'Saya tidak mempunyai sebarang hutang lain': Saya mempunyai $40,000 dalam pinjaman pelajar, tetapi menyimpan $70,000 kerana pembayaran tertunda. Saya tinggal di Bay Area. Apa yang perlu saya lakukan dengan wang ini?

Saya dapat memasukkan $70,000 ke dalam akaun simpanan peribadi saya. Memandangkan jeda pembayaran tanpa faedah akan berakhir, saya berharap untuk mendapatkan input anda tentang laluan terbaik ke hadapan. Saya tidak mempunyai sebarang hutang lain dan saya menyumbang 15% kepada 401(k) saya antara input saya dan padanan syarikat. Saya tidak mempunyai baki yang besar (sekitar $80,000) berbanding gaji saya sekarang.

Saya tinggal di Bay Area jadi idea untuk membeli rumah tidak ada di meja sekarang. Adakah terdapat apa-apa lagi yang perlu saya lakukan dengan wang ini? Adakah saya perlu melabur dan cuba untuk mengalahkan kadar faedah pinjaman? Lebih banyak simpanan persaraan? Perlukah saya mempertimbangkan keadaan ekonomi dan inflasi semasa? Jika ya, apakah kesannya?

Pelannya sentiasa untuk membayar pinjaman pelajar dan menyimpan selebihnya sebagai dana kecemasan, tetapi saya rasa saya hanya mencari pengesahan bahawa ini adalah pelan yang paling kukuh dan saya tidak kehilangan sesuatu. Saya tidak mempunyai peluang untuk menyimpan wang seperti ini pada masa lalu jadi sekarang saya perlu memikirkan langkah seterusnya, baik dengan soalan ini dan apa yang perlu dilakukan selepas pinjaman dibayar. 

Saya bukan berasal dari keluarga yang bijak kewangan jadi saya cuba memikirkan perkara-perkara semasa saya pergi, kebanyakannya melalui carian internet yang bagus.

Pinjaman Pelajar Pemalu

Pemalu yang dihormati,

Tahniah kerana telah menjimatkan $70,000. Itu bukan mudah.

Kadang-kadang, tiada tindakan adalah tindakan. Itu boleh menjadi bijak, terutamanya pada bulan-bulan mendatang. Kami masih berbulan-bulan lagi untuk mengetahui bagaimana Mahkamah Agung akan memerintah dalam rancangan pentadbiran Biden untuk membatalkan hutang pelajar. Perintah eksekutif Presiden Biden mencadangkan penghapusan hutang pinjaman pelajar persekutuan sehingga $10,000 dan, dalam beberapa kes, $20,000.

Presiden Biden berpendapat bahawa Akta HEROES, statut yang diluluskan oleh Kongres pada tahun 2003, memberikan kuasa eksekutif untuk menggubal rancangan itu. Tetapi penentang Republikan tidak bersetuju. Mahkamah Agung kini sedang memikirkan soalan-soalan ini. Terdapat tanda-tanda bahawa majoriti hakim mempersoalkan keadilan rancangan itu dan boleh membatalkannya, pakar lain melihat hasil alternatif.

Sementara itu, pertimbangkan kadar faedah anda ke atas pinjaman pelajar persekutuan anda. Dengan kadar inflasi tahunan berjalan pada 6.4% pada bulan Januari, bagaimanakah perbandingan kadar faedah anda? Adakah anda membayar 3.73%, kadar pinjaman pelajar persekutuan untuk mahasiswa tersebar antara Julai 2021 dan akhir Jun 2022, atau 4.99%, atau lebih? Pelajar siswazah dan ibu bapa yang membuat pinjaman antara Julai 2022 dan akhir Jun 2023 boleh mendapatkan pinjaman dengan kadar faedah setinggi 7.54%. 

Annette Nellen, profesor dan pengarah Program Sarjana Sains dan Percukaian di San José State University, menyatakan bahawa anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk membayar pinjaman anda setiap bulan. Memandangkan kadar faedah pinjaman pelajar persekutuan pada masa ini berada pada 0% disebabkan oleh jeda pembayaran pandemik, anda boleh mendapat lebih banyak wang untuk wang anda. Tetapi anda tidak mahu membayar keseluruhan pinjaman — hanya untuk mendapati bahawa Mahkamah Agung tidak menyekat pelan pengampunan pinjaman pelajar Biden, dengan andaian anda layak.

"Semak sama ada majikan anda mempunyai program bantuan pendidikan," tambah Nellen. “Jika ya, majikan anda boleh membayar balik tuisyen dan yuran anda, sehingga $5,250 tanpa cukai untuk pekerja. Lebih-lebih lagi, definisi yang diperluaskan termasuk bukan sahaja tuisyen dan yuran, tetapi pembayaran yang dibuat kepada mana-mana pinjaman pendidikan yang layak.” Anda boleh membaca lebih lanjut tentang itu disini.

Terdapat beberapa cadangan — tidak boleh dianggap terlalu literal — tentang jumlah yang sepatutnya anda simpan dalam usia 30-an. Dalam dunia yang ideal, a 30 tahun berusia sepatutnya mempunyai dua kali ganda gaji mereka disimpan, menurut satu garis panduan daripada Fidelity Investments. Ramai milenial berkata itu tidak mungkin, memandangkan berapa banyak orang berbelanja untuk sewa dan gadai janji, pinjaman pelajar dan bil lain.

