Saya akan berumur 60 tahun, mempunyai wang tunai $95,000 dan tiada hutang — saya rasa saya boleh bersara, tetapi seminar kewangan 'katakan sebaliknya'

Saya ingin mula mengambil Keselamatan Sosial saya pada usia 62 tahun, (sekitar $1,100 sebulan) dan mungkin masih bekerja sambilan. Pekerjaan itu sangat fizikal dan bukan sesuatu yang boleh saya lakukan selama lebih daripada beberapa tahun lagi. Pada usia 64 tahun, saya akan mendapat pencen sebanyak $1,900 sebulan. Saya tidak membelanjakan apa-apa melainkan ia benar-benar diperlukan. Sebagai contoh, bumbung baru tahun lepas.

Saya mempunyai potensi warisan sebanyak $300,000, tetapi saya tahu untuk tidak menganggapnya sebagai perkara yang pasti.

Saya fikir saya akan baik-baik saja dari segi kewangan, tetapi telah menghadiri beberapa seminar kewangan yang mengatakan sebaliknya. Adakah mereka benar atau hanya mencari pelanggan? 

Curious George

Lihat: 'Adakah perancang kewangan saya gila?' Kami berumur 55 dan 60 tahun, lima tahun dari persaraan dan diberitahu kami harus melabur dengan lebih agresif

George Curious yang dihormati, 

Seminar kewangan boleh menjadi titik permulaan yang sangat baik untuk memeriksa sendiri di mana anda berada dalam perjalanan anda untuk bersara, jadi pujian kepada anda kerana menghadiri berbilang! 

Sama seperti seminar kewangan tersebut, saya mempunyai maklumat terhad tentang keadaan kewangan anda jadi saya tidak dapat memastikan sama ada anda akan bersara atau tidak dalam beberapa tahun. Sebagai contoh, anda menyebut mempunyai wang tunai $95,000 dan simpanan dalam 401(k) tetapi saya tidak tahu pasti berapa banyak dalam 401(k itu). Saya boleh, bagaimanapun, memberitahu anda bahawa jika mereka mengatakan anda harus menangguhkan persaraan, ia pasti patut dipertimbangkan mengapa. 

Sebagai contoh, semasa bersara, anda akan mendapat pencen dan Keselamatan Sosial anda, yang sangat bagus — tidak ramai rakyat Amerika mempunyai pencen lagi — tetapi adakah mereka akan menjadi pemacu berat pendapatan persaraan anda? Jika $95,000 yang anda miliki adalah telur sarang utama untuk persaraan anda, mungkin tidak. Fikirkan dengan cara ini: katakan anda akan bersara pada usia 64 tahun apabila anda mendapat pencen itu, anda boleh hidup 10, 20 atau 30 atau lebih tahun lagi. Kira-kira $100,000 itu berkemungkinan tidak akan berlangsung selama itu.  

Jika anda mempunyai lebih banyak simpanan dalam 401(k anda), tanya diri anda soalan yang sama - adakah jumlah yang anda telah melabur cukup, berdasarkan beberapa faktor seperti kos sara hidup, jangka hayat, perbelanjaan yang dijangka dan tidak dijangka dan sebagainya? Inilah a kalkulator persaraan yang boleh membantu anda mengecilkan beberapa angka untuk mendapatkan idea. Nota mengenai perkara ini — kalkulator kewangan adalah seperti papan lukisan. Mereka akan memberi anda idea tentang perkara yang mungkin anda perlukan, tetapi anda tidak seharusnya mendasarkan persaraan anda pada satu. 

Perancang kewangan yang berkelayakan ialah pilihan yang lebih dipercayai, dan jika anda mampu untuk melihatnya sekali pun untuk pemeriksaan kewangan, ia mungkin berbaloi untuk anda. Mereka akan meneliti semua maklumat anda, tidak seperti seminar kewangan, dan jika mereka seorang perancang kewangan bertauliah, mereka dikehendaki bekerja demi kepentingan terbaik anda. Berikut adalah a beberapa soalan anda boleh meminta profesional untuk melihat sama ada dia sesuai untuk anda.

Lihat lajur MarketWatch "Hacks Persaraan" untuk mendapatkan nasihat yang boleh diambil untuk perjalanan simpanan persaraan anda sendiri 

Orang ramai bersara dengan wang sebanyak itu, malah ada yang bersara dengan lebih sedikit jika perlu, tetapi jika anda berada dalam situasi di mana anda boleh terus menjana pendapatan — adakah patut menyerah? 

