, terakhir untuk membolehkan wang berkembang tanpa cukai selama mungkin.
Pengurusan Cukai
Jika cukai negeri atau persekutuan tidak ditahan daripada beberapa pengagihan persaraan anda, anda mungkin perlu memfailkan setiap suku tahun anggaran cukai. Sesetengah negeri tidak mengenakan cukai pendapatan persaraan, sementara yang lain melakukannya. Begitu juga dengan cukai tempatan.
Pengagihan akaun pelaburan bercukai dikenakan cukai berdasarkan sama ada pelaburan yang dijual tertakluk kepada jangka pendek atau jangka panjang keuntungan modal kadar cukai. Pengeluaran daripada akaun tertunda cukai dianggap sebagai pendapatan biasa. Akhir sekali, hampir selalu yang terbaik untuk melancarkan pengagihan sekaligus ke akaun tertunda cukai untuk mengelakkan gigitan cukai setahun yang besar.
Antara 50% dan 85% daripada pendapatan Keselamatan Sosial anda dikenakan cukai, bergantung pada jumlah pendapatan anda.
Antara 50% dan 85% daripada pendapatan Keselamatan Sosial anda dikenakan cukai, bergantung pada jumlah pendapatan anda.
Menguruskan Pengagihan Minimum yang Diperlukan (RMD)
Sebaik sahaja anda mencapai umur 72 tahun, anda mesti mula mengambil pengagihan minimum (RMD) yang diperlukan daripada semua akaun persaraan kecuali Roth IRA anda. Jumlah pengagihan mestilah kira-kira sama dengan baki akaun anda pada akhir tahun sebelumnya, dibahagikan dengan jangka hayat statistik anda. Umur RMD sebelum ini adalah 70½ tetapi dinaikkan kepada 72 berikutan kelulusan Disember 2019 Menetapkan Setiap Komuniti untuk Akta Peningkatan Persaraan (SECURE)..
Anda mesti mengeluarkan wang ini selewat-lewatnya pada 1 April tahun berikutan tahun anda mencapai umur 72 tahun. Selepas itu, semua RMD perlu dibayar pada 31 Dis. Sebarang jumlah yang anda keluarkan pada tahun tersebut dikira dalam RMD anda. Semua RMD dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa kecuali daripada Roth 401(k)—anda perlu mengeluarkan RMD daripada Roth 401(k), tetapi anda tidak akan berhutang cukai ke atasnya.
Jika anda masih bekerja pada usia 72 tahun, anda tidak perlu mengambil RMD daripada 401(k) di syarikat tempat anda bekerja (melainkan anda memiliki 5% atau lebih syarikat itu). Walau bagaimanapun, anda akan berhutang RMD pada 401(k)s dan IRA lain yang anda miliki. Bergantung pada rancangan anda, anda mungkin boleh mengimport 401(k) masih dengan majikan terdahulu kepada majikan semasa anda untuk menangguhkan RMD pada akaun tersebut.
Pentadbir pelan persaraan anda harus mengira RMD anda untuk anda setiap tahun, dan kebanyakannya akan mengeluarkan sebarang cukai negeri dan persekutuan yang diperlukan dan menghantar baki kepada anda pada masa yang sesuai. Akhirnya, walaupun, tanggungjawab adalah milik anda.
Jika anda gagal mengeluarkan jumlah RMD yang betul, penalti ialah 50% daripada jumlah yang sepatutnya anda ambil tetapi tidak.
Jika anda gagal mengeluarkan jumlah RMD yang betul, penalti ialah 50% daripada jumlah yang sepatutnya anda ambil tetapi tidak.
The Line Bawah
Menguruskan pendapatan persaraan adalah lebih daripada menerima wang dan menggunakannya untuk membayar bil. Sesetengah orang menyatukan akaun persaraan mereka untuk memudahkan pengurusannya. Bergantung pada sifat dan ciri akaun anda, seperti yuran, ini mungkin bijak atau tidak. Juga, wang dalam 401 (k) mungkin lebih dilindungi daripada pemiutang daripada dana dalam IRA.
Sumber: https://www.investopedia.com/retirement/how-to-manage-timing-and-sources-of-income-retirement/?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo