Saya berumur 60 tahun, berkahwin, tanpa gadai janji. Kami juga mempunyai $1.1 juta dalam bentuk tunai cair dan $880,000 dalam 401(k). Saya akan mempunyai dua pencen, yang belum bermula lagi, dan isteri saya akan mempunyai satu pencen, ketiga-tiganya menambah sehingga kira-kira $3,500 sebulan jika kami mengambilnya hari ini. Juga, kami telah membayar kepada Keselamatan Sosial. Pada usia 65 tahun, kami akan mengumpulkan kira-kira $5,000 sebulan. Saya akan mempunyai insurans perubatan dan pergigian melalui kerajaan negeri saya untuk saya dan isteri saya selagi kita hidup. Tidak pasti sama ada saya boleh bersara sekarang atau menunggu beberapa tahun lagi untuk membina pencen saya?
-Fred
Jawapan kepada soalan seperti ini sentiasa, "Ia bergantung."
Ya, pastinya terdapat banyak matematik yang terlibat dalam mencapai jawapan anda. Tetapi anda masih perlu mentafsir matematik itu dan kesimpulannya dengan cara yang anda selesa berdasarkan situasi dan sikap anda sendiri terhadap wang, keselamatan dan risiko.
Saya akan menyerlahkan beberapa perkara yang perlu anda pertimbangkan semasa anda menyelesaikan keputusan anda, tetapi tidak ada cara untuk memberi anda jawapan ringkas di sini. Saya amat menggalakkan anda untuk melakukan sejumlah besar penyelidikan jika anda bercadang untuk melakukan ini sendiri atau berunding dengan penasihat kewangan.
Perbelanjaan Anda dalam Persaraan
Pendapatan dan perbelanjaan adalah berbeza untuk setiap orang yang bersara, jadi kami tidak dapat mengetahui sama ada pendapatan anda mencukupi tanpa mengetahui perbelanjaan anda. Tanpa mengira aliran pendapatan (pencen atau Keselamatan Sosial) dan penjimatan yang anda ada untuk menambahnya (tunai dan 401(k)), adalah penting untuk menganggarkan amaun yang perlu anda belanjakan setiap bulan juga.
Melakukan ini membolehkan anda membandingkan pendapatan dan perbelanjaan anda, sama seperti yang anda lakukan semasa anda masih bekerja.
Satu cara untuk mendapatkan draf kasar belanjawan persaraan anda adalah dengan memulakan dengan perbelanjaan anda pada masa ini setiap bulan. Dari situ, anda boleh melaraskan berdasarkan sebarang perubahan yang dirancang atau dijangka sebaik sahaja anda bersara. Ini mungkin membeli kereta baharu, bercuti perayaan atau mengambil kira perubahan pada anda premium insurans kesihatan.
Hakikat bahawa anda telah melunaskan rumah anda adalah satu kelebihan utama.
Sumber Pendapatan
Sebaik sahaja anda telah menganggarkan perbelanjaan anda, pertimbangkan sumber pendapatan yang berbeza yang anda miliki semasa bersara. Ada yang dijamin, manakala yang lain tertakluk kepada risiko melalui turun naik pasaran. Inilah yang perlu dilihat.
Pencen dan Keselamatan Sosial
Suka tengok pendapatan terjamin dulu. Bagi anda, itu akan menjadi pencen dan Keselamatan Sosial. Daripada menggali nuansa apabila anda menuntut faedah anda (walaupun menuntut strategi sememangnya sesuatu yang perlu dipertimbangkan), mari kita gunakan nombor yang anda nyatakan. Pada usia 65 tahun, anda akan mendapat kira-kira $8,500 sebulan yang datang daripada sumber tetap. Sebagai nota sampingan, semak untuk melihat sama ada pencen anda termasuk pelarasan inflasi tahunan.
Bandingkan dengan perbelanjaan yang anda jangkakan. Berapa banyak ia meliputi? Satu per tiga? Separuh? Semua? Sudah tentu, keupayaan untuk menampung sebahagian besar perbelanjaan anda bermakna lebih keselamatan. Jika anda boleh melindunginya sepenuhnya, anda berada dalam kedudukan yang sangat baik, walaupun bagi kebanyakan orang itu tidak perlu.
Pada langkah ini, anda mungkin juga membahagikan perbelanjaan anda kepada keperluan dan kehendak. Fikirkan secara berasingan tentang berapa banyak keperluan anda mungkin dilindungi. Jika anda boleh menutup semua itu dengan sumber tetap, bagus. Itu boleh membuatkan anda kurang bimbang tentang keperluan untuk menampung baki dengan simpanan anda.
Pengeluaran Simpanan
Anda perlu menampung baki perbelanjaan anda dengan mengambil wang daripada simpanan anda. Untuk ini, anda perlu meluangkan sedikit masa untuk memahami kaedah pengeluaran yang berbeza. Ini kerana anda perlu membuat keputusan tentang pelan pengedaran yang membolehkan anda selesa mengambil pengeluaran yang diperlukan untuk membayar sebarang baki perbelanjaan yang tidak dilindungi oleh pencen dan Keselamatan Sosial anda. Ketakutan besar bagi kebanyakan orang ialah mereka akan kehabisan wang terlalu cepat.