Saya tahu anda menyebut mungkin akan terus bekerja sambilan jika anda menuntut Keselamatan Sosial pada usia 62 tahun, dan anda mempunyai pekerjaan yang menuntut secara fizikal. Sebaliknya, adakah terdapat cara untuk anda mencari jenis pekerjaan lain menggunakan kemahiran dan pengalaman anda? Anda mungkin boleh menterjemahkan apa yang anda tahu dan lakukan sekarang kepada sesuatu yang kurang membebankan, seperti kekal dalam bidang anda tetapi mengambil peranan mengajar atau perunding. Jika anda berbuat demikian, anda mungkin memperoleh jumlah wang yang sama — atau lebih — dan berpotensi untuk hidup daripada itu sambil membiarkan manfaat Keselamatan Sosial anda (dan 401(k) aset) terus berkembang. 

Apabila anda menuntut Keselamatan Sosial pada usia 62 tahun, anda mendapat jumlah yang dikurangkan dan jumlah itu akan kekal dikurangkan sepanjang hayat anda. Jika anda menunggu sehingga umur persaraan penuh anda, anda akan mendapat 100% daripada faedah yang anda terhutang. Lebih lama anda berlengah sehingga umur 70 tahun, lebih banyak manfaat anda akan diperolehi. Saya tidak mencadangkan anda menunggu sehingga umur 70 tahun, tetapi ketahuilah jika anda boleh terus menjana pendapatan dan menikmati hidup anda dengan cara yang sama, anda patut memikirkan untuk menangguhkan Keselamatan Sosial selagi boleh. (Keputusan ini bergantung pada banyak faktor lain, walaupun… bukan hanya jika anda mampu menangguhkan faedah anda, tetapi jika anda fikir anda akan hidup cukup lama untuk menikmatinya selepas anda mula menuntut. Panjang umur adalah komponen utama apabila memutuskan bila untuk menuntut Keselamatan Sosial). 

Selain itu, bergantung pada jumlah pendapatan anda sebagai pekerja sambilan selepas anda membuat tuntutan, Pentadbiran Keselamatan Sosial mungkin menahan sebahagian daripada faedah anda. Anda akhirnya akan mendapat kembali wang itu apabila anda mencapai umur persaraan penuh, tetapi ia adalah sesuatu yang perlu diingat. 

Lihat juga: 'Saya rasa saya tidak boleh menunggu sehingga 70': Saya masih bekerja pada usia 66 tahun. Perlukah saya menunggu atau menuntut Keselamatan Sosial sekarang? 

Penjagaan kesihatan sangat penting. Ia juga sangat mahal. Bekerja dengan pekerjaan yang menawarkan faedah itu akan menjimatkan banyak wang anda sehingga anda layak untuk Medicare pada umur 65 tahun.

Satu lagi nota tentang perbelanjaan anda. Sangat bagus kerana anda dapat hidup dengan selesa tanpa berbelanja terlalu banyak, dan anda tinggal di kawasan yang kos sara hidup boleh diurus. Namun, anda telah menyerlahkan kemungkinan yang sangat nyata untuk situasi kecemasan. Bumbung baharu mungkin menelan kos yang agak mahal, dan situasi seperti itu boleh berlaku selepas persaraan anda. Ia boleh menjadi pembaikan rumah atau kereta, perbelanjaan kesihatan atau apa-apa lagi sebenarnya. Jika anda perlu menggunakan banyak jumlah yang telah anda simpan, ini boleh menggagalkan rancangan anda dengan mudah dan menjadikan anda kurang selesa semasa bersara. 

Anda juga berhak untuk tidak bergantung pada warisan. Apa-apa sahaja boleh berlaku sehingga anda menjangkakannya, dan walaupun ia merupakan aliran masuk wang tunai yang bagus untuk digunakan pada hari tua anda, ia pastinya bukan sesuatu yang perlu dipinjamkan. Buat Pelan B atau Pelan C yang menggabungkan wang itu dalam pelan kewangan anda, tetapi jangan jadikan Pelan A. 

Saya harap ini dapat membantu. Sangat masuk akal mengapa anda tidak mahu mencuba sesuatu yang anda lihat dalam seminar kewangan, kerana memang benar — kadangkala, sesi ini benar-benar merupakan promosi jualan — tetapi tidak rugi untuk melakukan semakan lebih sedikit sebelum anda mula persaraan anda. Dan sangat bagus kerana anda telah bermula dengan jelas!

Pembaca: Adakah anda mempunyai cadangan untuk pembaca ini? Tambahkannya dalam komen di bawah.

Ada soalan mengenai simpanan persaraan anda sendiri? Hantarkan e-mel kepada kami di [e-mel dilindungi]