Adakah anda baru mengetahui bahawa anda telah terlebih menyumbang pelan 401(k) anda? Jika anda bertindak cepat, anda boleh meminimumkan kerosakan. Tetapi jika anda menunggu, bil cukai dan kesulitan akan berganda. Jadi jika anda telah terlebih menyumbang kepada anda 401 (k), pentadbir pelan mesti memulangkan lebihan dana. Mari kita lihat langkah-langkah yang perlu anda ambil untuk membetulkan keadaan.
Jika anda mempunyai lebih banyak soalan tentang merancang persaraan anda, anda boleh bekerjasama dengan a Penasihat kewangan untuk memaksimumkan strategi persaraan anda.
Apakah Sumbangan Maksimum?
Apakah sumbangan maksimum untuk pelan 401 (k)? Menurut IRS, sumbangan maksimum untuk pekerja yang mengambil bahagian dalam pelan 401(k) ialah $22,500 untuk tahun 2023.
Walau bagaimanapun, jika anda berumur 50 tahun ke atas, anda boleh menyumbang lebih daripada $22,500 sebagai sumbangan "mengikuti". Pada tahun 2023, jumlah sumbangan tangkapan ialah $7,500, membawa jumlah yang anda boleh sumbangkan kepada 401 (k) kepada $30,000 jika anda berumur 50 tahun dan ke atas.
Jumlah ini selalunya dikemas kini setiap tahun. Pada tahun 2022, sumbangan maksimum ialah $20,500 dan sumbangan tangkapan ialah $6,500. Pastikan anda merujuk nombor yang betul untuk pengiraan anda.
Sekarang, nombor ini tidak termasuk caruman majikan. Jika majikan anda menawarkan caruman, mereka mempunyai had yang berbeza. Pada tahun 2023, jumlah amaun yang boleh anda sumbangkan termasuk sebarang caruman majikan ialah $66,000 atau 100% daripada gaji anda. Tetapi satu-satunya masalah yang anda akan hadapi ialah jika anda sendiri menyemak jumlah caruman individu.
Perkara yang Perlu Dilakukan Jika Anda Terlalu Menyumbang
Jika anda kini menyedari bahawa anda telah menyumbang secara berlebihan, jangan panik—ini biasanya boleh diselesaikan dengan sedikit kekecohan selagi anda bertindak cepat. Berikut adalah beberapa langkah yang perlu diambil:
1.) Hubungi Majikan Anda atau Pentadbir Pelan Dengan Segera
Biarkan anda majikan ketahui bahawa anda telah menyumbang secara berlebihan. Masa adalah penting—menangkap kesilapan sebelum hari cukai amat membantu. (Hari cukai biasanya 15 April tetapi 18 April 2023.)
2.) Betulkan Borang Cukai Anda
Jika anda dapat mengetahui masalah tersebut sebelum hari cukai dan sebelum anda memfailkan cukai anda, anda boleh mendapatkan pembetulan W-2 untuk menggunakan. Jika anda tidak mengetahuinya cukup awal, anda masih akan mengikuti langkah ini, tetapi anda perlu memfailkan penyata cukai yang dipinda.
3.) Bayar Cukai atas Lebihan Caruman
Majikan anda akan memulangkan lebihan wang kepada anda serta apa-apa dana wang yang diperolehi. Anda akan berhutang cukai ke atas jumlah itu dan mungkin lebih awal penalti penarikan balik—lebih lanjut mengenai perkara di bawah.
Beritahu majikan atau pentadbir pelan anda dan mereka akan membetulkan keadaan dengan memulangkan wang anda dan membetulkan borang cukai anda. Kemudian anda perlu membetulkan kertas kerja cukai dan pembayaran anda.
Apa Hukumannya?
Di sebalik tekanan dan kegusaran, penalti untuk menyumbang secara berlebihan boleh termasuk masalah dengan penyata cukai anda, cukai tambahan dan penalti.