Apabila anda memasuki usia 40-an, kebanyakan institusi kewangan mengesyorkan anda mula melabur di luar 401(k) atau IRA, cuba tutup perbelanjaan anda apabila gaji anda meningkat, dan simpan 2-3 kali ganda pendapatan anda. Sekali lagi, itu mungkin tahap yang tinggi memandangkan kita akan datang daripada tempoh inflasi yang tinggi selama empat dekad, dan kenaikan harga rumah dalam tempoh tiga tahun yang lalu. 

Pantau pasaran perumahan di kawasan anda dengan berhati-hati. Pasaran perumahan berada dalam sedikit corak pegangan pada masa ini, kerana kadar faedah tetap 30 tahun sekali lagi menggoda dengan tanda 7%. Orang yang tidak mempunyai wang tunai untuk membeli rumah secara langsung jelas keberatan untuk membeli, dan mereka yang ingin menaik taraf atau menurunkan taraf rumah sedia ada mereka mungkin tidak mahu kehilangan kadar rendah mereka.

Sebagai Matthew Walsh, ahli ekonomi perumahan Moody's Analytics, baru-baru ini berkata: "Pasaran perumahan AS runtuh di bawah berat kadar gadai janji yang lebih tinggi dan kemampuan yang paling rendah." Harga rumah keluarga tunggal merosot 1% pada bulan Januari, berbanding Disember 2022, menurut data daripada Moody's Analytics. Tetapi setiap pasaran perumahan mempunyai set pembolehubahnya sendiri.

Memiliki rumah sendiri mungkin tidak dapat anda capai pada masa ini, tetapi saya percaya ia boleh berlaku dalam perjalanan anda jika anda terus melakukan apa yang anda lakukan: berfikir ke hadapan, menyimpan dan merancang untuk terus bekerja keras dan meningkatkan gaji anda apabila anda semakin tua, teruskan dengan 401(k) anda dengan padanan majikan. Dana bersama menyediakan akses kepada pelbagai ekuiti.

Simpan 6-12 bulan simpanan untuk dana kecemasan, dan elakkan jenis tingkah laku berisiko yang kadangkala dianjurkan di tapak media sosial seperti YouTube, TikTok dan Reddit. ini laporan baru-baru ini daripada yayasan Finra, sebuah organisasi yang dikaitkan dengan agensi kawal selia kewangan, mendapati peningkatan dalam tingkah laku pelaburan berisiko.

Kesimpulannya: "Pelabur yang lebih muda lebih cenderung untuk terlibat dalam tingkah laku pelaburan yang lebih berisiko." Kira-kira 36% pelabur di bawah 35 tahun pilihan perdagangan — bertaruh sama ada saham naik atau turun — berbanding 8% daripada mereka yang berumur 55 tahun ke atas, dan 23% di bawah umur 35 tahun dilaporkan membuat pembelian atas margin — menggunakan pinjaman daripada syarikat broker anda — berbanding 3 % daripada mereka yang berumur 55 tahun ke atas.

Daripada melabur dalam usaha untuk mengatasi kadar pinjaman pelajar anda, melabur dengan pandangan jangka panjang. Wang ini dan wang yang anda perolehi daripada pelaburan awal itu akan terus berfungsi untuk anda dalam tempoh tiga dekad akan datang. Purata pinjaman pelajar persekutuan di AS berlegar sekitar $37,574, jadi anda tidak bersendirian, dan anda secara amnya sejajar dengan purata. 

Berhati-hati adalah satu kebajikan. Begitu juga dengan rasa ingin tahu untuk mengetahui lebih lanjut mengenai pelaburan. Dan anda nampaknya mempunyai kedua-duanya.

You boleh menghantar e-mel kepada The Moneyist dengan sebarang soalan kewangan dan etika di [e-mel dilindungi], dan ikuti Quentin Fottrell pada Twitter.

Daftar keluar Facebook peribadi Moneyist kumpulan, di mana kita mencari jawapan kepada isu wang yang paling sukar dalam hidup. Siarkan soalan anda, beritahu saya perkara yang anda ingin ketahui lebih lanjut atau pertimbangkan lajur Moneyist terkini.

The Moneyist menyesal kerana dia tidak dapat menjawab soalan secara individu.

Lagi dari Quentin Fottrell:

'Adakah saya menjadi mangsa?' Selepas ibu saya meninggal dunia, sepupu saya mengambil dompet berjenamanya, dan ibu saudara saya merampas karya seninya — tetapi kemudian keadaan menjadi semakin meruncing

'Kami tinggal di api penyucian': Isteri saya mempunyai tabung amanah, tetapi ibu mertua saya mengawalnya. Kami memperoleh $400,000 dan berbelanja di luar kemampuan kami. Apa langkah kita seterusnya?

'Kakak saya sentiasa bergelut dengan wang dan dadah': Saya memiliki rumah bersama suami dan ibu saya. Patutkah kita memotong saudara perempuan saya daripada warisan keluarga?