Saya telah bersara dan hidup dengan Keselamatan Sosial dan setem makanan. Saya mempunyai semua wang saya dalam dua akaun persaraan konservatif. Saya tidak boleh menyumbang sebarang wang kepada mereka. Saya merancang untuk mengambil pengedaran dalam tempoh lima tahun. Apakah tindakan terbaik untuk menjimatkan wang saya sebelum pasaran jatuh lebih teruk?
-Camile
Soalan teras di sini ialah bagaimana untuk melindungi wang anda semasa kemelesetan pasaran. Ia adalah salah satu yang saya dengar mungkin lebih daripada yang lain.
Jawapannya boleh berbeza-beza bergantung pada keadaan unik orang yang bertanya. Khususnya, ia bergantung pada cara anda memahami risiko dan perkara yang anda sanggup lakukan mengenainya.
Inilah perkara yang perlu diketahui tentang melindungi wang anda apabila pasaran jatuh.
Penasihat kewangan boleh membantu anda menguruskan simpanan anda dan merancang untuk persaraan. Cari penasihat tempatan hari ini.
Trilemma Pelabur: Keselamatan, Kecairan dan Pertumbuhan
Secara umum, pelaburan anda boleh menawarkan keselamatan, pertumbuhan dan kecairan. Tetapi anda tidak boleh mengharapkan mereka menyampaikan ketiga-tiga faedah sekaligus. Memandangkan anda tidak bercadang untuk mengambil pengedaran selama lima tahun lagi, mudah tunai yang mungkin bukan keutamaan sekarang. (Sudah tentu, ia masih penting untuk diingat.) Itu menjadikan keselamatan dan pertumbuhan sebagai kebimbangan utama anda. Jadi, mana antara dua itu lebih penting?
Dalam kes anda, jelas bahawa keselamatan – atau mengelakkan kerugian daripada kemelesetan pasaran selanjutnya – merupakan kebimbangan utama. Anda tidak mempunyai wang tunai tambahan untuk dimasukkan ke dalam pelaburan anda, dan hakikat bahawa mereka sudah begitu konservatif menunjukkan bahawa anda tidak fikir mereka boleh mengambil banyak pukulan.
Anda mungkin betul atau mungkin tidak memikirkannya. Sukar untuk menyebut tanpa melihat nombor yang sukar. Dan mungkin ada langkah yang boleh anda ambil jadikan portfolio anda lebih konservatif. Sebaliknya, mungkin rasa tidak puas hati anda menunjukkan bahawa pendekatan mengutamakan keselamatan tidak lagi memotongnya.
Cabaran: Menewaskan Inflasi
Sebab untuk melabur di tempat pertama adalah untuk memaksimumkan nilai wang anda sebanyak mungkin. Banyak halangan yang menghalang matlamat itu. Tetapi satu halangan yang akan sentiasa ada, pada tahap tertentu, adalah inflasi.
Jadi, sebagai pelabur, perjuangan anda adalah dengan inflasi pertama. Dan satu-satunya cara untuk memenangi pertempuran itu ialah memiliki sesuatu yang bernilai lebih cepat daripada (atau sekurang-kurangnya sama dengan) kadar inflasi.
Bolehkah Anda Mendapat Pulangan Tanpa Risiko?
Dengan semua prinsip tersebut diwujudkan, mari kembali kepada persoalan utama: Bagaimanakah anda boleh mengelak daripada meletakkan wang anda pada risiko tetapi masih memperoleh pulangan daripadanya?
Malangnya, jawapan ringkasnya ialah anda tidak boleh. Tiada risiko biasanya bermakna tiada pulangan.
Yang berkata, anda boleh mendapat pulangan yang minimum, untuk risiko yang minimum, dengan melabur dalam hutang. Dalam erti kata lain, anda meminjamkan wang kepada seseorang dan mendapat bayaran sedikit faedah sebagai balasan. Beberapa contoh termasuk:
Sijil deposit. Kenderaan kewangan ini kini membayar kira-kira 3% untuk tempoh 12 bulan. Wang anda akan disimpan dalam CD sehingga tarikh matang atau anda akan berhutang penalti.
Pasaran wang. Akaun simpanan ini membayar kira-kira 1.5% hari ini.
Bon perbendaharaan. Bon yang disokong kerajaan ini pada masa ini membayar kira-kira 3.1% untuk bon dua tahun.
