'Saya takut bahawa antara kita berdua, itu tidak mencukupi.' Kami mahu berhenti bekerja dalam masa 10 tahun, tetapi hanya mempunyai kira-kira $175K yang disimpan. Adakah kita memerlukan bantuan profesional?

Soalan: Saya berumur 54 tahun dan mempunyai akaun IRA dengan $27,000 di dalamnya, tetapi ia semakin berkurangan selama ini walaupun saya menyumbang $100 sebulan. Saya mempunyai dana yang diperuntukkan antara dana nilai pertengahan, dana bon teras tambah, dana pelaburan dan dana persaraan pintar. Keadaan pasaran baru-baru ini tidak banyak menjejaskan akaun saya, tetapi saya tertanya-tanya sama ada saya perlu mempertimbangkan pengagihan semula dana kerana saya kehilangan wang? Saya benar-benar ingin meningkatkan simpanan persaraan saya kerana saya merancang untuk bersara dalam 10 atau 11 tahun dan ingin mempunyai simpanan yang mencukupi. Suami saya pada masa ini mempunyai 401(k) melalui majikannya yang menawarkan padanan syarikat dan dia mempunyai kira-kira $150,000 disimpan, tetapi saya khuatir bahawa antara kami berdua, itu tidak mencukupi. Saya telah mempertimbangkan untuk bercakap dengan penasihat kewangan, tetapi adakah itu membantu? (Mahu mengupah penasihat kewangan juga? Alat ini boleh memadankan anda dengan alat yang mungkin memenuhi keperluan anda.)

Jawapan: Pertama sekali, pujian kepada anda kerana mengambil alih persaraan anda dan tidak menunggu sehingga hanya beberapa tahun lagi. Mengetahui berapa banyak yang anda perlukan untuk persaraan adalah berbilang faktor: Ia bukan hanya tentang jumlah yang anda simpan, ia juga tentang mengetahui jumlah yang anda akan belanjakan setiap bulan. “Biasanya, orang ramai memerlukan sekitar 70% hingga 80% daripada pendapatan pra-persaraan semasa bersara untuk mengekalkan gaya hidup,” kata perancang kewangan bertauliah Spencer Betts dari Bickling Financial Services. Dan jumlah itu boleh turun lebih banyak lagi jika anda telah membayar gadai janji atau merancang untuk berpindah ke tempat dengan kos sara hidup yang lebih rendah dan cukai harta tanah yang lebih rendah. "Sebaik sahaja anda mengetahui berapa banyak kos untuk hidup, langkah seterusnya ialah mengetahui berapa banyak yang anda akan terima daripada Keselamatan Sosial dan sebarang pencen. Bergantung pada pendapatan semasa anda, Keselamatan Sosial boleh menggantikan 25% hingga 60% daripada pendapatan anda semasa bersara,” kata Betts. 

Ada masalah dengan penasihat anda atau ingin mengupah yang baharu?
E-mel [e-mel dilindungi].

Sebaik sahaja anda mengetahui jumlah pendapatan yang akan digantikan oleh Jaminan Sosial, anda boleh menentukan jumlah pendapatan yang anda perlu keluarkan daripada akaun persaraan anda untuk memberi anda cukup untuk hidup. Dan apabila anda memikirkannya, anda boleh melihat secara kasar berapa banyak yang anda perlu simpan untuk menghasilkan jumlah pendapatan setiap tahun. "Anggaran kasar yang baik ialah peraturan 4% - pelaburan anda boleh menghasilkan pendapatan 4% pada asas tahunan, jadi untuk setiap $100,000 dalam pelaburan, anda boleh memperoleh pendapatan tahunan sebanyak $4,000 secara munasabah," kata Betts.

Adakah anda perlu mengupah penasihat kewangan? 

Jika itu kelihatan seperti banyak yang perlu anda tangani sendiri, pakar mengatakan anda mungkin ingin mempertimbangkan penasihat kewangan - terutamanya kerana peruntukan aset anda mungkin agak tersasar (walaupun ini, sudah tentu, juga sesuatu yang boleh anda perbaiki pada sendiri). Zachary Morris, perancang kewangan bertauliah di Paces Ferry Wealth, menyatakan bahawa beberapa pilihan pelaburan yang anda buat mungkin mengandungi kelas aset yang bertindih, yang mungkin mengakibatkan akibat yang tidak diingini. “Dana pelaburan dan dana persaraan pintar anda juga mungkin mengandungi pendedahan nilai modal pertengahan, yang mungkin bukan niat anda. Cadangan saya ialah untuk melibatkan penasihat kewangan untuk membantu mencipta portfolio yang memberikan pendedahan kepada semua kelas aset utama yang mengambil jumlah risiko yang sesuai untuk membantu anda mencapai matlamat persaraan anda," kata Morris. 

Ingin mengupah penasihat kewangan?
Alat ini boleh memadankan anda dengan alat yang mungkin memenuhi keperluan anda.

Sesungguhnya, dana persaraan pintar atau dana tarikh sasaran biasanya direka bentuk untuk menjadi pilihan pra-pakej, satu saiz untuk semua untuk mereka yang bersara pada tarikh tertentu. "Mereka biasanya memberi anda pendedahan kepada banyak kelas aset yang berbeza, dan kebanyakan dana lain yang anda pegang hanya menambah pendedahan tambahan kepada aset yang telah anda miliki dalam dana tarikh sasaran anda," kata Leslie.

Anda mungkin mendapat manfaat daripada berbincang dengan perancang kewangan dengan nasihat sahaja, dengan bayaran sahaja. Nasihat sahaja bermakna anda membayar mereka untuk masa mereka, dan mereka boleh membantu membuat rancangan kewangan yang komprehensif. Menggunakan profesional perancang kewangan bertauliah boleh membantu anda memahami situasi semasa anda dengan lebih baik dan jika anda berada di landasan untuk persaraan yang selesa, kata Betts. “Anda mungkin perlu menangguhkan persaraan, keperluan pendapatan rendah atau mempertimbangkan strategi lain. Lebih awal anda tahu pilihan anda, lebih baik,” kata Betts.

Ada masalah dengan penasihat anda atau ingin mengupah yang baharu? E-mel [e-mel dilindungi].