Sesetengah situasi kewangan boleh dikendalikan sendiri, manakala yang lain lebih baik dilayari dengan berunding dengan penasihat. Akhirnya, keputusan untuk bekerja dengan penasihat kewangan atau melakukannya sendiri bergantung pada banyak faktor, termasuk keperluan, matlamat anda dan di mana anda berada dalam kehidupan. A Penasihat kewangan boleh membantu anda melabur wang anda, merancang untuk acara kehidupan utama dan memelihara kekayaan anda untuk generasi masa depan keluarga anda. Walau bagaimanapun, sesetengah orang mempunyai masa dan pengetahuan untuk mengurus wang mereka dan membuat rancangan kewangan yang sesuai dengan keperluan mereka. Berikut ialah contoh situasi di mana anda mungkin memilih salah satu pilihan.
Apa yang Penasihat Kewangan Lakukan?
Penasihat kewangan ialah istilah luas yang boleh menerangkan pelbagai profesional berbeza dalam industri perkhidmatan kewangan. An penasihat pelaburan yang memilih dan menguruskan pelaburan untuk pelanggan secara eksklusif ialah satu jenis penasihat. A Perancang Kewangan, sebaliknya, adalah satu lagi jenis penasihat yang membangunkan rancangan kewangan holistik yang mungkin termasuk perancangan persaraan, keperluan insurans, perancangan harta tanah dan pemberian amal. Manakala seorang penasihat yang merupakan a akauntan awam yang diperakui (CPA) mungkin pakar dalam perancangan cukai.
Oleh kerana istilah ini agak luas, merangkumi pelbagai jenis profesional kewangan, adalah penting untuk diingat bahawa tidak semua penasihat kewangan mengutamakan kepentingan terbaik anda. Manakala penasihat pelaburan yang berdaftar dengan Suruhanjaya Sekuriti dan Bursa terikat dengan kewajipan fidusiari untuk sentiasa bertindak demi kepentingan terbaik anda, broker saham dan jurujual insurans boleh memasarkan diri mereka sebagai penasihat kewangan tetapi tidak mengikut piawaian ketat yang sama.
Penting juga untuk ambil perhatian bahawa sesetengah penasihat kewangan adalah penasihat pelaburan berdaftar, serta wakil peniaga broker atau syarikat insurans. Penasihat ini sering mengikuti berasaskan yuran model, bermakna mereka memperoleh komisen daripada firma pihak ketiga apabila mengesyorkan produk dan perkhidmatan tertentu kepada pelanggan penasihat mereka.
Ini mewujudkan potensi konflik kepentingan. Di satu pihak, penasihat ini diwajibkan secara sah untuk bertindak demi kepentingan terbaik anda. Sebaliknya, mereka mempunyai insentif kewangan untuk mengesyorkan produk dan perkhidmatan tertentu berbanding yang lain. Walau bagaimanapun, penasihat kewangan jenis ini mesti mendedahkan sebarang hubungan yang boleh menimbulkan konflik kepentingan. Apabila bekerja dengan penasihat yang boleh memperoleh komisen, adalah penting untuk bertanya sama ada mereka berpeluang mendapat keuntungan kewangan daripada pengesyoran khusus yang mereka berikan kepada anda.
Kemudian sekali lagi, anda boleh memilih untuk bekerja dengan a bayaran sahaja penasihat, yang pampasannya datang semata-mata daripada yuran nasihat yang dikenakan kepada pelanggan, bukan komisen pihak ketiga.
Bila Anda Perlu Bekerja Dengan Penasihat Kewangan
Memandangkan penasihat kewangan boleh membantu anda dengan pelbagai keperluan, kebanyakan orang akan mendapat manfaat daripada potensi hubungan dengan penasihat. Jika perkara berikut terpakai kepada anda, anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk menyewa satu:
Anda kekurangan masa atau pengetahuan untuk menguruskan pelaburan anda: Jika anda tidak mempunyai masa untuk menumpukan kepada penyelidikan pelaburan dan menguruskan portfolio anda, mengupah penasihat kewangan boleh menjadi pilihan yang baik. Mungkin masa tidak menjadi masalah, tetapi pengetahuan adalah masalah. Jika anda tidak dapat memberitahu pasaran saham dari pasar raya, pertimbangkan untuk bekerja dengan penasihat kewangan, terutamanya penasihat kewangan yang terbuka untuk mengajar anda asas-asas pelaburan. Kemudian pada satu ketika di masa hadapan. anda mungkin berasa cukup yakin untuk menguruskan portfolio anda sendiri.
