Mencipta pendapatan untuk persaraan adalah salah satu cabaran terbesar pekerja Amerika dalam merancang bagaimana mereka akan dapat hidup dengan selesa apabila mereka berhenti bekerja. Salah satu cara yang paling biasa untuk mencipta pendapatan ini adalah dengan membeli sendiri anuiti. Penyelidikan baharu daripada firma analisis pelaburan Morningstar, bagaimanapun, menunjukkan bahawa jika anda telah berjaya menyimpan jumlah wang yang mencukupi semasa tahun bekerja anda, anuiti sebenarnya bukanlah pilihan terbaik untuk anda.
Jika anda mahukan bantuan untuk menentukan tindakan terbaik untuk persaraan anda sendiri, pertimbangkan bekerja dengan penasihat kewangan.
Asas Anuiti
Anuiti bukanlah pelaburan yang paling mudah untuk difahami, jadi mari kita mulakan dengan sedikit kursus ranap tentang sifatnya dan cara ia berfungsi.
Pada asasnya, anuiti ialah kontrak insurans. Anda membayar premium bulanan kepada syarikat insurans sekarang, dan sebagai balasan, anda akan mendapat bayaran di kemudian hari. Terdapat dua jenis asas anuiti - tetap dan berubah. A anuiti tetap mempunyai pembayaran yang telah ditetapkan dan prestasi premium yang anda bayar di pasaran tidak mempunyai sebarang kesan. A anuiti berubah-ubah, sebaliknya, akan mempunyai pembayaran yang bergantung pada prestasi pelaburan yang dibuat dengan premium anda. Biasanya terdapat bayaran minimum yang menjamin anda tidak kehilangan prinsipal anda, tetapi ada kemungkinan wang itu tidak akan berkembang sama sekali, yang tidak membimbangkan dengan anuiti tetap.
Apabila tiba masanya untuk mengutip wang anda, anda selalunya akan mempunyai pilihan pembayaran sekali gus atau bayaran annuitized. Sesetengah anuiti membayar sehingga kematian manakala ada yang hanya membayar untuk tempoh masa yang telah ditetapkan. Semua ini ditentukan apabila anda membeli hubungan anuiti anda.
Siapa yang Patut dan Tidak Patut Menggunakan Anuiti?
Apabila anda bersara, jumlah wang yang anda masuk setiap bulan mungkin akan turun secara drastik. Bergantung pada umur anda, anda mungkin mempunyai Pembayaran Jaminan Sosial, dan sesetengahnya mungkin mempunyai bayaran pencen, tetapi sebahagian besarnya anda tidak akan mempunyai pendapatan yang didepositkan ke dalam anda akaun bank seperti yang anda lakukan semasa anda bekerja. Anuiti berusaha untuk membetulkannya.
Jika anda telah menyimpan wang yang cukup semasa anda bekerja, namun, anuiti sebenarnya mungkin bukan pilihan yang baik, menurut laporan terbaru dari Morningstar:
“Khususnya, jika kekayaan peserta adalah lebih daripada 36 kali ganda pendapatan persaraan tahunan yang diperlukan (ditakrifkan sebagai perbezaan antara perbelanjaan deterministik tahunan dan pendapatan Keselamatan Sosial), terdapat sedikit ruang untuk anuiti memberi kesan bermakna kepada persaraan mereka,” kata laporan itu. . "Ini kerana peserta yang lebih kaya boleh lebih atau kurang menginsuranskan diri terhadap risiko umur panjang"
Mengikut pengiraan Morningstar, seseorang yang mempunyai 36 kali ganda pendapatan persaraan tahunan yang diperlukannya disimpan akan berjaya membiayai persaraannya dengan baik 95% daripada masa dengan strategi portfolio sahaja. Peratusan itu hanya berdetik sehingga 95.9% jika anda menggunakan anuiti, tidak cukup perbezaan untuk mewajarkan menggunakan anuiti.
Laporan itu menyatakan bahawa anuiti juga bukan pilihan terbaik bagi mereka yang mempunyai pendapatan yang mencukupi melalui gabungan pencen terlaras inflasi dan Keselamatan Sosial.
Jambatan Keselamatan Sosial - Pilihan Lain
Morningstar juga memperincikan pelan alternatif untuk memastikan anda mempunyai wang yang mencukupi semasa bersara tanpa perlu membeli anuiti, strategi yang dikenali sebagai Jambatan Keselamatan Sosial.
Begini cara ia berfungsi: apabila anda bersara, jangan segera memfailkan untuk mendapatkan faedah Keselamatan Sosial. Sebaliknya, ambil bahagian yang lebih besar daripada simpanan persaraan anda daripada yang biasa anda ambil dalam beberapa tahun pertama selepas anda berhenti bekerja.
Apabila anda berumur 70 tahun, anda memfailkan Keselamatan Sosial. Dengan menunggu sehingga umur itu, anda sebenarnya mendapat bayaran yang jauh lebih tinggi - lebih daripada 40%, menurut laporan itu. Sebaik sahaja anda mula mengambil pembayaran ini, anda boleh mengurangkan jumlah wang yang anda keluarkan daripada akaun persaraan anda setiap tahun.
The Line Bawah
Anuiti ialah alat berguna untuk simpanan persaraan, membolehkan anda mencipta pendapatan terjamin selepas anda bersara. Analisis Morningstar, bagaimanapun, menunjukkan bahawa jika anda mempunyai sekurang-kurangnya 36 kali ganda pendapatan tahunan yang anda perlukan disimpan pada masa persaraan, anda mungkin tidak perlu mendapatkan anuiti.
Petua Perancangan Persaraan
Cara terbaik untuk merancang persaraan anda selalunya untuk mendapatkan bantuan profesional. Mencari penasihat kewangan yang berkelayakan tidak semestinya sukar. SmartAsset's alat percuma memadankan anda dengan sehingga tiga penasihat kewangan yang berkhidmat di kawasan anda dan anda boleh menemu bual padanan penasihat anda tanpa sebarang kos untuk memutuskan yang mana yang sesuai untuk anda. Jika anda bersedia untuk mencari penasihat yang boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda, mulakan sekarang.
Menyimpan dalam a 401 (k) adalah bagaimana kebanyakan orang mengumpul wang untuk persaraan. Jika syarikat anda menawarkan program perlawanan majikan, pastikan anda mengambil kesempatan dan tidak meninggalkan sebarang wang di atas meja.
Kredit foto: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/VioletaStoimenova, ©iStock.com/kate_sept2004
Jawatan Jika Anda Mempunyai Wang Jimat Ini Anda Tidak Perlu Anuiti muncul pertama pada Blog SmartAsset.
Sumber: https://finance.yahoo.com/news/much-money-saved-dont-annuity-213145358.html