Saya mempunyai 4 darjah dan berhutang $197K dalam pinjaman pelajar. Apa patut saya buat?

Soalan: Saya berumur 55 tahun dan seorang ahli terapi kesihatan mental. Saya mempunyai $197,000 dalam pinjaman pelajar untuk empat darjah, ditambah beberapa pinjaman Parent Plus untuk setiap anak dewasa saya. Pada masa menghadiri sekolah, kami hampir tidak berjaya dan sebahagian daripada wang digunakan untuk hidup. Kali terakhir saya bercakap dengan pemberi perkhidmatan pinjaman; mereka berkata bayaran saya ialah $1,900 sebulan. Kebanyakan bulan, gaji saya bawa pulang ialah $2,000; kadang-kadang kurang. 

Saya memohon untuk pembayaran balik berasaskan pendapatan, tetapi saya bimbang saya tidak akan pernah membayar pinjaman. Saya mempunyai banyak masalah kesihatan dan saya bimbang kemampuan saya untuk membayar pinjaman semakin berkurangan. Saya juga melihat bahawa sebarang bayaran yang munasabah tidak akan meliputi faedah. Saya masih tidak mempunyai persaraan, simpanan atau 401(k). Apabila kesihatan saya semakin merosot, dan saya perlu bekerja lebih sedikit jam atau tidak sama sekali; apa yang berlaku kepada pinjaman? Realiti keadaannya ialah saya mungkin perlu menghantar keseluruhan cek saya kepada mereka sekarang untuk mempunyai sebarang kemungkinan untuk menghapuskan hutang. Saya juga bimbang sama ada hutang itu dilepaskan atau tidak jika saya mati. Apa patut saya buat?

Jawapan: Mempunyai enam angka dalam hutang pinjaman pelajar boleh terasa sangat menggembirakan, tetapi berita baiknya ialah anda sudah membuat satu keputusan yang sangat bijak: cuba mendapatkan bayaran balik yang didorong oleh pendapatan pelan. Pelan ini "tersedia untuk semua pinjaman langsung termasuk pinjaman Parent PLUS," jelas Anna Helhoski, pakar pinjaman pelajar di NerdWallet. Bergantung pada pelan pembayaran balik yang anda mohon dan layak, pinjaman diampunkan selepas 20 atau 25 tahun pembayaran, walaupun bayaran bulanan anda adalah $0 berdasarkan pendapatan anda. Untuk memanfaatkan salah satu pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan, anda perlu menyatukan pinjaman anda menjadi satu pinjaman langsung baharu. Helhoski mengesyorkan menggunakan ini Simulator Pinjaman Bantuan Pelajar Persekutuan untuk melihat jumlah yang anda mungkin bayar di bawah pelan yang berbeza. (Perhatikan bahawa membiayai semula pinjaman persekutuan akan menghilangkan beberapa faedah seperti pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan; jika bagaimanapun, mana-mana pinjaman anda adalah pinjaman persendirian, kadar pembiayaan semula adalah rendah sekarang ⁠— lihat kadar pembiayaan semula pinjaman pelajar terendah yang mungkin anda layak dapatkan di sini ⁠— jadi refi mungkin patut dipertimbangkan.)

Ada soalan tentang keluar dari pinjaman pelajar atau hutang lain? E-mel [e-mel dilindungi].

Itu semua berkata, ini adalah banyak hutang, jadi ini boleh membantu anda mendapatkan pakar untuk melihatnya. Institut Penasihat Pinjaman Pelajar (TISLA) menawarkan nasihat pinjaman pelajar percuma dan Yayasan Kebangsaan untuk Kaunseling Kredit (NFCC) membantu dengan pelan pengurusan hutang percuma dan kaunseling pinjaman pelajar serta semakan laporan kredit dan kaunseling kebankrapan. "Anda perlu bekerjasama dengan seseorang yang mahir dalam kedua-dua bentuk pinjaman pelajar persekutuan dan Parent Plus yang berbeza, serta kaunselor hutang terlatih," kata pengetua dan ahli pengasas Clarity Northwest Lisa Weil. 

Bagaimana pula dengan kecacatan?

"Anda mungkin melihat kelayakan untuk pelepasan Hilang Upaya Menyeluruh dan Kekal (TPD) jika masalah perubatan anda akhirnya menghalang anda daripada dapat bekerja," kata Andrew Pentis, kaunselor pinjaman pelajar bertauliah dan pakar hutang pelajar di Student Loan Hero. Ini memerlukan doktor memperakui bahawa peminjam tidak dapat melibatkan diri dalam aktiviti yang mendatangkan keuntungan yang besar kerana hilang upaya kekal; jika itu tepat, pinjaman pelajar persekutuan mereka mungkin dilepaskan. "Kira-kira separuh daripada pinjaman pelajar swasta menawarkan pelepasan hilang upaya yang sama," kata Mark Kantrowitz, pengarang Siapa Lulusan Kolej? Siapa yang tidak? .

Apa yang berlaku kepada hutang pinjaman pelajar anda apabila anda meninggal dunia? 

Walaupun ia bukan sesuatu yang ingin difikirkan oleh peminjam, mereka yang mempunyai hutang tinggi yang lebih tua atau mempunyai masalah kesihatan mungkin bimbang tentang apa yang akan berlaku jika mereka masih mempunyai pinjaman pelajar apabila mereka meninggal dunia. “Berita yang agak menggembirakan ialah orang tersayang anda tidak akan tersekat membayar bil untuk pinjaman pelajar persekutuan jika anda meninggal dunia, dan ibu bapa tidak perlu membayar balik pinjaman PLUS jika pelajar yang dipinjam oleh ibu bapanya meninggal dunia,” kata Helhoski. Jika anda meninggal dunia, pasangan anda perlu memberikan salinan sijil kematian untuk melunaskan baki pinjaman persekutuan, kata Pentis. Ambil perhatian bahawa pinjaman swasta berfungsi sedikit berbeza: Hutang yang dikeluarkan untuk persekolahan anda sendiri berkemungkinan akan dilepaskan, tetapi pinjaman persendirian yang ditandatangani bersama ibu bapa mungkin tidak. 

Soalan disunting untuk ringkas dan jelas.