Anda menghampiri persaraan: Terdapat banyak lagi untuk bersara daripada hanya tidak bekerja. Bagi kebanyakan orang, persaraan yang berjaya memerlukan perancangan kewangan yang besar. Anda perlu menentukan jumlah wang yang anda perlukan untuk menyokong gaya hidup yang anda inginkan, susun rancangan untuk mengeluarkan simpanan anda dengan cara yang cekap cukai, memilih masa yang sesuai untuk menuntut Keselamatan Sosial faedah dan mematuhi peraturan yang mengelilingi pengagihan minimum yang diperlukan (RMD). Tidak semua orang bersedia untuk membuat keputusan ini sendiri. Penasihat kewangan, terutamanya yang menawarkan perancangan kewangan, boleh membantu anda membuat rancangan holistik untuk persaraan yang menangani setiap topik ini.
Anda membuat keputusan kewangan utama: Sama ada anda merancang untuk membeli rumah, menjual perniagaan atau menghantar anak anda ke kolej, mempunyai profesional kewangan di sudut anda boleh menjadi bantuan utama. Penasihat boleh membantu anda mempertimbangkan pelbagai implikasi keputusan dan rancangan yang diberikan untuk kontingensi.
Anda menerima warisan yang besar: Selepas menerima warisan atau durian runtuh yang besar, mempunyai rancangan untuk wang itu boleh memastikan ia tidak disia-siakan. Penasihat kewangan, terutamanya yang menawarkan perancangan kewangan, boleh membantu anda melabur wang anda dan membuat rancangan untuknya. Kekayaan baru juga mungkin datang dengan liabiliti cukai baharu. Penasihat kewangan mungkin boleh membantu anda mengoptimumkan strategi cukai anda untuk melindungi aset anda untuk jangka masa panjang.
Anda tidak boleh memisahkan emosi anda daripada portfolio anda: Setiap orang membiarkan emosi mereka mendapat yang terbaik dari semasa ke semasa. Tetapi adalah penting untuk melabur dengan kepala yang tenang dan rata, terutamanya semasa peningkatan turun naik pasaran. Ketakutan dan menarik wang anda daripada pelaburan semasa pasaran menurun boleh memberi kesan negatif yang ketara pada masa depan kewangan anda, kerana anda mungkin tidak akan mendapat manfaat daripada potensi pemulihan. Mempunyai penasihat kewangan menguruskan pelaburan anda untuk anda boleh menambah lapisan perlindungan daripada membuat keputusan terburu-buru apabila keadaan kelihatan tidak baik.
Apabila Anda Boleh Pergi Sendiri
Bekerja dengan penasihat kewangan boleh terbukti sangat bermanfaat, tetapi tidak semua orang memerlukannya di sudut mereka. Sesetengah orang dalam keadaan tertentu boleh mendapatkan dengan menguruskan pelaburan mereka sendiri dan membuat rancangan kewangan mereka sendiri.
Inilah masanya anda mungkin mahu melepaskan penasihat kewangan dan melakukannya sendiri:
Anda yakin dalam menguruskan pelaburan anda sendiri: Jika anda selesa memilih dan menguruskan pelaburan anda sendiri, anda mungkin tidak memerlukan penasihat kewangan. Mungkin anda mengikuti pasaran dengan teliti dan melakukan penyelidikan anda sendiri tentang potensi pelaburan. Walaupun anda mungkin ingin mengetahui lebih lanjut daripada penasihat kewangan, anda mungkin seronok melakukan kerja keras ini dan merangka strategi pelaburan anda sendiri.
