Saya akan berusia 57 tahun bulan depan dan telah bercerai dengan tiga anak yang tinggal bersama saya. Seorang berumur 28 tahun, dia bekerja, seorang lagi berumur 21 tahun dan seorang senior di kolej (dengan biasiswa penuh) dan yang bongsu ialah 15 (pelajar tahun kedua di sekolah menengah dengan biasiswa penuh).
Saya merancang untuk bersara pada akhir tahun depan dengan hutang kad kredit $25,000 dan 15 tahun lagi untuk membayar gadai janji saya. Kad kredit mempunyai faedah 0%. Saya mempunyai faedah perubatan yang baik apabila saya bersara dan ia akan melindungi dua anak lelaki saya di bawah umur 26 tahun. Perbelanjaan bulanan saya ialah $2,000, termasuk insurans hayat, utiliti dan bayaran kereta.
Gadai janji saya adalah sekitar $4,000 bulanan yang disita. Kadar faedah ialah 2% sehingga Januari 2022, kemudian 3% sehingga Januari 2023 dan baki pinjaman ialah 4.5%. Adakah berbaloi untuk membiayai semula pada kadar yang lebih rendah? Saya juga bercadang untuk hanya membayar pokok dan membayar faedah pada bulan Disember dan April. Saya mempunyai dua kad kredit: satu kad berjumlah $20,000, di mana promosi 0% berakhir pada April 2021, dan satu lagi dengan $4,500 di mana promosi faedah 0% berakhir pada Disember ini.
Saya bekerja untuk negeri dan mempunyai pencen dan 401(k) dan 457 pelaburan yang berjumlah $110,000. Saya juga mempunyai perbelanjaan sebulan dalam tabung kecemasan. Saya hanya boleh memohon pinjaman ke akaun persaraan semasa bekerja.
Saya ingin bertanya sama ada bersara adalah idea yang baik. Jika ya, adakah wajar untuk membuat pinjaman dengan pelaburan saya untuk membayar hutang kad kredit sebelum bersara? Berdasarkan faedah kami, saya tidak perlu membayar balik hutang (kepada 401(k)) selepas bersara melainkan saya memenangi loteri atau sesuatu. Tidak akan ada penalti. Pendapatan kasar tahunan saya ialah $96,000.
Saya bersekedudukan dengan bekas saya di rumah tetapi tidak mendapat sumbangan langsung daripadanya. Saya bekerja dengan peguam saya untuk melihat sama ada saya mempunyai hak untuk menendangnya keluar dari rumah.
Sila membantu.
Terima kasih.
CDT
CDT yang dihormati,
Banyak perkara yang perlu anda lakukan, jadi hakikat bahawa anda menghubungi seseorang untuk mendapatkan bimbingan kewangan harus dianggap sebagai pencapaian tersendiri!
Sebenarnya, anda mungkin mahu bersara jika boleh. Mempunyai $110,000 dalam akaun persaraan adalah bagus, dan anda tidak mahu perlu mula mengurangkannya sambil cuba menguruskan cara untuk membayar hutang kad kredit dan gadai janji dengan berkesan. Sekiranya berlaku kecemasan, mengambil sebahagian besar daripada telur sarang itu boleh mencederakan anda dengan ketara dalam jangka masa panjang.
"Saya fikir dia perlu melihat dengan teliti pendapatan dan perbelanjaannya," kata Tammy Wener, penasihat kewangan dan pengasas bersama Perancangan Kewangan RW. “Apabila bercakap mengenai persaraan, begitu banyak perkara di luar kawalan anda, seperti inflasi dan pulangan pelaburan. Satu perkara yang anda mempunyai kawalan adalah perbelanjaan.” Tambahan pula, pencen anda mungkin cukup untuk mengekalkan gaya hidup anda — walaupun penasihat tertanya-tanya apa sebenarnya yang anda akan dapat daripada pencen itu setiap bulan — tetapi anda masih lebih baik menggunakan telur sarang yang lebih besar untuk digunakan semula.
Katakan anda bersara tahun depan, tetapi anda masih mempunyai hutang kad kredit dan bil yang banyak untuk dibayar. Sebarang pendapatan persaraan yang anda miliki dengan dan di luar dana semasa anda mungkin tidak mencukupi untuk perbelanjaan hidup semasa anda, dan jika dalam beberapa tahun anda menyedari ini, anda boleh kembali bekerja - walaupun ia mungkin susah untuk mendapatkan pekerjaan yang sama atau serupa yang telah anda miliki.
Mari lihat pelan 401(k) dan 457 anda seketika. Anda berkata anda boleh mengambil pinjaman dan berdasarkan faedah anda, anda tidak perlu membayarnya semula, tetapi anda harus berhati-hati tentang perkara ini. Dengan 401(k) pinjaman, pekerja mungkin dikehendaki membayar balik pinjaman itu jika mereka dipisahkan daripada majikan mereka, jadi ini adalah ketetapan yang perlu anda sahkan sepenuhnya. Jika terdapat sebarang salah faham tentang cara pinjaman dikendalikan, baki pinjaman itu akan dianggap sebagai pendapatan bercukai apabila anda meninggalkan pekerjaan anda, kata Wener.
