Dengan keluaran Indeks Harga Pengguna Mac, kita kini tahu bahawa pelaburan bebas risiko yang menghasilkan 9.6% akan tersedia mulai 2 Mei. Sudah tentu, saya bercakap tentang Siri I bon simpanan daripada Perbendaharaan AS, yang kebelakangan ini menjadi kemarahan. Untuk mengambil kesempatan, anda hanya perlu membuka akaun di TreasuryDirect.gov. Tahun lepas, saya mengambil masa 10 minit untuk membuka akaun saya.
saya dahulu menulis tentang bon-I pada Oktober 2021. Sejak November tahun lalu, bon ini telah menghasilkan lebih daripada 7.1%, yang cukup hebat untuk pelaburan tanpa risiko. Tidak seperti ikatan tradisional, yang telah secara mutlak dipukul tahun ini, bon simpanan Siri I adalah jauh lebih selamat—kerana anda dijamin untuk mengikuti inflasi dan tiada risiko kadar faedah, bermakna ia tidak kehilangan nilai apabila kadar faedah meningkat.
Satu tetingkap peluang unik wujud bulan ini. Dengan membeli I-bon pada bulan April, anda boleh mengunci kadar faedah semasa 7.1% untuk enam bulan akan datang. Selepas itu, anda akan menerima kadar baharu sebanyak 9.6% untuk enam bulan berikutnya. Oleh kerana faedah yang diperolehi daripada kompaun bon-I setiap enam bulan, jumlah pulangan anda dalam tempoh 12 bulan akan datang ialah 8.5%.
Baca: Lapisan perak inflasi yang melonjak: Hasil bon I harus naik melebihi 9%
Terima kasih kepada hasil yang menyelerakan ini, terdapat beberapa peluang arbitraj yang menarik tersedia untuk pelabur. Strategi tersebut mengeksploitasi perbezaan besar dalam kadar faedah antara I-bon dan pelaburan lain. Peluang yang paling jelas: Beli bon-I dengan wang tunai yang anda miliki dalam akaun bank dan dana bersama pasaran wang, dengan mengandaikan anda tidak perlu mengakses wang tunai tersebut selama sekurang-kurangnya satu tahun. Tetapi berikut adalah lima strategi lain untuk dipertimbangkan:
1. Tuai kerugian cukai antara dana bon anda.
Memandangkan ikatan buruk yang telah dilalui tahun ini-dan paling teruk mungkin belum datang—kemungkinan besar anda mengalami kerugian yang besar dalam kebanyakan dana bon anda. Jika dana bon ini disimpan dalam akaun bercukai, anda boleh mengambil kesempatan daripada penuaian kerugian cukai. Dengan menjual sehingga $10,000 daripada dana bon ini dan menggunakan hasil untuk membeli bon I, anda boleh menggunakan kerugian modal untuk menurunkan bil cukai 2022 anda sambil pada masa yang sama memperoleh pulangan terjamin sebanyak 8.5% dalam tempoh 12 bulan akan datang—dengan andaian anda membeli dalam bulan April.
2. Tunaikan CD sedia ada dan laburkan hasil dalam bon-I.
Menjual sijil deposit untuk membeli I-bon adalah masuk akal, walaupun ia bermakna membayar penalti untuk mengeluarkan CD anda lebih awal. Sebagai contoh, jika anda mempunyai $5,000 dalam CD 12 bulan dengan kadar faedah 1%, anda akan memperoleh hanya $50 faedah. Tunai yang sama dilaburkan hari ini dalam bon-I dengan hasil prospektif sebanyak 8.5% akan memberi anda faedah $425, atau $375 lagi. Walaupun selepas membayar sebarang penalti pengeluaran awal pada CD, anda akan keluar jauh ke hadapan. Perlu diingat bahawa I-bon tidak boleh dijual sehingga satu tahun selepas tarikh pembelian.
3. Beli I-bon dan bukannya prabayar gadai janji anda.
Jika anda mempunyai gadai janji, kemungkinan besar kadar faedah anda berada di bawah 8%. Kali terakhir kepentingan kadar pada gadai janji kadar tetap 30 tahun melebihi 8% adalah pada tahun 2000. Ini memberikan peluang arbitraj untuk pemilik rumah. Jika anda boleh membeli bon I yang menghasilkan 8% atau 9%, tiada sebab untuk membayar gadai janji anda lebih awal dengan membuat bayaran pokok tambahan—sekurang-kurangnya tidak sehingga anda telah melabur maksimum tahunan dalam bon I, iaitu $10,000 setiap individu , $20,000 untuk pasangan suami isteri dan $30,000 untuk pasangan suami isteri dengan a amanah. Faedah yang anda perolehi pada bon-I itu jauh melebihi faedah yang anda simpan prabayar gadai janji anda.