Cara mudah untuk menilai risiko ini adalah dengan melihat rancangan anda kadar pengeluaran. Sebagai contoh, katakan anda menentukan anda perlu mengeluarkan $40,000 setahun daripada simpanan anda.
Jika kami bulatkan simpanan anda kepada $2 juta, itu adalah kadar pengeluaran 2%. Kebanyakan perancang akan memberitahu anda bahawa kadar pengeluaran yang sangat konservatif dan sepatutnya membuatkan anda berasa cukup yakin. Kadar pengeluaran yang lebih tinggi, 10% sebagai contoh, memperkenalkan risiko yang ketara. Tetapi sekali lagi, anda perlu selesa dengan apa sahaja keputusan anda. Asaskan pilihan anda pada pemahaman tentang keperluan pendapatan anda dan risiko yang anda sanggup ambil. Tiada tanda objektif untuk dipukul.
Perasaan Anda Tentang Risiko
Semasa anda mempertimbangkan pilihan anda, pertimbangkan perasaan anda tentang risiko berbeza yang akan anda hadapi. Cara paling mudah untuk melihat ini adalah melalui pelaburan anda, tetapi ia bukan satu-satunya sumber risiko dalam persaraan.
Pelaburan anda memerlukan pertukaran. Lebih agresif pelaburan anda, lebih banyak peluang mereka untuk berkembang dan menyokong anda sepanjang persaraan. Tetapi itu juga bermakna ia akan menjadi lebih tidak menentu dan boleh menyebabkan anda bimbang apabila pasaran sukar. sangat pelaburan konservatif mungkin tidak begitu menakutkan untuk dipegang, tetapi risikonya ialah mereka mungkin tidak cukup membesar untuk menampung anda sepanjang persaraan.
Saya perhatikan bahawa anda memegang kira-kira separuh daripada simpanan anda dalam bentuk tunai. Sudah tentu, saya tidak tahu mengapa – anda mungkin baru-baru ini mewarisi wang atau menjual harta dan masih memutuskan apa yang perlu dilakukan dengannya – tetapi ini pada mulanya akan menunjukkan kepada saya bahawa anda adalah pelabur yang sangat konservatif.
Wang tunai boleh berfungsi sebagai penampan yang baik terhadap turun naik pasaran dan sangat membantu semasa beberapa tahun antara persaraan dan apabila Keselamatan Sosial bermula. Ini juga boleh menjadi sumber risiko kerana nilai sebenar tunai akan jatuh dari semasa ke semasa apabila inflasi berkurangan pada kuasa belinya.
Apa yang perlu dilakukan Seterusnya
Tiada satu pun daripada apa yang saya katakan di sini secara langsung menjawab soalan anda. Tetapi itu kerana apa-apa jawapan yang boleh saya berikan kepada anda adalah tidak lengkap dan menganggap terlalu banyak tentang anda. Terdapat banyak nuansa pada keputusan ini dan mereka sangat peribadi.
Saya tidak boleh cukup menekankan betapa pentingnya untuk memastikan anda memahami situasi anda, keinginan anda untuk pelbagai risiko yang mungkin anda hadapi dan pilihan yang tersedia untuk anda. Buat keputusan anda berdasarkan pemahaman itu dan pilih sesuatu yang anda selesa.
Brandon Renfro, CFP®, ialah kolumnis perancangan kewangan SmartAsset dan menjawab soalan pembaca tentang topik kewangan dan cukai peribadi. Ada soalan yang anda ingin jawab? E-mel [e-mel dilindungi] dan soalan anda mungkin dijawab dalam ruangan akan datang.
Sila ambil perhatian bahawa Brandon bukan peserta dalam platform SmartAdvisor Match dan dia telah diberi pampasan untuk artikel ini.
Cari Penasihat Kewangan
Jika anda mempunyai soalan khusus untuk situasi pelaburan dan persaraan anda, a penasihat kewangan boleh membantu. Mencari penasihat kewangan tidak semestinya sukar. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang ditapis yang berkhidmat di kawasan anda, dan anda boleh menemu bual perlawanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.
Merancang untuk bersara? guna Kalkulator Keselamatan Sosial SmartAsset untuk mendapatkan gambaran tentang rupa faedah anda semasa bersara.
Kredit foto: ©iStock.com/AscentXmedia, ©iStock.com/tdub303
Jawatan Tanya Penasihat: Saya Berumur 60 Tahun, Mempunyai Wang Tunai $1.1J, $880K dalam 401(k), Beberapa Pencen dan Keselamatan Sosial. Patutkah Saya Bersara Sekarang? muncul pertama pada Blog SmartAsset.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-am-60-years-154214529.html