Bagaimana untuk menyediakan kewangan anda untuk satu lagi kemelesetan: 'Kami fikir pendaratan sukar akhirnya tidak dapat dielakkan'

Kemelesetan akibat COVID-19 secara rasmi bermula Februari 2020 dan berakhir April 2020, tetapi penggubal dasar dan orang biasa masih bergelut dengan kesannya.

Rizab Persekutuan cuba menjinakkan inflasi, kini berada pada paras tertinggi empat dekad. Kebimbangannya ialah kenaikan kadar faedah utama meningkat daripada hampir 0% dan dasar monetari yang lebih ketat boleh menjejaskan permintaan pengguna sehinggakan ekonomi berpotensi — penekanan pada berpotensi — mengambil pukulan pendaratan keras ke dalam kemelesetan yang lain.

Pengerusi Rizab Persekutuan Jerome Powell pada Khamis berkata demikian “sesuai pada pandangan saya untuk bergerak sedikit lebih cepat” apabila ia datang kepada kelajuan dan tahap peningkatan kepada kadar penanda aras utama. Pasaran berakhir lebih rendah secara mendadak Khamis, dengan Purata Perindustrian Dow Jones
DJIA,
-2.11%
potongan 1.1%, S&P 500
SPX,
-2.14%
penurunan 1.5% dan Nasdaq Composite
KOMP,
-2.03%
turun 2.1%.

Terdapat 15% peluang kemelesetan berlaku dalam tempoh 12 bulan akan datang, Goldman Sachs
GS,
-3.08%
peramal berkata minggu ini, beberapa hari sebelum komen Powell. Peluang meningkat kepada 35% dalam 24 bulan akan datang, mereka tulis.

Dalam nota penyelidikan minggu ini, Deutsche Bank
db,
-3.41%
berkata, "Kami fikir pendaratan sukar akhirnya tidak dapat dielakkan pada lewat '23/awal '24 selepas siri kenaikan Fed yang agresif dalam tempoh 18 bulan akan datang." Dan itu walaupun dengan bentuk kewangan yang baik yang ramai pengguna berada sekarang, nota itu ditambah.

Jika terdapat satu pengajaran tentang kewangan dan pelaburan dalam dua tahun kebelakangan ini, peristiwa-peristiwa yang mempengaruhi pasaran "selalunya akan tiba," kata Joel Cundick dari Savant Wealth Management di McLean, Va. "Walaupun pada masa ini terdapat pelbagai yang diketahui. isu - global dan domestik - yang boleh mencetuskan kemelesetan, penggerak pasaran sebenar boleh menjadi kejutan yang tiada siapa sedar hari ini," kata Cundick.

Berikut ialah satu titik data untuk melihat seberapa cepat keadaan boleh pergi ke tepi: Orang yang memperoleh pendapatan sehingga $40,000 setahun tiba-tiba berdepan 40% peluang kehilangan pekerjaan pada April dan Mei 2020, Powell dicatatkan pada Julai 2020 semasa kemuncak gelombang pertama pandemik COVID-19.

Sepanjang 2020, 15% daripada semua orang dewasa Amerika mempunyai sekurang-kurangnya satu serangan pengangguran, Pusat Penyelidikan Pew kata Rabu. Pendapatan median isi rumah berpendapatan rendah turun 3% dari 2019 hingga 2020, menyesuaikan dengan inflasi, kata penyelidik Pew. Mereka berpendapatan sederhana, membuat antara $52,000 dan $156,000, menyaksikan pendapatan median mereka menyusut 2.1%, kata mereka. Orang yang membuat lebih daripada itu menyaksikan pendapatan median mereka jatuh 0.5%, yang pada asasnya tidak berubah, kata para penyelidik.

Bagi kebanyakan orang, walau bagaimanapun, itu adalah satu serangan cepat kesakitan kewangan.

Mungkin mengurangkan pukulan kali ini, Fannie Mae berkata ekonomi AS menghadapi “kemelesetan sederhana” pada 2023, sebahagiannya disebabkan oleh pengetatan dasar monetari Fed, perang Rusia di Ukraine dan kenaikan kadar faedah.

Apabila dompet rakyat Amerika pulih, MarketWatch bercakap dengan pakar kewangan untuk mendapatkan perspektif mereka tentang perkara yang boleh dilakukan oleh keluarga sekarang untuk menghadapi kemelesetan:

Bayar hutang dan bina kusyen tunai

Dalam kemelesetan pasaran, anda tidak akan mahu mengeluarkan saham atau pelaburan lain yang semestinya untuk membiayai banyak perbelanjaan hidup. Dan peningkatan risiko kehilangan pekerjaan bermakna banyak keluarga akan menghadapi realiti yang perlu bekerjasama untuk mengikis.

MarketWatch mendengar daripada 10 pakar kewangan yang berbeza, dan satu nasihat yang universal adalah untuk menyebelahi kewangan anda terlebih dahulu. Mengurangkan hutang, terutamanya hutang faedah tinggi seperti wang yang terhutang pada kad kredit, akan mengurangkan bilangan pembayaran bulanan yang anda bertanggungjawab dan membebaskan wang tunai secara berterusan.

Walaupun tanpa kemelesetan, adalah idea yang baik untuk memikirkan hutang dengan faedah tinggi. Sebagai contoh, pakar mencatat APR kad kredit bersedia untuk meningkat dengan lebih banyak kenaikan kadar Fed di kaki langit. Itu akan menjadikannya lebih mahal untuk membawa baki bulan ke bulan.

Begitu juga, sentiasa penting untuk mengekalkan dana kecemasan untuk hari hujan, tetapi tugas biasa seperti itu boleh ditangguhkan dengan mudah. Dalam keadaan biasa, pakar mengesyorkan mempunyai simpanan yang mencukupi untuk menampung perbelanjaan tiga bulan. Tetapi kemelesetan adalah berbeza.

