Penjagaan jangka panjang untuk warga emas adalah salah satu jurang terbesar dalam jaringan keselamatan Amerika. Bagi kebanyakan daripada kita, apabila kita semakin tua, kita memerlukan penjagaan yang lebih lama dan lebih baik. Dalam sesetengah kes, ini boleh bermakna pembantu kesihatan atau lain-lain bentuk penjagaan di rumah. Walau bagaimanapun, selalunya, ini boleh bermakna berpindah ke kemudahan seperti rumah penjagaan. Masalahnya ialah kemudahan penjagaan jangka panjang sangat mahal. Kami akan menyelami butirannya.
Adakah anda mempunyai soalan tentang perancangan penjagaan jangka panjang? Bercakap dengan penasihat kewangan hari ini.
Perbelanjaan Rumah Jagaan
Di banyak bahagian negara, tinggal di rumah jagaan boleh menelan kos lebih daripada $100,000 setahun, kos yang melebihi sebarang keperluan atau perbelanjaan lain. Medicare biasanya akan membayar sangat sedikit, jika ada, daripada ini.
Ini adalah peninggalan yang jelas dalam apa yang sepatutnya menjadi jaring keselamatan tandatangan untuk warga Amerika yang lebih tua, terutamanya kerana Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia menganggarkan bahawa sekitar 70% pesara akan memerlukan penjagaan jangka panjang pada satu ketika.
Ini juga bermakna bahawa membayar untuk penjagaan jangka panjang akan menjadi isu kritikal bagi kebanyakan isi rumah. Semasa anda memikirkan cara untuk menjaga diri anda atau orang tersayang, adalah penting untuk memastikan bahawa aset kritikal dalam hidup anda dilindungi.
Mengapa Anda Perlu Melindungi Aset Ibu Bapa Anda?
Apabila ia datang untuk melindungi aset, terdapat dua isu utama:
Pembayaran ialah isu pembubaran aset untuk membayar kos penjagaan rumah jagaan yang tinggi. Apabila keluarga mencari cara untuk membayar orang tersayang, salah satu masalah terbesar ialah cara membayar bil mahal tanpa mengorbankan aset penting. Sebagai contoh, bolehkah anda membayar penjagaan jangka panjang tanpa menjual rumah keluarga? Atau barang berharga?
Jika anda bersedia untuk dipadankan dengan penasihat tempatan yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.
Pada masa yang sama, penting juga untuk melindungi aset daripada pemiutang. Terdapat beberapa program yang membantu anda membayar untuk penjagaan jangka panjang, tetapi mereka biasanya melakukannya berdasarkan keperluan. Mereka mungkin membuat pembayaran berdasarkan nilai bersih anda atau mungkin melampirkan lien pada aset utama. Sama seperti pembubaran, ini boleh mengancam aset daripada akaun persaraan anda ke rumah anda.
Mendaftar Di Medicaid
Isu melindungi aset anda amat meruncing dalam konteks Medicaid.
Walaupun Medicare biasanya tidak membayar untuk penjagaan rumah kejururawatan, Medicaid membayar. Medicaid dikendalikan oleh kerajaan, jadi liputan dan keperluan setiap program berbeza, tetapi semuanya dikehendaki menawarkan beberapa bentuk perlindungan untuk penjagaan jangka panjang.
Banyak, jika tidak kebanyakan, program Medicaid memerlukan anda menyumbang kepada kos penjagaan. Ini boleh bermakna banyak perkara bergantung kepada negeri. Lazimnya, walau bagaimanapun, ini bermakna anda mesti layak untuk program ini, bermakna anda telah menghabiskan simpanan anda. Ini juga boleh bermakna bahawa negeri akan mendapat tuntutan ke atas aset tertentu, seperti rumah anda, berdasarkan jumlah perlindungan yang anda gunakan.
Dalam kedua-dua kes, ini boleh membahayakan aset keluarga anda.
7 Langkah untuk Membantu Melindungi Aset Ibu Bapa Anda Daripada Rumah Jagaan
Insurans Penjagaan Jangka Panjang
Cara pertama untuk melindungi aset anda atau ibu bapa anda ialah dengan insurans penjagaan jangka panjang yang akan membayar untuk penjagaan rumah jagaan. Pelan ini boleh menawarkan pelbagai perlindungan, daripada pembantu kesihatan di rumah kepada penduduk tetap. Semuanya bergantung pada program dan keperluan anda (atau ibu bapa anda).
Kelebihan pelan insurans ialah ia boleh menyeluruh. Jika pelan anda meliputi keperluan anda, maka tiada risiko kepada aset lain. Penginapan rumah jagaan akan dibayar dan aset anda yang selebihnya selamat.