Logik yang sama berlaku untuk a ekuiti rumah talian kredit (HELOC). Saya secara amnya menentang menggunakan leveraj, tetapi wajar untuk meminjam wang tunai daripada HELOC anda dan kemudian melabur wang itu dalam bon-I. Menurut Bankrate.com, banyak HELOC kadar masih di bawah 4%. Sekiranya kadar faedah HELOC anda meningkat melebihi bon I anda, hanya jual bon I dan gunakan hasil untuk membayar pinjaman rumah anda.
Walaupun strategi ini memerlukan sedikit usaha—termasuk memberi perhatian kepada kadar faedah—hasilnya tidaklah kecil. Jika HELOC anda mempunyai kadar faedah sebanyak 3% dan anda memperoleh 8.5% pada bon-I dalam tempoh 12 bulan akan datang, anda akan mendahului sebanyak $1,650 untuk pelaburan bon-I $30,000, dan itu hanya untuk satu tahun.
4. Jalankan matematik pada pinjaman pelajar.
Kadar faedah purata pada pinjaman pelajar, kedua-dua persekutuan dan swasta, ialah 5.8%. Purata ialah 4.12% untuk pinjaman pelajar persekutuan. Matematik yang digunakan untuk gadai janji dan HELOC juga digunakan untuk pinjaman pelajar. Memandangkan hasil yang berair pada I-bon, mungkin berbaloi untuk membuat pembayaran minimum untuk pinjaman pelajar anda dan melabur selebihnya dalam I-bon. Sekali lagi, strategi ini boleh diterbalikkan sekiranya kadar faedah bon-I jatuh di bawah pinjaman pelajar anda.
5. Pertimbangkan untuk membina 'peti perang' I-bon untuk persaraan.
Jika kita memasuki era baharu inflasi yang lebih tinggi—katakan 4% hingga 5% setahun—ia mungkin berbaloi untuk menaikkan peti perang bon-I. Melainkan had pembelian I-bons adalah dibangkitkan, membina portfolio I-bon yang besar akan mengambil masa. Tetapi portfolio sedemikian boleh mempunyai banyak faedah, terutamanya untuk pesara.
Inflasi adalah salah satu risiko besar bagi pesara, dan semakin lama persaraan, semakin besar risikonya. Kadar inflasi tahunan sebanyak 5% dalam tempoh 13 tahun, sebagai contoh, akan mengurangkan kuasa beli dolar hampir separuh. Saham menyediakan beberapa tahap perlindungan inflasi, tetapi pada kos risiko urutan pulangan. I-bon melindungi daripada kedua-duanya inflasi and turutan risiko. Portfolio I-bon yang besar boleh memberikan pendapatan semasa tahun-tahun penting sebelum dan selepas seseorang bersara, apabila risiko jujukan berada pada tahap tertinggi. Selain itu, peruntukan bon I yang besar boleh membolehkan pesara memegang lebih banyak saham dalam baki portfolio mereka tanpa kehilangan terlalu banyak tidur. Tambahan pula, bon-I boleh berfungsi sebagai sumber mudah tunai sedia untuk kejutan perbelanjaan semasa persaraan.
Bagaimana hendak membina peti perang I-bond? Katakan anda sudah berkahwin dan 10 tahun dari persaraan. Jika anda menyediakan amanah, anda boleh membeli $30,000 setahun dalam bon-I dalam tempoh 10 tahun akan datang. Dengan beberapa perancangan cukai, anda boleh meningkatkan had itu kepada $35,000 setahun, kerana tambahan $5,000 dalam kertas I-bon boleh dibeli setiap tahun dengan bayaran balik cukai anda.
Ini bermakna, semua diberitahu, anda dan pasangan anda boleh membeli sehingga $350,000 dalam bon-I sepanjang 10 tahun, yakin bahawa dolar tersebut akan mengekalkan nilai pelarasan inflasi mereka. Sekiranya anda bersara dengan saham pada paras tertinggi sepanjang masa, anda boleh berpegang pada I-bon anda dan menjual saham untuk menjana pendapatan. Tetapi jika stok berada di tempat pembuangan, anda boleh mula mencairkan bon-I anda, memberikan masa portfolio saham anda untuk pulih.
Artikel ini mula-mula muncul Dolar yang rendah hati dan telah diterbitkan semula dengan kebenaran.
John Lim ialah seorang doktor dan pengarang "Cara Meningkatkan IQ Kewangan Anak Anda," yang boleh didapati sebagai PDF percuma dan Edisi Kindle. Ikuti John di Twitter @JohnTLim dan semak dia lebih awal bermanfaat.
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/5-ways-to-use-i-bonds-11651156814?siteid=yhoof2&yptr=yahoo