Saya berumur 53 tahun, baru sahaja diberhentikan kerja, dan tertanya-tanya apa yang perlu dilakukan sekarang. Saya mempunyai $425K disimpan untuk persaraan, $10K dalam HSA dan hartanah yang boleh saya jual dengan tambahan wang tunai $200K. Adakah mendapat bantuan profesional bijak? 

Soalan: Saya telah diberhentikan daripada kerja saya selama 12 tahun. Saya mempunyai beberapa soalan tentang cara menyusun semula rancangan kewangan masa depan saya. Saya berumur 53 tahun dan saya bercadang untuk kembali bekerja sebaik sahaja saya mendapat pekerjaan dalam beberapa bulan akan datang. Saya sudah berkahwin, tetapi saya mempunyai akaun kewangan yang berasingan daripada suami saya. Saya mempunyai $350K dalam 401(k), $75K dalam IRA dengan syarikat kewangan yang berbeza dan akaun HSA dengan $10K. Sekiranya saya mengalihkan semua akaun pelaburan ke akaun pelaburan tunggal dan jika ya, bagaimanakah saya melakukan ini dan adakah ia akan mempunyai sebarang kesan cukai yang mungkin saya ingin elakkan? Saya juga bercadang untuk menjual harta saya yang mungkin memberi saya tambahan $200K tunai sebaik sahaja ia dijual. Adakah idea yang baik untuk menyatukan semua aset kepada satu akaun pelaburan atau patutkah saya melaburkannya ke dalam kenderaan yang berbeza? 

Jawapan: Kami sangat kesal mendengar tentang kehilangan pekerjaan anda, tetapi tahniah atas simpanan yang telah anda bina dan harta yang anda boleh untungkan. Terdapat banyak perkara yang perlu dibongkar di sini, jadi kami akan menangani soalan anda satu demi satu dan menangani sama ada anda mungkin mahu mengupah profesional untuk membantu anda atau tidak. (Ingin mengupah penasihat kewangan? Anda boleh menggunakan alat ini untuk dipadankan dengan penasihat yang mungkin memenuhi keperluan anda.)

Kebaikan dan keburukan menyatukan akaun persaraan

Menggabungkan dana persaraan (seperti 401(k) dan IRA anda) di satu lokasi boleh masuk akal — tetapi ia bukan langkah yang betul. (Dan pakar mengatakan dana HSA anda adalah perkara lain). 

Di sisi kebaikan dalam menyatukan dana persaraan anda: “Penyatuan memudahkan untuk menjejaki aset anda, untuk memilih daripada pelbagai jenis dana, ETF atau saham atau bon individu, untuk mengekalkan kos yang rendah, untuk mendapatkan pengurusan profesional dan untuk mengakses wang anda apabila tiba masanya,” kata perancang kewangan bertauliah Tom Belding dari Perancangan Kewangan Belding.

Ada masalah dengan penasihat kewangan anda atau ingin mengupah yang baharu? E-mel [e-mel dilindungi].

Anda mungkin mahu menyatukan 401(k) dan IRA tradisional anda — sama ada ke dalam IRA sedia ada atau menjadi yang baharu, bergantung pada pengalaman anda dengan penjaga IRA anda setakat ini — dengan memulakan peralihan dengan penjaga IRA, kata diperakui perancang kewangan Cristina Guglielmetti dari Future Perfect Planning. (Perhatikan bahawa jika IRA anda ialah IRA Roth, anda mungkin tidak mahu menggabungkannya dengan 401(k) anda untuk tujuan cukai, kerana dengan 401(k) anda menyumbang wang yang anda belum bayar cukai dan dengan Roth IRA, sumbangan anda dibuat selepas anda membayar cukai.)

Walau bagaimanapun, "jika anda menjangkakan untuk kembali bekerja tidak lama lagi, mungkin berbaloi untuk menunggu untuk meneliti pelan simpanan persaraan yang ditawarkan di majikan baharu. Jika pilihan pelaburan adalah baik, ia mungkin lebih masuk akal untuk akhirnya melancarkan segala-galanya ke dalam pelan itu untuk kesederhanaan muktamad, "kata Guglielmetti. Untuk melakukan ini, anda perlu menghubungi pembekal 401(k) baharu anda dan memulakan peralihan dengan mereka, kemudian melabur wang itu,” kata Guglielmetti. 

Dan jika anda fikir anda mungkin perlu meminjam daripada 401(k) masa depan, anda mungkin mahu menyimpan dana 401(k) berasingan. (Pelan 401(k) selalunya memberi peserta keupayaan untuk meminjam daripada akaun mereka, walaupun ini disertai dengan risiko seperti membayar penalti, bayaran balik yang menelan kos lebih daripada caruman asal anda, menetapkan semula jam pembayaran balik jika anda kehilangan pekerjaan dan banyak lagi.)