Penasihat kewangan biasanya memberi amaran kepada pelabur untuk tidak mengambil pinjaman dan pengeluaran daripada akaun persaraan jika mereka boleh mengelakkannya, dan dalam kes anda, ini mungkin benar terutamanya apabila anda merancang untuk bersara pada tahun hadapan. Apabila anda mengambil pinjaman, anda mungkin membayar diri anda dan akaun anda kembali, tetapi baki anda dikurangkan dengan jumlah pinjaman, yang bermaksud anda boleh kehilangan pulangan pelaburan. Di tengah-tengah pandemik ini, ramai orang Amerika yang mengambil pinjaman atau pengeluaran menyesal sekarang, satu tinjauan baru-baru ini ditemui. "Saya tidak akan mengesyorkan 'bertukar hutang' dengan mengambil pinjaman daripada pelaburannya," kata Hank Fox, seorang perancang kewangan. "Sebaliknya, dia harus membayar apa sahaja jumlah yang perlu dibayar setiap bulan untuk mengelakkan caj kewangan dan terus membayar baki."
Jangan ketinggalan: 5 cara untuk mendapatkan nasihat kewangan percuma
Juga, pertimbangkan perkara yang akan berlaku jika anda terus bekerja: anda masih boleh menyumbang kepada akaun persaraan, meningkatkan simpanan anda dan, jika berkenaan, meraih ganjaran dengan padanan majikan. Anda juga akan mengecilkan jumlah masa yang anda ada antara persaraan dan apabila anda boleh menuntut Faedah Keselamatan Sosial, kata Fox.
Di luar akaun persaraan, anda harus cuba membina dana kecemasan yang "besar", kata Wener. Penasihat kewangan biasanya mencadangkan perbelanjaan sara hidup tiga hingga enam bulan, walaupun anda mungkin ingin berusaha lebih dekat kepada enam bulan untuk mengimbangi sebarang senario yang tidak diingini.
Saya tidak pasti apakah motivasi untuk bersara tahun depan, tetapi jika anda boleh menangguhkannya, ini mungkin penyelesaian terbaik. "Perkara pertama yang saya cadangkan ialah dia mempertimbangkan semula untuk bersara tahun depan," kata Fox. "Memandangkan dia akan berusia 57 tahun pada bulan November dan menganggap dia berada dalam keadaan sihat, dia sepatutnya menjangkakan akan bersara selama 30 tahun atau lebih."
Jika menangguhkan persaraan bukan satu pilihan, dan ia tidak selalunya, dia mencadangkan untuk mengurangkan atau menghapuskan gadai janji anda, kerana ia merupakan perbelanjaan terbesar anda setakat ini. Kamu boleh pembiayaan semula, kata Wener. Kadar faedah adalah sangat rendah pada hari ini, dan walaupun anda mungkin akhirnya membayar lebih sedikit setiap bulan untuk dua tahun akan datang berbanding dengan kadar 2% yang anda miliki pada masa ini, anda akhirnya akan membayar yang sama dan kemudian kurang dari Februari 2022 dan pada.
Bagi kad kredit anda, mempunyai kadar faedah 0% adalah sangat membantu dalam membayar hutang dengan lebih cepat, jadi anda harus cuba melanjutkan faedah itu, sama ada dengan menghubungi dan bertanya tentang pilihan anda dengan syarikat kad kredit semasa anda atau mencari alternatif 0% kad faedah.
A Penasihat kewangan — khususnya, Perancang Kewangan Bertauliah — benar-benar boleh membantu anda mengumpul angka dan mencari cara yang bermakna untuk memanfaatkan sepenuhnya wang yang anda miliki sekarang dan akan diperoleh semasa bersara, kata Vince Clanton, wakil penasihat utama dan pelaburan di Pengurusan Kekayaan Canselor.
Penasihat boleh mengumpulkan maklumat tentang pendapatan dan perbelanjaan semasa anda, simpanan persaraan, potensi manfaat Keselamatan Sosial dan pencen serta membuat rancangan kewangan untuk membantu anda menavigasi persaraan. "Persaraan sukarela, dan terutamanya persaraan awal, adalah keputusan yang sangat besar," kata Clanton. "Amat penting untuk mengetahui dan memahami semua pembolehubah."
Surat disunting untuk kejelasan.
Ada soalan mengenai simpanan persaraan anda sendiri? Hantarkan e-mel kepada kami di [e-mel dilindungi]
Sumber: https://www.marketwatch.com/story/i-want-to-retire-next-year-but-i-have-25-000-in-credit-card-debt-and-a-major- bayaran gadai janji bulanan-saya-juga-tinggal-dengan-tiga-anak-saya-dan-bekas-11602870680?siteid=yhoof2&yptr=yahoo