Jika anda boleh membetulkan ralat sebelum tarikh akhir hari cukai, kesannya agak kecil. Anda perlu memfailkan cukai anda menggunakan yang dikemas kini W-2 dan anda perlu membayar cukai ke atas caruman berlebihan seolah-olah ia adalah upah.
Fikirkan dengan cara ini: Jika anda tidak menyumbang secara berlebihan, wang itu akan datang kepada anda melalui kebiasaan anda gaji, jadi walaupun ia datang lewat, ia dikenakan cukai seolah-olah.
Walau bagaimanapun, jika anda terlepas tarikh akhir, anda akan berhutang cukai tambahan tersebut dan anda mungkin perlu membayar penalti pengeluaran awal sebanyak 10% ke atas jumlah tersebut. Kemudian anda akan berhutang cukai tambahan sekali lagi—ya, sekali untuk tahun cukai di mana anda membuat kesilapan dan sekali lagi pada tahun ia diperbetulkan.
Mengapa Sumbangan Berlebihan Berlaku?
Biasanya, lebihan caruman berlaku kerana anda mempunyai dua sumber simpanan persaraan dan tidak menjejaki. Jika anda mempunyai majikan yang sama dan persaraan mengambil kira setahun cukai penuh, kemungkinan besar majikan atau pentadbir pelan anda mungkin menangkap ralat tersebut.
Jika anda menukar pekerjaan dan mempunyai dua 401(k)s, walau bagaimanapun secara ringkas, masalah boleh timbul. Ini juga boleh berlaku apabila anda bekerja berbilang pekerjaan dan mempunyai pelan 401(k) yang dikaitkan dengan setiap pelan, jadi pastikan anda menjejaki semua pelan 401(k) yang mungkin anda miliki.
Satu lagi halangan biasa ialah apabila anda mendapat kenaikan atau bonus yang ketara dan lupa bahawa anda 401 (k) ditetapkan untuk mengambil peratusan yang ditetapkan daripada gaji anda. Jika anda mengira daripada gaji biasa anda sebelum ini, anda mungkin berada dalam had anda, tetapi dengan gaji yang lebih besar, penangguhan 401 (k) yang lebih besar.
Line Bawah
Setiap kali cukai terlibat, kewangan boleh menjadi rumit. Dan simpanan persaraan tidak terkecuali. Jika anda fikir anda telah menyumbang pelan 401(k) anda secara berlebihan, jangan teragak-agak untuk menghubungi majikan atau pentadbir pelan anda. Dan apabila anda berada di tengah-tengah musim cukai, anda ingin membetulkan keadaan itu segera sebelum hari cukai. Atau anda mungkin berhadapan dengan penalti.
Petua untuk Mengurus Simpanan Persaraan Anda
Menyimpan untuk persaraan adalah lebih mudah dikatakan daripada dilakukan, tetapi penasihat kewangan boleh membawa anda ke landasan yang betul. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang ditapis di kawasan anda, dan anda boleh menemu bual perlawanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.
401(k) bukan satu-satunya tempat yang boleh anda simpan untuk persaraan. Akaun persaraan individu, atau IRA, adalah pilihan lain. Ia mempunyai had sumbangan sebanyak $6,500 untuk 2023 dan menawarkan faedah cukai yang sama sebagai 401(k). Roth IRA, sebaliknya, tidak memberikan potongan cukai pendahuluan, tetapi anda tidak perlu membayar cukai ke atas pendapatan anda apabila anda bersara.
Jika anda mengambil kesempatan daripada majikan 401 (k) sepadan, Kalkulator 401(k) SmartAsset boleh membantu anda mengetahui jumlah yang anda akan dapat berdasarkan sumbangan tahunan anda dan padanan majikan anda.
Kredit foto: ©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/jygallery, ©iStock.com/Cn0ra
Jawatan Perkara yang Perlu Dilakukan Apabila Anda Terlalu Menyumbang kepada 401(k) Anda muncul pertama pada Blog SmartAsset.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/overcontributed-401-k-now-140021072.html