ini artikel dicetak semula dengan izin dari NerdWallet. Maklumat pelaburan yang disediakan di halaman ini adalah untuk tujuan pendidikan sahaja. NerdWallet tidak menawarkan khidmat nasihat atau pembrokeran, juga tidak mengesyorkan atau menasihati pelabur untuk membeli atau menjual saham, sekuriti atau pelaburan lain tertentu.
Meneruskan kerja melepasi umur persaraan tradisional memberi banyak peluang untuk menambah lebih banyak wang kepada telur sarang mereka — dan menangguhkan Keselamatan Sosial, yang akan meningkatkan semakan faedah akhirnya mereka. Pada bulan Mei, 21.9% rakyat Amerika berumur 65 tahun ke atas bekerja, berbanding 19.5% pada Mei 2020, menurut sebuah kajian yang dikeluarkan pada bulan Jun oleh MagnifyMoney, yang menganalisis data Tinjauan Nadi Isi Rumah Biro Banci AS.
Adalah penting untuk mengetahui cara kerja mempengaruhi manfaat Medicare anda, Keselamatan Sosial dan situasi cukai. Berikut adalah beberapa perkara yang perlu difahami kekal dalam tenaga kerja di kemudian hari.
Anda mungkin boleh menangguhkan pendaftaran Medicare
Jika anda masih bekerja pada usia 65 tahun dan mempunyai akses kepada faedah kesihatan melalui majikan anda — atau majikan pasangan anda — anda mungkin boleh menangguhkan mendaftar di Medicare. Jika syarikat anda mempunyai kurang daripada 20 pekerja, anda harus mendaftar untuk Medicare, tetapi jika syarikat itu mempunyai lebih 20 pekerja, anda mungkin boleh menangguhkannya.
Jika anda mempunyai pilihan, bandingkan apa yang anda akan bayar untuk faedah kumpulan dengan apa yang anda akan bayar untuk Medicare, termasuk sebarang perlindungan tambahan dan faedah ubat preskripsi. "Jika liputan kumpulan kurang, maka mungkin masuk akal untuk tidak mendapatkan Bahagian B dan tunggu sehingga anda bersara," kata Julie Hall, perancang kewangan bertauliah di Ann Arbor, Michigan. (Bahagian A adalah percuma untuk kebanyakan orang, jadi tidak ada gunanya menangguhkannya melainkan anda mempunyai HSA — lebih lanjut mengenainya di bawah.)
Hubungi jabatan faedah anda sebelum menangguhkan untuk memastikan majikan anda tidak memerlukan anda mendaftar dalam Medicare.
Ketahui lebih lanjut di sini: Adakah saya perlu mendaftar dalam Medicare jika saya masih bekerja pada usia 65 tahun?
HSA dan Medicare tidak bercampur
Jika anda mempunyai pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi bersama-sama dengan akaun simpanan kesihatan, atau HSA, maklum bahawa anda tidak boleh menyimpan ke HSA sebaik sahaja anda mendaftar dalam Medicare. HSA boleh menjadi alat simpanan persaraan yang berharga, jadi adalah berbaloi untuk menimbang pilihan anda jika anda mempunyai akses kepada faedah majikan yang membolehkan anda menangguhkan Medicare.
"Saya melihat [HSA] sebagai faedah cukai tiga kali ganda," kata Diane Pearson, CFP di Wexford, Pennsylvania, tentang fakta bahawa wang boleh disimpan sebelum cukai, berkembang bebas cukai dan ditarik balik sebelum cukai untuk membayar perbelanjaan perubatan yang layak.
Jika anda mengumpul Keselamatan Sosial, anda akan didaftarkan secara automatik dalam Medicare Bahagian A apabila anda mencapai umur 65 tahun; jika anda ingin menyimpan ke HSA, anda perlu menangguhkan faedah Keselamatan Sosial. Jika anda bercadang untuk mendaftar masuk Medicare dan anda mempunyai HSA, kedua-dua anda dan majikan anda harus menghentikan caruman sekurang-kurangnya enam bulan sebelum anda memohon Medicare untuk mengelakkan sakit kepala cukai.
Anda mungkin suka: Mengapa saya perlu melabur di luar AS?
Pendapatan anda menjejaskan pembayaran Keselamatan Sosial anda
Jika anda menuntut Keselamatan Sosial dalam beberapa tahun terakhir kehidupan bekerja anda, pendapatan anda boleh menjejaskan faedah anda.
Sebagai contoh, pada tahun 2022, faedah Keselamatan Sosial anda akan dikurangkan $1 untuk setiap $2 yang anda perolehi melebihi $19,560. Pada tahun anda mencapai umur persaraan penuh anda, pengiraan adalah berbeza: Manfaat anda dikurangkan $1 untuk setiap $3 yang diperolehi melebihi $51,960 sehingga bulan sebelum anda mencapai umur persaraan penuh. Sebaik sahaja anda mencapai umur persaraan penuh, tiada pengurangan faedah, tidak kira berapa banyak pendapatan anda.
Selain itu, faedah Keselamatan Sosial anda mungkin dikenakan cukai. Pada 2022, orang yang memfailkan penyata cukai individu dengan pendapatan gabungan lebih daripada $25,000 atau memfailkan bersama dengan pendapatan gabungan lebih daripada $32,000 akan membayar cukai sehingga 85% daripada faedah Keselamatan Sosial mereka. (Jaminan Sosial mentakrifkan "pendapatan gabungan" sebagai jumlah pendapatan kasar anda yang diselaraskan, faedah tidak boleh cukai dan separuh daripada faedah Keselamatan Sosial anda.)
"Ia tidak memerlukan banyak pendapatan untuk membawa orang ramai ke tahap di mana mereka membayar cukai ke atas sebahagian daripada Keselamatan Sosial mereka," kata Barbara O'Neill, CFP di Ocala, Florida.
Juga telah membaca: 4 cara untuk membantu kalis kemelesetan simpanan persaraan anda
Pendapatan anda mempengaruhi premium Medicare anda
Medicare Bahagian B dan Bahagian D tertakluk kepada jumlah pelarasan bulanan berkaitan pendapatan, atau IRMAA. Lebih banyak pendapatan anda, lebih tinggi premium anda.
Pada 2022, anda akan membayar lebih untuk Bahagian B dan Bahagian D jika pendapatan kasar larasan anda yang diubah suai dari dua tahun lalu adalah lebih daripada $91,000 sebagai pemfail cukai tunggal atau lebih daripada $182,000 jika anda memfailkan secara bersama. Kos tambahan boleh ditambah, dan pakar mengesyorkan pemfaktoran ini ke dalam rancangan kerja anda.
"Orang mungkin berkata, 'Saya akan bekerja, tetapi saya hanya boleh memperoleh banyak,'" kata O'Neill. "Anda perlu berhati-hati untuk mencetuskan IRMAA."
Lebih Dari NerdWallet
Kate Ashford, CSA® menulis untuk NerdWallet. e-mel: [e-mel dilindungi]. Twitter: @kateashford.
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/how-working-past-65-can-affect-your-medicare-social-security-hsa-and-taxes-11662758143?siteid=yhoof2&yptr=yahoo