"Dalam kemelesetan mungkin lebih sukar untuk mencari pekerjaan jika menganggur, jadi meningkatkan simpanan kecemasan kepada enam hingga 12 bulan nilai simpanan boleh memberikan keselamatan tambahan," kata Summer Red, pengurus pendidikan di Persatuan Kaunseling Kewangan dan Pendidikan Perancangan.

Fikirkan semula pembelian utama yang akan datang

Mendapatkan kawalan ke atas perbelanjaan anda sentiasa merupakan langkah kewangan yang bijak. Tetapi amat penting untuk melihat dengan lebih dekat pembelian utama, terutamanya apabila pasaran tidak menentu.

"Elakkan membeli dengan mata anda dan elakkan membeli kerana semua orang berkata anda perlu melakukannya sekarang," kata Kate Mielitz, pengurus kumpulan khas di Persatuan Kaunseling Kewangan dan Pendidikan Perancangan. “Pasaran perumahan, jualan kereta — ini adalah contoh hebat barangan tiket besar yang membuatkan kami berasa selesa pada mulanya, tetapi mempunyai tanda harga yang sangat besar yang kami bawa bersama kami selama bertahun-tahun.”

Keluarkan emosi daripada melabur

Dalam banyak cara, kemelesetan adalah ujian kemahuan. Bagi kebanyakan orang, adalah wajar untuk bertindak balas terhadap kemerosotan pasaran dengan mengubah strategi pelaburan seseorang — sama ada kerana takut kehilangan wang, atau kerana keinginan untuk mengambil kesempatan daripada peluang yang kelihatan.

Sekitar dua pertiga daripada pelabur (61%) menjangkakan lebih banyak turun naik pasaran dalam tempoh 12 bulan akan datang, menurut tinjauan Nationwide terhadap orang yang mempunyai aset boleh dilabur bernilai sekurang-kurangnya $100,000. Tujuh daripada 10 berkata mereka bimbang tentang kemelesetan dalam tempoh 12 bulan ini.

Tetapi memberikan pendekatan emosi ini adalah berisiko, terutamanya dalam hal simpanan persaraan. Mengambil "strategi berdisiplin dan sistematik" untuk melabur akan menghapuskan emosi daripada persamaan, kata Lisa AK Kirchenbauer, pengasas dan presiden Omega Wealth Management, firma perancangan kewangan yang berpangkalan di Arlington, Va.

Jika anda menyimpan untuk pembelian utama yang anda bercadang untuk membuat dalam beberapa tahun akan datang, pertimbangkan untuk memindahkan dana tersebut secara proaktif ke dalam aset selamat atau akaun simpanan — walaupun itu bermakna melepaskan pulangan yang lebih besar sementara itu.

Untuk simpanan persaraan, pilihan yang anda buat harus mengikut tahap kehidupan anda dan berapa lama anda merancang untuk bersara. “Perbelanjaan persaraan tidak datang serentak tetapi lebih 20 atau 30 tahun, jadi adalah penting untuk berhati-hati dalam mengekalkan beberapa tahap peruntukan matlamat jangka panjang walaupun pada Tahun 1 persaraan,” kata Cundick.

Automasi kewangan anda

Bagi mereka yang tidak mempercayai diri mereka sendiri untuk mengurus wang mereka tanpa membiarkan emosi menghalang, mengautomasikan kewangan anda boleh berguna. Ini termasuk segala-galanya daripada menyediakan pembayaran bil automatik kepada membuat deposit langsung ke dalam akaun simpanan atau pelaburan.

Nasihat terbaik, menurut ramai pakar kewangan, adalah untuk mengabaikan pasaran sebanyak mungkin apabila ia berkaitan dengan simpanan jangka panjang. Mengautomasikan kewangan anda akan menjadikannya lebih mudah untuk dicapai.

Fokus pada kerjaya anda

Kemelesetan singkat yang berlaku pada permulaan pandemik COVID-19 disertai dengan peningkatan besar dalam pengangguran di seluruh negara. Pada April 2020, kadar pengangguran melonjak kepada 14.8% — tahap tertinggi yang direkodkan sejak data ini mula dijejaki pada 1948.

Dengan kemelesetan yang berkaitan dengan COVID, pasaran pekerjaan pulih dengan cepat. Sehingga Mac 2022, kadar pengangguran berdiri di 3.6% dan majikan masih kemaruk buruh. Kadar 3.6% hanya sedikit daripada kadar pra-pandemi 3.5%, paras terendah dalam 50 tahun. Itu sudah tentu lantunan yang bagus, tetapi itu tidak selalu diberikan. Kemelesetan Besar yang bermula sekitar 2008 ditakrifkan oleh tahap pengangguran jangka panjang yang tinggi.

Peningkatan pengangguran dan kemelesetan adalah seiring. Apabila ekonomi berada dalam kemelesetan, syarikat terpaksa membuat pemotongan untuk terus bertahan. Dalam kes kemelesetan COVID, golongan dewasa muda paling teruk terjejas oleh kehilangan pekerjaan berkaitan pandemik, menurut laporan daripada Institut Dasar Ekonomi, sebuah badan pemikir berhaluan kiri.

Bagi mereka yang sedang bekerja, meluangkan masa untuk bersedia menghadapi kemungkinan diberhentikan kerja adalah langkah bijak untuk dilakukan sekarang.

"Melanjutkan pensijilan, kemahiran dan pengalaman anda untuk menjadikan diri anda berharga kepada majikan semasa atau bakal majikan adalah semua langkah berhemat untuk diambil sekarang untuk melindungi daripada potensi kemelesetan," kata Greg McBride, ketua penganalisis kewangan di Bankrate.com.