Kelemahannya ialah kos. Penjagaan jangka panjang boleh menjadi sangat mahal, terutamanya jika anda membelinya di kemudian hari. Membayar premium dan sebarang deduktibel boleh menimbulkan masalah yang anda cuba selesaikan, bergantung pada keadaan kewangan anda.
Yang berkata, premium purata $2,200 untuk pelan penjagaan jangka panjang adalah jauh lebih rendah daripada tag harga $100,000 rumah jagaan. Jika ini adalah pilihan kewangan, ia adalah satu pilihan yang bagus.
Wujudkan Amanah Tidak Boleh Batal
Meletakkan aset dalam amanah yang tidak boleh ditarik balik bermakna anda tidak lagi memilikinya. Mereka dikawal oleh pemegang amanah pihak ketiga dan diuruskan tertakluk kepada peraturan yang anda tetapkan. Anda tidak boleh membuat perubahan pada amanah ini atau mengambil semula aset, tetapi ia juga tidak dikira sebagai aset anda untuk tujuan kelayakan Medicaid.
Wujudkan Harta Kehidupan
Harta kehidupan boleh mewujudkan banyak matlamat yang sama seperti amanah yang tidak boleh ditarik balik. Harta tanah ialah entiti sah yang memegang hartanah seperti rumah anda. Anda kemudiannya dibenarkan untuk terus tinggal di sana sebagai "penyewa seumur hidup", bermakna anda mempunyai apa yang dikenali sebagai "hak pemilikan" tetapi bukan "hak pemilikan". Selepas kematian anda, harta pusaka akan diserahkan kepada sesiapa yang anda namakan sebagai "orang yang tinggal".
Begitu juga dengan amanah yang tidak boleh ditarik balik, kerana anda tidak lagi memiliki rumah secara teknikal, program Medicaid tidak boleh mengiranya sebagai kelayakan, dan kerajaan juga tidak boleh meletakkan lien ke atasnya. Apabila anda meninggal dunia, anda boleh menyerahkan rumah kepada orang yang anda sayangi dengan menamakan mereka sebagai orang yang tinggal.
Beri atau Terima Hadiah
Cukai hadiah mempunyai had yang sangat tinggi. Pada tahun 2023, anda boleh memberikan sehingga $12.92 juta aset sepanjang hayat anda tanpa cukai, bersama-sama dengan aset bernilai $17,000 lagi setiap penerima setiap tahun. Had ini meningkat setiap tahun.
Aset Berasingan
Bagi pasangan suami isteri, anda juga mungkin mahu mula memfailkan cukai berasingan.
Salah satu komplikasi terbesar dalam harta dan cukai ialah menentukan apa yang menjadi milik siapa dalam pasangan suami isteri. Khususnya, sebarang aset yang anda kumpulkan semasa perkahwinan anda (seperti akaun rumah dan persaraan) boleh dianggap sebagai aset perkahwinan sepanjang hayat perkahwinan.
Walau bagaimanapun, bergantung pada undang-undang cukai dan harta negeri anda, anda mungkin boleh mewujudkan kewangan yang berasingan secara sah. Jika anda boleh berbuat demikian, langkah pertama adalah untuk mula memfailkan penyata cukai berasingan.
Line Bawah
Jika anda atau ibu bapa anda perlu pergi ke rumah jagaan, membayar untuk itu mungkin menjadi masalah. Sama ada melalui insurans penjagaan jangka panjang atau Medicaid, adalah penting untuk memastikan bahawa aset utama anda selamat daripada proses ini. Semak program Medicaid negeri anda atau negeri tempat ibu bapa anda tinggal untuk mendapatkan maklumat lanjut.
Petua Penjimatan Persaraan
Merancang untuk persaraan boleh menjadi sukar sendiri, tetapi penasihat kewangan boleh membantu dengan ini. Mencari penasihat kewangan tidak semestinya sukar. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan bertauliah yang berkhidmat di kawasan anda dan anda boleh menemu bual perlawanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda sudah bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.
Semak kalkulator persaraan SmartAsset untuk melihat sama ada simpanan anda berada pada kadar yang pantas, dan semak kalkulator Keselamatan Sosial kami untuk melihat berapa banyak pendapatan tambahan yang boleh anda jangkakan semasa bersara.
Kredit foto: ©iStock.com/LPETTET, ©iStock.com/Adene Sanchez, ©iStock.com/nikom1234
The post Cara Melindungi Aset Ibu Bapa Anda Dari Rumah Jagaan appeared first on SmartAsset Blog.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/protect-parents-assets-nursing-homes-140049813.html