Sekuriti Dilindungi Inflasi Perbendaharaan (TIPS). Jenis bon Perbendaharaan ini mempunyai nilai prinsipal yang ditentukan oleh kadar inflasi semasa, yang memberi kesan kepada faedah yang dibayar.
saya ikatan. Kadar faedah bon Perbendaharaan ini ditentukan oleh kadar inflasi semasa. Kadar faedah semasa untuk saya ikatan adalah pada 9.62%.
Pelaburan ini tidak akan memberi anda banyak wang. Tetapi mereka akan membantu meredakan pukulan inflasi dan tidak akan berubah secara liar dalam nilai mereka.
Faedah sederhana seperti itu sudah cukup untuk sesetengah pelabur. Tetapi mereka mungkin tidak mencukupi untuk anda.
Cara Mendekati Pelaburan Anda
Sudah tentu, anda tidak mempunyai pendapatan untuk dibelanjakan sekarang, dan anda tidak akan mula menggunakan portfolio anda untuk beberapa tahun lagi, jadi mencari aset berisiko rendah kelihatan menarik.
Tetapi "bermula" untuk menarik daripada portfolio anda sangat berbeza daripada menghabiskannya. Berapa lama simpanan tersebut perlu bertahan? Jika anda bercadang untuk menarik daripada portfolio anda dalam tempoh 20 tahun akan datang, anda mesti mempunyai sedikit pendedahan kepada risiko jika ia ingin bersaing dengan (atau mengalahkan) inflasi.
Berita baiknya ialah mendapat pendedahan yang mungkin tidak semenakutkan yang kelihatan. Jika anda mempunyai jangka masa yang panjang dan boleh melarikan diri pengeluaran tahunan kira-kira 4% atau kurang, anda mungkin boleh membawa portfolio anda ke tempat yang baik dengan hanya pendedahan risiko yang sederhana.
Portfolio yang dipelbagaikan dengan baik, sebagai contoh, boleh mempunyai "baldi" wang dengan profil risiko yang berbeza untuk pelbagai ufuk masa. Anda boleh mempunyai kira-kira 25% bahagian dalam telur sarang anda yang dilaburkan dalam wang tunai dan bon untuk pengeluaran jangka pendek.
Suku kedua boleh pergi ke arah bon dan saham hasil tinggi dan mempunyai tempoh masa enam hingga 10 tahun. Separuh masa terakhir akan berada dalam "baldi" yang paling agresif dengan pegangan saham dan hartanah. Anda tidak akan merancang untuk mengambil daripada baldi ini sehingga 11 tahun atau lebih telah berlalu.
Apa yang perlu dilakukan Seterusnya
Seperti yang saya selalu beritahu pelanggan saya, anda tidak menukar suis daripada agresif kepada konservatif atau sebaliknya. Ia berlaku secara berperingkat-peringkat selama bertahun-tahun, malah berdekad-dekad.
Begitu juga dengan pelaburan secara amnya: Sama ada perkara itu kelihatan menggembirakan atau menakutkan pada bila-bila masa tertentu, ingat bahawa ini adalah mengenai permainan yang panjang. Kejayaan lebih berkaitan dengan berpegang kepada prinsip anda dari semasa ke semasa, dan kurang dengan memilih kuda yang "betul" pada masa yang "betul".
Petua Perancangan Persaraan
Bekerja dengan profesional. Daripada Keselamatan Sosial dan aliran pendapatan alternatif kepada perbelanjaan perubatan dan penjagaan jangka panjang, terdapat banyak perkara yang perlu dipertimbangkan semasa membuat rancangan untuk bersara. Penasihat kewangan boleh membantu membimbing anda melalui proses yang rumit ini. Mencari penasihat kewangan yang berkelayakan tidak semestinya sukar. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang berkhidmat di kawasan anda dan anda boleh menemu bual padanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.
Mengapa anda tidak perlu panik semasa pasaran beruang. Menjeda pelaburan semasa pasaran beruang boleh mengurangkan pendapatan persaraan. Carta ini menunjukkan mengapa anda tidak perlu berhenti melabur semasa pasaran beruang.
Kredit foto: ©iStock.com/Syarikat Gambar Goodboy, ©iStock.com/Nattakorn Maneerat
Jawatan Tanya Penasihat: Saya Tinggal di Keselamatan Sosial dan Setem Makanan. Bolehkah saya Melindungi Pelaburan Saya dalam Pasaran Turun? muncul pertama pada Blog SmartAsset.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-live-social-security-194156933.html