Bagaimana skor kredit anda mempengaruhi kos untuk membiayai kereta

Walaupun harga untuk kereta baharu agak menyederhana, pembiayaan pembelian kenderaan tidak menjadi lebih murah.

Dengan Rizab Persekutuan kenaikan kadar faedah terkini — yang keenam tahun ini — pinjaman kereta dijangka menjadi lebih mahal. Langkah Fed mempunyai kesan riak, secara amnya menyebabkan kadar meningkat pada pelbagai pinjaman pengguna dan talian kredit (dan beberapa akaun simpanan).

Harga purata kereta baharu ialah kira-kira $45,600, menurut anggaran terbaru dari JD Power dan LMC Automotive. Itu turun daripada paras tertinggi Julai $46,173.

Lebih dari Kewangan Peribadi:
Bagaimana pelabur boleh mengelakkan FOMO
Petua untuk membantu memanjangkan gaji anda
Inilah yang diperlukan untuk membina kekayaan

Walau bagaimanapun, kenaikan kadar faedah masih menaikkan kos keseluruhan untuk pengguna yang membiayai pembelian mereka. The kadar purata pinjaman kereta telah meningkat daripada purata 3.98% pada bulan Mac kepada 5.60% pada bulan Oktober, menurut Bankrate.

Dan bergantung pada skor kredit pembeli, kadarnya mungkin dalam dua digit.

"Mengenai pinjaman kereta, perbezaan antara kredit baik dan buruk boleh menyamai beberapa ratus dolar sebulan," kata Ted Rossman, penganalisis industri kanan di Bankrate.

Semakin tinggi skor kredit anda, semakin rendah kadar faedah yang mungkin anda layak dapatkan. 

Nombor tiga digit yang penting ini biasanya berkisar antara 300 hingga 850 dan digunakan dalam semua jenis keputusan kredit pengguna. Pemberi pinjaman juga biasanya menggunakan maklumat seperti pendapatan anda dan perbelanjaan bulanan lain.

Skor yang baik biasanya melebihi 670, skor yang sangat baik melebihi 740 dan skor melebihi 800 dianggap luar biasa, menurut firma pelaporan kredit Experian. Markah di bawah 670 dianggap adil; apa-apa di bawah 580, miskin.

Perbezaan dalam kadar faedah yang tersedia merentas skor kredit yang berbeza boleh menjadi ketara.

Sebagai ilustrasi: Dengan a skor kredit dalam julat 720-850, kadar faedah purata untuk pinjaman kereta selama lima tahun, $45,000 hanya di bawah 5.8%, menurut data terkini FICO. Itu diterjemahkan ke dalam pembayaran bulanan sebanyak $865, dan jumlah faedah yang akan anda bayar sepanjang tempoh pinjaman ialah $6,890.

Bandingkan dengan apa yang akan dibayar oleh seseorang yang skor kreditnya jatuh antara 660 dan 689. Pinjaman yang sama ($45,000 selama lima tahun) akan datang dengan kadar purata hampir 9.4%, menghasilkan bayaran bulanan sebanyak $942 dan faedah $11,514 sepanjang hayat pinjaman. (Lihat carta di bawah untuk skor kredit lain.)

Walaupun sukar untuk mengetahui skor kredit mana yang akan digunakan oleh pemberi pinjaman — mereka mempunyai pilihan — mempunyai matlamat umum untuk mengelakkan kesilapan pada laporan kredit anda membantu skor anda, tanpa mengira yang khusus digunakan, kata pakar.

"Banyak petua membina kredit lebih kepada maraton daripada pecut: Bayar bil anda tepat pada masanya, pastikan hutang anda rendah dan tunjukkan bahawa anda boleh berjaya menguruskan pelbagai jenis kredit dari semasa ke semasa," kata Rossman.

"Maksudnya, terdapat beberapa perkara yang boleh anda lakukan untuk meningkatkan skor anda dengan cepat," katanya.

Petua teratasnya? Kurangkan nisbah penggunaan kredit anda. "Ini ialah jumlah kredit yang anda gunakan pada kad kredit anda dibahagikan dengan had kredit anda," kata Rossman.

Beliau berkata walaupun anda membayar baki anda setiap bulan, firma pelaporan kredit — Experian, Equifax dan TransUnion — sering menerima data baki sebelum anda membayarnya.

“Ia biasanya dilaporkan pada tarikh penyata anda, jadi pertimbangkan untuk membuat pembayaran tambahan pada pertengahan bulan dan/atau meminta had kredit yang lebih tinggi untuk menurunkan nisbah anda,” kata Rossman.

Selain itu, beliau berkata pastikan tiada kesilapan pada laporan kredit anda.

Untuk menyemak kesilapan dan memahami perkara yang akan dilihat oleh pemberi pinjaman jika mereka menarik laporan kredit anda, anda boleh dapatkan salinan percuma daripada setiap tiga firma pelaporan kredit yang besar. Laporan-laporan itu tersedia secara percuma setiap minggu sehingga hujung tahun hadapan.