Anda tidak mempunyai keperluan perancangan kewangan: Seperti yang dinyatakan di atas, salah satu faedah utama bekerja dengan penasihat kewangan ialah mendapatkan pelan kewangan yang komprehensif dibuat untuk anda. Pelan ini mungkin menangani prospek persaraan anda, keperluan insurans, portfolio pelaburan dan sudut lain dalam kehidupan kewangan anda. Walau bagaimanapun, jika anda tidak merancang untuk sebarang pembelian penting atau menghadapi sebarang keputusan kewangan yang berbangkit, anda mungkin tidak memerlukan penasihat kewangan. Sekali lagi, ini mungkin hanya terpakai kepada orang dewasa muda yang belum memulakan keluarga, membeli rumah atau mempunyai kewajipan penting. Kebanyakan orang dewasa mempunyai keperluan atau kebimbangan kewangan yang mendesak untuk dipertimbangkan
Anda tidak melabur di luar akaun persaraan tajaan kerja anda: Jika anda tidak melabur di luar pelan persaraan yang ditaja oleh majikan anda, anda boleh melakukannya sendiri tanpa bantuan penasihat kewangan. Pelan tajaan majikan seperti 401(k)s selalunya mempunyai lebih sedikit pilihan pelaburan berbanding akaun persaraan individu atau akaun pelaburan bercukai, jadi selalunya kurang kerja keras untuk pelabur individu lakukan. Ini mungkin benar terutamanya bagi penabung persaraan yang memiliki dana tarikh sasaran, Yang terus meningkat popularitinya. Menjelang akhir tahun 2018, 56% daripada 401(k) pemilik akaun memegang TDF dan 80% daripada rancangan telah menyediakannya, menurut Institut Penyelidikan Faedah Pekerja. Dana set-it-and-forget-it ini secara automatik mengimbangi semula apabila tarikh persaraan sasaran semakin hampir.
Anda masih berdekad-dekad lagi untuk bersara: Jika anda masih berdekad untuk bersara, anda mungkin tidak merasakan keperluan untuk bekerja dengan penasihat kewangan. Anda mungkin selesa untuk terus menyimpan untuk persaraan anda, tetapi masih belum mula memikirkan bila untuk menuntut Jaminan Sosial, berapa banyak wang yang anda boleh keluarkan setiap tahun dan berapa banyak yang anda boleh keluarkan. kos rawatan perubatan mungkin.
Line Bawah
Terdapat beberapa senario yang mungkin lebih masuk akal untuk menguruskan kewangan anda tanpa bantuan penasihat kewangan, tetapi kebanyakan orang boleh mendapat manfaat daripada bekerja dengannya. Jika anda hampir bersara, merancang untuk pembelian besar atau menghadapi keputusan kewangan yang monumental, atau anda tidak mempunyai masa atau pengetahuan untuk menguruskan pelaburan anda, mengupah penasihat kewangan boleh menjadi keputusan yang baik. Kemudian sekali lagi, orang yang masih berdekad dari persaraan atau menguruskan portfolio mereka dengan yakin boleh memilih untuk melakukannya sendiri.
Petua untuk Mengambil Penasihat Kewangan
Mencari penasihat kewangan yang berkelayakan tidak semestinya sukar. Alat percuma SmartAsset memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang berkhidmat di kawasan anda dan anda boleh menemu bual padanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.
Adalah penting untuk melakukan usaha wajar anda dan temu duga sekurang-kurangnya tiga penasihat kewangan sebelum mendaftar dengan seorang penasihat. Tanya tentang minimum akaun mereka, yuran, falsafah pelaburan dan sebarang pensijilan khas mereka pegang, seperti perancang kewangan bertauliah (CFP). Faktorkan jawapan kepada soalan-soalan ini ke dalam keputusan muktamad anda.
Anda juga harus menyelidik penasihat dan firma mereka untuk melihat sama ada mereka mempunyai sebarang peraturan atau undang-undang pendedahan dalam rekod mereka. Untuk melakukan ini, cari mereka di Pendedahan Awam Penasihat Pelaburan Suruhanjaya Sekuriti dan Bursa pangkalan data. Portal dalam talian ini membolehkan orang ramai mengakses laman web penasihat Borang ADV, yang mengandungi maklumat penting tentang perniagaan mereka dan sebarang tanda merah dalam rekod mereka.
Jangan ketinggalan berita yang boleh menjejaskan kewangan anda. Dapatkan berita dan petua untuk membuat keputusan kewangan yang lebih bijak dengan e-mel separuh mingguan SmartAsset. Ia 100% percuma dan anda boleh berhenti melanggan pada bila-bila masa. Daftar hari ini.
Untuk pendedahan penting berkenaan SmartAsset, sila klik disini.
Kredit foto: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/damircudic, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs
Jawatan Perlukah Saya Menggunakan Penasihat Kewangan atau Lakukan Sendiri? muncul pertama pada Blog SmartAsset.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/financial-advisor-myself-140000863.html