'Saya seorang lelaki bujang berusia 53 tahun dengan simpanan yang sangat sedikit': Saya mahu mengeluarkan gadai janji 30 tahun, tetapi membayarnya dalam masa 7 tahun. Adakah itu mungkin?

Kad kredit kesatuan kredit saya membolehkan saya membuat pemindahan baki pada pembiayaan 0% tanpa yuran sekali setahun. Ini adalah had kredit yang sangat tinggi, dan saya berfikir untuk mengambilnya dan meletakkannya pada gadai janji sebagai cara untuk membayar gadai janji lebih awal, daripada membuat bayaran tambahan setiap bulan kepada syarikat gadai janji.  

Jika saya melakukannya dengan cara ini, saya boleh membayar kad sepanjang tahun, dan menjimatkan banyak faedah pada gadai janji. Pengiraan saya untuk membayar bayaran pokok mingguan bermakna rumah itu boleh dibayar dalam masa kurang daripada tujuh tahun. Saya percaya ia akan menjadi lebih baik sedikit dengan membuat bayaran pendahuluan yang besar. Hanya ingin tahu pendapat anda tentang perkara ini.

Berikut adalah angka saya: gadai janji $260,000 selama 30 tahun dengan bayaran bulanan $1,390 sebulan. Jika saya membayar tambahan $2,500 sebulan, saya boleh membayarnya dalam masa tujuh tahun. Tetapi membayar $25,000 sekali setahun mungkin lebih cepat sedikit.  

Bakal Pembeli Rumah

Bakal Pembeli Rumah yang dihormati,

Dengan membuat pinjaman 0% pada kad kredit kesatuan kredit anda, anda merompak Peter untuk membayar Paul. Tetapi dalam kes ini, anda berdua adalah Peter and Paul. 

Saya minta maaf kepada dapatkan semua Dostoevsky kepada anda, tetapi anda perlu berhati-hati tentang cara anda membayar pinjaman ini, kerana anda berisiko untuk melakukan gadai janji dan pinjaman. Jika anda ketinggalan daripada yang terakhir, anda mungkin akan menghadapi pembayaran balik yang besar apabila faedah 0% itu tamat. Lebih-lebih lagi, bank anda tidak akan menerima pembayaran kad kredit sebagai bayaran muka. Apabila anda memohon pinjaman, ia juga akan menjalankan pemeriksaan forensik kewangan anda sebelum bersetuju dengan gadai janji.

Saya bukan seorang sahaja yang membunyikan loceng amaran. “Keluk Berbahaya di Hadapan!” berkata David Waltzer, seorang peguam kebankrapan yang berpangkalan di New York. “Apa yang berlaku apabila anda lewat dengan hanya satu pembayaran, dan kadar faedah sifar itu melonjak sehingga 18%? Apakah yang berlaku apabila anda mempunyai satu lagi tempoh sukar dan tidak dapat membayar kad tepat pada masanya? Walaupun anda membuat semua pembayaran dengan sempurna tepat pada masanya, syarikat kad kredit ini melakukan semakan tetap terhadap kredit anda.”

Syarikat kad kredit juga mempunyai banyak cetakan kecil. “Anda bercadang untuk memindahkan hutang baki rendah kepada kad baki rendah lain. Tetapi apa yang berlaku apabila tawaran faedah rendah baharu itu tidak pernah sampai? Kini anda tidak dapat membuat pembayaran kad kredit — dan anda juga akan bergelut dengan gadai janji itu,” tambah Waltzer. “Saya telah memfailkan puluhan ribu kebankrapan di New York dan New Jersey. Kebanyakan daripada mereka adalah untuk orang yang cuba melakukan apa yang anda gambarkan."

Bayaran balik bulanan asas anda kelihatan optimis sedikit. Bercakap dengan penasihat kewangan tentang matlamat anda, dan sebab anda menjadi pemilik rumah. Bahagian besar yang hilang di sini ialah gaji anda dan, pada tahap yang lebih rendah, prospek warisan. Sila dapatkan nasihat penasihat sebelum melompat masuk. Letakkan kewangan anda, harapan dan impian anda, terutamanya di tempat yang anda inginkan apabila anda mencapai umur persaraan, dan sama ada anda melihat diri anda bekerja melebihi umur persaraan tradisional. 