“Sebagai bekas pekerja, anda tidak akan dapat meminjam daripada pelan lama anda, tetapi sebaik sahaja anda mendapat pekerjaan baharu dan jika anda mempunyai pelan 401(k) dan ia membenarkan peralihan dengan keistimewaan peminjaman dan anda mahukan pilihan itu pada masa hadapan , anda mungkin mahu menyimpan wang 401(k) anda berasingan daripada akaun lain,” kata perancang kewangan bertauliah Scott O'Brien dari WorthePointe. Anda juga boleh melancarkan wang anda daripada 401(k) sedia ada kepada IRA tanpa penalti, dan kemudian membalikkan dana tersebut kepada 401(k) baharu apabila anda mempunyai pekerjaan baharu. 

Anda juga perlu memastikan anda menilai semula isu seperti yuran nasihat pelaburan yang boleh dikurangkan dengan akaun penyatuan dan kualiti serta kos pilihan pelaburan yang digunakan dalam pelbagai akaun anda. “Pertimbangkan matlamat anda untuk dana ini. Adakah anda akan menggunakannya untuk membeli hartanah lain atau membiayai matlamat lain dalam masa terdekat? Jika ya, pelaburan berisiko tinggi mungkin tidak sesuai,” kata Daniel.

Ingin mengupah penasihat kewangan? Anda boleh menggunakan alat ini untuk dipadankan dengan penasihat yang mungkin memenuhi keperluan anda.

Adakah terdapat implikasi cukai untuk menyatukan akaun persaraan?

Pemindahan yang merupakan peralihan melalui pemindahan penjaga kepada pemindahan penjaga, pemindahan terus antara institusi kewangan, tidak seharusnya mengalami sebarang akibat cukai semasa. "Kamu patut tidak minta pengedaran cek yang dibuat untuk nama anda, atau tempoh masa peralihan 60 hari akan bermula untuk anda memasukkan wang tersebut ke dalam akaun persaraan. Jika tempoh masa 60 hari berlalu tanpa cek didepositkan dalam akaun persaraan, maka anda akan dikenakan cukai ke atas mana-mana wang bukan Roth,” kata O'Brien.

Apa yang perlu dilakukan dengan HSA

Adalah bijak untuk memastikan HSA anda berasingan daripada akaun persaraan anda, tetapi jika majikan baharu anda menawarkan HSA, mungkin masuk akal untuk menukar yang lama kepada yang baharu. HSA membolehkan anda menyumbang dolar sebelum cukai tanpa membayar cukai ke atas pendapatan dan anda boleh mengeluarkan wang tanpa cukai pada bila-bila masa untuk membayar perbelanjaan perubatan.

Ambil perhatian bahawa banyak akaun HSA mempunyai pilihan pelaburan. "Sekarang anda telah berpisah daripada syarikat anda, pertimbangkan untuk memindahkan HSA anda kepada pembekal yang mengenakan yuran yang lebih rendah atau menawarkan pilihan pelaburan yang lebih baik," kata perancang kewangan bertauliah Matthew Daniel dari Columbus Wealth Management.

Apa yang perlu dilakukan dengan hasil daripada penjualan hartanah

“Jika anda menjual hartanah dan ingin melabur hasil, wang itu perlu berada dalam akaun pembrokeran yang berbeza daripada 401(k), IRA dan HSA. Akaun ini tidak boleh dicampur tanpa mengalami akibat cukai yang tidak diingini,” kata Guglielmetti. 

Walaupun idea anda untuk menyatukan kepada satu akaun pelaburan mungkin kedengaran wajar, malangnya, ia bukan pilihan yang baik. “Akaun persaraan, HSA dan akaun bercukai dengan hasil daripada rumah perlu berada dalam akaun berasingan. Sudah tentu, anda mungkin boleh mengambil sebahagian daripada hasil daripada rumah dan menyumbang kepada IRA atau HSA anda bergantung pada situasi peribadi anda,” kata O'Brien. 

Adakah anda perlu mengupah penasihat kewangan? 

Jawapan di atas sepatutnya memulakan anda di jalan yang betul tanpa anda memerlukan penasihat kewangan segera, terutamanya kerana anda kini menganggur dan cuba menjimatkan wang. Walau bagaimanapun, sekiranya anda merasakan anda memerlukan bimbingan kewangan atau pelaburan, penasihat mungkin bijak. Berikut adalah 15 soalan yang perlu anda tanyakan kepada mana-mana penasihat yang mungkin anda ingin ambil, dan bagaimana untuk doktor haiwan orang itu juga. Dalam kes anda, penasihat setiap jam atau berasaskan projek mungkin masuk akal yang mempunyai pengalaman dalam perancangan hartanah dan persaraan. (Ingin mengupah penasihat kewangan? Anda boleh menggunakan alat ini untuk dipadankan dengan penasihat yang mungkin memenuhi keperluan anda.)

Ada masalah dengan penasihat kewangan anda atau ingin mengupah yang baharu? E-mel [e-mel dilindungi].

Soalan disunting untuk ringkas dan jelas.