Saya bercadang untuk bersara pada usia 62 tahun. Saya mendapat $1,500 sebulan dalam pendapatan sewa dan mempunyai simpanan sebanyak $200,000. Perlukah saya mendapatkan penasihat kewangan untuk membantu saya?

Soalan: Saya merancang untuk bersara pada usia 62 tahun. Saya mempunyai simpanan $200,000, dan saya mempunyai rumah sewa yang telah dibayar dengan pendapatan sewa $1,500 sebulan. Rumah saya yang saya diami sudah terbayar juga. Saya tidak pasti apa yang perlu dilakukan dengan simpanan saya. Bagaimanakah penasihat kewangan boleh membantu saya? Apa yang awak cadangkan? (Mencari penasihat kewangan baru juga? Alat ini boleh memadankan anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi keperluan anda.)

Jawapan: Mempunyai sejumlah wang sekali gus dalam simpanan anda kadangkala sukar untuk diperuntukkan dengan betul — tetapi anda tidak semestinya memerlukan penasihat kewangan untuk membantu anda di sini, walaupun anda mungkin mendapati penasihat kewangan boleh membantu. Berikut adalah kebaikan dan keburukan mengupah penasihat untuk membantu. 

Laluan penasihat kewangan

Ramai penasihat kewangan mahir membantu pelanggan menavigasi laluan ke persaraan, yang mungkin termasuk melabur dan menyimpan untuk persaraan, strategi tuntutan manfaat Keselamatan Sosial, kos penjagaan kesihatan sebelum dan selepas Medicare, merancang lebih awal untuk perbelanjaan kesihatan penjagaan jangka panjang (LTC), dan membantu anda menurunkan cukai persaraan seumur hidup anda. Jika itu adalah perkara yang anda rasa tidak selesa untuk menangani sendiri, anda mungkin ingin mempertimbangkan penasihat kewangan. 

Ada masalah dengan penasihat kewangan anda atau mencari yang baharu? E-mel [e-mel dilindungi].

Perkara lain yang boleh dilakukan oleh perancang kewangan ialah melihat situasi tertentu anda dan memberitahu anda jika bersara pada usia 62 tahun adalah realistik. Sememangnya, ia mungkin lebih bermakna untuk menunggu. Menangguhkan kutipan Keselamatan Sosial selama setahun meningkatkan faedah sebanyak kira-kira 8% ditambah dengan pelarasan kos sara hidup (COLA) untuk setiap tahun sehingga umur 70 tahun. “Jika anda bersedia untuk bersara pada 62 tahun, anda akan melakukannya, namun, sebagai penasihat fidusiari, saya perlu menanggung kos yang sangat besar untuk berbuat demikian,” kata perancang kewangan bertauliah Chris Chen di Insight Financial Strategists.

Penasihat juga boleh, seperti yang anda nyatakan, membantu anda memikirkan apa yang perlu dilakukan dengan simpanan $200,000 anda. "Mereka boleh melihat kapasiti risiko dan toleransi anda serta membuat cadangan tentang cara menggunakan simpanan anda dengan sebaiknya," kata perancang kewangan bertauliah Danielle Harrison dari Harrison Financial Planning. 

Satu kelemahan besar penasihat ialah kos. Kebanyakan penasihat beroperasi di bawah satu daripada tiga model pembayaran; yuran rata setiap pelan, setiap jam dan aset di bawah pengurusan (AUM). Walaupun kos untuk setiap satu ini berbeza-beza bergantung pada faktor seperti lokasi, kepakaran dan kerumitan situasi seseorang, penasihat setiap jam cenderung untuk mengenakan bayaran antara $150 dan $350 sejam, penasihat bayaran tetap boleh mengenakan bayaran antara $2,500 hingga $10,000 setiap pelan, dan julat biasa untuk aset di bawah pengurusan biasanya 1%.

Mana-mana model yuran yang anda pilih, cari penasihat fidusiari dengan bayaran sahaja untuk memastikan anda bekerja dengan seseorang yang mengutamakan kepentingan terbaik anda, berbanding seseorang yang memperoleh komisen atau dibayar untuk mempromosikan atau menjual produk tertentu walaupun jika ia bukan yang terbaik untuk kewangan anda. Untuk mencari perancang kewangan yang sesuai dengan bil, pertimbangkan untuk menggunakan alat cari penasihat Persatuan Kebangsaan Penasihat Kewangan Peribadi (NAPFA) atau portal Jom Buat Rancangan Profesional Kewangan Bertauliah. (Mencari penasihat kewangan baru juga? Alat ini boleh memadankan anda dengan penasihat yang mungkin memenuhi keperluan anda.)

Laluan DIY

Tetapi anda tidak memerlukan pakar untuk membantu anda menguruskan wang anda. Anda perlu membuat kerja rumah anda untuk melukis Keselamatan Sosial (menunggu, seperti yang kita bincangkan di atas, secara amnya akan memberi anda bayaran bulanan yang lebih tinggi) dan berapa banyak yang anda perlukan untuk menarik daripada simpanan anda dan bila. "$200,000 dan pendapatan daripada sewa adalah lebih daripada kebanyakan rakyat Amerika, tetapi saya akan mengkaji semula idea persaraan pada usia 62 tahun kerana penalti Keselamatan Sosial yang disertakan dengannya. Saya mungkin mencadangkan pelan pelaburan yang sesuai,” kata Chen.

Kemungkinan anda lebih suka pelaburan berisiko rendah, yang bermaksud anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk meletakkan wang anda dalam akaun simpanan hasil tinggi, melabur dalam CD jangka pendek, membeli bil Perbendaharaan, nota, bon dan TIPS, melabur dalam hasil rendah bon dan anuiti tetap untuk memelihara telur sarang anda. Bagi pihaknya, perancang kewangan bertauliah Kaleb Paddock di Ten Talents Financial Planning berkata anda harus mengutamakan mendapatkan pulangan terbaik dalam gaya hidup dan pengalaman hidup anda. "Berbelanja untuk perkara yang paling penting kepada anda sambil merancang dengan bijak untuk bebola lengkung yang tidak dijangka," kata Paddock.

Ingin mengetahui lebih lanjut tentang kewangan sebelum mengambil laluan DIY? Pertimbangkan buku seperti Buku Panduan Perancangan Persaraan oleh Wade Pfau, How to Make Your Money Last: The Indispensable Retirement Guide oleh Jane Bryant Quinn, dan The Ultimate Retirement Guide for 50+: Winning Strategies to Make Your Money Last a Lifetime oleh Suze Orman, yang fokus kepada perancangan persaraan.

Mencari penasihat kewangan baharu? Alat ini boleh memadankan anda dengan penasihat yang memenuhi keperluan anda.

Ada masalah dengan penasihat kewangan anda atau mencari yang baharu? E-mel [e-mel dilindungi].