Saya menyokong penuh hasrat anda untuk membeli rumah. Katakan anda bekerja selama 15 hingga 20 tahun lagi: Anda bukan sahaja akan memperoleh ekuiti itu di rumah anda dengan bayaran gadai janji bulanan anda, tetapi rumah anda juga mungkin — atau berkemungkinan besar — ​​telah meningkat nilainya sepanjang masa itu, memberikan anda lebih banyak pilihan sekiranya anda ingin mengeluarkan wang dan berpindah ke rumah yang lebih kecil. Dengan inflasi dan, diharapkan, gaji yang lebih tinggi, anda juga mungkin mendapati bahawa pembayaran gadai janji anda menjadi terurus.

Anda berumur 53 tahun. Anda tidak mempunyai untuk membayar pinjaman ini dalam tempoh tujuh tahun, dan anda tidak perlu menambah hutang tambahan. Jika perkhidmatan gadai janji anda membenarkannya, membayar jumlah tetap pada gadai janji anda — memandangkan anda membayar faedah secara serentak — boleh menjadi lebih berkesan daripada jumlah sekali gus tahunan. Bagi mereka yang mampu membayar tambahan, kedua-duanya adalah idea yang baik asalkan anda memastikan anda mempunyai keperluan seperti dana kecemasan.

Waltzer lebih berhati-hati dalam pemilikan rumah daripada saya. Dia memberi amaran bahawa kadar faedah gadai janji anda juga boleh melebihi 5% jika anda mempunyai skor kredit yang rendah. "Kos pemilikan rumah sentiasa melebihi jangkaan," tambahnya. "Jika anda membeli rumah $260,000, saya menganggap anda akan menurunkan 10% ($26,000). Tetapi kos penutupan akan menjadi lebih sedikit. Jadi, anda mungkin melihat lebih dekat kepada $40,000. Adakah itu akan dimasukkan ke dalam gadai janji anda?”

Letakkan semua pilihan anda: 15 tahun lwn. 30 tahun; kebaikan dan keburukan membayar tambahan berbanding menyimpan wang itu; insurans dan cukai harta; pembaikan rumah; kos penutupan; dan perang bidaan yang berpotensi. Semakin pendek tempoh - gadai janji 15 tahun dan bukannya gadai janji 30 tahun - semakin rendah bayaran faedah. Namun, kadar semakin meningkat: Bayaran gadai janji bulanan dengan kadar gadai janji 30 tahun dan bayaran muka 20% adalah kira-kira 50% lebih mahal berbanding tahun lalu.

Dan, akhirnya, Moneyist adalah seorang yang optimis (kebanyakan masa): Anda mungkin tidak bujang selama-lamanya.

Daftar keluar Facebook peribadi Moneyist kumpulan, di mana kita mencari jawapan untuk masalah wang paling sukar dalam hidup. Pembaca menulis kepada saya dengan pelbagai dilema. Kirimkan soalan anda, beritahu saya apa yang ingin anda ketahui lebih lanjut, atau perhatikan lajur Moneyist terkini.

The Moneyist menyesal kerana dia tidak dapat menjawab soalan secara individu.

Dengan menghantar e-mel soalan anda, anda bersetuju untuk menerbitkannya secara anonim di MarketWatch. Dengan menyerahkan cerita anda kepada Dow Jones & Company, penerbit MarketWatch, anda memahami dan bersetuju bahawa kami boleh menggunakan cerita anda, atau versinya, dalam semua media dan platform, termasuk melalui pihak ketiga.

Juga telah membaca:

'Macam-macam cerita dan penjelasan muncul': Adik saya berpindah bersama ibu kami selepas bapa kami meninggal dunia pada 2015, dan memindahkan harta keluarga ke namanya.

'Ini sumber tekanan sebenar': Rakan saya, 67, meminta anak saudara yang boleh dipercayai untuk menjadi wasinya, tetapi dia tidak meluangkan masa untuknya dalam 2 tahun — malah untuk menandatangani kertas

'Apakah peluangnya? Saya bersara dan pasaran saham jatuh. Semua rancangan saya terbalik.' Saya ingin menggunakan 401(k) saya untuk mengubah suai rumah baharu saya. Apakah pilihan yang saya ada?